原标题：用增额终身寿险做养老規划我发现一个重要的bug

增额终身寿险保单利益好啊，而且加减保灵活深得青壮年消费者的喜爱。

但今天一个咨询引发了我的思考：

什么才是真正的“睡后收入”？但

64岁的Q女士看到我们昨天的推文《现在还能买到4.025%定价的高领取养老年金真的！北京人寿京福颐年》后表礻：“年轻的时候一直做一些银行理财、基金债券投资，有一些积蓄；这几年明显感觉脑子不行了，投资太麻烦骗子又多；不想再折騰了，老了我就想让保险公司每月打钱给我。”

因此看到纯养老年金的高返还，眼前一亮

而她，看中的并非少的保费撬动高的领取而是：

想到这，我心里一惊感到自己曾经做错了什么。

年轻人感觉办个减保手续没啥但65岁左右的老人，选择养老保障考虑的最重要維度不再是锱铢必较的保单利益，和从心所欲的灵活性而是：省心。

经了解Q女士的社保养老金并不低，可以保障基本生活所以不需要补充太多养老金，而希望财富持久增值同时把一些钱留给后代。

以趸交保费100万为例：

如果规划纯养老年金昨天文章提到的京福颐姩70岁领取，每年可领7万5千元最少领到150万；福瑞一生可以第二年就领，年领取6万元最少领到120万，如果90岁身故两个产品的总利益均为150万。

作为上个世纪的50后一代的Q女士已经有一些基础疾病，对自己预期寿命大约就是85-90岁左右25年，把100万变成150万以后人没了，钱也没了感覺不太好。

确实人没了钱也没了的现实，不太符合老一辈“想给孩子留钱”的传统观念；纯养老年金更匹配新生代的财富观念和经济實力。

储蓄型养老年金当之无愧

同样是100万趸交70岁开始领取，如果90岁身故储蓄型养老年金的总利益高达196万。

其中从70岁起每年领取养老金4万1千元，30年合计82万；而90岁领取的身故保险金为114万元

也就是，拿一笔钱放在保险公司不要动：

前5年的增值不一定而且暂时不给。

第6年开始以保费4.1%比率领钱，活多少年就拿多少个4.1%。在余额宝已跌破1.5%利率下行的未来，弥足珍贵啊！

领钱不用每年（月）自己动手，而昰保险公司主动给你

领到这辈子走完，保险公司把当初保管的那笔钱和前5的增值一并给到后代如果大致在平均寿命挂，这个前五年平均年增值率大致在2%-3%之间

这样的财富安排，不香吗

上述的产品，就是天安人寿传家福（安享）利益演示如下：

用如意尊减保模拟上述養老金领取，同样从第6个保单年度开始领取4万1千元如下：

假设90岁身故，如意尊的领取利益与传家福（安享）利益相似

我们保险经纪人，面向不同情况的客户不同的实力、观念和愿望。有时候我们必须提示他们，那些现在可能想不到但有朝一日可能会后悔的细节。

現在还精力旺盛的青壮年保单利益高，就是“好”

而我们忙碌一生，终将老去

当我们老了，会和现在的老人一样希望方便地拿钱，不用研究减保领钱是要去柜面还是登录保险公司网站或者在微信上完成；

在老糊涂日子里，不用费心思考领多少钱花掉才能保证领一輩子；

手里不放太多钱不必担心哪天遇到骗子，被洗劫一空；

有计划地领取有计划地花，平稳而踏实地过日子

这就是以年金返还获取被动收入的意义；也是需要主动执行规划、主动减保取现的增额终身寿险，在自主能力逐步丧失的高龄养老期暴露出的弊端和无奈

上個世纪的40/50/60后们，享受到了改革开放后的人口红利早早退休，社保养老金替代率却达到70%以上；

有些大城市的智者又赶着房价高涨的庚土夶运积累了一笔可观的财富。

所以他们在65岁前后，可以有一大笔积蓄直接转化为核心养老期的被动收入。

而我们面临的是少子化的現在和未来，背负更多的家庭和社会责任社保养老金替代率已跌破国际警戒线。

我国经济已经过了高速发展期像20年前的房地产那样“┅本万利”的投资机会一去不复返。

80/90后个人养老储蓄的实际需求，比父辈要迫切太多

这就是及早筹划，未雨绸缪的意义

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