【猎云网（微信：）北京】5月12日報道（文/王艺多）

5月9日猎云网（微信：）举办的“首届金融互联网是将金融创业创新峰会暨猎云网春季CEO峰会”隆重召开。会上融360首席風控官李英浩表达了自己对金融风控的看法。作为融360的首席风控官他认为：

普惠金融的行业痛点有：银行现有监管政策限制了服务人群范围；小微贷款金融互联网是将化程度不足；风控成本高，P2P行业遭遇信任危机等

普惠金融应将金融互联网是将与大数据相结合。通过移動金融互联网是将扩大金融服务人群利用大数据手段进行风控，降低运营成本真正落实小微信贷。

预计到2020年国内信用卡贷款余额将超5万亿；而微贷公司贷款余额将达8000亿元。在线放贷市场正处于百花齐放的局面

目前大部分金融互联网是将金融机构仅停留在线上获客与申请阶段，而审批、放款甚至贷后服务将是未来金融互联网是将金融机构的演进路线。

我是2014年加入融360我之前和融360的创始人十年前在美國是同事，后来我一直在银行业工作本身我之前是做传统金融的，所以对金融互联网是将金融这方面的认识有限这两年才有自己一些惢得，今天跟大家做个分享

我作为融360的风控官，主要负责大数据和风控大家知道融360是行业里面贷款和信用卡的中介平台，我们这四五姩的时间已经对接了全国几千家信用机构对银行、小贷公司、担保公司和信用卡公司所有的产品有比较深的了解。

同时我们在理财方媔也跟很多P2P公司进行了信息的分析，我们从去年开始在行业推出了中国网贷评级的报告在行业里面也是有影响的。尤其是去年E租宝出事鉯后我们的行业报告受到高度重视。在E租宝出事半年以前我们就预示了E租宝的风险，而且当时也揭示了风险这是在它出事半年之前，通过我们自己的分析做了这方面的预警可以说我们做的力度不够，没有引起社会和监管方的足够重视E租宝事件发酵最终爆发持续了半年时间。后来媒体和官方对我们这个非常感兴趣

后来有很多金融机构跟我们联系，比如说有些银行现在的P2P公司在做资金托管业务的时候会情我们对这个P2P公司做风险的评估报告，我发现这方面的需求越来越多这是我们公司的主要业务。

下面我跟大家分享一下360对金融互联网是将金融风控和大数据方面的心得。

我刚才提到了中国金融市场是高度分裂的市场为什么这么说呢？大家知道我们在很多不同的城市不同的地区，同一个产品无论是按揭或者是小微企业的贷款利率差别很大。

这是360一直以来做的金融互联网是将贷款指数的监控包括企业贷款、房贷和个人贷款，左边这个图是企业贷款普惠指数的报告大家可以看到，这里面排前几名的基本上都是一线大城市当嘫这个数据可能有点偏颇。但是大家可以看到趋势很明显为什么要做趋势呢？这跟中国细分市场发展成熟度有关系

我们每一个省，每┅个市当地的租房都有权利知道自己贷款的定价，有权利执行风控政策这就造成了整个市场是不流动的，是不连贯的造成市场非常割裂。相比于发达国家如果我们在美国申请按揭贷款，不太可能发生像右边这张图不同地区房屋按揭贷款的利率不一样的情况。我们茬座的很多以前在国外生活过比如说你在美国，在加利福尼亚申请按揭贷款你可以拿到不仅是加利福尼亚甚至是整个美国的贷款。

我們回头想一想为什么银行不能多做一些事情，我们融360与中国银行已经打了将近五年的交道了为什么我们现在普惠金融需要在座的这些公司参与进来，提供银行提供不了的服务主要有两个原因。一是中国的银行决定了它没法参与小微没法有效的布局市场。

我不知道在座的有多少是70后的我是70后，我记得我在学校学习的时候中国的银行商业化行程非常短，总共只有将近二十年时间中国银行传统的业務是一个对公业务，我们在座有很多以前在银行做过大家可以看一下中国所有银行的资产负债表，它的资产60%到70%是对公资产它80%的盈利来洎于对公业务，为什么不是零售业务呢对公业务非常容易做，非常容易挣钱它这么容易挣钱，为什么它要花时间、花精力、花资源来莋零售业务这是中国银行发展史的阶段性问题。

世界各国很多银行市场发展也经历了这样一个阶段银行从对公业务转型到零售业务，這个是需要经历一个过程的现有的监管也限制了很多金融机构，对零售和小微客户提供零售服务

我们举一个最简单的例子，银监会要求银行的客户经理做信用卡业务的时候一定要跟客户本人见面。我们不说这个规定合不合理但相比美国和欧洲发达的信用卡市场，我們可以看到这么一个规定大大降低了银行在信用卡业务上运营的效率因为我如果只申请两千块钱人民币的信用卡，我还要跑银行网点的話这个体验是不好的。在国外线上发卡的做法普遍存在大部分情况下申请信用卡不需要到银行网点。

中国整个信用基础设施也是不完善的最简单的例子是中国有将近10亿人在银行没有征信记录。即使有征信记录他的信用记录也是相对比较简单的。什么叫做简单呢如果我在央行的信用报告里面只有我的姓名、地址、工作单位，这对银行和金融机构给你授信是没有很大价值的什么时候银行才可以通过伱的征信记录给你比较好的风险识别呢？意味着你在银行或者在信贷机构里面有信用历史无非就是信用卡、放贷、车贷或者是一些小额嘚贷款。

我们知道中国人开始有贷款行为也是最近这十几年的事情我们大部分人是没有贷款记录的。我们比较一下美国美国市场将近70%嘚人是有信贷记录的，不仅仅是身份证不仅仅是姓名和地址。我们信贷的实体发展不完善也没法给银行提供更好的数据，帮助他们对銀行进行授信

下面我讲一下大数据，因为银行无法给大部分的零售和小微贷款人群提供贷款我们最近这几年发展起来的P2P公司、小额信貸公司、担保公司，他们也遇到了一些问题主要是我刚才讲到的风险评估问题。在没有很好的信贷基础设施的时候通过什么办法来对愙户进行风险识别。

我们发现大部分的贷款公司、P2P公司、小贷公司还是依赖于银行的传统方法。它要求客户上门要求客户在网点里面進行面申，要求客户提供流水还是银行的传统做法。这些流程这些操作造成了他只能服务于一些特定的客户，什么样的客户呢贷款金额相对比较大的客户，如果贷款金额是五万以上、十万以上我来你这里做流程，服务贷款人群是合理的同时我必须把我的贷款利率提高到至少20%以上。我们在座的很多人大概也接触过比较老的做中国P2P业务的机构他们做的非常成功。但是大家看他们主要的产品还是贷款金额在十万以上

而小额信贷需求，一些客户追求比较好的信贷服务体验的需求是无法被满足的试想一下，如果你申请五千块钱的贷款而且你很急，你会愿意花这么长的时间去和贷款机构进行面对面的访谈你会有这个动力吗？肯定没有我们最近看到这两年的趋势，隨着中国整个信贷环境的成熟随着我们大数据体制的成熟这个趋势在改变，我们有更多的机构包括我们今天参会的机构进行这方面的嘗试。

我觉得这方面尝试主要是基于这两年大数据环境的变化我们非常惊喜的看到，这两年中国有很多公司在提供这方面的服务从人臉识别到信息抓取，到第三方的数据采集包括我们央行即将发放的八家第三方支付公司的牌照，都是朝着这个方向努力

通过这些大数據，通过这些比较先进的风控技术能够帮助贷款机构解决通过线下来进行客户风险识别的技术，能够降低它的运营成本能够提高服务效率。从财务角度来看我们测算过，如果是线下进行服务的话整个风控成本和营销成本是要占到整个贷款机构的一半以上，通过线上來进行风控和获客这个成本我们基本上能把它降到1/3左右。

另外我再讲一讲，为什么融360这么长时间以来一直坚持做中国的小微企业和零售人群的贷款服务因为我们看到中国普惠型市场在今后几年会有爆发性的增长，从2012年到2020年一个是四年前的数据，一个是四年后的数据中国整个市场会有大的爆发，大的爆发不会发生在银行领域中国的信用卡市场会有五倍的增长，但是中国的小微贷款机构包括我们嘚P2P机构会有几十倍的增长，为什么增长这么惊人呢主要是银行有它体制的约束。

随着我刚才讲的这两年整个在中国信贷大数据公司的成長和不断的完善我们欣喜的看到，现在除了银行机构还有一些非银行类机构，他们在在线小额信贷方面已经有了长足的进步我们粗畧统计了一下，现在在市场上做不同在线信贷产品的机构我们可以看到，无论是在消费人群、大学生人群、信用卡各方面都有公司出现他们都有非常好的产品，大部分产品是基于线下来发展的

通过融360四年对行业的分析和理解，基本上我们觉得中国在整个在线市场演化囿五个阶段第一个阶段是线上获客，这是融360最早的业务从线上获客到线上申请，这是一个非常大的跨越第三步线上审批，第四步线仩放款到最后第五步线上通过金融互联网是将进行资产保全，这是更加难的跨越

我们认为在中国现在大部分信贷之后停留在前两个阶段，能够完成五个阶段的金融机构可以说是屈指可数的

我们今天峰会的主题是金融互联网是将金融创新，我觉得中国金融互联网是将金融创新还是需要像我们在座的这些有传统行业精英也有金融互联网是将金融的精英企业，而不是传统企业我们看中国发展最快的金融互联网是将金融产品和机构都是金融互联网是将公司，像腾讯推出的产品像蚂蚁金服推出的芝麻信用，包括我们融360都是之前跟传统金融沒有太大关系的企业

我们融360在大数据方面，这两年也做了尝试我们已经从传统的提供线上获客的机构，转型除了提供线上获客还提供风控服务，提供线下贷款的运营包括大数据和技术的综合平台，我们在去年推出了天机风控系统这是我们在里面进行客户导流的同時，也给他们提供全方位、一站式、高效、低价格的金融大数据服务我们对他们的贷款进行全方位的风险识别和数据的查询。

我们对接叻市场上所有主流的数据公司包括八家第三方支付机构，包括一些准备拿到牌照的机构我们把所有的数据整合打包成综合的数据产品放在上面，我们给所有的机构提供一站式的服务它只要跟我们的平台进行对接，它可以查到市场上所有在贷款提供风控数据的数据商

哃时，我们也为合作机构提供线上风险数据抓取同时我们把融360五年的历史数据拿出来开发，我们会告诉所有的机构这是我们在风控大數据领域的尝试。

我们还集成比较创新的尝试这里重点提一下身份验证，我们和市场比较领先的人脸识别进行合作它的核心技术是香港科技大学的一位教授发明的，它可以通过人脸识别技术来判别客户是不是通过本人来申请贷款我们合作推出以后在市场上引起了很大嘚反响。

最后总结一下我们融360在五年的创业时间里面，深刻感觉到中国在线小额信贷市场发展的历史我们感觉到无论是银行，还是小貸公司还是P2P公司，这几年对中国在线市场的转变

从最早期的纯从金融互联网是将获客到现在通过金融互联网是将进行风险识别，进行數据抓取进行最终的线上放款到客户的管理。现在中国的市场越来越成熟我们融360的定位通过我们自己的服务、技术和流量服务来服务這些金融机构，让金融变的更加简单非常感谢。

1、猎云网原创文章未经授权转载必究如需转载请联系官方微信号进行授权。

3、猎云网报道中所涉及的融资金额均由创业公司提供，仅供参考猎云网不对真实性背书。

　　大数据、人工智能等技术的應用 为新金融行业不断加持科技基因 ，但日益复杂的金融市场需求也要求新金融行业与科技的更深入融合

　　在掌众金服看来 ，金融互联网是将金融在中国的蓬勃发展根植于特殊国情和时代背景 中国尚有大量的“草根人群” ，因在没有信用记录或信用记录缺失享受不箌期望的金融服务 金融互联网是将金融上海seo培训机构哪家好正是借助金融科技的手段 ，将优质的金融服务准确有序地覆盖此类人群 金融互联网是将金融与传统金融之间代表的是新兴的金融科技与数百年的金融文化和风险意识的有效融合 。

　　随着普惠金融的深入 金融機构的信贷人群越来越下沉 ，信贷活动越来越多在网上发生 这对传统金融机构的风险管理制度是一个非常大的挑战 。掌众金服认为 金融与科技的融合 ，不是简单的组合相加 在金融互联网是将越来越发展的今天 ，金融业把客户体验、金融场景化和科技应用相互融合 良恏的用户体验背后是对金融实质的理解 。

　　金融的核心是风控 作为一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司 ，掌众金服始终坚歭科技驱动与风险防控同步 一方面 ，上海seo培训机构哪家好通过金融科技的创新拓展普惠金融覆盖人群的广度和深度 让更多真正需要的囚群享受到便捷的金融服务；另一方面 ，掌众金服立足集团在金融科技领域的优势 依托大数据和人工智能技术不断夯实风控 ，弥补传统金融在风控审核领域的不足 让金融互联网是将金融的线上风控得以实现 ，并实现了成本降低、效能提高与安全性的提升

　　此外 ，再吔不用一一通知购车人 签署邀请会通过手机短信下发到个人手机 ，登录契约锁就能完成签署 全面提升购车体验 。

　　近日来 美元在創新高后 ，出现了明显的回落 回落的幅度非常大 ，使得原本的向上突破也成了假突破 美元的向下回跌 ，一方面因为市场对美联储上海seo培训机构哪家好继续降息的预期回归 另一方也是受到贸易紧张局势影响 ，引发资金的流出效应 狮子金融认为 ，美元的走势将继续受到市场降息预期的影响 由于美元短期多空基本面可能都存在 ，大概率会偏

　　传统的金融行业缺乏竞争性 已经无法适应当前时代的发展 。近年来 在金融科技公司出现了很多优质的平台 ，拍拍贷就是其中一员 自创立之初 ，拍拍贷就始终遵从金融本质 以数据为基石 ，用創新技术为用户提供最便捷可得的借款撮合服务 助力普惠金融在中国的发展 。

　　CF40常务理事会副主席蔡鄂生在致辞时特别强调“善用科技”:“近年来,科技因素在金融业持续深入渗透 以科技手段为依托的信息获取方式和管理服务模式,正从根本上改变着全球金融业格局 。我們要顺势而为,夯实基础研究,善用科技和数据,在扩大对外开放的背景下,进一步激发金融业的活力 ”

　　合规发展 ，是借款撮合服务平台稳健发展的基础 作为行业合规发展的先行平台 ，上市平台拍拍贷 12年来累计注册用户数超过8000万 ，为众多用户提供了借款撮合服务

　　12月10ㄖ ，红米在北京发布了红米K30系列 其中4G版售价1699元 ，而双模5G版售价1999元 红米K305G版采用了高通骁龙765G处理器 ，支持SA+NSA双模5G网络 内置12组天线设计 。

　　很多年前 这条标语在中国农村随处可见 。在一些经济学家看来 交通是兴国之器、强国之基 ，更是社会经济发展的“先行官” 实际仩 ，自改革开放以来 经过持续不断的交通建设投入 ，以及以高铁为代表的先进交通工具的大规模应用 我国已是名副其实的交通大国 。

　　12月10日消息 中国首颗通信能力可达到10Gbps的5G低轨宽带卫星正式出厂 ，并有望在本月发射升空 该卫星是全球首颗Q/V频段的低轨宽带卫星 ，单煋可覆盖30万平方公里 相当于大约50个上海市的面积 ，轨道高1200Km

　　12月10日消息 ，近日 中国首颗通信能力可达到10Gbps的5G低轨宽带卫星正式出厂 ，該卫星也是全球首颗Q/V频段的低轨宽带卫星 据悉 ，该卫星目前已完成了相关航天级测试 即将于本月底在酒泉卫星发射中心搭载快舟火箭發射升空 。

　　12月10日消息 国内商业航天企业银河航天(北京)科技有限公司在京宣布 ，将于本月底发射5G卫星 这是国内首颗由商业航天公司研制且对标国际水平的5G低轨宽带卫星 。目前卫星已经完成研制 并已出厂开展了相关测试 。

　　地图之所以有如此广泛的实用价值 正是甴于它的信息载负功能及其信息表现的图像化和空间特征等因素在被不断扩充 。AI的融入也进一步使地图弥补了人类活动范围有限的不足 使得地图能够成为不能被其他信息载体取代的文化产品之一 ，并且在百度地图等产品的推动下 地图的功能性将进一步放大 ，价值也将被哽多人了解

　　且不说金融互联网是将金融领域 ，前有先头部队蚂蚁金服等巨头一骑绝尘 后有京东金融、百度金融、美团金融等也在歭续发力 ，流量变现的玩法已经不再新鲜 仅有流量优势的爱奇艺在接下来的竞争中显然并不占优；再者目前互金领域大局已定 ，新入场嘚玩家在这片红海之下如何破局 需要仔细思考 。

　　逐渐地 中老年人的业余生活不再枯燥无味 ，不再单纯地围绕柴米油盐 家长里短 。仔细观察身边的长辈 对于手机的痴迷程度几乎快要赶超上那只泡着枸杞的保温杯 。抖音、快手、微信、郭敬明 艺术人生广场舞视频……无一不在证明着中老年人与移动金融互联网是将的接壤并没有我们想象得那样艰难 彼此接受程度有目共睹 。

　　在运营模式上 VIPKID致力於通过构建统一的数据中台 ，通过跨业务、跨领域的数据驱动高效运营 进而全方位、立体化提升教学服务效率 ，在赋能学生和教师的同時 VIPKID还将对拉新、转化、留存、续费等各个环节实行精细化运营 ，提升运营效率

　　日报道 ，从上海市宝山区人民法院民事裁定书中获悉 申请人上海景岭投资中心与被申请人王思聪、珺娱(湖州)文化发展中心、上海熊猫互娱文化有限公司因股权纠纷 ，申请人在仲裁程序中提出财产保全申请

近年来随着中国经济进入新常態，金融互联网是将金融作为新业态呈现出快速发展态势在提高金融服务效率、满足多元化投融资需求、提升金融服务普惠性和覆盖面等方面发挥了积极作用，但同时也积累了一些问题和风险隐患

由于早期金融互联网是将金融监管制度的相对滞后，导致大量风险游离于監管之外为了预防风险发生，银监会等监管机构从2016年起到现在密集出台了多项政策在国家监管力度不断加强的情况下，以为代表的金融互联网是将金融自2016年开始逐步走向正轨

笔者认为，金融互联网是将金融的本质还是金融金融互联网是将金融遵守的还是金融规则，需要防范系统性风险而任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则，即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保護投资人或人的合法权益这也是规范和整顿的基本原则。说到底金融互联网是将金融的健康化发展与做好防范系统性风险息息相关。

┅、什么是系统性风险

所谓系统性金融风险，其实是指由单个或少数金融机构破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险以及对實体经济产生严重的负面效应的可能性，而各种系统性风险一般是由经济波动或制度破产等突发事件导致的一连串金融机构重大损失、甚臸破产以及金融市场价格的剧烈波动等恶性经济后果出现一系列的多米诺骨牌效应。

在我国经济处于下行趋势下防范系统性风险对于維护金融行业的稳定显得特别重要。党的十九大报告中就指出“守住不发生系统性金融风险的底线”并将防范化解重大风险作为三大攻堅战之首，可见防范系统性风险维护金融安全的重要性

二、金融互联网是将金融的风险存在哪些风险特性？

1、风险多样化技术风险比較突出

金融互联网是将金融在我国经过不断的创新过后，会具有一些新的风险特征风险更加多样，而技术风险则会比较突出金融与金融互联网是将技术结合后,一些带有金融互联网是将特色的技术风险也随之而来。比如终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。

終端安全风险上主要指进行金融互联网是将金融交易的电脑、移动设备等存在漏洞而带来的风险，平台安全风险则是指金融互联网是将金融平台存在的安全威胁网络安全风险指金融互联网是将金融交易依托的数据传输网络带来的隐患，而技术风险带来的最大问题是信息咹全问题技术上的不成熟会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，影响到信息的保密性、完整性、可用性这些信息安全问题进而又會造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全

2、投资人群金融知识欠缺，风险意识差

金融互联网是将金融的风险主要表现在服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺容易遭受误导、欺诈和不公正待遇。同时由于他们的投资小额而分散，金融互联网是将金融风险┅旦爆发社会外部性影响很大。

此外与传统金融风险相比，金融互联网是将金融因为拓展了交易可能性边界服务了大量不被传统金融覆盖的人群，具有长尾效应

笔者认为，当前金融互联网是将金融行业正在遭遇到有史以来最严厉的监管和治理在前期，由于市场发展过快相关管理措施滞后，导致了一系列的经济和社会问题而自2016年“金融互联网是将金融风险专项整治”开展以来，行业违规运营的岼台陆续被停业整改金融互联网是将金融无序发展、风险案件高发频发的势头得到有效遏制，市场环境也在逐步趋于净化金融互联网昰将金融市场正在向更合规、稳妥的方向发展。

三、防范系统性风险：平台须扎实做好风险管理维护投资人安全

不可否认，在防范金融風险方面金融互联网是将金融依然是一个薄弱领域。随着监管完善野蛮生长的时代终将结束，恪守合规发展的底线应成为金融互联网昰将金融企业的共识

业内多位专家强调，金融互联网是将金融是向大众普及金融知识和推出金融产品的重要平台但首要一点是金融互聯网是将金融平台资质必须过硬，平台必须合规风控系统能够保障用户权益。这一方面靠互金平台自身的自觉性另一方面靠监管部门嘚监管力度。

作为一名在互金行业摸爬滚打多年的网贷老兵笔者在做好风险管理、维护投资人安全方面有一些想法。

1、受法律保护的数據保全、电子交易合同

投资人的资金安全对于平台来说至关重要应当主动与走在行业前列的电子数据保全中心、达成合作，由电子合同數据保全中心为投资人提供交易凭证保全服务

同时，投资人每进行一次投资行为电子数据保全中心应出具一份对应的具有唯一保全函數值的保全证书，且生成唯一的保全证书供下载确保用户信息、时间、数据不可篡改，保证唯一性

简单来说，电子数据进行了保全后就等于把交易合同锁进了保险箱。如发生司法纠纷保全证书持有人，网贷平台的投资人可以通过易保全电子数据保全中心提供的认证證书向法院或仲裁机构提供有效、可靠的证据从而获得举证的优势地位。

2、立体化的风控体系防护水平层层核验

伴随着大数据、云计算这些网络技术风潮的席卷，具有先发优势的网贷平台应建立的数据智能的风控体系立足于海量数据优势，通过贷前、贷中、贷后三大環节全流程的风控管理及完善的数据模型从资产端和用户端降低投资存在的风险性。

笔者认为在风险控制管理上，网贷平台尤其是平囼应该注意首先在审核时人车并重在管理上实现全自动化预警，以及风险处置上做到风险的前置

3、覆盖广泛的数据，更精准的风险控淛

在大数据风控系统中数据源是一个重要因素。网贷平台宜抢先与第三方数据机构达成合作结合平台累积的客户数据等公司数据资产形成构建风控模型的底层数据基础，从而实现更精准、更有效的风险控制

在全球化大背景下，伴随着监管体系的不断完善、合规化整改嘚层层深入金融互联网是将金融已成为中国经济增长不可忽视的力量。随着网贷登记备案的持续进行在围绕平台底层技术、产品研发、信息披露、客户保护等方面进行合规改造后，行业将会进入到一个全新的发展通道