招联金融官网—源自招行和联通,提供全线上_免担保_低利率的普惠消费信用贷款服务 享受美好生活&&从拥有招联金融开始1,000.00全线上申请无需抵押极速审批额度最高20万秒速放款日利率低至0.029%按日计息，随借随还不使用无任何费用先消费后还款最长40天免息免手续费涵盖3C/医美/家装/教育/出行等领域招联消费金融有限公司是经中国银监会批准、由招商银行与中国联通共同组建、第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的消费金融公司，注册资金20亿元。旗下拥有“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系，为客户提供“先消费、后还款”的信用支付方式。招联依托强大的市场整合能力，适应多场景的产品设计能力，在线风控能力、IT支撑能力、高效的营运作业能力，为广大客户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，消费场景全面覆盖购物、旅游、教育、装修等多个行业。当前客户过千万，业务覆盖全国30多个省市。 收到客户反馈48小时内回访客户确认需求针对客户需求调查核实回电客户解决问题达成共识结案反馈方式：联系招联热线客服或在线客服招联首次披露获客方式：筛选联通近亿白名单客户，通过率高达80%
在移动互联网迅速发展的当下，消费金融的商业模式中，线上、线下模式孰为更佳？
　在移动互联网迅速发展的当下，消费金融的商业模式中，线上、线下模式孰为更佳？　　伴随2015年以来消费金融牌照的持续发放，在消费金融业内，形成多种商业模式。一是以成立多年的捷信消费金融为代表，主打“POS贷”等线下模式；一是以招联消费金融为代表，走纯线上、轻运营的道路。　　招联消费金融总经理章杨清认为，招联还处于摸索过程中，线上、线下模式不存在谁利谁弊的问题，主要是自己的比较优势在哪里。在目前的社会信用体系下，新获客的、额度十几万以上的授信不可能全在线上，尤其是渠道下沉了之后，线下的各种场景和方式有其存在的合理性。　　从股东情况看，目前持牌的消费金融公司可分为银行系、产业系和电商系三类。早期成立的消费金融公司以银行系和产业系为主，依赖线下网点开展业务。随着移动互联网的迅速发展，纯线上的消费金融机构开始崛起。　　线上模式vs线下模式　　对于纯线上的消费金融模式而言，其难点，一是获客渠道，二是风险控制。　　从获客渠道看，捷信消费金融深耕“驻店式”、重资产的线下贷款模式，苏宁消费金融采取“线上引流、线下体验”的O2O消费金融模式；招联消费金融自2015年成立后，主打纯线上模式，以“好期贷”和“信用付”两个产品体系为主打。招商银行(600036,股吧)财报显示，招联消费金融构建以“云平台”为基础的运营服务体系，以互联网方式开展纯线上消费金融业务。　　21世纪经济报道记者获悉，经过两年半的发展，招联消费金融的授信客户1100万，累计放款超过1200亿元，户均不到6000元。这些授信客户中，七成以上是大专以上学历，一半以上在三线以下城市。　　章杨清表示，招联一直与各种规模的机构开展合作，因为能合作的一定是双赢的。包括联通、招行等。招联自有平台的客户占比也在逐步提高。招联的纯线上运营模式采用了数据和技术驱动，去IOE、金融上云，智能集约运营，以此打造金融科技核心竞争力。　　从效果看，截至目前，招联消费金融授信客户超过1100万，累计放款超过1200亿；而截至去年底，招联消费金融累计放款为570亿元，贷款余额181.89亿元。　　捷信消费金融2016年发放贷款约490亿元，今年一季度发放贷款203.27亿元。　　更多的刚成立不久的消费金融公司，选择“线上+线下”的发展路径。章杨清认为，消费金融走线上更难一些。所以，一般刚刚起家的消费金融公司会选择先走线下，让公司生存下来，然后待能力有积累了就去转为线上。　　多维数据交叉验证风控　　“一个人如果多年没换手机号码，他是个什么样的人？”招联沃信用分项目相关人士举例称。　　沃信用分，是自去年6月，招联与其股东联通集团启动的一个项目。基于中国联通(600050,股吧)的业务场景，通过在网时长、使用多少、按时履约、及时缴费等方面，对客户信用情况给出的综合评估。获得较高的沃信用分的客户，可在联通的手机营业厅享受三类特权：通信、消费和金融。　　在通信上，可使用招联“话费白条”充话费，免息40天；在购物上，购买手机可分期付款购机；在金融上，则提供随借随还、按日计息的现金贷款；在消费上，如与摩拜单车的合作，即将上线免押金骑行服务。　　以手机在线时长为例，招联沃信用分项目相关人士认为，从风控角度，说明这个人至少不会失踪，是可信的。长期在一个地方就说明很可靠，这就可以排除掉很多其他风险。但风控规则不仅如此，还需要其他多维度数据来交叉验证。　　对金融机构而言，风控的第一步是获取高质量用户数据。在这一点上，微信、支付宝等平台类机构拥有先天优势；其他机构在或与第三方机构合作获得信用数据，或切入场景，以保证借款人贷后的真实用途。　　对沃信用分而言，这是运营商中首个整合消费金融业务的案例，该项目从联通的3亿客户中筛选出近亿的白名单客户，通过率高达80%。对联通集团而言，增加了其金融属性，拉动App下载量和业务增长。　　章杨清认为，此前消费金融有流量为王、场景为王、数据为王的提法。对于场景而言，除了可以使得客户画像更为清晰，更重要的是触达方便，短信触达效果逐渐弱化，邮件现在也很少使用了。　　所以，从风控角度而言，消费金融是“小”生意，既要实现普惠的使命，而且要有竞争力。所以效率非常重要，要运用风控规则，做到实时、高效、精准识别和拦截风险。　　与银行错位竞争　　一般而言，纯线上模式适用于小额信用贷款。章杨清表示，消费金融呈现出“小额货币化，大额场景化”的趋势。　　其中，“小额货币化”是指资金目前的流转已经非常方便，特别是银行转账免费之后，资金已经脱离了很多场景而流转。“大额场景化”是指对于装修、教育等规模在数万元至十几万的贷款，一旦实现场景化，风险就可以降得非常低，把贷款门槛调低后风险依然非常低。　　如何平衡收益与风险？章杨清表示，不良的暴露是一个滞后的过程，招联消费金融不希望控制得非常低，因为消费金融客群就不应该是不良非常低的，特别低也意味着失去好多客户，客户体验也会非常差。　　他认为，招联对不良的预期是跟着同业走，比同业要略低一些，每年都会有调整。要把握一个平衡的问题。不是说把握得越严，风险损失就越小。　　因此，消费金融与银行一定要错位竞争，从监管角度看就是形成一个多层次互补的体系。如果大型商业银行信用下沉，消费金融的不良率一定会上去。因为消费金融的服务对象是银行无法触达的服务对象。
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