“微粒贷”与“借呗”的区别

5月15日晚，在外人都不知道的背景下，腾讯旗下微众银行的首款产品——“微粒贷”上线了。之所以说外人都不知道，是因为只有QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到“微粒贷”的影子，这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。

而就在一个月前，蚂蚁金服旗下造足声势的“借呗”也开始了内测，从“微粒贷”和“借呗”前台体现出来的贷款流程来看，几乎大同小异，只不过“微粒贷”稍显谨慎，而“借呗”更简单粗暴。

但回归的产品提供方则完全不同，“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款，而“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小，后者受制于资本金和杠杆比例的要求。

所以，可以看到的是，尽管腾讯和阿里都在布局互联网银行，但两者的行为路径是不一样的，微众银行负债端匮乏，在前期只能依赖于同业获得授信，“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能，而蚂蚁金服在已经拥有了一定吸存能力的背景下，互联网银行的一大作用是破除杠杆魔咒。

目前“微粒贷”植入手机QQ中，其打开方式是：手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包金融理财—微粒贷。

在前期大数据计算和征信模型的评估下，“微粒贷”会为每位开通的用户提供一定的信贷额度，据了解，“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛，但主要是在2万～20万元之间，最高额度目前为20万元，如果要想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用。

“微粒贷”的日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”的日利率是0.045%，“微粒贷”的还款方式是等额本金，而“借呗”的还款方式是等额本息。两者的逾期罚金规则基本一致，即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，但“借呗”同时提示，贷款专用于借款人日常消费，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。

据统计，从“微粒贷”主界面到借款成功，大约需要9步，其中，有4步在验证，分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善，而如果是第二次借款，就只需要7步，分别为：微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功，少了1次密码验证和身份完善。

整个流程下来，如果网络流畅的话，2～5分钟内就可以完成。相比之下，“借呗”的借款流程更加直接，从主界面到申请成功只需要5步，分别是：我要贷款—输入贷款金额—支付宝钱包密码验证—短信验证—申请成功。

简单也意味着“借呗”省去很多提高用户体验的细节。比如在借款环节，“借呗”不会像“微粒贷”那样生成一个还款明细；“借呗”还款渠道只有支付宝，没得选；借款期限只有1年，暂时没得选；也不需要确认，输入了验证码后直接跳到申请结果；可以当天借当天还。

那么，在“微粒贷”整个借款流程中，用户到底有没有开通微众银行的账号，财付通在整个贷款环节中扮演了什么角色？

银行账户可以说是银行资金运动的起点和终点，对于不具有线下网店的微众银行来说，则需要借助与电子账户完成业务链条，但据了解，微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。

而正是因为借助了财付通，没有物理网点的微众银行突破了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括微众银行、蚂蚁金服以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户，尽管远程开户具体何时正式启动还不得而知，但这将是大势所趋。

另一个绕不过的问题是，在负债端，微众银行尚无吸存能力，“微粒贷”以何对客户发放贷款？

据了解，微众银行选择面向同业，如华夏银行(600015,股吧)、平安银行(000001,股吧)等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。

这种批发银行资金的模式，早前阿里也曾干过类似的事情。2007～2011年间，阿里与建行、工行合作，银行出资金，阿里出客户，此后，阿里在杭州和重庆分别注册了两家小贷公司，终止了与银行的合作，但小贷公司受制于资金本和放贷杠杆的要求。

去年，阿里又启动了和银行的合作，依旧是银行出钱，阿里出客户，只不过这次升级为无抵押无担保的纯信用贷款。

尽管阿里与银行间并非银银合作，但内核都是借助传统银行的资金，结合阿里/微众银行的大数据和征信系统，为后者的客户提供贷款。

一名传统银行人士分析，微众银行与传统银行这种同业合作一定要找准各自的定位，未来也有可能面临两方面的挑战：一是微众银行的风控能力，一旦形成坏账，微众银行是否要兜底，抑或是和传统银行共同承担。

另外，在利率市场化的背景下，以往不被传统银行待见的小微客户也开始受到重视，那么，如果传统银行在后续更为深入的合作中要求客户资源共享，尤其是面对大银行时，微众银行是何态度。

“微众银行应尽快建立一个类似于支付宝、余额宝一样的线上吸存工具，建立自己的负债端，不能单纯依靠同业。”上述传统银行人士说。

而另一块互联网银行模板——网商银行还在缓慢地筹建中。

在阿里的设计里，网商银行部分业务归属在蚂蚁金服板块，事实上，蚂蚁金服多年来在金融领域摸爬滚打，已经具备银行机构“存”“贷”“汇”三大基础功能，与微众银行相比，网商银行的负债端具有一定基础优势。只不过，有了银行牌照后，蚂蚁金服再开发资产端业务，就不用再担心资本金和杠杆限制了。

近期，M妹被微粒贷刷屏，大概意思是微粒贷流程简易、快速过审、可贷金额高……一切都太棒了。可是这背后，有一点很重要的真相，却被忽视。

微粒贷日利息0.05%，这就意味着，其年化利息为18.25%。如果M妹借款1万1年，需偿付的利息高达1825。不算不知道，要还款这么多，仅比市面上高利贷便宜了一丢丢。

据M妹了解，首批用户采用邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，首批人数不超过10万人。

微粒贷背靠微众银行，在微信钱包和手机QQ客户端上线，单笔最高可借4万元，个人贷款总额度在500元-20万元之间。

天了噜，是不是觉得有点多，之前支付宝的借呗也才6万。别急，撕逼战最后说。

当然不是每个人都可以借到20万的，每个人的额度不一样，不信你看额度差的也是有点多咧。

因为是在移动端上线，所以操作算是简洁，登陆路径如下：手机QQ客户端→QQ钱包→金融理财→微粒贷，微信客户端→钱包→银行卡→借钱。

借钱如此容易，是不是心里在暗喜，还钱的时候就知道借钱容易还钱难了，呵呵，真相不止一个两个呢。

借款可以选择按5、10、20个月(期)进行分期还款，有点复杂，M妹慢慢说。

1) 还款日就是首笔借款的发放日，以后每笔借款的还款日都是这一天。其中，如果首笔借款发生在当月29、30、31日中的一天，则还款日统一为每月21日。

2) 非首笔借款的第一期还款日，会跨越最近的一个还款日(含当日)。例如现在的还款日是每月21日，然后因为穷，在1月15日再次借款，那么这笔借款的第一期还款日是2月21日。如需要提前还款，可以在借款成功后的次日还清该笔借款，实际借款时间可短至1天，就只需支付1天利息；

3）如果手机QQ先于微信有过借款，则以手机QQ上微粒贷的还款日为准。

看到这里，是不是以为M妹在帮忙打广告呢，呵呵，你们太单纯了，剧情才刚刚开始。

按照微粒贷官方给出的栗子，借20万，借了一天，提前换了4万，利息是20元。日利率就是0.05%，看着很低有木有，但是年化利率达到18.25%。

先来看看微粒贷怎么计息。

微粒贷均采用日固定利率，按借款的实际天数计息，年利率=日利率×365。已发放贷款的执行利率固定不变，不受人民银行基准利率调整的影响。每日利息=剩余未还本金×日利率，当前日利率为0.05%。

举个栗子就好懂了，比如小明在微粒贷借了1万元，借了6个月之后，先还了5千元，中间支付的利息为1万×0.05%×180=405元，剩下需要支付的利息为%×185=462.5，合计867.5元。而如果中间没有提前还款，一年到期还款的话，利息则为1万元×0.05%×365=1825元。

M妹咨询银行短期无抵押信用贷款后对比发现，微粒贷利率不是一般的高呀。

中国银行短期无抵押信用贷款最低年利率为3%左右，一般年化利率为8%，贷款额度为5万-50万，需要具备的条件是已经在中行有过贷款记录，周期为1-2周。以央行最新公布的人民币1年以内贷款年利率4.6%为标准，中国银行的年利率算是合理。

再看微粒贷年利率18.25%，对比1年以内贷款年利率4.6%，差了接近4倍。

在这里不得不说微粒贷利率设计的很巧妙。

最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不受法律保护。民间将这种贷款界定为高利贷。

4.6%×4=18.4%>18.25%，微粒贷年化利率离界定高利贷利率仅差0.15%，不得不说利率设计真是，完美。

当然，很多小伙伴会说，银行系贷款和微粒贷没有对比信，银行系贷款需要提交资料、需要手续费、流程偏长，微粒贷没有这么繁琐，主打方便，简洁。

但是小伙伴们呵，虽然说最高贷款额为20万，但是并不是每个人都可以贷最高额度，贷款额度授信评级难道不是另外一种对你消费水平、还款能力的一种考量么？

所以说啦，不管是银行借款还是微粒贷这种类型的借贷，都是有信用评级考核的，只是一种是书面文件，一种是大数据分析出来的消费能力。而在具体操作上也是有得有失，借钱快就要接受高利率，流程慢就可以享受低利率，看你怎么选咯。

好了，M妹就说这么多了。最后附上网友“邓拓三”精心制作的关于借呗和微粒贷功能点的对比图：

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