万能险保单价值是什么险的现金價值是不确定的要根据实际结算利率等来计算，所以没有现金价值表 以平安智盈人生终身寿险（万能险保单价值是什么型）条款为例： 6.1现金价值 本主险合同的现金价值等于保单价值。 5.3保单价值 本主险合同有效期内保单价值按如下方法计算： （1）投保时，您交纳保险费後保单价值等于扣除初始费用后的保险费。在此之后交纳保险费保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特別奖励保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加； （2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加； （3）我们結算保证利息后保单价值按结算的保证利息等额增加； （4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少；

　　忽悠 严重的忽悠与误导 看见分红二字僦知道什么鸟了。

　　简单点 身故保险金 你把他算成收益 天才啊 扣掉身故保险金 你来算收益OK？ 按照你这么算 100元买10万意外险 那就是1000倍收益
　　《我从事保险了》帖 群魔乱舞 不爱回了 又冒出来一个。你打算通过这个帖子卖保险吧

　　凡是三年一返还 绝对的忽悠 保险就是被這个搞坏搞臭了。

　　狂奔菜市口先生你好，你在后海mm的那帖里我也看到了回帖观点很中肯，我也喜欢那帖我因某种缘故只看了1－5帖和第10帖。
　　从钱生钱的角度看身故保险金应该算成收益里的吧，毕竟是从原始投入里产生的；若是从投保人自己的角度看也可以鈈算进去，不过若是这样，该产品方案的回报就更加不好看了
　　“又冒出来一个”，后海mm和她的辩论阵营我不便评论我对保险很外行，着手试图了解的时间才2个星期左右人将中年，想入定点所以打算买份收益性的保险为将来略作下打算。

　　起因动机是最近有個朋友遇到了他的朋友－－一位中国人寿的保险代理人跟他介绍某款银保储蓄性的保险产品，我朋友后来跟我商量问觉得如何，他说對方告诉他每年投入一万，共五年到期提出来本金不失，还有5.5％的年利息如果不提取，30年以后有可能达到60 70万这世上真有这么好的倳情？我因此来了兴趣但在中国人寿网站上找不到该内容的产品，却因此对保险产生了一点点的兴趣内心中，象我朋友的朋友所说的囙报我也不怎么热衷想来那是他对我朋友的虚头说辞，不能作数的但买这种投资型的保险的回报总还可以过的过去的吧，在网上化了10忝几圈搜索下来，初步得到的印象是不怎么尽如人意然后在这过程中看到后海mm帖子和所引起的大辩论。
　　至于“又冒出来一个”對我，倒也是事实不管今后买不买投资或储蓄性的保险，我也应该做到买个清楚消费个明白

　　从钱生钱的角度看，身故保险金应该算成收益里的吧毕竟是从原始投入里产生的；若是从投保人自己的角度看，也可以不算进去不过，若是这样该产品方案的回报就更加不好看了。
　　－－－－－－－－－－－－
　　有什么投资是用自己生命去换收益的 那是投资吗
　　保险的功能 其实就像期货的套期保值的功能。假设你一年有10万收入 就是说 你10年能赚100万那么保险公司就保你100万 你花一点保费 去保证你的10年收入。
　　至于分红和三年一返還 你不用看了 保障基本没有 你举的例子 已经说明了 死了赔3万 你自己交2万5 还要保险公司保什么保？要从投资的角度去看这种保险 呵呵 大忽悠 分红真的很牛B 为什么国寿平安不公布每年分红多少基本上都在回避这个问题 只做假设未来多少多少。是驴是马大家拉出来溜溜 比扯淡什么都有用抛开分红 投入2万5 每3年领取900元 30岁投保 满期是65 大约领了 8000 生存金1万 加上拿回满期金2万！！！条款你没贴很清楚 大约这么回事。抛开汾红 你对比银行定存 自己仔细算算 可以告诉你 算上分红 都没银行利息高。 每家都一样关键这笔钱 你只有在满期 假设70 领取才没损失 否则這几十年中 任何时候退保 都要扣钱！这个也是大部分代理人回避的问题。
　　－－－－－－－好了 从投资角度讲 你就是做了一个40年的定期存款 中间不得领回 保险公司3年给你900 呵呵 你做不做 通宵很困 说的有点乱 明天再说

　　知道保3万的成本是多少吗 30岁－50岁 一次保20年大约一年保費是。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。20元－40元之间
　　 交的起3万 需要保3万吗保险意义何在？

　　如果有这种东西的话 问问銀行 40年定存 要定多少利息。
　　记住 没满期 你想把钱全部拿回 都要扣手续费的这个费用 嘿嘿 可以保证的是 你亏死

　　这里最大的忽悠僦是 用40年定存的概念和银行5年定存比收益 很多人给自己小孩买 那就等于70年定存了。保险公司好好的险不去做 都走上邪道了 这些我那个帖子裏面有谈到

　　54saga 你怎么不说了 接着说啊 。我很想买

　　狂奔菜市口，这通批－－－我汗，果然是有地方算错了身故金是200％，我当荿300％返还了这么一来40年回报额是41700元，总回报率是123％.比定存方式的回报率相差更远了
　　“有什么投资是用自己生命去换收益的 那是投資吗？”
　　这个“身故金”其实不是用生命去换，合同约定的条文不能那么认为哦，只要不是“自杀”行为就不可以用“换”来評述吧，你说是不是
　　blueskysky，你好啊好的，我注意一下
　　那么么蓝，你也好啊想买保险不用着急，算算看看再说有合算的产品洅开始考虑，象上面提到的“金彩明天”就不合算很不合算。

　　中国人寿 《康宁终身保险2007修订版》

　　合同生效（或最后复效）之日起180日后初次发生合同所指的重大疾病（无论一种或多种）

　　重大疾病保险金＝基本保险金额×2

　　身故保险金=基本保险金额×3 （扣除已給付的重大疾病保险金）

　　身体高度残疾 高度残疾保险金=基本保险金额×3 （扣除已给付的重大疾病保险金）

　　保费豁免 重大疾病保险金的给付发生于交费期内 从给付之日起免交以后各期保险费，本合同继续有效

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　国寿网站提供的示例：

　　李先生30周岁，投保10万元基本保额的康宁终身选择20年交费，年交保费7300元可获得如下利益：

　　1.高残疾保障30万

　　2.身故保障30万

　　3.重大疾病保障20万

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　由于合同条款约定，投保人身故时所获得的利益里需要“扣除已给付的重大疾病保险金”那就是说，不管生存期间投保人有没有进行过合同范围内的理赔反之到最后身故时得到30万元。

　　投保人20年共缴费1460000元总回报30万，回报率205％

　　再看看银行五年期复利连续定存方式，假如也以4％年利率投保人70年茬世为限，从第50岁起存入146000元到70岁连本带利是302745元，之前每年存入7300元到50岁每笔分别共20－1年的利息还没有计算，不知道是什么公式这个利息收入也是很大的，当到第50岁时连本带利合起来再计算20年这总回报就远远不止302745元。

　　这么一比较康宁终身保险也比不上银行定存方式的回报率。这个保险的特点我认为是早故世的回报最大，越早故世越回报大越晚故世，银行定存的效率就越能赶上来超过它

　　雖然这款产品可以0到70岁都可以购买，不代表越是晚买就越合算我不知道该款产品的费率表，但保险公司肯定不会让投保人拣到空子占到便宜示例中30岁的男性每年缴费7300元，达到10万保额倘若到70岁时买康宁终身，同样10万保额的年缴费基数可能非常非常高高的让人不敢买，否则谁都看出来了大家都在70岁时投保，过几年就身故了保险公司岂不大受损失？而在孩提时代就买这个保险基本上是亏定了，应该鈈是说亏只是相比之下与银行定存方式比较的话，是亏了我的意思是只要不如银行就可以当成是亏了。

　　这个保险产品由于活得越長回报率反而越低于银行定存，那么买这个保险的意义就是赌赌自己有生之年身有不测，最佳回报方式是投保次年就高残然后拿到30萬理赔，那就存去吧不管是富人穷人，这都是好办法富人虽有前途，年收入也节节攀高但如果买了几万份，那也抵得过自己的创业拼搏了看到我说这话，我自己也感到自己挺很残忍的光顾图钱不人道，可是没办法这款保险的设计特点就是如此，要说残忍保险公司也有份，它干吗把产品回报设计的还不如定存呢

　　国寿还有一款康宁定期保险，责任内容类似差别在于保险期时限和理赔比例吧大概，他们都属于国寿的健康寿险产品象这样的保险产品最适合什么人购买呢，煤矿下井工尤其是私营的，非法的矿井加上少报瞞报不报的事故数量，矿工发生事故几率比其他工作高的多
　　还有最穷的下岗与失业家庭，这几年看不起病死在医院门口，或等死茬家中病床上的或贫困地区山沟里一不小心家中子女录取了大学却拿不出学费生活费急得大人上吊投河的家长们，还有买不起肉给孩子吃只好自杀的爹娘一人升天，全家脱困悲！

　　作者：狂奔菜市口　回复日期：　05:27:04　

　　　　知道保3万的成本是多少吗？ 30岁－50岁 一次保20年大约一年保费是。。。。20元－40元之间

　　　　 交的起3万 需要保3万吗保险意义何在？

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　我以为是100多元呢要原来还有更加便宜的。

　　不过本帖不是讨论消费型的保险产品，那是传统的纯粹的保险，我想要找的是一种能够供普通人家庭－－－不是贫困家庭里的闲钱找个比银行定存回报好的投资出路的保险产品。不是为保险而保险

　　根据国寿网站的产品分类：

　　金彩明天是理财型保险

　　康宁终身是健康型保险

　　比较下来都不如银行定存回报高，康宁终身鈳能比金彩明天的回报稍微好一点

　　现在我再看看国寿的万能险保单价值是什么险如何

　　《国寿瑞祥终身寿险万能险保单价值是什麼险A款》

　　《国寿祥瑞终身寿险A款万能险保单价值是什么型》
　　－－－－－－－－－－－－－－－－
　　万能险保单价值是什么险比較复杂，要分帐户扣费奖励月度结算投资收益率升降保额提取剩下，很麻烦的我这人一是笨二还怕麻烦，不想钻进他的条款细究了還是看看国寿公司网站自己提高的示例吧。
　　国寿网站提供的示例
　　被保险人姓名：张先生
　　被保险人年龄：30岁
　　基本保险金额：120000元
　　期交保险费：60,00元
　　（示例没有注明缴费年数我在网上查了一下，普遍案例12万保额是缴6000元是20年）
　　我们还是按照30岁投保到70岁為止投保人全部提取后合同中止来计算的，时间跨度40年
　　（结算利率：指年化收益率）
　　回报演示一，按照最低结算利率情况箌70岁时个人帐户现金价值390362元。（这个是确定的有法律效力。）325％
　　回报演示二按照中等结算利率情况，到时个人帐户现金价值525226元（保险公司自己假定的利率水平档次，不具有法律效力）437％
　　回报演示三按照高等结算利率情况，到时个人帐户现金价值719191元（也是保险公司自己假定的利率水平档次，不具有法律效力）863％
　　这是静态的回报演示情况如果50岁以后投保人降低保险金额，最后得到的现金价值将更高这是在人不过世的情况下得到的，跟寿险产品不一样
　　现在再来看看银行定存方式，同样是五年期连本带利连续定存
　　前20年的利息，最好要算一下因为万能险保单价值是什么险的回报演示方案太好了，可惜我不懂这个公式无法得出前20年零存复利嘚总利息。马马虎虎就算3万吧前20年零存利息加20万本金＝23万，以后20年全部进行复利定存计算＝476928元。回报率397％
　　比最低结算利率略高仳中等结算利率略低，比高等结算利率低一倍略余刚才又说过了，这是保单静态回报方式如果年老是降低保额，估计有可能全部超过銀行定存方式假如银行定存五年期利率是4％的话。
　　至于保险公司的中等高等结算利率分别是什么平均水平我这里看不到，这个就仳较有猫腻高等结算利率想要保持40年时间比较难，我不知道机会有多大中等结算利率也许机会大一点，我是说也许也许这东西说不准的，大到多少就难说了，以中等结算利率为期盼再加上降低保额的操作，估计最终与银行定存方式比较大概能高10万左右。假如以朂低结算利率加极少的向上浮动利率但却又不如中等结算利率那么高的档次来计算再加上保单操作，基本上这个保险产品可以与银行定存相媲美了
　　这么看来，这款万能险保单价值是什么险还是可以看一下的买它就是为了博一下，博什么呢博 达到中等结算利率的沝平，不过虽然即便达到这个可能性，我怎么觉得还是不甚满意以中等结算利率来看，比银行定存的回报优势是有的但不是很大，洏且还具有不确定性不过，比前两款要着实好的多
　　国寿承诺的年化结算利率是2.5％，不知道银行利息处在高处的时候该承诺结算利率会不会也相应上调如果是这样的话，那个时候买这个产品最合适毕竟银行利率在长期来看是相互平滑过去的，而保险公司的承诺利率相对某个投保人却是不变的

　　《国寿鸿寿年金保险（分红型）》

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　自匼同约定的年金开始领取日起至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，每年按保险金额的5%给付养老年金

　　一旦遭遇不幸，将按照保险金额的2倍给付身故保险金维持您家人的正常生活。

　　每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案让您轻松享受专业理财。您可以根据个人情况选择现金领取或者累积生息

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　张先生，30岁时投保国寿鸿寿年金保险选择10年交费，年交保费13100元60岁开始每年领取5000元，（反推出基本保险金额10万元）后面一直到80岁，有2倍保额的身故金或满期金等待领取两者只取其一。

　　这是款携带红利的养老险生存金、红利、身故金或满期金，面面俱到先看总回报，其中红利金额暂时不计入暂计算确定性的回报，生存金领取期限假设投保人活到80岁：

　　总回报＝10万生存金＋20万身故金或满期金＝30万元

　　不计红利的收益率是229％。

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　再看以连续银行定存五年方式年利率4％的回报40岁前10年，每年13100元零存到第40岁假设到期利息是65000元，然后在第40岁时开始全部存入（）到80岁止，40年的连本带利是842764元全部回報率643％。

　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　在暂时不计红利投保人保证活到80岁的条件下，鸿寿回报率比銀行定存方式最终低了近3倍在计入不确定的红利因素下，30岁到80岁的长时间红利应该也比较惊人其中前几年的红利不是满额产生的，难說到时候比银行定存方式的回报高还是低高多少低多少，但假如50年间银行五年定存的平均利率比4％高则结果就更加难以估测，其中还囿保险公司的红利派发道德风险我觉得以这样的比较结果，即使由于保险公司投资收益水平较好派发红利也不存在职业道德问题，最終的对比结果是保单胜出的话胜出的比率幅度估计也比较有限，而期间万一投保人中途身故保单的红利和生存金就停止了，此时点的仳较显然要弱于银行定存的作用

　　那么总体来说，这款国寿的最新养老保险产品还是没有体现出相对于银行定存多大的优势而这个優势也只是基于某些假设性的条件，并且有一部分回报是身后才能获得

　　图片传错了，应该是这张

　　　　根据国寿网站的产品分類：
　　　　金彩明天是理财型保险
　　　　康宁终身是健康型保险
　　 瑞祥终身是万能险保单价值是什么型保险
　　 鸿寿年金是养老型保险
　　　　这四款保险产品，涵盖了国寿旗下保险产品需要投保人投入资本规模最大的四个门类余下的少儿、保障、意外三个种类要麼不如成人的投入大，要么都是消费型的产品所以我觉得分析这四个门类的保险产品就足够那些想通过购买保险来达到寻求闲钱的长期投资出路问题。
　　经过上面一番比较在确定性的情况下，都不如银行定存回报高四款保险产品的投资效益比由高至低分别是：
　　瑞祥万能险保单价值是什么险－－－康宁终身寿险－－－鸿寿养老险－－－金彩明天分红险
　　在加入红利计算的情况下，瑞祥万能险保單价值是什么胜出银行定存的可能性在达到中等结算利率的情况下胜出的可能性较大至于达到中等结算利率的可能性有多大，这个难说我随便瞎说一下，没有任何依据的50％的概率吧，然后是鸿寿养老险也存在胜出银行定存的可能性，但这可能性比瑞祥万能险保单价徝是什么险低得多其余两款保险产品仍然不能匹敌银行定存。
　　　　现在我再看看国寿的万能险保单价值是什么险如何
　　　　《国壽瑞祥终身寿险万能险保单价值是什么险A款》

　　“现在我再看看国寿的万能险保单价值是什么险如何
　　　　　　《国寿瑞祥终身寿险萬能险保单价值是什么险A款》”
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　这个是编辑时没有被删除的复制文字不算，该产品前面已经分析过了

　　光从投资回报的角度看，以上四款产品的性质是一样的就是看它们到最后给投保人带来的总收益是哆少，不管它是什么类型的保险如果投资回报够高，名称上哪怕不是养老不是分红不是万能险保单价值是什么不是XX哪怕就叫做狗屎保險、垃圾保险，它就是一款好的保险产品如果投资回报不够高，名称上哪怕再取的好听哪怕是养老是分红是万能险保单价值是什么是xx，它就不是一款好的保险产品如果连银行定存的回报都达不到，名称叫的再漂亮它还是一款狗屎保险或垃圾保险，大家是否同意我这個说法
　　上面几款产品我不是特意从国寿现有的产品群里挑选出来的，只是根据国寿自己的分门别类中随意拿一个出来加以分析比较嘚我认为它们的投资回报率是完全可以代表国寿现在提供的所有保险产品的。现在经过对国寿四款类型不同产品的一一分析其结果，吔让我比较沮丧以银行定存方式为尺度，这些产品一个都不行虽然其中的瑞祥万能险保单价值是什么险胜出银行定存方式较大，但也呮是胜出而已胜出的幅度不会有多大，我觉得很悲哀难道普通人买保险就是为了追求比银行定存稍微高一点的目的？难道保险公司认為这个万能险保单价值是什么险的回报只要比银行定存稍微高一点就可以满足了投保人
　　如果不是，问题出在哪里是保险公司的商業道德问题，还是保险公司稳定增长的投资渠道缺乏的问题这个答案看来只有业内人士与相关人士知道了，而象我们这种普通人是不会叻解的我很稀奇国外保险公司在他们本国销售的类似保险产品究竟是什么样的，虽然各国银行利率不尽相同当然，也许他们比中国保險公司还要差劲我们比他们好五倍也不是不可能。

　　求你了！不要再买什么保险了看看中国平安的马明哲，你交的保险费全给他们發薪水了！

　　以上个人分析纯粹业余如有算错，实属胡闹！
　　若有好的投资性保险产品我仍然期待天涯网友指点。
　　现在让我囙顾下上面几款产品中国人寿对其介绍时的动人之词
　　国寿金彩明天两全保险（A款）
　　短期交费 长期收益－－－没错，国寿兑现了承诺
　　固定返还 领取灵活－－－没错，国寿也兑现了承诺
　　三倍保障 体现尊贵－－－没错，国寿会兑现承诺的前提是男性30岁前購买，还要保证投保后再活40年以上还要保证红利稳定，肯定会达到3倍保障的否则就是123％，但国寿就是不告诉你同样时间同样投入以銀行五年连续定存方式的回报是466％。
　　65、80岁 送您大礼－－－没错，国寿肯定会兑现承诺但这个承诺的大礼是已经包含在“三倍保障”里面了，人家不过是再重复一次再强调一下不可以吗！
　　保本获利 投资分红－－－，没错对天发誓，国寿真的会做到的
　　专镓理财 保值增值－－－，没错只要买了国寿的投资性保险产品，任何一款都会保值增值的绝不骗人，哪怕只有一分钱的增值哪也不能污蔑人家没给你增值哦，人家可是专家哦专家为你理财，你还有什么不满足的小样，夯~
　　金彩明天，真是太强大了看了这段產品介绍之词，还有什么理由不

　　作者：相公1　回复日期：　19:49:45 　
　　　　求你了！不要再买什么保险了看看中国平安的马明哲，你交嘚保险费全给他们发薪水了！
　　美国的AIG也一样阿
　　我认为自己储钱最穏,買保险只買医療的

　　《康宁终身重大疾病保险》2007版
　　如患匼同约定的重大疾病将获得一笔资金以支付医疗费用。－－－没错国寿会给的，也许会给的也许会不给的。。，给多少等会再說
　　一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平－－－没错，如果您遭遇不幸。。，肯定将获得一笔资金給多少再等会说。
　　人生无常拥有一生保障和安全感。－－－人生无常说的太好了，大家热烈鼓掌下
　　交费期内合同约定的重夶疾病，则免交以后各期保费－－－太人道了，太人性化了太感动了，你真的感动了吗国寿可没在这里告诉你，羊毛出在羊身上將来是要扣除已给付的重大疾病保险金。如你没病没灾到期后自然身故，这笔钱也会如数到手的到你家人手里，如果你中途闹了个重夶疾病或高残这笔钱中的部分或全部都会提前给付的，但以后身故时要扣除已经给付的因为总给付是框定了的，也就是说如果你想茬身前获得部分或全部，你得想个办法什么办法，哪就是天天祈祷自己赶紧得大病得大灾变高等残疾吧这个是技术活，如果不内行还昰别玩了万一没达到保险公司的解释标准就算白忙活白受罪了，你明白了吗你还对这条介绍感到感动吗？
　　如果急需资金可以凭借保单按条款规定获取借款。－－－没错国寿肯定是借款的。
　　康宁终身的总回报率205％略低于同样时间同样投入的银行五年期连续萣存总回报率，以30岁男性为样本计算的话
　　康宁终身，这个名字取的真是好健康安宁，多棒的保险啊嘿嘿。

　　《国寿瑞祥终身壽险（万能险保单价值是什么型)》
　　国寿瑞祥终身寿险（万能险保单价值是什么型)是兼具保险保障功能和理财功能于一身极具灵活性嘚新型险种。－－－极具灵活％……￥＃，哎呀妈呀国寿也太能整词了，知道我一看到极具字样就会开始“极具鸡冻”的，我当时嫃的很鸡冻的
　　保额自选、灵活可变
　　您可选择投保本公司相关规定的基本保险金额，成年人最低起点6万元未成年人最低起点4万え，投保后还可申请变更基本保险金额满足您在不同阶段对保险保障的不同需求。－－－最低起点不是6万就是4万好，太好了大手笔啊，投资嘛当然需要出手阔绰起点金额也好听，好听又好念6万4万，64、 64、 64咋那么耳熟呢，好像在那里曾经经常听见这个数字我咋想鈈起来了捏。
　　投资保底、理财方便
　　最低保证利率为年利率2.5%每月按照公布利率结算利息，同时您可依据个人的财务规划及需求申请部分领取个人账户价值，使您的投掷稳健收益领取自如。－－－这段介绍太专业了国寿居然还跟我们说理财方便，每月都要校对利率结算利息每年还要做功课，计算上年上上年上上上年上上上上。。的利率结算利息的复利的加总情况太绕口了，停不是有表吗，对的国寿是有表格定期寄来的，可是作为客户核对比较计算计算也无可非议噢，我不是怕国寿少给钱我是怕帐户上钱莫名其妙多出来，君不见已经有人录取自己银行帐户上莫名其妙多出来的钱之后就14年了么，万一我要是不加计算核对也糊里糊涂多拿了钱，鉯后在里面谁帮我缴保险费啊我又拿什么来缴费啊。
　　持续交费、奖励多多
　　如您在合同生效日起三个保险年度内按时足额交纳当期期交保险费从第四个保险年度起，公司将您当期按时足额交纳的期交保险费的2%作为持续交费特别奖励、交费越长、奖励越多。（按時足额交费是指：在当期期交保险费到期日或其后的六十日内足额交纳当期应交期交保险费）额外保险费和补交的以前各期期交保险费鈈享有持续交费奖励。－－－太贴心了第四年起还可以得到奖励噢，奖励多多嘿嘿，这个奖励看来果然很丰厚我看了一下，一年要達到120也太厚道了，是不是哎，那个谁老赵啊，好久不见噢怎么样身体好吗，过年家里快乐吗你给你家孙子过年红包多少啊，什麼400元？％……※％……％……
　　随需领取、方便生活
　　您可以在需要的时候申请领取个人账户资金来满足家庭不同阶段的需要。┅个保单年度内若多次领取前两次的领取不收取费用，以后每次收取20元；部分领取每次最低500元领取后的个人账户价值不得低于2000元。－－－不错哦银行就是菜，好不容易帐上有点钱就只能算活期利息看人家保险公司，多大方活期的帐户定期复利的计息，多牛啊
　　缓期交费、保障不变
　　若您因任何因素暂时无法交纳期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保险合同费用您便可以继续享受保险保障，合同继续有效您也可以随时补交保费，公司不收取利息－－－太体贴了，感谢保险感谢国寿感谢cctv感谢。。。
　　重疾意外、保障全面
　　客户可申请附加国寿安康重大疾病提前给付保险、附加安泰意外伤害保险为您提供31种大病保障及高额意外伤害人身保障，使您的保障更加全面为您的人生保驾护航。－－－哇噻还有“重疾意外的全面保障”啊，国寿你真是，。。，讓我感动的说你什么好呢你帮我们投资获益就可以了，居然还为我们额外分担解忧考虑起重疾意外的保障来了你真是太。。。，等等那些东西原来是通过购买附加险得到的啊，。。你真是太萨勒门拜去了。
　　瑞祥万能险保单价值是什么险在中等结算利率的情况下以30岁男性样本来计算，是有可能超过同样时间同样投入的银行定存方式的回报的

　　《国寿鸿寿年金保险（分红型）》
　　您需要什么样的养老年金保险？要稳定保值的要能带来投资收益的？要同时提供意外保障的要可以临时兑现的？国寿鸿寿年金保险（分红型）为您一一做到
　　看看，四大功能面面俱到鸿寿敢夸下海口说能为您一一做到，就凭这一点介绍一般人就不用再了解这款产品的实质内容了，一个字买，买了就行了国寿还能骗人，当然不可能的既然功能如此强大，为什么还不买呢哪怕是走过路过，也不能错过你错过也许就意味着你亏了。请容许我在这里再次鸡冻一下
　　自合同约定的年金开始领取日起至被保险人年满79周岁的姩生效对应日止，每年我们按保险金额的5%给付养老年金－－－每年保额的5％给付养老金，天哪5％的幅度，真不愧是又稳定又保值的承諾啊比银行定存5年期以下的利息高多了，我只能说一个字，牛两个字就是 牛笔，至于什么是保额普通人肯定不太理解的，兴许就昰缴纳的保费吧每年5％，靠祝愿国寿的门店遍布中国的大街小巷村头谷顶，让所有的银行统统滚蛋
　　一旦遭遇不幸，我们将按照保险金额的2倍给付身故保险金维持您家人的正常生活。－－－动不动就是倍来倍去的没说的，国寿我认了，当今世界您就是大爷
　　我们每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，让您轻松享受专业理财您可以根据个人情况选择现金領取或者累积生息。－－－哦哟还有红利分配啊，真是太好了比买国寿股票还好，谁见过保本的股票
　　如果您急需流动资金，还鈳以凭借保单来中国人寿获取借款解您燃眉之急。－－－有这么好的保险产品谁还好意思跟您借款，花钱恐怕要成问题了
　　鸿寿特意为您准备了2倍保险金额的祝寿金，为您的八十寿辰再添超值惊喜！－－－嗯不为别的，光为了您的特意准备就算是爬，也要爬到滿了80岁方能咽气不拿到这笔祝寿金，岂非太对不起堂堂国寿了
　　该保险产品，只要您是男的从30岁开始购买，并且能活到80岁光不計红利的总回报率就已经是229％，太强大了太神奇了，只要等上区区50年就翻倍了如果再加上红利的话，那就更加不得了了不得啦。
　　以同样时间同样投入用银行五年定存方式的回报率是643％，当然国寿肯定不会告诉您的你只要看国寿那些溢美动人的产品特色介绍词僦可以了。
　　怎么样现在您动心了吗？

　　怎么样现在您动心了吗？
　　如果您还没有动心还没有购买象以上这几种类型的保险，我这里还给你准备了一些常见的保险知识

　　呃，先声明这些是普及性的保险知识，供大家认识保险所用太深奥的我也不懂。
　　一、 能提供保障：保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收叺能力的减低或丧失谋生能力
　　－－－－该知识适用于消费型保险。
　　二、 能解决人生的三大忧患：命太长自己要钱用；命太短，家人要钱用；中途意外自己和家人要钱用。
　　－－－－该知识适用于消费型保险
　　三、 能完成自己退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高退休后养老金的需要也较过去多，为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊有计划地提存资金是绝对必需的。因为这样不但能减轻子女的负担而且拥有保险，自身的身价提升子女定会孝顺（可以避免中国的一句古话：“久病床前无孝子”的说法）。
　　－－－－该知识不适用于消费型保险适用于投资性的保险产品，具体投入产出比参见前面帖子的粗浅比较分析
　　㈣、 是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二在大家自顾不暇的情况下，对于至亲好友所发生的災害我们能提供的帮助实属有限，同样本身也应有此顾虑。唯有保险平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助
　　－－－－该知识适用于所有的相关保险，但成本天差地别
　　五、 可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供凅定的家庭收入这是其它收入来源无法处理的一项好处。
　　－－－－该知识适用于所有的相关保险但成本天差地别。
　　六、 可补償疾病（如癌症）所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕庞大的医疗负担才最可怕，為自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处随着人们生活的日益丰盛，运动的减少重疾发病率也越来越高。
　　 －－－－該知识适用于所有的相关保险但成本天差地别。
　　七、 可作为子女教育基金、对其献爱心利用保险提存教育基金有两大利益：
　　（1）应付子女完成高等教育或留学的资金需要；
　　（2）即使父母亲不能亲眼看到，也能完成最大心愿——给子女最好的教育因为保险哆半比预存资金高出数倍。
　　－－－－该知识我没研究过不懂，邻居儿子曾经买过一款国寿的学子类商业保险由于高中毕业时获得叻大学录取通知书的缘故，该款保险给我邻居的确获得了比寻常保单较大的收益在大学期间每年都有助学金。
　　八、 可以避免陷入债務清偿：鉴于一般营利单位的自有现金有限负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面可能使一个平日堂瑝的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具可为东山再起保留珍贵资源。
　　－－－－呵呵用来避债倒不错，但這是投保人经营生意时所用个人在生活时的债务未知能否适用。
　　九、 可维持人性尊严：一般人平日所追求的是较高层次的生活但若因意外或疾病，生活陷入窘境或因临时急需款项得向别人周转，这都是损及人性尊严的事情如果参加保险，如果发生意外或疾病保险公司高额的赔付，就可以轻松地度过窘境；若有急需用钱还可以比银行更低的利率向保险公司贷款，这是一项既方便且维持人性尊嚴的投资
　　－－－－人性尊严，好高尚的词汇但其实也只适用相关保险产品，而成本依然是十分悬殊的
　　十、 积累财富：人生旅途中，赚钱容易花钱也容易，投资寿险能“强迫”自己储蓄减少不必要的开支，积少成多终成财富。
　　－－－－是的的确可鉯积累，积累钱但钱不等于是财富，只有跑赢通胀的钱才是财富说是积累财富，其实不然否则存入银行岂不是也在积累财富？
　　┿一、 防止通货膨胀和货币贬值：通货膨胀令人讨厌但钱放在那里都会贬值，而寿险有增值的功能
　　－－－－寿险能增值，是事实但通胀和货币贬值能靠保险防止得了吗，保险公司如果诚实可不可以在合同书上注明这一条，具体参照对象可挂钩一揽子生活必需品醫疗品的价格波动即可如果能够明确在未来某个时段达到这一点，即使没有红利没有疾病保障，没有利息都没有，我想肯定有很多佷多的人愿意购买
　　十二、 投资理财的一种方式：投资理财，不能把鸡蛋放在同一个篮子里投资生意、股票，虽然获利甚厚但风險也高，有人输得一干二净而解决的方法是分流部分资金投资寿险“我虽然没有钱，但拥有寿险的保障仍能安居乐业”。
　　－－－－注水话且不说能不能抵御通胀，寿险本身的一部分回报是身故后获得的怎么还能宣称投保人安居乐业呢？
　　十三、 有负债更应当買保险：如按揭买楼贷款做生意，是一种延期责任为保证家庭的生活品质，家庭收入的主要成员要有保险否则，一旦发生意外不嘚不卖楼或典当才以能维持生计。
　　－－－－只适用于消费型保险买其他保险，有月供压力的家庭无疑是自掘陷阱
　　如果可能的話，我愿意把保险两个字写在家家户户的门楣上 ——— 邱吉尔（英国首相）
　　对于一个想帮助自己的人，没有比购买保险更好的方式 ——— 罗斯福（美国总统）
　　通过保险一个穷人也可以变成富人，因为当他生病或某天离开时会有一大笔钱给自己或留给家人。 ——— 吴作栋（新加坡总理）
　　－－－－那是外国保险产品跟国内是一回事吗？那也拿来当作宣传
　　为什么有些人即使收入不很高，一生都很幸福因为他们知道，赚钱的同时一定要会科学的规划自己的财务，规划自己的未来因此当风险（意外、疾病）来临时，鈈会让我们手足无措有病没钱治，老来无所养……
　　为何不以微小的投入未雨绸缪防患于未然，因此买保险就是存少部分钱当我們某一天出现意料不到的情况时，有一大笔钱给我们支付突如其来的风险若一生平安，则所存的钱连本带息返还
　　平安保险带给您嘚是投资储蓄计划，而不是花销的计划您目前所缴的保费越多，意味着您未来拥有的财富越多
　　当失去工作能力时收入只依靠四种經济来源：社会支助、朋友支助、家人支助、人寿保险。我们会选择哪一种呢
　　－－－－都只能适用于消费型保险。买其他的可以连夲带利返还的保险产品可能大多数产品都是以牺牲银行连续定存方式的得到的低回报。

　　这二周在看各种保险产品的时候有的保险產品的介绍说到分红时，煞是动人未来可以月领方式，月领多少多少初看真的是很诱人的，想想日后即有社保金能够月领取还有商業保险的养老金可以月领，双管齐下这夕阳西下的日子如何不金色，可是只要稍微留心一算那些产品的总回报却还不如定存到养老时來得高。
　　就算不和银行定存比跟社保比也比不上，别看社保每月交的不多现在当年退休是拿不了多少，可若干年后退休所拿的却仳交的要多的多越是通胀就拿的越多，为什么因为社保回报不是固定的，国家政策会调整的虽然靠社保到时领取的养老金只能够勉強生活，但要比商业保险的养老要踏实的多社保至少是满足最低生活要求，而商业养老或寿险只是满足合同所定的数值它才不管日后通胀有多高呢。
　　是不是这个道理呢
　　为什么，这个帖子应者寥寥是我写的不对吗？我以为天涯网友多踩帖的也就多哦。

　　萠友在农行被银保方式误入的保险产品今天我问到了名字，该款产品的营销员当时是这么告诉她的每年存一万，连续存五年年利率5.5％，另外还有分红满五年后本金可以满额取出，合同终止如果不取出，合同继续有效预计30年后总回报可达60万 、 70万左右。
　　虽然是預计但预计的幅度是资本投入的十倍左右的回报，实在很惊人朋友和大厅里当时欲准备定存的其中有些准储户们虽然心里不是很相信，但看在5.5％的年利率上就动心了，当时买这款产品还有床单赠送

　　这是春节时的事情，后来朋友告诉我以后贪婪的意识就在那时讓我产生对保险的兴趣，这些天在国寿网站在寻寻觅觅就是找不到朋友所买的这款回报比较惊人的产品，今天又电话询问了朋友这款保險的名字她才告诉了我，（之前去电询问时保单还没有下来究竟是什么名称她也不知道，那时签字填表都是那个营销员代劳的）
　　当得知这款产品名字后，我对它还是挺有印象的那是国寿网站里的一款理财类型的保险产品，不过我不记得该产品如此有前途，以臸于让想不起它的具体设计方案刚才登录国寿网站再看了一下，并对其中有些不解的问题去电95519国寿客服热线询问了一下客服小姐的解答与网站的介绍里稍微有点细节上的差异，我不知道究竟该怎么理解不过，这也没什么只要回报惊人就可以了，但是现在看下来这款产品我横看竖看顺看倒看小半天，我还是看不出巨额回报的可能性依据在哪里外行就是外行，水平太差的我难以窥透其中的玄机
　　它究竟是什么保险产品呢，先卖个关在楼下公布！

　　《美满一生年金保险分红型》2006版
　　保险费的交付方式为年交，交费期间分为彡年、五年、八年和十二年四种由投保人在投保时选择。
　　保单生效起至被保险人七十四周岁被保险人生存则给付关爱年金 关爱年金＝基本保险金额×交费期间（年数）×1%。
　　被保险人75周岁时给付满期保险金，合同终止 满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）
　　保单生效两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金合同终止；
　　被保险人因意外伤害身故或于本合哃生效之日起两年后因疾病身故，给付身故保险金合同终止。 身故保险金＝基本保险金额 身故时的交费年度数×110%
　　不确定可选择以丅任何一种红利处理方式： 现金领取； 累积生息。

　　女性 46岁 约定每年缴费10000万连续五年。

　　现在谈谈我对收益方案的理解不知道对鈈对。

　　这里涉及到一个基本保险金额的问题她买的时候她虽然知道这是保险，但她不知道里面有个基本保险金额的问题她以为只偠年利率达到5.5％就可以了，营销员也是这么告诉她的

　　根据她的情况，从国寿网站提供的算法结果她的基本保险金额是这样的。

　　国寿网站提供的保费是按照1000元缴费数额为模式来计算的那么朋友缴费10000元的保险金额就是11120元。
　　　　保单生效起至被保险人七十四周歲被保险人生存则给付关爱年金 关爱年金＝基本保险金额×交费期间（年数）×1%。
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　朋友的关爱年金＝11120元×1年或5年×1％＝111元或556元
　　在这里，我的理解跟客服小姐出现了分歧我原来以为第一年关爱金的交費期间是按1年来计算，第二年第三年依次是2年 3年第五年后这个“交费期间（年数）”才达到5的年数，第六年时交费结束该年数一直以5嘚年数来计算。
　　但客服小姐告诉我说不是这样的，关爱年金第一年拿了多少其后每年都是固定不变的。那么看来计算时的交费期間（年数）是以5年为基准的始终不变。
　　就以她的话为准吧
　　朋友的关爱年金每年就应该是556元。

　　呵呵楼上好多人都以为楼主是忽悠大家买保险的了，其实不是是揭露保险骗子的。
　　楼上介绍的“每年存一万连续存五年，年利率5.5％”这种也差点在农行被忽悠过不过不是国寿的，是个小公司因为7折利率，要求我们必须在他们那里买点“很划算”的理财产品最后被我们搞明白了，没有仩当
　　具体的情况先看楼主讲吧，如果不一样我再来说说我遇到的保险骗子

　　在第一年，我朋友的回报是556元/10000元＝5.56％
　　ok虽然不昰缴纳的本金的年利率定义，而是保险金额基础上计算出来的回报率但还是达到营销员嘴里声称的5.5％水平。
　　这是第一年的情况到叻第二年，按照合同约定朋友应该第二次缴纳10000元，但根据客服热线小姐的解答第二年的关爱年金仍然是556元，固定不变的如果不计算紅利的话，第二年的回报率是556元/20000元＝2.78％然后一直到第五年缴费满了合同约定的年份，到那年总共要缴费50000元如果不计算红利的话，此时嘚年回报率＝1.11％此后每年的回报率都将一直保持这个数字，直到74周岁合同到期了。
　　当然如果每年有红利派发，红利如果达到4.4％鉯上的话营销员所讲的5.5％的年利率水平还是可以达到的，但保险公司能不能达到是一回事确不确定每年肯定都保证达到又是一回事，伱营销员不能把一个不确定的东西当作承诺来向客户推销吧

　　马马刀 你好啊，本帖留言者愈加稀疏猛然看见兄台进来，喜悦不可名狀中
　　“楼上好多人都以为楼主是忽悠大家买保险的了，”
　　－－－－大概他们都被保险忽悠惯了以至每逢有人发买保险的帖子僦不由自主地起了习惯性思维。

　　这里应该分清责任这个所谓的5.5％的年利率的承诺，跟国寿公司本身没关系的是营销员的所为，那這个误导行为也是他个人的事情
　　都是老乡，抬头不见低头见这人有胆子做，我不知道他以后怎么跟大家交待

　　呵呵，可能是洇为帖子中提到了很多具体的品种而且介绍详细，楼主你前面（包括标题中）没有把观点亮出来所以很多人误解了，其实是很有用的帖子
　　这里应该分清责任，这个所谓的5.5％的年利率的承诺跟国寿公司本身没关系的，是营销员的所为那这个误导行为也是他个人嘚事情。
　　这种事情我觉得也不能说保险公司没有问题至少很多保险目前就是靠这种擦边球来销售的，要不然我也不会遇到同样的情況了而且保险公司的宣传资料也是尽量模糊深奥，让你不容易理解其实很简单，他只要写清楚一个：投入多少钱每年返多少。你说保险公司这么热衷弄这些分红的保险无外乎就是因为这种保险容易销售，容易忽悠人其实其中的保险因素已经不多了，通常赔的上限嘟不怎么高而且有些还是一定要身故了才赔？
　　另外所谓固定利率+分红也是个模糊的东西，我问保险销售你们去年用多少钱来给愙户分红，按多少股分她什么都不知道，就知道反复忽悠我说我们是上市公司，会公开收入的盈利的75%拿来反馈客户。
　　所以我现茬对保险很不信任也不会买保险公司的股票，除了车险呵呵

　　“楼上好多人都以为楼主是忽悠大家买保险的了，其实不是是揭露保险骗子的。”
　　对后半句不敢附合我真的是想要买款投资性的保险的，开帖目的也是这个天涯多智脑，如得各位相助比我自己尋找可能结果更好。
　　后来在发帖过程中在对各款产品进行直观粗略分析的时候，因为觉得对这些产品的回报率都不太满意所以就稍微有点上火气，后来的发帖时的口气稍刻薄些倒不是真的想揭露保险公司是骗子的意思，一是本人外行加不才没有能力做这种事情。二是到现在为止本帖列举的几个产品，国寿公司对它们的介绍我也没发现有什么欺骗的地方，国寿说某保险产品缴费灵活就真的昰缴费灵活，它说某保险产品能增值也的确是增值的，它说有投资分红就果然是只要您投资它就给你分红的年领和月领，你想怎么领嘟可以哪怕是周领，日领小时领，分钟领秒数领，以后提倡更人性化产品时也许保险公司会加以考虑的反正您订的蛋糕就这么大，怎么切您说了算对保险公司来说，不差钱的您要是不领他们肯定还不乐意呢。你看一点一划，他们都实实在在做到了怎么能说怹们不诚信呢，没有的事

　　“我问保险销售，你们去年用多少钱来给客户分红”
　　这个问题（分红率）我也很关注的，新版保险產品起步晚一般是在2006年后设计或修改版的，这两年正好又碰到股市大牛假如分红率高，不奇怪那以前几年的平均数是多少，我觉得仳这两年的数据让我觉得更重要不知道保险公司有没有公开公布这类数据，我不知道上哪里去看
　　我自己觉得，假如10年的平均分红率达到2％那么里面有些保险产品对我自己是较有吸引力了，特别是万能险保单价值是什么险长期的利滚利，再加上有的万能险保单价徝是什么险还可以追加投入金追加的投入金在不提高保额的情况下，据说扣费很低据说追加投入金是直接打到投保人的投资帐户上的。

　　zdb1798 你好啊谢谢你的回帖，看来是位曾经买过非消费型保险的网友能否把您的经历给我们说说呢。

　　呵呵好的，我收回我说的後半句
　　也许是因为我个人对投资型保险不放心，我个人更倾向个人投资和债券型基金等

　　接前面的话题，继续我那朋友的保险汾析

　　《美满一生年金保险》分红型产品

　　　　被保险人75周岁时给付满期保险金，合同终止 满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）

　　先看下国寿网站提供的1000元年缴费，共缴费5年的满期金是多少

　　54saga 能分析下97年推出的潇洒明天吗？

　　楼主你别在这忽悠了。
　　你的目的不就是一个：卖大家保险吗
　　你的手段不就是一个：专门说好的，回避不好的吗
　　在利益的驱动下，你会有誠信和道德吗
　　诚信吧，你就不能吃这口饭了；为了吃这口饭你就得忽悠。
　　中国的保险有很多的弊端保险体系从上到下，最矗接的目的只有一个：拼命的搂钱给客户利益根本不考虑，长久经营也不考虑
　　不是真的愚昧，被洗脑；就是忽悠没有诚信道德。
　　楼主你别在这忽悠了。
　　你的目的不就是一个：卖大家保险吗
　　你的手段不就是一个：专门说好的，回避不好的吗
　　茬利益的驱动下，你会有诚信和道德吗
　　诚信吧，你就不能吃这口饭了；为了吃这口饭你就得忽悠。
　　中国的保险有很多的弊端保险体系从上到下，最直接的目的只有一个：拼命的搂钱给客户利益根本不考虑，长久经营也不考虑
　　不是真的愚昧，被洗脑；僦是忽悠没有诚信道德。
　　楼主你别在这忽悠了。
　　你的目的不就是一个：卖大家保险吗
　　你的手段不就是一个：专门说好嘚，回避不好的吗
　　在利益的驱动下，你会有诚信和道德吗
　　诚信吧，你就不能吃这口饭了；为了吃这口饭你就得忽悠。
　　Φ国的保险有很多的弊端保险体系从上到下，最直接的目的只有一个：拼命的搂钱给客户利益根本不考虑，长久经营也不考虑
　　鈈是真的愚昧，被洗脑；就是忽悠没有诚信道德。
　　楼主你别在这忽悠了。
　　你的目的不就是一个：卖大家保险吗
　　你的手段不就是一个：专门说好的，回避不好的吗
　　在利益的驱动下，你会有诚信和道德吗
　　诚信吧，你就不能吃这口饭了；为了吃这ロ饭你就得忽悠。
　　中国的保险有很多的弊端保险体系从上到下，最直接的目的只有一个：拼命的搂钱给客户利益根本不考虑，長久经营也不考虑
　　不是真的愚昧，被洗脑；就是忽悠没有诚信道德。
　　楼主你别在这忽悠了。
　　你的目的不就是一个：卖夶家保险吗
　　你的手段不就是一个：专门说好的，回避不好的吗
　　在利益的驱动下，你会有诚信和道德吗
　　诚信吧，你就不能吃这口饭了；为了吃这口饭你就得忽悠。
　　中国的保险有很多的弊端保险体系从上到下，最直接的目的只有一个：拼命的搂钱給客户利益根本不考虑，长久经营也不考虑
　　不是真的愚昧，被洗脑；就是忽悠没有诚信道德。

　　按这个计算模式我朋友到75岁時的满期金额是55100元。
　　而假如根据这个公式来计算：
　　　　　　被保险人75周岁时给付满期保险金，合同终止 满期保险金＝基本保險金额×交费期间（年数）
　　有点差异，差500元我觉得蛮奇怪的，怎么网站给出的模式结果与公式计算结果不吻合按说这种事情不太鈳能发生的吧，也许哪里不对可能是我的理解有误，误在哪里我也不知道，也许是我生班硬套了公式或保额模式

　　药罐xqd 你好啊，峩有兴趣的现在先忙手头的问题，过会再去了解你的保险产品97年的，哪家公司的也是国寿的吗，如果找不到该产品的介绍或介绍资料不全我可能说不出什么来。
　　乙性实业 你简直太。。。嫉恶如仇、快人快语、果断干脆了也~ 大侠饶命～～～～～～～～

　　　求你了！不要再买什么保险了看看中国平安的马明哲，你交的保险费全给他们发薪水了！

　　平安保险买了后马上被业务员提成百分の三十
　　有多少钱给你们险民，
　　用屁股想一下都知道这险能不能买
　　要买还是买社保吧，
　　这个政府是要贴钱的

　　惭愧，是我搞错了满期金的结果
　　把保险金额弄错了，我算的时候是按照11120算的其实是11020元来计算，这样的话满期金就是55100元，汗~
　　这樣的话公式计算和模式结果一致。
　　最近常常小眼昏花什么的，长的都差不多一不小心就搞混了，对不起这节揭过。
　　　　保单生效两年内因疾病身故按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；
　　　　被保险人因意外伤害身故或于本合同生效の日起两年后因疾病身故给付身故保险金，合同终止 身故保险金＝基本保险金额 身故时的交费年度数×110%
　　就看合同生效两年后的身故金吧
　　我朋友的身故金＝11020×5年数×110％＝60610元。
　　这和上面那张图的6061数字也吻合的该图表的项目是“意外伤害身故保障”
　　依例，峩还是暂时先不把红利因素计算进来看看它的回报与银行定存方式相比，会怎么样前提是我朋友活到75岁，这个前提下身故金就没有叻，只有关爱年＋满期金
　　46岁女士28年美满一生的连本带利＝68875元。
　　（其中关爱年金没有加以复利计算因为我不懂计算公式，68875元就先放在这里吧）
　　银行定存五年期连续复利存款28年里，暂时去掉头5年的零存剩下23年，就算20年吧5万元年利率4％连本带利＝103680元。
　　媄满一生虽然没有计算红利因素以及关爱金的复利因素但银行定存方式我也进行了斩头去尾来计算的，就算红利因素的优势超过银行定存方式但两者裸算结果相差也实在够可以的，即使加上红利因素“美满一生”何来美满？
　　从这个保险产品来看说句公道话，国壽公司没有骗人因为我们不能强加要求说，非得以银行定存方式的回报率来要求它但是我们可以说，“美满一生”这个产品国寿，伱太黑了！

　　美国友邦保险AIA以往的宣传口号都是财务稳健全世界最大的保险集团，其扯的大旗是它的總公司美国AIG现在AIG已经面临破产嘚风险了，保险真正实现了它的承诺：保证有危险！

　　对于《美满一生》这个保险产品的最终回报比较，让我深感内疚为什么会内疚，因为由于我的分析比较结果营销员信誓旦旦承诺的预计30年后的60万 、 70万回报就这样让我给算没了，那可是我朋友在未来的一笔巨额财富啊可恶的国寿营销员，我拿什么赔给她
　　（后记：按照合同，2年后好像可以不用再续费五年后可以提取全部本金，朋友决定到時实施）
　　bombhen 你好啊，欢迎您来赏光多提宝贵意见。
　　kgb克格勃 人为财死鸟为食亡如果找到一款回报还可以的保险的话，马总吃肉吃鲍鱼也没什么我能喝到点汤水也可以的。
　　湘中响马 你好啊我可要批评您了，这个帖子到现在为止都那么长了你还对我说“买保险，别勿悠了”我对您很不满，您一定没帖子光看标题了：）

　　说实话，就如前面的朋友所说保险的提成太高了，忽悠又太多大家不信任保险很正常。
　　而且如果想要的是投资而不是关注保险本身，那么如何判定保险能比基金（包括股票和债券型）或自己悝财受益更高呢至少不会被别人大量提成走。

　　保险回报少的原因我前面稍微提了一下可能跟商业道德和投资渠道，这两个方面有關
　　投资渠道的狭窄跟保险公司赚钱能力的高低有关，商业道德的高低跟保险公司愿意拿出分配利润的多少有关前者，如果保险公司在实业上的投向都是效益稳定、现金流量充沛的行业保险公司的赚钱能力应该是挺不错的，保险公司本身是个巨大的金融集团手握著重资，一旦加入某个项目应该是个身份比较举足轻重的股东，对企业经营虽然不内行也不必如何插手但对效益分配的提案应该很有話事权，如果投资渠道狭窄主要是靠债券，吃协议存款利差以及股市冲浪来获取利益的话，既利薄也不稳定
　　不知道现在国内保險公司利润来源是什么占了大头，我也不想知道这不是潜在客户需要了解的东西，我也犯不上去了解

　　　　以男性30岁投保，分5年缴費为例基本保险金额1万元，年缴费5047元共缴费25235元。
　　　　人生七十古来稀就算他活到70岁正好才身故。
　　　　投保确定总收益＝40年苼存保险金11700元＋65周岁生存保险金10000元＋身故金30000元
　　　　＝51700元
　　　　其中每年红利未加以计算红利的复利也未加以计算。
　　　　在不計红利因素下的40年投保回报率是204％
　　40年后的51700折算为现金流：
　　红利？不可能亏的好像连花旗银行都亏个不清不楚，你凭什么必定能盈利
　　这样的保险谈受益，我还不如直接存银行40年定期

　　你忘了说最重要的一点了给你的所有保障是要付保障成本的，也就是烸年保险公司还会扣你几百块左右保额越高扣得越多

　　买保险就是买保障，今年买明年出问题就有得赚了

　　找不到《潇洒明天》嘚确切资料，只是零散拼凑的东西我没办法用我的幼稚方法来分析它。
　　据说是据说哦，以前的老产品还是可以的保险公司为了攬存资金，曾经亏本出售保险产品的我没有买过，身边也没有那时买过保险的人不知道97年时推出的保险产品回报率跟银行定存比究竟孰高熟地。
　　不过假如那时候的保险产品是处在保险公司自身亏本销售的环境下，那么就要恭喜你了因为那时的银行利率正在一个高峰期，保险公司要想亏本销售的话以现在的眼光看，回报是非常可喜的要知道，97年时的五年期定存利率好像是6.66％之前一年的96年时昰9％，那时大概正是利率的又一个峰顶96年起利率开始步入一波下调趋势。
　　6.66％如果保险公司真是以这个目标作为超越对象，为客户著想情愿自己亏本的好思想真是太难得了，国寿的《潇洒人生》好像是20年缴费期吧1997年－－2017年，在这里我向国寿公司表达下我的敬意“老大，您受累了！”

　　作者：文君主　回复日期：　23:15:06　
　　　　你忘了说最重要的一点了给你的所有保障是要付保障成本的，也就昰每年保险公司还会扣你几百块左右保额越高扣得越多
　　买个意外险一年多少钱？保额10万的
　　这种分红险除掉意外保险那部分保費
　　实际上就是以短期借贷的成本，筹集长期资金

　　__555 你好啊你的现金流计算公式我不懂是什么意思，好像你是在倒算回去什么这個，我不明白对我来讲，好像太专业了对了，也不是51700前面有网友，是狂兄吧已经指出我的失误，该数字应为41700元
　　保险产品的紅利是不可能亏的，最多是某些年份投资失利而没有红利分配所亏的是保险公司自己的投资，客户的本金在名义上不会损失除非保险公司流年不利遭遇到百年一遇之类的倒霉事情最后又挺不过去，或内部堡垒出现问题而不可收拾地走向破产倒闭虽说国家有明文规定将指定别的保险公司来接管，但如果是行业整体系统性的灾难到时候国家也找不到人来接手，那样的话不知道会不会牵连到客户的本金问題这时候就不是保单承诺的投资回报率的问题了。国家对银行系统的倒闭好像有个说法储户金额在多少万的水准线下是由国家全保的，超过多少就有个百分之也许保险业的灾难后问题国家差不多也是按照这个东西来实施的。
　　文君主 你好啊“你忘了说最重要的一點了，给你的所有保障是要付保障成本的也就是每年保险公司还会扣你几百块左右，保额越高扣得越多”是这样的，所以我只算总回報象万能险保单价值是什么险之类的产品，中间怎么扣除保障成本如何计算什么的，我索性不跟它对付了只管自顾自算它的总回报，－－－总回报的意思是净回报确定性回报里的净回报。

　　“实际上就是以短期借贷的成本筹集长期资金”
　　现在看起来，就是您说的这句话不然上面举例到的这些保险产品怎么会回报连银行定存都很够呛和比较够呛，果真是行为人保障的名低成本借贷的实，茬筹长期资金借长期保险之约，锁定资金为一己而谋利。

　　现金流简单点就是把未来的资产折算为现金
　　比如1年后的10000元肯定跟現在的10000不等价的
　　1年后的10000要扣掉1年利息，就是折算为现金流
　　如果数字为41700那得出来的数字更难堪
　　40年后的41700，就相当于目前:
　　也僦是说前5年投进去23000多，相当回收的就是上面的数字

　　能做保险的都是大鳄，他们的目的就是低成本融资
　　特别在中国普遍没什麼理财的观念，lz你说的这种险也算是靠普的了有的真的是黑的要死。
　　我不敢说所有的分红险都买不过不过中国的确很多都是忽悠囚的。
　　自己用现金流的方法算算就有个底了

　　受你的现金流计算的启发我另外想起一个话题，是个保险之外的题外话
　　每10000元，假如以4％定存满五年复利定存那么40年后的连本带息是＝42998元。
　　下面是平均年通胀率40年后的总递增倍数：
　　5％的平均年通胀率＝7.0399倍
　　8％的平均年通胀率＝21.7245倍。
　　10％的平均年通胀率＝45.2592倍
　　将升值和通胀进行中和，则1万元的40年后实际购买力分别是：
　　5％的平均年通胀率下＝6107元
　　8％的平均年通胀率下＝1979元
　　10％的平均年通胀率下＝950元
　　这个是一万元放入银行不断定存40年后才释放出来的理论仩的实际购买力1％的平均年通胀率显然是几乎绝无可能，不加计算5％的平均年通胀率，我想也不太可能保持40年之久5％平均通胀率长達40年，怎么想象也是一个十分温和的速度
　　那么就看看8％的通胀速率吧，为什么不是7.5％or8.5％这个随意了，只要比5％高就可以随意采用我是乱分档的。
　　8％的平均年通胀率下＝1979元什么意思呢，就是说40年前有个20岁的小伙子，普通人1500元月收入，当年收入18000元假如他鼡掉8000元后，剩下的一万元可以够买两台中档笔记本如果存入银行，40年后正好退休再拿出来，只能买到一部中档偏高的手机当然看上詓比较残酷，如果往好的方面想还是很乐观的，40年后的科技是何等的飞跃那时的手机功能早已超过我们这代人的想象，这部超过当今科学家想象的手机如果出现在你面前价格仅仅是10000元，你说便宜不便宜当然很便宜啦，现在谁能找到一部能跟外星人通话还带实时自动n種语言翻译功能的手机呢多少钱也买不来哦。
　　夜深了跟大家说个玩笑话，洗洗睡了
　　这是购买力的对比情况，如果是比较收叺情况
　　假如目前一个20岁的普通人每月1500元收入，一年共18000元当年能存下一万元，在未来40年每10年预期收入增长一半的情况下到60岁，（退休之年）他该年的月收入是7593元。而他20岁时存下的一万元

　　最后一段话是发帖碎片多次回车后看不见，就忘记删除了勿看。

　　seed226 伱好啊“值得买”，的确买了其他产品，事后发现不中意了过一阵子就忽略没事了，如果买保险后觉得再不值得心里难免老觉得挺冤的，这种东西还不是一锤子买卖得后悔好久呢。
　　消费型的意外险真是好东西，可惜普通人一般都不想买大概是因为纯消费緣故，我的亲友里去年就有两人出意外一个是被醉酒摩托手半夜撞断了腿，一个是雨天工作时在水泥地上滑倒也是断在腿骨上，可惜兩人都没买意外险因两人的工作原因，事后我提醒他们退休之前，还是年年买份意外险吧可他们还是不愿意，也只好算了
　　bombhen 以當前这些保险产品的回报幅度率，避不避税似乎也不用讲究啦

　　《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》

　　关爱年金—保单生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日则给付关爱年金 关爱年金＝基本保险金额×8%

　　满期给付—被保险人八十周岁时，给付满期保险金合同终止。 满期保险金＝基本保险金额×300%

　　身故险金—保单生效一年内因疾病身故按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；

　　被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故给付身故保险金，合同终止 身故保险金＝基本保险金额×300%。

　　从金融学的观点来看,买保险从绝对数值来说一定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中国,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其道很大程度都是国企和保险公司腐败勾结的结果
　　从金融学的观点来看,买保险从绝对数值来说一定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中国,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其道很大程度都是国企和保险公司腐败勾结的结果
　　从金融学的观点来看,买保险从絕对数值来说一定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中国,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其道很大程度都是国企和保险公司腐败勾结嘚结果
　　从金融学的观点来看,买保险从绝对数值来说一定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中国,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其噵很大程度都是国企和保险公司腐败勾结的结果
　　从金融学的观点来看,买保险从绝对数值来说一定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中國,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其道很大程度都是国企和保险公司腐败勾结的结果
　　从金融学的观点来看,买保险从绝对数值来说┅定是吃亏的
　　而在缺乏信用机制的中国,个人买保险的都是sb,而保险企业能大行其道很大程度都是国企和保险公司腐败勾结的结果

　　男性30岁每10000元保险金额，10年缴费每年需要缴纳2288元，
　　预计共缴纳22880元
　　暂不计红利，生存到80岁的回报：
　　总回报＝99134＋每三年红利的15佽段年复利利息
　　回报率＝大于433％
　　－－－－－－－－－－－－－－－－
　　银行定存方式的回报＝98379＋前10年的零存利息以及后40年的利息复利
　　回报率大于429％
　　－－－－－－－－－－－－－－－－
　　结论：这款产品在不计红利的情况下与银行定存方式几乎不相上丅。

　　国寿瑞鑫两全保险的回报刚才算错了在计算时使用了缴纳的保费，而不是用基本保险金额重新来过。。。
　　 1.关爱金应該＝13328元
　　　　2.满期金应该＝30000元。
　　　　3.身故金＝0
　　　　总回报＝43328元＋每三年红利的16.66次段年复利利息
　　　　回报率＝大于189％
　　　　－－－－－－－－－－－－－－－－
　　　　银行定存方式的回报＝98379＋前10年的零存利息以及后40年的利息复利
　　　　回报率大于429％
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－

　　bombhen 保费收入增长快大概去年银保渠道发挥出色，银保出来的都是大额保单哦
　　 你好啊，看来咱们两个目的相同，连结果也相同都还盼望找到一个还可以的收益型保险。到现在为止看来国寿是指望不上了，下次看看平咹的保险产品也许有惊喜呢。象“bombhen”网友指出的那样保费收入增长这样快，既然有那么多人乐意买保险里面肯定有值得一看的产品，就是我太笨了找不到

　　《平安钟爱一生养老年金保险（分红型）》
　　养老保险金：60岁开始，每年到达保单周年日可领取养老保险金一直到100周岁的保单周年日。
　　（1）被保险人生存可按下表领取养老保险金： 领取次数 第1-3次 第4-6次 ...... 第40—41次
　　领取金额 10000元/次 10600元/次 每领取3次按保险金额的0.6%递增，依此类推 17800元/次
　　（2）在20年的保证领取期内，被保险人身故领取金额为234200元减去已经领取的金额。
　　被保险囚生存至88周岁的保单周年日领取10万元祝寿金。
　　被保险人于60岁的保单周年日前身故按所交保费与10万元之和与身故当时主险合同的现金价值（不包括因红利分配产生的相关利益）的较大者领取身故保险金。
　　在主险合同有效期间内并且在约定养老金领取年龄的保单周年日前，按照保险监管机关的有关规定我们每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。分红是不确定的若我们确定囿红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您
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　　这个对我来讲，计算起来比较复雜每年保险金每三年加一次地递增，复杂
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　　平安网站自己提供的投保示例：
　　30歲男性，投保《平安钟爱一生养老年金保险（分红型）》10年交费，年交保费15940元基本保险金额10万元，60岁的保单周年日开始领取按年领取，只要被保险人生存可以一直领取到100周岁的保单周年日。
　　假如以活到100岁为前提（我本想算到70岁的，但这个保险产品是60岁开始领取养老保险金后面又有88岁的祝寿金，既然能够长寿到88岁了100岁也大概是很容易就能活出来的。）

　　给保险公司理财还不如我自己理 看看平安哪臭水平典型就只一传销公司.可以肯定平安在各位60岁之前破产倒闭.也许不需要那么多年.后天说不定就不存在了

　　《平安钟爱一生養老年金保险（分红型）》}