盘点稳赚6%的理财利器：固定收益类信托受青睐
熊来，房市迷离，暴跌，“钱荒”时期的，并不如马尔克斯“霍乱时期的爱情”，想说爱你，着实不容易。在此大背景下，理性、稳健一点的理财工具，也许更受人们待见。而且，理财不怕收益不高，贵在能持续盈利。文 本刊记者 陈婷有人幻想一夜暴富，也有人更喜欢脚踏实地。在理财偏好上，也是一千个人眼中，就有一千个哈姆雷特。有人偏好高风险、高收益，有人对风险的容忍度却很低。经历过理财市场多年的风风雨雨，经历过多次股票暴跌、基金腰斩，痛过之后，不少人倾向于选择稍微稳妥一点的理财工具，目标是资产的保值，然后增值。毕竟，理财不是为了一夜暴富，而是一种理性积极的生活和财务态度。理财，是为了生活长久美好，而不是为了体验过山车般的疯狂。稳健收益一样有魔力事实上看，稳妥一点的投资和理财，只要能够处于正收益状态，也一样具有强大的魔力。假如将理财年化收益目标设定为高于收益又比较稳妥的区间，比如6%，只要你的投资能持续多年保持在这一收益率附近，那么收益一样会很可观。如果每年拿出5万元本金用于，每年年化收益率能大概维持在6%，那么经过复利的魔力效应后，5年总投入25万元可以增值为28万余元；10年总投入50万元可以变为66万余元；20年总投入100万元可以达到184万余元。一步一个脚印，慢慢积累，你的理财计划也许就会“妥妥的”。为此，本期我们特别为广大读者梳理了一下市场上几类收益比较稳健的理财工具，既有短期品种，也有中长期工具，以供大家参考之用。留意流动性风险由于每个人的每笔资金可供投资的时间期限不同，在进行稳健投资时，应特别关注稳健理财工具对资金闲置时间的要求。同时，在进行投资理财之前，应尽量准确评估好自己能够接受的理财时长，防范流动性风险。万一投入了一笔中长期投资（如企业债），却很快需要将钱拿出来使用，那么肯定会影响收益率。尽量让自己的资金能与投资工具的特性互相匹配，短期闲置资金就选择逆回购或银行短期理财产品，半年以上至3年的中期资金可以考虑选择时长比较匹配的可转债品种、分级基金的稳健部分、固定收益类信托产品等，中长期的资金则可以匹配久期更长的企业债等品种。短期产品注意“在途时间”我们在寻求年化6%的投资工具时，更要注意尽量让年度实际收益率真正达到或接近6%。对于短期理财产品而言，无论是逆回购还是人民币理财产品，由于期限短，采用“短平快”投资手法，虽然每一次投资的年化收益率可能接近6%，但算上“资金的在途时间”，年度实际收益率很可能打折。比如，一款投资期限为1个月的理财产品，从发行募集到还本付息，资金实际占用时间最长可能会需要44天。经过“在途时间”的分摊，实际收益率也显著地被摊薄。投资是一场与时间共舞的战斗。为了尽量规避短期投资工具的这一弊端，最好能尽量采用滚动投资的方式，通过资金的搭配和投资，让资金实际收益率尽可能接近预设置的目标收益率。要有资产配置的意识虽然我们这期文章主要是寻找稳妥理财工具，但是对于个人和家庭而言，稳健理财工具可能只是投资组合篮子中的一员，一定要有资产配置的概念。在进行投资组合或称资产配置之前，应该先评估个人和家庭的财务状况、收入状况、风险偏好、风险实际承受能力，梳理家庭理财目标，然后选择比较适合自己的一揽子投资组合。对于年轻人而言，可以更多配置一些高风险、高收益的投资品种；对于中老年人而言，稳健的理财工具大多更适合；中年“夹心族”更应该以家庭理财目标为出发点，寻找匹配的投资工具。但也有例外，如老年人双方收入都较高，家庭资产比较丰厚，家庭责任比较轻的，如果愿意多做一些中高风险的投资，也是可行的。不能陷入长期投资的“陷阱”稳健理财并不意味着一成不变，差不多每一季度或半年可以检视一下自己的投资成果和家庭状况，看看是否有需要调整的地方。一旦遇上市场趋势有大变化，不要盲目进行固定的“懒人投资模式”。特别是基金、债券等品种，尽管长期投资是一种不错的理念，但必须建立在你有足够理由去长期持有这只基金的基础上，买卖时点的选择其实一样重要。
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千亿级险资增量“在途” 非标料成配置风向
随着保险业总资产和可运用资金余额逐步增长，险资大类资产配置悄然生变。一方面，权益类投资在追求安全性和稳定收益的基础上，保险资金正寻求通过多方渠道平衡风险和收益，以求得到绝对收益；另一方面，股市震荡为险资寻找更多出路提供了动力。从保险业总体量发展速度来看，2017年，保险资金在各大类资产配置上的绝对值仍将有可观增量，其中权益类资产配置的“新鲜血液”可望达到千亿元量级，但入市资金的绝对量预计将缓慢增长且存在不确定性。
　　随着保险业总资产和可运用资金余额逐步增长，险资大类资产配置悄然生变。一方面，权益类投资在追求安全性和稳定收益的基础上，保险资金正寻求通过多方渠道平衡风险和收益，以求得到绝对收益；另一方面，股市震荡为险资寻找更多出路提供了动力。从保险业总体量发展速度来看，2017年，保险资金在各大类资产配置上的绝对值仍将有可观增量，其中权益类资产配置的“新鲜血液”可望达到千亿元量级，但入市资金的绝对量预计将缓慢增长且存在不确定性。　　与此同时，在债市风险隐现的背景下，非标资产成为险资关注的重要领域，险资的投资范围涵盖债权计划、股权计划、信托等多种工具；特别是在资产证券化创新方面，保险资金正积极挖掘长线价值投资者所能把握的机会，参与到PPP等非标项目的竞标当中，更好地实现资产和负债的良性匹配。　　险资双向承压 　　保险机构在负债端和资产端的风险排查成为近期监管层和各公司风控部门关心的重中之重；相应地，和资产配置调整也在进行，二者联动的压力逐步显露。分析人士认为，2017年，险资投资承受着上述两端业绩的考验，一方面，负债端成本、期限匹配的压力浮出水面，另一方面，资产端再配置的挑战不容忽视。　　中债资信近日发布的认为，2017年，随着监管政策对中短存续期产品的趋严，收益率下降一定程度上降低此类产品的吸引力，放大了行业需求的波动性。受下行、不稳定等因素影响，部分险企实际表现可能超过保单设计时的预定利率，导致保险公司的实际成本超过预计成本。而险资投资收益率往往与下一年的保费增速具有高度的一致性，预计2017年保险行业的投资收益率将出现一定的下降，同时保费收入增速会低于2016年。　　长江证券蒲东君表示，险企主要负债工具是承保获得责任准备金、销售万能险获得保户储金、发债等，当前背景下，回归准备金负债或成为趋势。受偏低利率环境、居民消费升级以及保险公司价值导向追求等因素影响，新增保费将集中于长期期缴业务，而新单保费占总保费比重超过40%。新增保费久期在持续拉长，同时存量保费久期也较长，险资负债久期将持续提升。　　据长江证券统计，保险存量资产中一年内到期资产占比在快速提升，从2013年至2016年，险企一年内到期资产占比从10%-15%提升至20%-30%；一年内到期资产主要集中于定存和固收类资产，规模占总资产比重约为4%-8%；定存类资产受利率市场化影响，收益率下行速度较快。从2014年至2016年，定存再配置压力已开始显现，定存占比从20%-30%下滑至10%-20%，当前一年期以内到期定存占定存总额的比重提升至40%-60%，配置压力持续；2014年至2016年，债权类资产配置到期占比在快速增加，债券非标压力开始显现。险资再配置压力较大。　　中债资信研究报告认为，国内经济目前仍将处于底部区且下行压力仍存在，保险业增速将放缓，投资收益将有所下降，整体抗经济周期能力仍较强。债券投资及银行存款在保险投资资产中占比仍较高，此两项收益下滑，保险行业盈利能力受到影响。2017年，预计保险行业盈利能力下降，保险行业将更加重视高收益低风险资产的投资和费用控制能力的加强。　　中国保险资产管理业协会相关负责人表示，未来较长时间，市场利率还将持续在低位徘徊，固定收益类资产投资收益率还将保持下降趋势，而保费规模却稳定持续增长，让保险机构的资产端配置承受一定压力，短期内“优质资产荒”问题仍十分突出。保险机构谋求的是长期稳定收益，现阶段的资产配置选择空间并不是很大，适当提高在资本市场中业绩稳定的大蓝筹股投资配置，对于保险资金而言是大势所趋。从多元化配置角度看，保险资产管理行业在资本市场的投入也不会降低。　　千亿级增量静观市场变数　　在上述背景下，保险机构和分析人士对保险资金未来的运用前景依然乐观，而对权益类投资的短期前景“爱恨交加”：一方面，权益类资产配置的变数为保险资金获取超额收益提供了更大的想象空间；另一方面，在A股震荡过程中，险资面临的择股难度增大，表示愿意选择“传统打法”的保险机构相对较多，即重点关注具有防御性的、业绩稳定的板块或个股。　　中国保险资产管理业协会负责人日前对中国证券报记者表示，虽然权益类投资波动较大，但上市公司是中国经济发展中最有效率、最有活力的投资群体，保险资金是长期投资者，更加注重价值投资，不会追涨杀跌，市场的短期波动不会影响保险资金对资本市场看好的趋势，“越跌越买”。保险资金在资本市场中的作用日益显著。保险公司挑选盈利稳定、低市盈率、高分红比率、有能力穿越经济周期的优秀上市公司进行战略投资，可以向资本市场传递长期价值投资的信号。　　某大型保险公司行业分析人士认为，近期，市场偶有热点，但并不明显构成持续性利好，板块间虽有轮动，然而不容易把握准投资机会，整体来看，一些经济数据和技术分析指标正在显示股市具有维持箱体震荡的趋势。在这样的情况下，保险资金适合进行常规性的选股操作，最好在已选择的优质蓝筹股上多下工夫，保持一定的耐心适当调整仓位，对于短期内上涨明显的个股也应该适当获利了结。　　尽管如此，保险资金的入市体量依然值得市场期待。某券商研究报告认为，从长期来看，受益于养老金的入市、保险行业保费的增长等因素，资金仍将源源不断地进入股票市场，特别是当前险企权益投资占比距离上限仍有空间。预计2017年保险行业资产到期再配置比例约为10%，保险行业资产配置规模将达到5万亿元，如果按照10%至12%的比例估算，预计2017年险企将有亿元资金投资权益类资产。　　一位不愿具名的市场人士对中国证券报记者表示，保险资金配置于权益类资产的余额在2016年12月底达1.78万亿元，这一数据与具体证券价格的波动存在密切关系。随着险资整体可用资金余额的增长，这一数字也会出现一定增量，但并不意味着多出的部分就是险资新增入市的资金量，因为权益类资产的浮盈也可能成为推高数字的因素，所以，以保险资金可运用余额增量推算可能入市的资金增量并不严谨。　　“整体来看，保险资金的绝对入市量预计将缓慢增长，保监会刚刚出台投资方面的监管新措施，加上保险公司会对一些万能险账户进行调整，险资投资股市的量可能会在比较长的一段时间后新增大量资金，但险资具体是否会大量配置股票或证券投资基金，还要看2017年的市场表现，所以存在较大的变数。”该人士说。　　非标或成纾解投资压力出口 　　在权益类资产配置面临变数、债市风险引发保险机构警惕的背景下，已有部分保险资金为平衡大类资产配置而将视线转向非标投资。中债资信研报认为，近年来，保险公司更加重视另类及非标投资。年，由于市场利率影响，保险行业将降低债券投资资产占比及银行投资资产占比，万能险的暂停将使得部分保险公司进行股权撤资，股票投资资产占比下降。预计未来保险公司将深挖优质资产，大力推进其他类资产投资。　　接近监管层的人士表示，目前，尚未有规定或文件明确险资所投资的“非标资产”的明确范围及相关监管事项。参照银监会此前发布的有关规定，险资投资的“非标资产”整体上需要满足“非标准化”的前提，即“未在银行间市场及证券交易所市场交易”。同时，其投资范围则更加宽泛，既包括“非标准化债权性资产”，也包括“非标准化股权性资产”，一般涵盖了债权计划、股权计划、信托、项目支持计划、银行理财等债权或股权投资工具。　　实际上，目前险资在非标投资方面已经取得一些成果，参与的项目形式多样，并且在后续寻找项目方面不断推进。数据显示，截至2016年底，保险机构通过发起设立债权投资计划、股权投资计划、资产支持计划等投资计划651项（不含组合类产品），合计注册（备案）金额16524.9亿元，主要投向交通、能源、不动产等基础设施以及医疗、养老等民生建设。　　至今，保险资金以债权计划形式支持京津冀协同发展的投资规模达736.4亿元，以债权计划形式支持长江经济带政策，涉及11个省的41个城市，投资规模达1358.6亿元。保险资金以各类方式投资交通领域4797.6亿元，能源领域2445.4亿元，保障房、经济适用房、棚改项目、养老社区、商用地产等不动产领域5768.7亿元。　　PPP项目被视为适合险资等长线资金投资的重点领域。前述接近监管层的人士表示，一些PPP项目为长期产品，在寻找投资者时，倾向于选择与其期限更为匹配的中长期机构投资者，比如保险、社保基金、养老基金等。同时，应当综合考量长期因素，制定合理的回报收益，添加一些中短期产品配套出售，以更好地吸引保险资金。特别是在资产证券化创新方面，保险资金也正在积极挖掘长线价值投资者所能把握的机会，参与到PPP等非标项目的竞标当中，更好地实现资产和负债的良性匹配。
（原标题：千亿级险资增量“在途” 非标料成配置风向）
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05:10来源：中国基金报
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