康宁终身（至尊版）、国寿福（至尊版），作为中国人寿两款主打的重疾险产品，两款有什么区别？两款保险买哪个更合适？带着这些问题，本期作个测评。

两款重疾险，都属于纯保障型产品，保障重大疾病、身故等责任，但不完全相同。两款保险具体保障责任如下：

两款保险的主要区别，在于康宁终身（至尊版）的重疾、轻度重疾赔付次数更多。

一个赔付次数多、保费高；一个赔付次数少，保费低。两者到底怎么选呢？

康宁终身（至尊版）与国寿福（至尊版）的最大区别，在于重疾部分的赔付不同，即：康宁终身（至尊版）把80种重疾，分为两组，第一组可以累计赔2次，第二组可以赔1次，两组疾病累计可以赔3次。

• 组别1：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞

• 组别2：其它77种重大疾病

康宁终身（至尊版）这样分组最多可以赔3次，有没有意义？它的设计理念是什么？分组后，保费有增加，到底划不划算？

人一旦患上这3种重疾，还有“命”享受第二次赔付吗？不过是保险公司在玩“文字游戏”而已...

但感觉往往并不一定科学，我们来科普下医学知识，了解这几种疾病的特点，或许能更好地理解这款产品设计的初衷，而不仅仅看到的一个简单的数据。

在所有的疾病中，什么疾病的死亡率最高？我们来看一组官方数据：

从2015年中国疾病死亡率数据看，肿瘤、心脏病、脑血管病的死亡率，排名前三。

接下来，就这几类疾病，作个简单分析：

很多癌症病人的5年生存期不长，有一部分是由于确诊后即是晚期，存活率低；还有一部分病人，在5年以内，特别是3年内，会再次复发或转移，需要二次治疗。超过5年，可以称为临床治愈，后期复发或转移的概率会大大减少。所以，癌症的复发，仍然是不可忽视的风险。

除了恶性肿瘤外，心、脑血管疾病无论是中老年健康杀手。提到心、脑血管疾病，离不开一个关键词：动脉粥样硬化。

脂质代谢障碍为动脉粥样硬化的病变基础，其特点是受累动脉病变从内膜开始，一般先有脂质和复合糖类积聚、出血及血栓形成，进而纤维组织增生及钙质沉着，并有动脉中层的逐渐蜕变和钙化，导致动脉壁增厚变硬、血管腔狭窄。动脉粥样硬化，是冠心病、脑梗死、外周血管病的主要原因。

简而言之，”三高“、吸烟、糖尿病、肥胖、遗传等因素，都可能引起血管堵塞（动脉呈粥状），进而引发心肌缺血、脑动脉缺血、局部血管破裂出血等，即冠心病、心肌梗塞、脑中风，都是有共同的致病因子，三者相互关联。

所以，在医学上，急性心肌梗塞、脑中风、严重冠心病，是完全可能重复发生，只是每个个体的概率不同。

聊完医学，回到保险本身。

康宁终身（至尊版）把疾病分为两种，第一组含癌症、急性心肌梗塞、脑中风，第二组77种疾病中，含严重冠心病等（注意：冠心病是分到第2组，冠心病理赔条件是冠状动脉堵塞到一定程度）。

这样的分组中，癌症可能出现2次理赔，急性心肌梗塞、脑中风、严重冠心病三种疾病中，也可能出现2次理赔。

所以，康宁终身（至尊版）的产品设计，与国寿福（至尊版）相比，应该针对癌症、心脑血管疾病方面，保障得到了加强，而不是玩文字游戏。（备注：两次重疾理赔需要间隔3年）

以下是两款保险的保费对比，假设客户为30周岁男性、购买30万保额的重疾险（不含保险计划其它部分）、分20年交，两款保险的年交保费如下：

康宁终身（至尊版）：12030国寿福（至尊版）：8370应该说，这两款保险，适合不同的客户群（预算、性别、身体工作情况等）。

如果希望保障更全面些，当然康宁终身（至尊版）的保障，会更加实用。

特别是如果是男性客户、有吸烟、“三高”等家庭遗传基因，或者生活、工作不规律等这些情况，发生心脑血管疾病的概率会更高，更适合购买康宁终身（至尊版）。

如果经济条件有限，当然选择国寿福（至尊版）会更合适，保费会更加便宜。

特别是如果生活习惯较好，作息比较规律，没有家庭遗传基因等，建议选择国寿福（至尊版），因为国寿福（至尊版）的“单价”更便宜，假设花同样的12030元，保额可以购买到约45万保额，保额提升50%，而这50%是确定的，康宁终身（至尊版）的多重赔付是不确定的。

更多保险产品解读及对比，欢迎关注后期发布的文章。

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)，我们会尽快核实并删除。

康宁终身（至尊版）、国寿福（至尊版），作为中国人寿两款主打的重疾险产品，两款有什么区别？两款保险买哪个更合适？带着这些问题，本期作个测评。

两款重疾险，都属于纯保障型产品，保障重大疾病、身故等责任，但不完全相同。两款保险具体保障责任如下：

两款保险的主要区别，在于康宁终身（至尊版）的重疾、轻度重疾赔付次数更多。

一个赔付次数多、保费高；一个赔付次数少，保费低。两者到底怎么选呢？

康宁终身（至尊版）与国寿福（至尊版）的最大区别，在于重疾部分的赔付不同，即：康宁终身（至尊版）把80种重疾，分为两组，第一组可以累计赔2次，第二组可以赔1次，两组疾病累计可以赔3次。

• 组别1：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞

• 组别2：其它77种重大疾病

康宁终身（至尊版）这样分组最多可以赔3次，有没有意义？它的设计理念是什么？分组后，保费有增加，到底划不划算？

人一旦患上这3种重疾，还有“命”享受第二次赔付吗？不过是保险公司在玩“文字游戏”而已...

但感觉往往并不一定科学，我们来科普下医学知识，了解这几种疾病的特点，或许能更好地理解这款产品设计的初衷，而不仅仅看到的一个简单的数据。

在所有的疾病中，什么疾病的死亡率最高？我们来看一组官方数据：

从2015年中国疾病死亡率数据看，肿瘤、心脏病、脑血管病的死亡率，排名前三。

接下来，就这几类疾病，作个简单分析：

很多癌症病人的5年生存期不长，有一部分是由于确诊后即是晚期，存活率低；还有一部分病人，在5年以内，特别是3年内，会再次复发或转移，需要二次治疗。超过5年，可以称为临床治愈，后期复发或转移的概率会大大减少。所以，癌症的复发，仍然是不可忽视的风险。

除了恶性肿瘤外，心、脑血管疾病无论是中老年健康杀手。提到心、脑血管疾病，离不开一个关键词：动脉粥样硬化。

脂质代谢障碍为动脉粥样硬化的病变基础，其特点是受累动脉病变从内膜开始，一般先有脂质和复合糖类积聚、出血及血栓形成，进而纤维组织增生及钙质沉着，并有动脉中层的逐渐蜕变和钙化，导致动脉壁增厚变硬、血管腔狭窄。动脉粥样硬化，是冠心病、脑梗死、外周血管病的主要原因。

简而言之，”三高“、吸烟、糖尿病、肥胖、遗传等因素，都可能引起血管堵塞（动脉呈粥状），进而引发心肌缺血、脑动脉缺血、局部血管破裂出血等，即冠心病、心肌梗塞、脑中风，都是有共同的致病因子，三者相互关联。

所以，在医学上，急性心肌梗塞、脑中风、严重冠心病，是完全可能重复发生，只是每个个体的概率不同。

聊完医学，回到保险本身。

康宁终身（至尊版）把疾病分为两种，第一组含癌症、急性心肌梗塞、脑中风，第二组77种疾病中，含严重冠心病等（注意：冠心病是分到第2组，冠心病理赔条件是冠状动脉堵塞到一定程度）。

这样的分组中，癌症可能出现2次理赔，急性心肌梗塞、脑中风、严重冠心病三种疾病中，也可能出现2次理赔。

所以，康宁终身（至尊版）的产品设计，与国寿福（至尊版）相比，应该针对癌症、心脑血管疾病方面，保障得到了加强，而不是玩文字游戏。（备注：两次重疾理赔需要间隔3年）

以下是两款保险的保费对比，假设客户为30周岁男性、购买30万保额的重疾险（不含保险计划其它部分）、分20年交，两款保险的年交保费如下：

康宁终身（至尊版）：12030国寿福（至尊版）：8370应该说，这两款保险，适合不同的客户群（预算、性别、身体工作情况等）。

如果希望保障更全面些，当然康宁终身（至尊版）的保障，会更加实用。

特别是如果是男性客户、有吸烟、“三高”等家庭遗传基因，或者生活、工作不规律等这些情况，发生心脑血管疾病的概率会更高，更适合购买康宁终身（至尊版）。

如果经济条件有限，当然选择国寿福（至尊版）会更合适，保费会更加便宜。

特别是如果生活习惯较好，作息比较规律，没有家庭遗传基因等，建议选择国寿福（至尊版），因为国寿福（至尊版）的“单价”更便宜，假设花同样的12030元，保额可以购买到约45万保额，保额提升50%，而这50%是确定的，康宁终身（至尊版）的多重赔付是不确定的。

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