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||||||||||||　　本人2012年06月毕业。　　在一家私企工作，由于学历不高（大专）也没有任何经验，重在学习，每月收入从最开始的3000元到现在的6000左右，而对于我来说这点工资根本就不够用，每月房租费1000元，剩下的都用于吃穿住行以及交际了，基本是“月月光”。那么，像我这样的职场新人该如何理财既能享受生活，又能收支平衡呢？对此，我咨询了一些理财师。根据他们的建议我自己融合出1/3理财法，把每月收入分成三个部分来打理。
楼主发言：144次 发图：
　　下面来说说我的1/3理财法：　　1/3：生活/住宿　　首次，拿出收入的1/3用于生活费，付房租费，通话费等。这些费用是职场新人生活中必须的部分，主要保障最基本的生活物质需求。另外，嘉丰瑞德理财师表示职场新人最好能记账，能帮你理清“想要”和“必要”的，从而也能帮助你每月省下一笔开销。
　　下面来说说我的1/3理财法：　　1/3：生活/住宿　　首次，拿出收入的1/3用于生活费，付房租费，通话费等。这些费用是职场新人生活中必须的部分，主要保障最基本的生活物质需求。另外，嘉丰瑞德理财师表示职场新人最好能记账，能帮你理清“想要”和“必要”的，从而也能帮助你每月省下一笔开销。
　　1/3：理财/储蓄　　每月拿出1/3的收入进行强制储蓄来积攒资金。理财师推荐两种实用的投资方式：　　（因为我们不管做什么都不能把鸡蛋放到一个篮子里）　　一是定期定额存款方式，与工资卡捆绑在一起，根据每个月发工资的日期自动进行定期定额扣款，是一种将活期收入转入定期扣款的方式。　　二是投机理财，在国际交易平台上，根据分析师的建议买卖商品，从而赚取差价。这些投资方式的收益都比活期存款高。待自己资金多了，可以投资更高收益的产品，5万元左右可以达到年化收益率在10%左右。
　　1/3：活动/学习　　剩下的这1/3的收入，可以根据自己各阶段的目标，要有侧重点地花。比如与老板同事聚餐；同学聚会；十一国庆长假可以安排自己旅游；报个什么学习班、健身班；这部分开销做到让自己心中有数，不至于一下子把自己所有的积蓄用完。　　我之所以采取这1/3理财法，把每月收入分成三个部分来打理，不但基本能脱离“月光”，而且还能更有效的知道自己的经济状况与目标，更好的能够制定相应的计划。　　另外，我还是觉得除了做好个人理财，储蓄慢慢积少成多，还要注重自我价值，多参加一些工作技能的培训，努力工作争取升值加薪，这才是财富增多最根本的源头。
　　总结下来，工作2年半，从3000工资涨到6000.　　从月光族到20万。　　下面扒一扒那些年我都做的（了解的）省钱、存钱、和理财。
　　但是你最开始每个月3000，房租1000就占去了三分之一，还怎么三分之一理财啊，生活费每人都不一样，就不算了，因为现在我跟你以前的情况差不多，刚毕业，房租很贵，工作也不是特别稳定，觉得能自己照顾自己就不错了
　　关于 —省钱。　　第一年，我基本上都是月月光。那时候工资一个月3000。　　房租：1000。　　话费：100。　　公交车：22*4=88（22个工作日）。　　吃饭：25*30=750（早餐3元2个包子，中午10元一份的盖浇饭，晚上面食或者盖浇饭）　　备用：1000。备着备着就光了。　　我还是从来不逛街买衣服，除了缺衣服需要买之外。不买化妆品，护肤品。不出去看电影吃大餐。如果遇到本月有朋友结婚，就更拮据了。　　大学的时候，我建了个姐妹群，看她们经常谁在里面说买个包1万多，买了一套化妆品几千。出去旅游花了几万。我在想为当时自己手贱建了这么一个群（哈哈，开个玩笑）后来我就直接屏蔽群消息了。　　这一年，我刚工作。【2012-06——2013 03】
　　关于 —存钱。　　2013.04月，我转为正式员工，工资从3000涨到5500.幸福来的太快有没有？　　房租：1000。　　话费：100。　　公交车：22*4=88（22个工作日）。　　吃饭：25*30=750（依然，我在吃饭这方面就是差不多这个标准）　　备用：1000。备着备着就光了。　　存款：2500。当时还傻傻的放到余额宝里。我可是一个从来不网购的人啊，为了存余额宝注册账号，到银行更换预留手机号。结果还每天临睡前去看一眼收益，或许是第一次存钱吧，看着每天收入0.27元，0.27元，0.27元。　　这感觉。。。。。。。。。　　就不描述了。。。。。。。。。。。　　【2013.04月-2014.06月】15*.
　　【零一贷—最安全的P2P投融资平台，热线400-066-0101，网站：】零一贷是一家专为小微企业及个人提供专业投融资服务的互联网金融信息服务平台。强大的风控团队，3000万起步风险备付金体系，第三方资金托管，100%保障投资者的资金安全，是目前为止全国最专业、最安全、最具实力的P2P网贷金融信息服务平台。
　　关于 —理财　　2014.07月，我去广州玩了一趟，当时去绕道深圳拜见了一位老朋友。他的小康生活啊，真的是太让人羡慕，房子居然也买了，车也有了。　　用他的话来说，在深圳一个月1万多点的工资还想买房子，真的是不可能。　　后来他跟我说了很多，他理财的方法，包括一些好的、不好的。说了一下午。（注：我朋友或许只是想多帮帮我，毕竟我的一些状况真的是让人心生怜悯。）他给我介绍了理财师。我自己也不傻，也是根据老师的建议自己去衡量。　　白银理财：投资金额3万。或许对于很多人来说3万只是一个机会，一个尝试。但是这对我来说是全部的家底。为只能成功，不能失败。
　　@hellotogirl 6楼
15:57:02　　但是你最开始每个月3000，房租1000就占去了三分之一，还怎么三分之一理财啊，生活费每人都不一样，就不算了，因为现在我跟你以前的情况差不多，刚毕业，房租很贵，工作也不是特别稳定，觉得能自己照顾自己就不错了　　-----------------------------　　亲，我第一年是省钱状态过来的。请看贴。
　　@一株蒲公英2014
10:19:40　　关于 —理财　　2014.07月，我去广州玩了一趟，当时去绕道深圳拜见了一位老朋友。他的小康生活啊，真的是太让人羡慕，房子居然也买了，车也有了。　　用他的话来说，在深圳一个月1万多点的工资还想买房子，真的是不可能。　　后来他跟我说了很多，他理财的方法，包括一些好的、不好的。说了一下午。（注：我朋友或许只是想多帮帮我，毕竟我的一些状况真的是让人心生怜悯。）他给我介绍了理财师。我自己也不傻，也是根据老......　　-----------------------------　　@Paul027 12楼
13:53:12　　一万多工资买房的确是难啊，你做的什么理财啊，收入高不高呢，能不能教下我啊　　-----------------------------　　我自己都是半斤八两的主，一直都是别人老师带着的。
　　我记得最清楚的是 我还是把钱投进去了，然后9.5号是我经历的第一个非农。　　都说非农是最容易挣钱的。我想说我差点把钱亏了。　　或许是我太笨，学了半个月买单子还是不会。平仓的时候点击了反手做多。还好即使出了。
　　现在来说一说做白银的时候，注意的一些事项。
　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上
　　@Paul027
13:53:12　　一万多工资买房的确是难啊，你做的什么理财啊，收入高不高呢，能不能教下我啊　　-----------------------------　　@一株蒲公英2014
13:59:23　　我自己都是半斤八两的主，一直都是别人老师带着的。　　--------------------------　　@Paul027 14楼
14:05:50　　什么老师啊？不太明白哦　　-----------------------------　　。。。。这让我从何处给你讲起？。。。。　　我私聊你，给你他们的学习群吧。。。。。。。
　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上。　　简单的讲就是说：要有钱，没钱怎么买，所以资金很重要，跟着趋势走，尤其是非农表现的极为可观，点位就是表现的方式，一旦判断错误，千万止损。
　　@Paul027 19楼
14:23:40　　楼主，你说的是这个吗？我加下看看，谢了哈~　　　　-----------------------------　　投资都是有风险的，谢个人和市场行情吧，谢我就算了。祝好运，可以常过来交流交流。
　　@一株蒲公英2014 20楼
14:26:53　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上。　　简单的讲就是说：要有钱，没钱怎么买，所以资金很重要，跟着趋势走，尤其是非农表现的极为可观，点位就是表现的方式，一旦判断错误，千万止损。　　-----------------------------　　为什么说，我对这句话记忆这么深刻。　　第一句话：老师喊单说：激进者现价进空，我就做了一手空。但是我投资的钱少，做一手基本是不能在做了。后来涨了10几个点。老师又喊：现价全部进空。　　然后的然后我就补不了仓。转的比较少。
　　@一株蒲公英2014 20楼
14:26:53　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上。　　简单的讲就是说：要有钱，没钱怎么买，所以资金很重要，跟着趋势走，尤其是非农表现的极为可观，点位就是表现的方式，一旦判断错误，千万止损。　　-----------------------------　　第二句话：如果说有什么行情影响了白银，它会有一个很强的趋势，就像前段时间一直下跌。但是很多人觉得已经跌成这样了，该抄底了。买了多进去，第二天还是在跌。　　其实这个就是一个趋势的重要性。
　　@一株蒲公英2014 20楼
14:26:53　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上。　　简单的讲就是说：要有钱，没钱怎么买，所以资金很重要，跟着趋势走，尤其是非农表现的极为可观，点位就是表现的方式，一旦判断错误，千万止损。　　-----------------------------　　第三句话：进单子的点位也很重要，这点我虽然还没有亲身的体会到。但是觉得真的也是一个很关键的因素。不然人家都赚钱了，你还不够手续费啥的。
　　@一株蒲公英2014 20楼
14:26:53　　现金为皇，顺势为王，点位为相，止损至上。　　简单的讲就是说：要有钱，没钱怎么买，所以资金很重要，跟着趋势走，尤其是非农表现的极为可观，点位就是表现的方式，一旦判断错误，千万止损。　　-----------------------------　　第四句话：这个对我是教训太大，买了多单，亏了20个点，老师说损掉，为舍不得啊。想着一会就上来了再等一等。等着等着就越等越跌。最后忍痛割肉出掉的。而别人跟我一样的，听了建议止损掉，反手做进去赚了。一综合人家至少是保本的好吗。
　　楼主我看你上面说的理财，那是什么理财啊，是要在哪学习啊
　　@冷寒易 26楼
16:42:48　　楼主我看你上面说的理财，那是什么理财啊，是要在哪学习啊　　-----------------------------　　是白银，属于一种新型的理财。类似股票。他们有直播有学习群。你可以自己去了解一下。　　　　验证码：w210
　　来看一下
　　@心动了情弦柳 28楼
16:58:06　　来看一下　　-----------------------------　　欢迎围观
　　http://dangerous01./我的博客地址 很多项目
　　关于 —学习　　其实，从始至终为都在学习，这样那样的理财，这样那样的去提高自己。你以为理财能赚钱是那么捡来的啊。也是自己跟着老师辛苦赚来的，只是跟上班打工开到之类的不一样而已。　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”
　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”　　-----------------------------　　先说一下：贪。　　赚钱时不落袋为安，盈利时贪心，亏钱时死守，等着解套，结果越等越套，该减仓的减仓．该换股的换股。对于没有潜力的死抱着不放，是不明智的选择。当你的股票没有主力资金关注，拉不起来，你不抛，别人抛，抛的人多了，这支股票就继续下跌。每个被套的股民都不愿面对已经亏钱的事实。对于没有增长潜力的个股，一定要卖。不卖已经亏钱了，卖了只是多出点手续费而已。
　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”　　-----------------------------　　再说一下：痴。　　只看到别人赚钱没看到别人亏钱。不听取老师的建议，根本不知道自己的钱是怎么亏的，亏在哪里。像股票这种撮合交易，只能买涨不能买跌而出现熊市牛市，本身就没有优势。如果再痴痴的，连自己怎么做的，怎么亏的。都不清楚。这你还能做吗？
　　@一株蒲公英2014 　　互联网理财新方式 保障安全高收益 注册得iPhone6 Plus　　/front/toRegister?code=e95fe412e1d4a3acddce8a39fff1856c
　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”　　-----------------------------　　@一株蒲公英2014 33楼
15:37:09　　再说一下：嗔　　如果你属于第三种，能允许我小小的吐槽一下你吗？看好的不敢买，然后行情对了，可惜你没买。　　又经过几天观察看好了，又不敢买，结果又对了，可惜你还是没买。　　又经过几天买了，可以错了。然后你又不舍得抛了。周而复始，做理财就要胆大心细。　　看中了就买，买了不对就抛。跟着老师和自己的总结。
　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”　　-----------------------------　　@一株蒲公英2014 32楼
15:25:17　　先说一下：贪。　　赚钱时不落袋为安，盈利时贪心，亏钱时死守，等着解套，结果越等越套，该减仓的减仓．该换股的换股。对于没有潜力的死抱着不放，是不明智的选择。当你的股票没有主力资金关注，拉不起来，你不抛，别人抛，抛的人多了，这支股票就继续下跌。每个被套的股民都不愿面对已经亏钱的事实。对于没有增长潜力的个股，一定要卖。不卖已经亏钱了，卖了只是多出点手续费而已。　　-----------------------------　　这句话说的太对了，我就是这样亏的。
　　除了理财，现在说说我平时的消费习惯。　　在消费方面，我有几个习惯：
　　第一不用信用卡， 在我还没有培养起非常好的自控力和玩转信用卡的财商时，我宁可用现金支付一切；
　　第二我不逛某宝，确切的说，我没有支付宝，除却在网络上购买各种书籍之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握自己的资金走向；
　　第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划。　　早在工作之初我就打算去卡地亚买三色戒，即便当时的价格我可以负担，但我会面临随后好几个月馒头咸菜生活，这会严重影响我的生活质量，所以我决定把馒头咸菜分摊在几个月里，从每月的消费资金扣除5%预留，应急资金扣除10%预留，加上每季度零散的奖金，我用了6个月的时间结余下支付三色戒的8000元大洋，既买到了自己心仪的戒指，也没有让自己过上惨兮兮的日子。
　　回头审视这三年来的理财经历，我发现存钱也好，理财也罢，都不是什么真正的法　　宝，而唯一让我真正受益的是“规划”和“纪律”二字，因为有规划，我才能有按部就班　　的实施，因为没有纪律，我才在初期栽了大跟头。事实上，在接触很多理财类书籍的时　　候，我最频繁看到的字眼不是“一夜致富”，而是如何用“纪律”规划人生！　　自己行动起来永远是最正确的，不断的学习，不断的尝试，不断调整自己的规划，严格按　　照纪律前进，自己就一定可以掌握未来的方向，而祈祷上帝让房价降下来，让工资涨上　　去，永远都只能是幻想。
　　都说妇女能抵半边天。在投资理财领域，女性具有与生俱来的细心、精明的性格，并且对收入支出情况了如指掌，这些都有助于女性在投资方面更合理谨慎。理财与投资的最大区别是，前者贯穿人生的各个阶段，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡，而后者更重视收益最大。相比之下，女人比男人做事更谨慎、更稳健，因此也更适合理财。
　　当谈及女性理财时，许多理财专业人士往往希望首先来判别其是否已婚。其实，无论是在女性的哪一个阶段，理财的最终目的都是追求财务自由。　　对于未婚女士来说，其最希望就是有足够的钱能够血拼 一番，或者能到自己希望的地方去旅游，或者可以为男友购买一份浪漫的礼物；　　对于已婚女士来说，由于大部分没有维持日常开支的压力，在购房上也大都以男方为主。　　因此，也希望通过理财能够使家庭的生活水准不至于降低，如果有了孩子，则会对孩子的教育和成长投入更多的精力和资金。
　　我今天看到一句话来形容月光族的心情 ，每个月从发工资那天起，开始是嚣张的活一个星期，然后淡定的活一个星期，接着无奈的活一个星期，最后在对工资的无限期盼中活一个星期…… 　　我的好友也问我，月月光怎么弄啊~~ 　　我自己的角度看，这样是对你的未来很不负责的做法，要合理的分配每个月的工资。不管是单身还是有了伴侣的~~至少也要想着省点钱为父母买点东西也好啊~~不能最后一个星期是在对工资的期盼中过来的。　　我以前也月光过，不过后来也总结了一点，给点自己的见解，首先把收入分为三个控制区域：　　第一部分：固定的投资，尽量做到这笔钱不做它用；　　第二部分：是日常生活必须的花销，如生活费、房租和物业费等；　　第三部分：是计划外花销，用来应付每个月的突发状况和计划外的消费物品，比如生病、朋友聚会等，但对于一些可买可不买的物品，则尽量节省。对于一些抽烟的人（我个人很反对抽烟）每一个月尽量控制多少包为好，以老婆（女朋友）作为监督者，假如这个月超标后，可以在下个月当中提取。不以规矩，不能成方圆，对男人要狠一些，不然他们不知道控制的，各位男士不要骂我啊~~哈哈~~
　　刚刚在网上看到的一段话，很受用：生活中的好女人平淡，安份，温柔，恬静。就像一杯清亮明透的白开水，不贵重、不稀有，但却是人离不开的生命之源。有的人说女人是一本书，好女人这本书一点不复杂，极其单纯，单纯的眼睛里只剩下自己的家。家是她们的另一种事业，当一个女人有了家，有了孩子之后，便进入了另一种角色，成了家庭主妇，这时候女人抛开了做小女孩时的天真，幻想和虚荣，变的坚强而有耐性，理好一个家才是自己的责任，只有理好一个家，才尽到了自己的责任，一个聪明的妇人懂得艰苦朴素、勤俭节约。
　　@一株蒲公英-12 14:10:54　　现在来说一说做白银的时候，注意的一些事项。　　-----------------------------　　楼主在哪里做这个理财，我是老股民，也做这个。方便加个好友吗？
　　我的理财师说过一句，在这个市场那些做股票亏得人，总结一下也就三个字。“贪，痴，嗔”　　-----------------------------　　@一株蒲公英-13 15:37:09　　再说一下：痴。　　只看到别人赚钱没看到别人亏钱。不听取老师的建议，根本不知道自己的钱是怎么亏的，亏在哪里。像股票这种撮合交易，只能买涨不能买跌而出现熊市牛市，本身就没有优势。如果再痴痴的，连自己怎么做的，怎么亏的。都不清楚。这你还能做吗？　　-----------------------------　　这句话说的太对了，说出了我们股民的心声。就是这样的。
　　@一株蒲公英2014
14:10:54　　现在来说一说做白银的时候，注意的一些事项。　　-----------------------------　　@德楚熠
11:48:34　　楼主在哪里做这个理财，我是老股民，也做这个。方便加个好友吗？　　-----------------------------　　但是我不是业务人员，估计帮不了你什么哦。
　　小故事1：有人问我借钱怎么办？　　小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。　　可是一晃1年过去了，小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。　　这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。　　如何才能避免这种情况呢？
　　首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。　　人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。　　其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借3万，人品能力也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助1000元，不要求还。
　　这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人，斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。
　　前些年一位朋友在供销社工作，他给我讲起了“卖糖”哲学。他说，当你卖一斤糖给别人的时候，首先要少给，慢慢的往秤盘里加，这样买者就会心怀感激之情，认为你这个人特厚道。话又说回来，如果一开始你就给多了，再逐渐的从秤盘里向外拿，买者就会渐生怨恨，认为你吝啬抠门。同样是卖出一斤糖，策略不同，结果迥异。
　　其实，送人以米和卖人以糖是一个道理，都需要把握好一个度，让别人极度需要、在心存感激之时施以援手，则会收获善待与礼遇。人是有欲望的，有时欲望是会不断得到膨胀的，这就是欲壑难填。
　　天天做好事的人，得不到大家的称赞。因为人人都觉得平常、理所当然。某一天，这个好人没有出手，或者做错了，反而招来了无数的非议与责骂。
　　大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来100元可以吃一顿饭，结果吃了300元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；　　本来10万元买车就行，结果攀比买了16万的车（其实4个轮子差的不多，都是中档货色）。　　从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。 　　前面说的，杯米养恩人，斗米养仇人，也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。　　一味的做老好人，不一定有好的结果。　　家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。
　　拥有、失去与未得到　　我的一位朋友，有一套房子要出租，精装修、地段好，他自己报价4000元/月。来了几个人看房，都觉得太贵，希望降价到3500元。结果他就是不肯降，这样一拖再拖，房子空置了半年。　　我问他：为什么不能便宜快速租掉？他说：装修这么好，租便宜了不划算！　　空置半年已经至少损失了21000元租金，还不算物业费。但从房主的观点看，反正房子在那里，空着就空着吧，似乎没有损失什么。
　　重视效率与优化　　我们能赚多少钱，很大程度上是由我们工作、生活的效率决定的。　　想想一下，今天你的家里突然停水了，为了能有水做饭，你必须提着水桶前往500米外的一个消防栓附近打水。前后会用掉用了30分钟。而往常在家有自来水的时候，这个工作只需要30秒就能完成。　　接一桶水的结果一样，但付出的劳动大不相同，效率也大大不同。　　在现代生活中电力、自来水、手机、互联网都极大的提高了我们的生活效率。
　　想象一下，如果你现在身处在一个偏远的山区，你的生产、生活效率都会瞬间降低。每天你可能要花1小时去下山挑水，花1小时上山砍柴，做一顿饭就会耗费掉一天的时间。吃一次猪肉，可能要花掉一年的时间。一个人必须完成农夫、樵夫、搬运工、木匠、饲养者等N种工作，很多没有效率的事情，极大地消耗了人们的时间。以至于在同样的一个工作日里，在山区创造的价值远远的小于在城里时候。
　　在城里效率也差很多，很多朋友居住的地方距离工作的地方很远，每天挤公共汽车来回需要2小时，一周有10小时消耗在来回上班途中，一年大约需要480小时，以每8小时为一个工作日计算，一年有60个工作日 也就是3个工作月是在路上度过的，这60个工作日的时间消耗，是没有一分钱工资的。
　　而另外一个人，住在离上班地点5分钟就能到达的地方，他每年花在路上的时间只有20小时，他可以有更多的时间学习、娱乐、锻炼身体、陪伴家人，生活质量也是不一样的。这样他的效率就远远超过了那些挤公车的人。为了缩短在路上消耗的时间，人们才会买车、乘坐出租用更快的交通方式弥补时间。
　　同样的问题，可以解答为什么在中国洗盘子一个月只能赚1000人民币，而在美国，同样强度的工作可以赚2万人民币，原因就在于美国整体的生产效率高于我们。
　　关于资本家剥削工人的问题也是一样，工人在没有进入工厂之前，他们在家可能每天只能编织一双手套，到了工厂有了机器的帮助，每天可以制作出100双手套，与其说资本家剥削工人，不如说资本家通过优化资源，有效的分配劳动力和机器设备提高了生产效率，创造了更多的产品。
　　现在有20只箱子需要搬运100米，每只箱子重10公斤。如果一个人没有任何工具做这件事会比较吃力，他至少要往返10次，汗流浃背的用20分钟完成这项工作。但假如他有一辆手推车，只需要最多2次，5分钟就可以完成。劳动的最终效果是相同的，但是通过借助工具效率成倍提升了。
　　机器提升了人的工作效率，创造了更多的产品、服务，完成了以前很多人花费很长时间才能做到的事情。　　同样的一份洗车的工作，一个人刚刚入行一个小时可能只能清洗2辆轿车，获得10元劳动报酬。而另一个人经过长时间的训练，积累了更多的技巧、经验，一个小时可以洗5辆，获得25元的报酬。当一个工作日结束的时候，新手的收入只够他一个人吃饭，而老工人的收入足可以养活一家3口，这就是效率不同带来的结果。
　　在我们的日常生活中，其实很多事情可以通过观察、思考、实践，改进或者提高效率，当一件件的小事被优化，更多的时间、精力、金钱会被节约出来，我们就会生活的更加幸福。　　很多事情我们可以做的更快做得更好，只是大多数时候我们懒于思考行动。　　在战争中，军队的战斗力也是效率的体现，战争是你死我活的搏斗，效能低下的部队即使人数、装备上占优势，也会被被拥有更高效能的部队消灭。经过严格训练拥有、拥有精良武器、顽强的作战意志的团队，自然拥有更高的效能
　　继续:　　首先我要告诉你一个公式以增强你的信息，当然公式不止一个，但为了此帖的影响力，在此暂且介绍一个。　　公式一：　200×0　　200×0，请记住公式里面的200是你产品的利润，而5000是你销售的数量。就是说，如果你有一款利润200的产品，你只要销售出5000件，你就能赚到一百万了。是不是很不可思议！
　　去哪里找利润200的产品呢？你只要去淘宝搜索销售价在300以上的产品，基本上利润都在200以上。而事实上你也可以找到自己的产品，这种产品现在就在你的周围。　　好了又说多了，由浅入深，我们不妨举一个每个人都接触每个人都了解的例子。
　　简单的说几个例子：　　1. 理发，只满足于个人消费。　　2. 街边的小摊（卖袜子、炸油条的）只满足于个人消费。　　3. 公交车绝大多数满足个人消费。　　4. 内裤内衣，只满足于个人消费。　　5. 肯德基和可口可乐绝大多数时候，只满足个人消费。　　这些都属于B2C (Business-to-Customer 公司对顾客)
　　而这样的行业：　　1. 螺纹钢仅满足于单位消费。　　2. 电梯仅满足于单位消费。　　3. 商业广告仅满足于单位消费。　　4. ERP软件仅满足于单位消费。　　这些都属于 B2B （Business To Business 公司对公司）　　还有些商品，单位与个人都有需求，我们在这里不一一举例子了。　　与企业、公司、政府这样单位打交道比较容易赚米。比如：　　销售电缆、变压器、办公耗材，或者装修大楼，修建广场，只要和相应单位的采购负责人搞好关系（送礼，喝酒，麻将，洗浴），说好回扣金额，付款方式，就非常容易搞。　　这些单位客户中，有些是钱多的根本花不完的主。　　在中国，最有钱的是谁，就该跟谁做生意。　　把这类客户做为你的服务对象，一旦建立供需关系，钱就会像滔滔江水源源而来。
　　这就是理财中人们常犯的错误：对于尚未得到的收入麻木，不敏感。对于已经拥有的过度在意。　　假如，我从这位朋友的背包里拿出2万1千元现金，然后当着他的面一张张撕掉，估计他会立刻蹦起来，阻止我的暴行。
　　在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚100万，也可能赚到1000万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能储蓄3500元，一个月只花500元 ，生活质量就已经很差了。　　所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。　　想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。　　首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。
　　声明：此贴已在3天前全部编辑好，所以，我每天只发一部分供大家消化，切记，切不可急功近利，每次发帖的段落我都有考究，所以你只要掌握我今天所说即可。　　看完之后晚上睡觉之前，关掉手机或者电脑，想想今天学到了什么，因为这些技能或想法，比你在学校里受的九年义务教育，和荒废的大学时光要重要的多的多的多。可以毫不客气的说，你，包括我，在学校学的那些东西全是Bull shit。　　在10年前，90%的人是靠体力吃饭的，9%的人是靠技术吃饭的，只有1%的人靠脑子吃饭。而十年后的今天，随着生产力的发展，社会的进步，可能只有60%的人靠体力吃饭，39%的人靠技术吃饭，但是仍然只有1%的人靠脑子吃饭。　　可见改变你的思维有多么重要。刚才看到有吧友讲想看实在的经验，我可以告诉你，这东西虽可以供我们参考，但不一定适合你。
　　先让我们来做这样一个实验。　　你一定能赚30000元。　　B.你有80%可能赚40 000元，20%可能性什么也得不到。　　你会选择哪一个呢？　　实验结果是，大部分人都选择A。　　按照传统经济学，选择A是错的，因为4 000，期望值要大于30000。　　这个实验结果是：大多数人处于收益状态时，往往小心翼翼、厌恶风险、喜欢见好就收，害怕失去已有的利润。“确定效应”表现在投资上就是投资者有强烈的获利了结倾向，喜欢将正在赚钱的股票卖出。
　　投资时，多数人的表现是“赔则拖，赢必走”。在股市中，普遍有一种“卖出效应”，也就是投资者卖出获利的股票的意向，要远远大于卖出亏损股票的意向。　　刚被套住时，都不愿意止损，不想承担损失。但是如果持续下跌，人们会担心更大的风险，更多的损失，这种恐惧会持续增长，让人难以承受。为了减少预期的损失，拼命割肉会成为一种实际行动。但明白这种非理性的行为之后，才有可能更科学、更客观的做出判断。所以，大家现在要克服这种恐惧，毕竟不是08年，一定不要割肉。
　　应用在借钱上：借给一个朋友1万元，两年以后问他要。对方即使有实力还钱，也是支支吾吾的不愿意。　　原因：你的一万元，被你的朋友借去了。他拥有的时间一长，就理所当然的觉得这是他资产的一部分，一旦让他吐出来，会很难受，就像是你抢他的钱一样。　　所以，借钱给别人，最好按月收利息，或者让对方分期付款。不断的提醒朋友：这个钱不是你的。这样被欠债的几率就降低了。
　　看看银行借钱都是这样，要求每个月换。如果银行借你10万，告知你3年后一次连本带利归还，估计大多数人都还不上。因为在心里上早就以为钱是自己的了。　　还有，当你看到某种“不满意七天可以退货”的商品，就要提醒自己，或许真的可以退货，但当你把一件商品带回家试用时，“禀赋效应”就已经开始在你身上起作用了。你不太可能把已经拥有的东西退回去。
　　谈恋爱，很多小年轻，稀里糊涂的相爱了，相处一段时间。发现不断的争吵，不合适。但是因为“禀赋效应”，大多数人会选择将就着，凑合着谈下去。　　都会说：“其实他身上还有很多优点。”“其实她对我挺好的。”“已经付出这么多了，实在割舍不下”，所以很多人在一起都是凑合着。一旦真的分开了，估计没有人会回头。　　生活中有很多这样简单的小道理，但大多数人并不知道。这是导致很多人生活窘迫的直接原因。下面我们将把一些简单原则告诉大家。
　　区分投资与消费　　人人都在花钱消费，钱总是越花越少。但也有人能让钱越花越多，这听起来不可思议，但只要能区分投资与消费，人人都可以做到。　　在哈佛大学的经济学课上，学生们学到的第一个概念,就是要区分“消费”行为与“投资”行为。　　花钱大体有两种方式：一种是消费，比如购买食物、衣服、家用电器、出去旅游、看电影等等，花这些钱是为了获得快乐、享受生活，但花出去就再也回不来了；另一种是投资，把钱变成房子、股票、黄金，这种花钱是为了让“钱生钱”，将来可以变更多的钱回来。
　　控制过度消费　　资产是能让钱流入你口袋的东西，负债是让钱流出你口袋的东西。富人努力增加资产，而穷人却不断积累自认为是“资产”的负债。房子、车子都会使钱从口袋中流出，它们其实都是你的负债。　　现金流=收入-支出。　　如果每个月的现金流都是正的，说明你的钱会越来越多。　　如果每个月的现金流都是负的，说明你的钱会越来越少。　　个人、家庭、公司都要关注现金流的问题，只有把现金流做到正收益，才能保证财富源源不断的增加。
　　小李是一家广告公司的白领，每月收入5500元。她的老公是一家公司的经理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，两个人花应该是很幸福的。但是他们每个月都是两手空空，没有积蓄？这是为什么呢？　　首先小两口平时工作较紧张，在外面吃饭的次数较多，一般的小馆子怕有地沟油，最低档次也是麦当劳，加上平时早餐的牛奶面包，一个月下来最少也要3000元伙食费。　　两年前，他们买了房子，一个月房贷3000元。　　年初贷款买了一部帕萨特，三年期按揭，首付5万元，月供3500元。　　为了保证生活质量，去健身房锻炼，以及参加一些社交派对等活动更是必不可少，估计也要2000元。　　逛超市、去百货商场买衣服2000元。　　这还不算每次长假出去旅游的消费。　　夫妇俩成了标准的“月光族”。月光族多半是年轻人，都有大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。看着空空的钱包又实在不明白：为什么越挣越多，但却越来越穷呢？
　　这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。　　月净收入总额15000元：　　减 房贷 3000元　　减 车贷 3500元　　减 伙食费3000元　　减 超市商场2000元　　减 健身娱乐2000元　　这样每个月剩下不到2000元，缴了水电物业费，估计还要向父母要钱。　　可以看出，小李夫妇家庭月现金 支出超过收入，总的支出与实际总净收入的比例为109.8%，说明入不敷出（坐吃山空） ，只有当收入超过支出时，才有真正的储蓄。否则即使前期有储蓄，但由于支出超过自己净收入，家里的钱也是一天天变少。
　　对于汽车、自己居住的房子这样的大额消费品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，爱面子，只会增加负债，减少每个月的现金流。　　没有积蓄、没有现金，就很难讲到家庭、事业的发展。　　有些朋友是每个月花费太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，还有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。　　要想成为有钱人第一点就是要学会合理消费，量入为出。
　　在开始学习合理消费前，要声明一下：在日常的生活中，我们应该把80%精力放在赚钱上，20%精力放在省钱上。因为赚钱是无限的，你将来一年可能赚100万，也可能赚到1000万。但是现在能省下来的钱数目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能储蓄3500元，一个月只花500元 ，生活质量就已经很差了。　　所以，要想获得源源不断的收入，先必须有良好的消费观，省钱是其中重要的一环。　　想成为有钱人，先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。　　首先声明，吝啬是不可取的。我们听过太多守财奴的故事，一辈子不舍得吃穿，对自己和家人朋友都很吝啬。人生的目标仅仅是追求银行账户上的存款数字，他们活的很累，没有朋友、没有关爱、没有认同，生活质量、幸福指数都很低。我们在这里说的是，合理的控制支出，减少不必要的浪费。这个过程只要成为习惯，一点不痛苦。
　　声明：此贴已在3天前全部编辑好，所以，我每天只发一部分供大家消化，切记，切不可急功近利，每次发帖的段落我都有考究，所以你只要掌握我今天所说即可。　　看完之后晚上睡觉之前，关掉手机或者电脑，想想今天学到了什么，因为这些技能或想法，比你在学校里受的九年义务教育，和荒废的大学时光要重要的多的多的多。可以毫不客气的说，你，包括我，在学校学的那些东西全是Bull shit。　　在10年前，90%的人是靠体力吃饭的，9%的人是靠技术吃饭的，只有1%的人靠脑子吃饭。而十年后的今天，随着生产力的发展，社会的进步，可能只有60%的人靠体力吃饭，39%的人靠技术吃饭，但是仍然只有1%的人靠脑子吃饭。　　可见改变你的思维有多么重要。刚才看到有吧友讲想看实在的经验，我可以告诉你，这东西虽可以供我们参考，但不一定适合你。
　　第一招是：记账。　　很多钱是我们在不经意中花掉的，这些财富在离开我们时没有创造任何的价值，怎样杜绝这种情况，最简单的办法就是记账。　　不记帐可以生活，记账可以更好的生活。　　下面的故事，是关于历史上最著名的富翁洛克菲勒的。　　洛克菲勒是全世界上第一位十亿万美元富翁。其家族至今仍是美国十大超级富豪之一，打破了富不过三代的预言。他的孙子曾当上美国副总统，而另一个孙子大通银行老板。　　洛克菲勒十六岁时找到的第一份工作是助理簿记员。他上班后，花一毛钱买了个红色小本子，在上面详细的记下自己每一笔收入和开支。洛克菲勒一生都把这本帐簿视为自己最珍贵的纪念物，那个本子被安放在一个保险箱里，就像一件无价的传家宝。　　而洛克菲勒也用“小帐本”做为子女财富教育的基石。　　他给孩子的零花钱很少，起始标准仅为每周1.5美元。　　他要求孩子自己的小账本上记清一周内每笔支出的用途，论是买玩具，还是买铅笔，都要如实记录。并对购买的东西做出合理的解释。到周末领钱时，先交账本给他审查，如果钱账一致，用途正当，下一周会曾发10美分，如若相反，则下调10美分，如果哪个孩子每月能留下多于20%的零花钱进行储蓄，他将给予相同金额的现金作为奖励。　　在“利诱”面前，孩子们果然都纷纷争取多储蓄。这样，储蓄意识就深深扎根在孩子的脑海里了。子女们从小养成了不乱花钱和记账的好习惯，学会精打细算、当家理财的本领。　　洛克菲勒的儿子只有一个，小约翰。他继续使用了“小帐本”的理财教育方法，6个子女没有一个败家子。
　　很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。　　这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。　　记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越多了。
　　第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单　　大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了100多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。　　解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。
　　第三种方法是 控制大额消费　　如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。　　人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。　　我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。
　　第四种方法是，尽量使用现金，减少信佣卡消费，减少上网够雾　　很多朋友都有信佣咔，它确实为我们的生活带来许多的方便：　　1 .出门不用带大量现斤，一般的商场、超市、餐厅都可以刷咔，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。　　2. 可以在网上够雾，支附方便。　　3. 急需用时，不需要四处借，银行可以提供最长50天的免息贷kuan，借银行的，不用欠人情。　　但是，信佣咔也带来很多的问题，有人觉得信佣咔里的不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷咔没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利1.5%。　　一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了吟行。　　从某种意义上说，信佣咔的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，也影响了正常的生活。
　　第五个办法叫做“强制储蓄”　　强制储蓄非常重要。是投资理财中重要的一课。通过记账，大家对自己的消费有个基本数目，再对比一下收入，就知道每个月可以将收入的多少比例用于强制储蓄了。　　在你依靠工资生活，并不富裕的时候，强制储蓄的比例应该达到收入的30％。这个比例不能太高，否则强制储蓄将影响当前生活质量，　　就像是吃饭，明明吃2碗饭就饱了，有人非要一顿吃5碗，不但浪费，还损害了身体。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己和家人以达到增加储蓄的目的。这些都是不对的。所以30%的强制储蓄是一个合适的比率。　　花也是一样，本来每月5000月消费就可以生活的很滋润，但不良的习惯却让人一个月花了2万生活费，还觉得质量不高。　　不管数目多少，强制储蓄都是非常必要的。一旦确立强制储蓄的比例，就要坚持。无论是10％，还是50％。每个月拿到收入后，先按比例储蓄，然后才是消费。　　这样坚持一年，就会看到显著效果。当强制储蓄自然而然的成为习惯，就不再是一个痛苦的事情了。
　　行为经济学家理查德·塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的100元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。　　比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。　　这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。
　　对于很多信佣咔的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。因此持有信佣咔的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。　　类似的消费心理，估计大家都深受其害。有经济学家专门针对信用卡用户的消费心理做过一个实验。将他的学生分为两组，分别拍卖一张NBA湖人队的比赛门票，大家各自偷偷写下自己的心里价位，出价最高者获胜。
　　现金组：要求必须当场用自己现金支付；　　　　信佣咔组：可以用信佣咔支付。　　实验结果：信佣咔组的平均出价约为现金组的两倍。　　按照常理，两组对门票的出价应该没有什么差别，但试验结果却说明，用信佣咔消费时，人们往往把控不住自己，花钱大手大脚，仿佛信佣咔上的钱不值钱一样。
　　事实上，信佣咔上的钱可比一般的现金贵多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不仅到时要照数还款，还要给这些钱支付利息。但为什么还对这小小的卡片如此疯狂，甚至不惜沦为“卡奴”呢？心理账户理论给出了可能的解释：因为人们在规划心理账户时，会把信佣咔上的钱归入到一个单独的“信佣咔账户”中去，而在这个账户中，金钱的心理价值较之现金是相对较低的，这也就解释了为什么人们刷咔消费的时候总是大手大脚。　　因为心理账户的作用，人们有时候会忽视金钱的实际价值，产生一些激进行为。另一方面，心理账户也会起到完全相反的作用，即太过重视一些钱的价值，从而导致与之相关的经济决策过于保守。
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