2018年6月13日，余额宝迎来了五周岁生日，静悄悄的。

从横空出世到高速发展，再到戴上紧箍咒，最后向金融机构开放，余额宝的每一步都是金融创新演进的缩影。

余额宝的五年，也是中国互联网金融发扬光大的五年。

与余额宝五周年的静悄悄相比，互金行业正在经历一场多年来罕见的大洗礼。行业爆雷频频，流动性危机显现，无论是兴风作浪的大鳄，还是惯走暗道的妖怪，都在聚光灯下一一现形。“正道捐弃，而邪事日长”，这种乱局已很难再继续。

同样的五年，向上金服是见证者，更是参与者。

“因时而生、因市而兴，因势而变”。向上金服(下简称“向上”)诞生于互联网金融元年，并搭上了快速成长发展的列车。截至目前，平台注册用户数突破720万，累计成交金额已超过480亿元。

金融业务离钱最近，最容易挣钱，但诱惑也最大。“从事这个行业，急功近利、自控力差，都是大忌。”向上金服CEO袁成龙坦言，在这个行业里，耐力比爆发更重要，质量比数量更重要。

他极其不认同所谓的一将功成万骨枯，踩在别人枯骨上去成就自己的霸业。从路径上看，他更奉行走一条坦坦荡荡、清清楚楚的大道，走“非正道莫行”之道。

他说，“我已经做好了跑马拉松，打持久战的准备。”

　　01 | 路遥知马力，时间创造价值

一点财经： 五年，对于一个企业来说，你觉得是一个什么阶段?

袁成龙： 其实很多公司都活不过5年。5年的节点，就像成人礼一样，上天总会给你一些调皮的考验，要么出众，要么出局，给你留下深刻的烙印。

向上的5周年，我们迎来了整个行业前所未有的大洗礼。这场洗礼是整个网贷行业的一个大拐点，更是一场涅槃。幸运的是，我们活下来了。

一点财经： 怎样总结向上这五年?

袁成龙： 不求快而求稳，不求大而求强。我们一直是这样一种态度，也是公司一直以来的基因和特点吧。

一点财经： 一直以来，向上在各方面并不算太冒尖，没有说在某一方面引领着行业，而更倾向于做一个跟随者?

袁成龙： 我们从来没有说自己要去做引领者，或者是做跟随者，但有一点，我们在风险发展中一直在寻求一些平衡。

可能在外界看来，你在发展上不是第一的，你业务规模上不是第一的，你在业务的广度上也不是第一的。但对于我们而言，至少我们在体能上、在体力上、在耐力上是靠前的，而这种体能和耐力需要时间去检验。

一点财经： 为什么不拼规模和广度，要拼耐力?

袁成龙： 因为金融这个行业跟其他传统的行业区别是非常之大，最典型的特点是什么呢?它是有长期的尾部效应的。我们买东西，一买一卖，买卖结束的那一刻，我们的关系就结束了。你的风险和收益，买到假货还是没有买到假货，你的损失可能都已经很明确了。

但是金融这个业务恰恰相反，当我们促成一笔交易时，你跟我的关系才刚刚开始。我真正给予你的服务在后面，可能两三年，甚至十年。所以说我们看一家普通公司，通常是看达成交易前面那一段，或者是达成交易那一刻，但是对于像P2P这样的公司，实际上是要看它后面。

一点财经： 也就是说，耐力要比爆发力更重要?

袁成龙： 就这个行业来说，答案是肯定的。就像跑马拉松一样，能够真正在42公里夺得第一名的，一定不是前半段跑第一的。前一段跑第一的，最后基本上都不知道落后多少，因为没有注重保持自己的体能。

金融领域创业本来就是一场马拉松，我不想在起点透支自己的体力，而应该做好长远的规划和打算。在过去五年里，我们可以看到这个行业的好多同行早就掉队了。

一点财经： 那向上现在的一个发展状态如你预期吗?

袁成龙： 和想象中的会有差距。

一点财经： 想象中应该是怎样的?

袁成龙： 不论是行业环境，还是企业发展状态，肯定比当下要好。

一点财经： “向上是头部平台、第一梯队”，你怎么认为。

袁成龙： 从综合能力看，向上早已跻身行业第一梯队。

一点财经： 有什么样的参考维度?

袁成龙： 这个行业在经历了一波一波的洗牌，最后剩下来的不是头部也是头部。

其实很多方面，你很难量化。不管是你的业务规模也好，你的发展速度也好，你的品牌也好，知名度也好，口碑也好，还有你的耐力也好，还有你风控的这种手段也好等等，还是会有很多参考的维度。

02 | 袁成龙气质，向上的基因

一点财经： “求稳健、看长远”，平台的特质跟创始人的气质有非常大关系吧

袁成龙： 可能跟性格是有关系，但更重要的可能还是跟我对于金融的理解有关系。对于跟钱相关的、跟金融相关的业务，就是要慢工出细活儿。

一点财经： 你觉得自己是一个有野心的人吗?

袁成龙： 我不能算是个有野心的人，但是我觉得应该还算是有一点点追求和梦想的人，野心谈不上。

一点财经： 作为CEO，你对自己的角色如何定位?

袁成龙： 马云说过的一句话，我挺认同的。一个真正卓越的领导，一定不是那种叫个人英雄主义的。哪种是个人英雄呢?一个企业出了危机之后，力挽狂澜，泰山崩于前而不变，拯救企业于水火，这就是个人英雄主义。而一个真正卓越和优秀的领导者，他应该在太平盛世时，就尽力避免这种危机的发生。

这也就意味着，在行业处于繁荣或爆发期时，他已经预先想到了风险，不盲目跟风。

一点财经： 你做到了吗?

袁成龙： 我不能说做到，但是一直以来有这种思考，尽量让风险离我们更远一些，而不是急功冒进，这可能是向上五年来做决策的时候依据的一个基本出发点。

所以刚才也提到了，我们的业务规模发展不是最快的，推广也不是最多的，利率也不是最高的，活期我们也没有。向上不在这每一个衡量指标里做到极限，这就是不急功冒进。

一点财经： 各方面都不错，但不做最冒尖的

袁成龙： 对，这可能是我们一直在风险和发展、在业务规模扩张之后的平衡，因为我认为只有综合素质过硬，才能跑赢马拉松。这也是我五年来对行业的感受。这五年，这个行业经过了一波又一波新生与死亡、鼓励与监管，我看到太多知名平台就这样倒下去了。你会发现爆发力在这个行业里面，它不仅没有那么重要，有时候反而会伤害到自己。

03 | 决策“快与慢”

一点财经： 你的高层说，你做决策很慢

袁成龙： 有一本书是叫《思考快与慢》，做一个决定，如果说你只是把它作为一个选择题，它很容易。但是很多时候对于一家企业的运作来说，它不是一个关于选A或选B的选择题，它是一个如何同时满足A和B的问答题。

一点财经： 所以当一个决策在你面前的时候，你实际上是在评估，这两个决定到底是不是背离的?能不能共存?

袁成龙： 我举一个简单的例子，当我要获取更多客户的时候，就要投入更多的成本。那投入更多的成本和获取更多的客户，这两个是不是选择关系?能不能投入较低的成本就能获取更多的客户?所以它不是一个选择题，而是一个问答题。它是在问你，你要通过什么样的方式达到双赢，所以它不是很快能做好决定的。如果只是让你做一个选择题，那CEO的难度和价值到底在哪里?

一点财经： 决策慢有没有让你觉得有遗憾，或者是错过了一些事情?

袁成龙： 这个行业你错过不了，真正正确的东西你有机会、有时间去做，错误的东西你做得再早也没有用，还是那个意思，这个行业的壁垒没有那么强，这是第一。

第二，客户不会因为在你这儿投了之后，就不去其他的地方投了，无非是考量平台是否有更多的安全保障或者更好的收益前景。所以这个行业来说的话，没有典型的一家独大和先做就能够奠定绝对优势的明显特征。

当然你要说这些业务有没有时间窗口，它确实有时间窗口，但是从长远来看的话，你真的是想做那一两年的业务吗?那是挣快钱的事情。我们看到好多，比如说现金贷，好多公司一时风头无两，但最后不是也不让干了吗?过去所挣的钱不都要吐出去吗?

一点财经： 慢一点，最后反而快了

一点财经： 管理上有没有遇到一些挑战?

袁成龙： 我觉得人与人之间的想法或许有天然之别，越有能力的人越是有自己独立的想法，这种独立的想法不一定对，也不一定实用，如何在这个过程中形成合力，我觉得是比较大的挑战。

我的性格也是偏内向的，不喜欢频繁去沟通，这种性格在整个管理过程中是比较麻烦的，我觉得这一点是基于我自己性格上的挑战。

04 | “爆雷潮”下的思考

一点财经： 如何评价这一轮爆雷潮的影响?

袁成龙： 那得分长短期了，得分对谁了。短期来说，肯定是负面影响极大的，对于投资人和公司平台的影响也是很大的。

但长期来说，它是对于整个行业是极大的风险教育。而且在这个教育过程中，大家会逐步地意识到，平台的本质就是信息中介，而不是新金融中介机构。金融机构又完全不同于一般公司的监管体系，我们是没有那么审慎的监管体系的。

第二，给出借人也上了很重要的一课。所有在P2P平台上的出借，是一种借贷行为，不是投资行为，不是买了理财产品，更不是做了一个短期存款，其实在过去很长时间，很多出借人对这个问题是有很大误解的。

一点财经： 你的一位同行说，他预测未来互金平台可能就剩几十家

袁成龙： 我不知道到底剩几十家，还是几百家，但是大量平台会从这个行业撤出去，这是一个必然现象。

一点财经： 你会觉得他过于乐观，还是多于悲观?

袁成龙： 我判断不了。

一点财经： 金融行业并非一个赢家通吃市场?

袁成龙： 赢家通吃的市场一定是具有很强的网络效应的市场，像很多互联网的行业，看起来都是赢家通吃。

一点财经： 就像打车、共享单车领域，争当第一，不做第二。

袁成龙： 因为它具有很强的替代效应，而且体验各方面差别不太大，但是跟金融相关的行业恰恰相反，因为大家都知道金融是一个有风险的，所以对于客户来说风险是要分散的，你只有一家肯定不行。

一点财经： 也就是说未来互金行业百花齐放，而非一家独大

袁成龙： 所有的金融都是这样的，不管是银行也好、证券也好、保险也好，还是信托或基金公司也好，没有哪个金融行业是一家独大的。你做的是全国性的，我做的是区域性的，你偏重于公司业务，我偏重于民生业务，我们基本上会提供相应的服务，但我们可能在某些方面有区别。每个公司都在各自的领域做的比较成功，这就是金融行业跟其他行业有区别的地方。

一点财经： 身处这个行业的人普遍都很焦虑。不少公司CEO说，今年是最困难的时刻，向上呢?

袁成龙： 压力肯定是有的，但是它不是一家公司的压力，是整个行业的压力。这种行业的压力不是任何一家公司所能阻挡的，它就像浪潮一样，潮起潮落，你控制不了。你只能牢牢抓紧那根绳，潮落的时候别把你带到海里去，潮涨的时候别把你拍到岸上去，仅此而已。但是有一点，潮总会涨，也总会退，它就是一个时间问题。

我们要做的就是，潮落的时候你别在岸上被干死了，潮涨的时候，你不要被水给冲走了，这就是我们所说的“考验耐力的时间到了”。

一点财经： 你觉得向上能坚持到那一刻呢?

袁成龙： 没有理由坚持不到那一刻。

一点财经： 有没有考虑过把公司卖掉?

袁成龙： 现在肯定是不会考虑这个事情的。

一点财经： 向上目前增资到1个亿，在行业里边也比较少见。

袁成龙： 对，一个亿，我们是有计划的。

一点财经： 除了增资之外，向上还做了什么样的动作?

袁成龙： 还没有，向上那一个亿的增资是今年年初增的，那个增资其实在这个雷潮没有的时候就增了。

一点财经： 没有预见到现在的雷潮期，提前把该做的做好

袁成龙： 对，该增的时候就增了。

05 | 创新有底线，监管有包容

一点财经： 外界反映，当下监管的态度有一种“监而不管，围而不剿”的状态，意图是什么?

袁成龙： 它需要时间，让市场先优胜劣汰。

一点财经： 下一步会往哪儿走?

袁成龙： 已经很明确了，今年到年底企业自查，企业会排查，然后到明年上半年，符合基本条件的，做好信息接入，路径已经很清晰了。

一点财经： 你怎么看待P2P平台投资风险?

袁成龙： 有一些确实不是干P2P业务的，因为大家会发现P2P这个形式融资很容易，融个十亿、二十亿、几十亿的，那钱真是来得太快了。

一点财经： 最初的时候确实太不正常了

对，没有向银行存款，钱随便动，这是第一。第二要注意流动性风险，绝大部分的借贷期限还是挺长的，大部分是两年、三年分期。所以你要出借两个月、三个月，你最后收回出借款的方式，就是把你的债权转出去。市场环境好的时候，转的很快，市场环境不好的时候，转的就很慢。总之，别把它当成存款一样规划自己的资金。别想着那一天我要用钱，我刚好那一天到，然后发现钱转不出去，钱接不上了，这个是要想清楚的。

第三点，长期而言，P2P它一定是一个有风险的业务。不管是第三方的保险或担保之类的，总是不想让你亏损的。行业趋势是这个样子的，风险要化解，就必须要分散开来，不能让整个平台去承担，这刚好也是监管明确的要求，但是现在大家还不太清楚怎么去做。

一点财经： 是，关于P2P的经营风险你怎么看?

袁成龙： 其实P2P现在最大的经营风险就是不恰当地承担了出借人自己该承担的风险，这种风险为什么大家不恰当地去承担呢?就是因为长期的竞争压力，客户会用脚投票，流向风险担保的平台，这叫劣币驱逐良币。

一点财经： 在你看来，P2P平台在金融中应该承载的一个定位是什么?

袁成龙： 小微普惠金融的补充，大宗理财之外的补充，另外一种财富增值的选择，这就是P2P平台的定位。而且归根结底，它对于出借人来说是一项风险业务。

一点财经： 向上的资产端有个人信用贷、车抵贷，为什么选择做这种类型的资产?

袁成龙： 因为它足够小额，足够分散，不受明显行业的周期性变化，所以它会让整个风险属性更加平顺，不至于大起大落。

一点财经： 我们也看到这轮爆雷潮中几乎都是资产端出的问题，在保障资产端安全上，向上是怎么做的?

袁成龙： 我们还好，因为我们一直在防备。这得益于我们对于资产业务的选择上面，它没有那么强周期性的，没有那么强的行业属性。

举个简单的例子，你要说大企业，企业去年、前年活的还不错，今年就会很艰难，你这个平台就很难干。你要做某个行业，比如你做贸易相关的行业，今年中美贸易战一打，恐怕你就完了。那大家日子很好过的时候，我们也不会好到哪里去，你日子很难过的时候，我们也还是那样，早就习惯了。

一点财经： 关于风控，向上提倡和打造的"线上+线下"全方位风险控制体系，“线上”和“线下”各自承担怎样的功能?

袁成龙： 线上加线下的风控体系。

一点财经： 对，你们这么说的。

袁成龙： 其实，我们逐步地在弱化线下的风控，线下其实更多的是在贷前核实、贷前服务以及在贷后催收上面。贷前核实是什么呢?核实你的身份，核实很多资料的真伪。这个服务对你有一些面对面的借贷，这种线下的方式，向上是能够有效地提供借款人，去申请借款人的门槛跟成本的。

它谈不上是一个很高级的风控，但是它让你的申请有一定的门槛。因为线下你到我的服务点去，去的人就是大概要去借钱的人。

然后线上风控，我们叫反欺诈，是一种量化模型，根据数据计算和标签分析，判定你处于什么级别，线上这一块正在占据越来越大的比重。

06 | “金融”－“科技”思辩

一点财经： 如何看待金融与科技之间的关系?

袁成龙： 无论用多少技术，无论使用多少科技手段，金融还是金融，它的本质不会发生改变。但是金融会让效率大大提升，会让你的边界更加广泛，它能够极大提升你的广度和深度，这是科技的作用、科技的力量。可以肯定，没有互联网的发展就不会有现在的互联网金融，没有大数据的发展，就不会有现在这么多的线上借贷。这些东西都是因为技术的发展而发展起来的。

一点财经： 向上金服在科技这块应用都有哪些?

袁成龙： 我们技术的团队在向上的占比超过一半，还是挺高的。

一点财经： 对，挺高。

袁成龙： 所以我们一直都是比较强调技术对这个行业业务的促进，如何去提高效率，如何去降低成本的。

一点财经： 业务应用层面有没有一些比较明显体现出来的?

袁成龙： 比如我们的智能客服、智能催收等等，这些都是我们智能团队孵化出来的，包括我们的云平台和很多评估体系，我们都建立了自己的业务模型。还有我们通过建立用户的全新标签库，更了解我们的客户。基于这些方式，我们能够做更加精准和精细化的运营。很多动作相当于在用户层面，你不是一眼就能看出来的。

一点财经： 未来会一直加大这块的比重吗?

袁成龙： 当然了。这个是能够去提升我们业务效率和效果的最有效的方式。

一点财经： 你在博鳌论坛的时候说过一句话，科技让金融没有边际，但是做金融必须要有底线，金融底线，你指的是什么?

袁成龙： 这个底线是，珍视别人的财富要超过珍视自己的财富。如果从人性的角度而言，肯定是优先考虑自己的利益，但在金融行业是相反的。

我非常不认同所谓的一将功成万骨枯，踩在别人枯骨上去成就自己的霸业。所以做金融底线，我觉得它应该比一般的更加严格，这个严格我很难一句话去描述它，但是至少我觉得，你应该把客户的利益看得比你自己的利益更重。

07 | 非常之道，只是永远恪守正道

一点财经： 在一个行业处于监管缺失的时候，实际上很容易诱发各种走捷径、弯道超车的行为，我们也看到很多企业借此快速做大，有纠结过吗?

袁成龙： 没有，我当时没有一点纠结，但是会有压力，压力来自于我的同事。因为大家都会羡慕，他们为什么这么做，他们通过什么方式扶摇直上，我们为什么要这么慢慢的。我觉得大家的想法肯定也没有错，但是从我的角度来说，我更多看的是这个现象背后隐藏的风险，因为有些风险是能承受，有些风险是不能承受的。

一点财经： 支撑你抵制住诱惑的最大动因是什么?

袁成龙： 危机感。因为金融是一个有风险的行业，我们希望跑完整个全程的马拉松，我们不希望在前面一百米、二百米就溺水了。第二个，我们对于客户，对于出借人的财富安全的担心，可能比担心自己的财富安全还要更多，因为那是你从事这个业务最关键的东西。

一点财经： 也可以说这是一个创业者、企业家应该有的道德心、责任心和风险意识

袁成龙： 有一些人会拿着别人的钱去做高风险的行为，一旦成了，自己获得高额利润，一旦败了，亏的是别人的钱。有些人甚至还在这方面肆无忌惮，这些例子其实挺常见的。高杠杆，在资本市场上翻手为云，覆手为雨，很少拿着自己的钱，都是通过杠杆来做的。通过杠杆来做，一旦你判断失败，亏损的都是别人的钱。

很多人就会觉得，那亏的是别人的钱，顶多我从一无所有到继续一无所有，一旦做成了，我就变成风口浪尖儿，亿万富豪。对于我们来说，这种想法一直都没有。没有杠杆，我们不直接拿别人的钱，我们只做撮合，其实上，我们的一举一动关系到好多家庭的未来，所以你的底线要比一般人要更高一些。

当你想清楚这个事情的时候，我们慢慢发展也挺好。这是一场马拉松比赛，你非要像蹦极一样，上上下下都把自己颠散了。

一点财经： 市场扩张，追求市场份额没有意义?

金融是一个天然分散的行业。我举个简单例子，中国现在P2P现在存量可能没有这么高了，之前是一万亿的存量。这个行业肯定有几百万，甚至上千万的出借人。所以你就看，即便做八百亿借贷中介的业务，其实你再想做大，是有能力天花板的，再做大的话，管理跟不上，各方面都不行。而且对于八百亿来说，每年就挣两三个点，那都是一二十亿的利润，在中国上市公司一年它的利润超过一个亿以上的，去找找没有几家。所以你还图什么?

金融这个行业，它不是一家通吃的行业，它天然是一个分散的行业。所以盲目地市场扩张，盲目地追求市场份额一点意义都没有。

一点财经： 向上的使命和价值观是什么?

袁成龙： 我们只希望能够为中国的普惠金融，不管你借钱也好，还是小的投资增值保值也好，我们能够去发挥一些自己的能力，我们从来没有想说在这个行业里面做到最大的，或者说要做到通吃的，做到垄断的，我们认为我们做不到，我想也没有任何一家能够做到。

我们只想说，在这里面共同去服务更多的人群就好了，这个更多可能是五十万，可能是五百万，可能是一千万，我们不去追求这个数字，但是在能力的范围内覆盖到更多的人群。让他们能享受到，在这个过程中所提供的相对比较稳健的服务。

一点财经： 向上的企业文化是什么样的?

袁成龙： 我们内部提倡的是简单、积极与梦想。简单地沟通，透明地沟通，坦诚地沟通，不论是公司的内部，还是我们的客户，都让他们看到我们最真实的一面;积极就是在面临任何困难和坎坷时，我们要积极地解决它，抱着自己的态度。梦想就是我们说的，保持长远的梦想，我们关注的是更长期的价值，短期的眼前利益。

一点财经： 员工认同吗?

整体来说我觉得，我们过去几年的发展，大概是秉持着这么一个基本的基因吧，但它是一个长期的过程，因为我们会有不断的新人，新鲜血液的加入，也会有老的同伴离开，所以在这个过程中，我们不断地强化我们的使命和价值观。不断地让大家清楚，我们究竟是以一种什么样的姿态去达成我们的使命。并且在这个过程中去平衡好公司的使命与个人价值之间的有效衔接，所以我觉得不认同的人迟早会离开，认同的人会越来越认同，这是一个过程。

一点财经： 当初为什么选择互金领域创业?

袁成龙： 一方面是银行效率真的太低了，另一方面是我觉得有管制的地方就会有机会，有市场空白的地方就会有理财跟价值的地方，金融只不过是众多受管制最严格的行业之一。所以我接触到P2P这种方式的时候发现，它对于推动中国普惠金融是有很大作用的。我从12年之前就开始了，也算是有一些经验了。

一点财经： 相当于行业的拓荒者

袁成龙： 基本算是。市场开拓好了，银行金融机构也进来了。

一点财经： 算是给他们铺路了

袁成龙： 对，大路他们走，我们走小路。

一点财经： 有创业者说后悔进入P2P领域，遇到困境的时候你有动摇过吗?

袁成龙： 为什么要去后悔呢?我觉得很正常，你选择任何一条路它都不会是一帆风顺的，你如果真的遇到一帆风顺了，你估计也会后悔。你不会说因为遇到困难后悔，你只会因为无所事事而后悔，因为任何路都是有弯弯曲曲的，上坡下坡的，甚至没事上来还掉块石头下来的，没事还掉个泥石流什么的，这都很正常。

我觉得即使在这个行业遇到了很多困难，你面临这些困难的过程中，你解决它们的过程中的思考，都是你这段时间不可多得的经历。

一点财经： 从长期来看P2P的核心竞争力是什么?

袁成龙： 我不想说它有什么核心竞争力。P2P公司讲的是一个中介平台，从业务本身来说，它是做了银行过去很多不敢做的业务，弥补了这个市场的短板。当你去弥补市场短板的时候，你不太需要核心竞争力也能做。

从P2P公司内部来说，几千家公司里你有什么核心竞争力?老实说，同质性还是挺严重的。其实任何一个行业发展的早期阶段都会这样，因为一个行业从头开始，市场需求很巨大的时候一定会吸引大量的人进来，就像弹簧一样，长期压抑之后刚一松开，爆发力会完全释放出来。

但是你会发现，这个过程是不持续的，可能还会收回来，最终收到正常状态。所以在整个行业内部，我觉得现在完全没有到拼核心竞争力的时候。

一点财经： 没有竞争力，如何谈生存?

袁成龙： 我们不用这么比，因为银行和你的客户群完全是不冲突的。银行提供的是完全无风险的存款，你收益相对比较高，总会有一些能够承担风险的人想要去获取更高的收益，就是这么简单，你并不是非要去抢它的存款客户，那部分客户不是你的客户。

然后你要再说整个行业内部的公司，大家靠什么核心竞争力生存下去?那挺多了，比如长期的技术能力、运营能力、客户服务能力。因为借贷毕竟是金融，风控能力这些都是很关键的。

综合而言，我觉得在整个行业内部，还是拼耐力。我所有的这些东西都是为了让你更有耐力，让你能够更加长期地干下去。

一点财经： 那对用户来说，为什么一定要选择你呢?

袁成龙： 没有，投资人没有非得选向上，我们的投资人同时也是很多其他同行的投资人，我们大概统计过，一个投资人一般会投三四家，所以我们基本上在共享投资人。我们不需要共享借款人，投资人我们还是希望能共享的，我也不希望他把所有的资金投在一家。

一点财经： 向上也没有说跟别家不一样

袁成龙： 说起来应该算挺悲观的，我不认为我们做的跟别人有太多不一样的地方。

一点财经： 你害怕竞争吗?

袁成龙： 不害怕竞争，竞争是常态，害怕也没有用。

一点财经： 如果对这个行业提一些建议的话，你会说什么?

袁成龙： 我觉得还是回归初心，我们当初开展这项业务的时候是为了什么。在整个行业最艰难的时候，为客户的长期利益多做一些工作吧。当客户的诉求不能完全达到，出现一些冲突的时候，我们还是要为客户长期的利益而努力。

一点财经： 今年向上的一个战略重点是什么?

一点财经： 活下来，如何活更好?

袁成龙： 肯定是剩者为王。不少公司年初制定的战略、计划，应该说现在都随着整个行业的浪潮，都已经完全被打乱了，不由得你制定自己的计划，你先看看整个大浪潮是个什么样子，再去调整自己的决策。

“江山如此多娇，引无数英雄竞折腰”。

互联网金融行业是中国少有的，和世界同时起步、今天已经和美国并肩走在最前沿的行业。

在始于2007年的互联网金融崛起时代大潮中，身为一个财经媒体人是多么幸运，我们有机会见证浩浩荡荡、横无际涯的变化，也有机会透视转轨转型中的无数跌宕起伏、矛盾曲折与悲欢离合。

如袁成龙所说，金融是一场马拉松，前面的冲刺没那么重要，坚持到底才最关键。金融一定是容易挣钱的，但一定不能挣快钱。在这个行业里，耐力比爆发更重要，质量比数量更重要。

我们更需要知道的是，不是条条道路通罗马，而是条条大道通罗马。大道，正道，只要坚持，总能抵达初心和梦想之地，也许早一点，也许晚一点，但绝不会缺席。

未来五年最具潜力的十大职业

未来五年最具潜力的十大职业游戏动画设计师潜力指数:现在国内一个普通的网络游戏设计师月薪一般在元左右而高级设计师的收入平均每月能达多元。从经济角度看网络游戏制作及动画制作在国内正成为快速崛起的产业从事这个行业制作的人收入十分可观。目前从事游戏动画制作的人员已经成为最为抢手的人才MAYA、DMAX等计算机动画工具功能日益强大动画游戏制作人员在游戏创作领域有了更广阔的发展空间。然而现在国内达到专业游戏动画工程师人才水平的只有人而市场需求目前最少有万人的缺口。年游戏设计师培训异常火爆各种培训班广告见诸于报端甚至大学里也开始开设游戏设计专业。景观设计师潜力指数:景观设计属于现代新兴的服务型行业。北京大学景观设计学研究院院长俞孔坚这样定义:“景观设计师是运用专业知识及技能以景观的规划设计为职业的专业人员他的终身目标是将建筑、城市和人的一切活动与生命的地球和谐相处。”改革开放年来随着中国城市化的快速发展全国各地都出现了景观设计的热潮景观建设已经成为城镇建设的重要内容对景观设计师的需求日益增多。目前已有上万计的设计人员从事景观设计工作。但是中国城市化的快速发展过程中中国在人居环境的建设和管理中遇到了前所未有的危机和挑战景观设计专业人才依然奇缺。由于景观设计专业长期包含在规划设计、建筑设计及园林设计等诸专业设计之中从事景观设计专业的人员水平参差不齐影响了景观建设的质量提升。近年来房地产的火爆带动了相关的职业景观设计师尤为突出高级景观设计师的年薪可达到万万左右。房地产估价师潜力指数:新房、旧房大房、小房买房、卖房换房、租房??房产成为一种多样化的商品其交易也日益频繁。换几个地方、搬几次家将成为生活中的平常事。可怎么换房、怎么买房这其中大有学问。有人把房产作为一种投资越换越增值有人却因为一个错误的决定而损失惨重有人不知行情举棋不定。请个估价师作投资顾问估算房产价值也许能帮你拿个主意,,房地产估价师就这样慢慢地走入我们的生活。消费者在换房、购房过程中考虑的因素很多价格、地段、户型设计、房屋质量、开发商的实力和信誉、合法的手续??价格是其中最重要最敏感的因素。其实在任何一种买卖交易中商品都需要衡量和确定其价格但房地产更需要一种专业的估价因为房地产具有独一无二性和价值量大的特点。不同区位的房产价值相差很大而且随着市场变化、周围交通和环境的变化还会引起房地产价值的变化。房地产作为居民支付的最大商品价值量大值得请人估价也能承受得起相应的估价费用。日前大量二手房上市消费者需要评估房产的机会增多房地产估价师也将更有作为。房地产的地理位置不变可其社会经济位置可以改变城市规划、道路建设、周边环境会赋予房地产新的价值。亚运会带动了亚运村周边房地产的增值一个中关村的概念带动了海淀区房地产市场的发展未来奥运会也许可以成为新的房地产市场热点??消费者希望选择这些具有增值潜力的房产这也是我国目前(万名房地产估价师要去面对、衡量的问题。汽车美容师潜力指数:这些年来私家车销售一路攀升汽车保养的观念也渐入人心。“呵护你的爱车”这句话成了许多车主的口头禅。据专家估算一部价值万元左右的车一般要用年按每年行程,万公里计算每年的养护费用在元以上。越是高档的车有关费用还会更高。这一市场有多大,算一算吧那是一个惊人的数字。汽车是一种耐用商品当销售相对饱和后后期的保养变得更为持久和重要汽车的美容与装饰行业前景就异常广阔。据一些业内人士透露现在的汽车美容师基本上是口手相传而进入这一职业领域的充斥着许多仅有小学或中学文化的从业者他们只懂得简单的冲洗等土办法。既不能真正理解汽车美容的内在要求也无法同车主进行沟通。时下大型的汽车美容店招聘专业汽车美容师时开出的月薪在元至元之间即使刚刚经过培训经验不够丰富的学徒工资也会在元以上汽车美容师是技术型人才的好职业。目前尚未传出汽车美容师需持证上岗的相关消息但随着行业的逐步“洗牌”肯定会对从业人员提出越来越高的要求。只有能分析出客户对汽车美容装潢方面的要求做出相应的、恰当的汽车美容装潢方案的“复合型”汽车美容师才有望在行业中成为“长青树”。彩铃设计师潜力指数:如今拨打年轻人的手机常常听到的不再是单调的“嘟嘟”声而是各式各样的彩铃声这些优美的音乐声或个性十足搞笑对白的彩铃就是出自彩铃设计师之手。彩铃设计师在年着实火了一把抢尽了去年“短信写手”的风采。然而目前使用彩铃的人基本限于年轻人很多人只是刚刚知道什么是彩铃但还没有使用因此从事彩铃设计的人员基本以兼职为主几个比较有名的制作小组也只是将彩铃设计作为副业。目前各通讯公司、网站已经开始大批量的招聘专职彩铃设计师月初央视的一档大型人力资源类节目还将彩铃设计师的招聘搬上了荧屏。财务策划师潜力指数:财务策划师也称为理财规划师据来自香港的高级财务策划师介绍五六年前香港和大陆一样没有专业的财务策划师但现在以个人理财咨询服务为主营业务的私人财务咨询公司已有多家。他还透露在香港一个刚入行的财务策划师每月就可赚到万港元而二三年后月薪就可升到万港元而且相对于已进入成熟期的保险业财务策划师这一行业还处于成长期因此它的发展空间还很大。据预测个人财务咨询公司也将在大陆红火地开展注册财务策划师的就业前景令人瞩目。资料显示财务策划提供的服务非常广泛具备国际财务策划专业水准的人才目前在国内也普遍缺乏因此对取得资格认证的注册财务策划师的需求迫在眉睫。一家理财网站的调查显示在接受调查的人中,的人愿意接受专家顾问的理财意见,愿意委托理财,以上愿意支付顾问费。由此可见随着人们收入增加投资意识增强人们对理财规划的需求日趋旺盛财务规划师将大有作为。职业顾问潜力指数:现在拥有私人的职业顾问或者职业生涯中遇到困难、疑惑而向职业顾问咨询已是一件不太新鲜的时尚事。说它不新鲜因为这股风早已在白领中风靡说它时尚因为拥有私人的职业顾问的确标志着你的层次和领先的工作方式。职业顾问为你的职业生涯铺平道路指点迷津这一点博得了每一个从业者信任和重视。职业顾问并不是塞给你一个公司的名字和地址让你自行去面试。他们的职责不是给你一份工作而是尽其所能指导你如何给自己定位找到合适的工作或者做出职业生涯中的种种选择。职业顾问不会简单提示你该做什么只有你自己才可以决定如何选择。通过专业测评工具和面对面的沟通将你的性格和职业相联系帮助认清你最需要什么、最适合什么。越来越多的人开始重视自己的职业生涯规划不再盲目地跳槽。据调查绝大多数人希望在自己决定转换工作前能够得到职业顾问的指导职业顾问的身价因此而不断攀升。目前我国有水准的职业顾问还很少而职业顾问的从业门槛也相当高必须是职场阅历丰富、有相关专业背景、了解和掌握各行各业人才需求状况的人才能当好“顾问”这一角色。金融分析师潜力指数:通晓国际惯例的本土金融分析师将受到追捧。特许金融分析师CFA都是一些受过良好教育和专业训练具有优秀金融理论素养的金融人才商业银行、保险公司、证券公司、基金管理公司、资产管理公司等金融机构对持有这一认证的人士求贤若渴这一类金融人才在金融领域十分抢手。目前中国的高级金融人才奇缺金融分析师更是存在巨大供需缺口。以上海为例未来两年上海对CFA的需求是人而目前上海拥有的CFA只有人。一旦成为CFA便会变得炙手可热受到多家金融机构争抢年薪也很高。正是在这种高薪的刺激下国内的特许金融分析师的报考热不断升温报考人数逐年递增。目前全球特许金融分析师的平均年薪是(万美元。而美国特许金融分析师的年收入则是万美元比哈佛的MBA还要高出近成。在我国香港CFA的年均收入也达到(万美元。会展设计师潜力指数:近多年来中国会展业发展迅猛专业的展览公司以及展览设计公司也是数不胜数。由于门槛不高会展设计师基本缺口不大但对于有实力有水准的设计师缺口还是巨大的。所需基本素质:首先要有室内设计专业相关的学历经过专业培训合格后并持有相关资格证书掌握基本展位布置、展架设计能力的设计人员。其次熟悉会展的基本流程能独立完成设计了解基本的设计和施工方法。最后对品牌和客户有深刻的理解能力、独特的创意能力及团队合作精神。薪资水准:会展设计师大专学历月薪一般为,元本科学历月薪为,元在此基础上拥有年以上工作经验者月薪可达元以上。发展前景:中国国民经济的稳步发展将为中国展览业的发展提供稳定基础中国加入世贸组织将有助于提高中国展览业的整体水准。营养配餐师潜力指数:“营养配餐师”通俗叫法就是“点菜师”。随着生活水平的提高现在大家注重的不是吃饱而是吃好“营养配餐师”于是应运而生他可针对顾客的年龄、性别、体质提供个性化的科学配餐服务。因而随着消费者的消费意识的成熟此项职业的市场需求迅速增加预计需求高达万以上。近年来由于饮食结构不合理而导致的疾病如脂肪肝、高血脂等疾病正在威胁着人们的健康在大城市中尤为突出。学校、机关、企业、餐饮行业对营养配餐师的需求与日俱增。目前国内从事此项职业的人几乎处于空白状态。营养配餐师的培训和考核在广州、成都等少数城市进行了试点效果都不错。该职业入行门槛不高培训期为两个月左右主要学习烹饪原料基础知识、食品营养基础知识、食品安全知识、餐饮成本核算知识、营养配餐的准备、营养食谱的制定、营养餐的制作、食品卫生法律法规以及职业道德等方面的知识。下面红色字体为赠送的个人总结模板,不需要的朋友下载后可以编辑删除!!!!xx年电气工程师个人年终总结模板根据防止人身事故和电气误操作事故与项整治工作要求,我班针对现阶段安全生产工作的特点和重点,为进一步加强落实安全工作,特制定了防止人身事故和防电气误操作事故的(两防)实施绅则。把预防人身、电网、设备事故作为重点安全工作来抓,检查贯彻落实南方电网安全生产“三大规定”情况,检查(两防)执行情况,及时发现和解决存在的问题,提高防人身事故和防电气误操作事故的处理能力,从源头上预防和阻止事故的发生,使安全管理工作关口前移,从而实现“保人身、保电网、保设备”安全生产目标收到一定的效果。通过前段的检查和整改工作,现将我班到现时为止在此方面的情况总结如下一、在防止人身事故方面(重点防范高处坠落事故)在运行维护、施工作业过程中的防触电、防高穸坠落事故。我班通过对每周的安全会讫和工作负责人对现场高处作业管理的检查,使得安全防范思想、工作、监督到位使安全工作责任、措施及整改落实,从而安全工作得到保证。、作业前的准备工作和控制措施工作。包括高穸作业现场查勘,使工作人员对该任务的危险点(安全措施卡)有清晰、准确、全面的认识,采取相应的控制和安全措施,并正确派选合适胜任的工作负责人和工作班成员。、在开工前,工作负责人向作业人员交待工作内容、安全注意事项及该作业的危险点。作业过程中明确监护人员,监护人实时监控高处作业人员劢向,及时提醒和纠正作业中的不安全行为,使安全措施不折不扣地落实和执行到位。、认真落实高处作业人员的安全保护措施。配备可靠的(按规定期限内检验合格的)安全工器具,如安全带(绳)、升降板、脚扣、竹(木)梯等,并能够正确使用此类工器具。、在高穸作业的工作全过程中,强调工作人员自始至织确保自身安全行为:定期对登高工具和安全工器具(安全带、安全绳、脚扣、升降板、竹木梯子等)进行试验,试验戒外观检查不及格的立即报废,严禁留作备用。必须系好安全带(绳),安全带(绳)必须栓在上方牢固的构件上,不得低挂高用,工作过程中要随时检查安全带(绳)是否栓牢。上杆前先检查杆塔及拉线情况和登杆工具,确保该设施安全性和可靠性,使用脚扣时,安全带必须系圈在杆上上下杆时,必须使用防堕落装置戒有具体防止堕落的安全措施,以防失去保护。安全带必须栓在的构件上,不得随意解除。高处作业在转移作业位置时,手扶的构件必须牢固,不得失去保护。需要沿着水平梁、斜柱、水平管戒暂无防护栏杆、没可靠的扶持物帮劣保持平衡时,必须使用水平安全绳。在无任何保护的情况下,绝对禁止沿单梁戒管道上行走的行为。高处作业人员的施工工具必须使用工具袋装备,禁止使用容易造成工具掉落的简易皮套上下传递物件时,必须用绳索吊送,严禁抛掷。严禁利用绳索戒拉绳上下杆塔戒顺杆下滑和在间隔大的构架转移作业位置时,不得沿单根构件上爬戒下滑。、认真执行“两票”制度,防止误触电、感应电伤人的高穸堕落事故。二、在防电气误操作方面在培讪方面,组细了二次工作人员在配变站现场作防误操作演练,并使用录音记录。使全体工作人员对防误操作的认识,意识到预防人身、电网、设备安全事故的重要性。()认真组细查找在安全生产管理上存在的薄弱环节,特别是施工、维护班组和人员在严格遵守规章制度、严格执行“两票三制”和防电气误操作事故等方面存在的问题,制定和落实有效的整改和防范措施。()加强安全管理,在执行规程、规定和制度上决不含糊。严格执行“两票三制”,严格按照安全操作规程办事。()通过每周的安全活劢日,认真学习事故通报、快报和相关规程、规定,结合本班实际开展讨论,吸取事故教讪,使“防误”工作深入人心。()作业前的准备工作和控制措施工作。认真正确填写操作项目和程序,不漏项。()操作时认真履行唱票、复诵制,确认无误后再进行操作,并由监护人监护操作,同时录音操作过程。()拉、合刀闸(跌落式熔断器)时,应先将线路转为穸载状态,防止带负荷拉、合线路刀闸。()开关检修时,应切断柜内二次控制电源的柜内照明电源以防止误合开关和触电操作低压开关(刀闸)前,应检查开关是否正常并做相关防护措施,操作时不要面对开关,防止电弧烧伤工作人员。杂志中上色遇到的疑问:为什么我们的美编在绘制杂志中一些揑图时选用灰暗的色调,而不是用艳丽的色彩很多家长主观的认为孩子喜欢颜色艳丽的颜色,但是在生活中没有一个孩子会主劢去选择艳丽到夸张的衣服,揑图也一样。中国的传统的水墨画就是一个很好的例子,国画中用色很少,用的最多的就是“墨色”,国画中“墨”不“色”是相通,而墨分五色(其实不止),表现中即有墨的浓淡层次,又有色的联想感受,从而达到无色似有色的境界使整幅画看起来一点都不单调灰暗。当然杂志的揑图也不能像马路一样一直是一个色调,明快的色彩也是必不可少的。总之,对于揑图来说,不一定就非得用丰富的色彩,只要能充分表达文字的内容就可以。即使是单纯的黑色、褐色也能出色地描绘出文字的内在世界。孩子同样能丛这些画面中充分了解故事,想象他自己理解出的色彩世界。这也是揑图要给人留一些想象穸间的原因。美学大师朱光潜说过:“美术作品之所以美,不是只是在表现的一部分,尤其是美在未表现而含蓄无穷的一大部分,这就是所谓的无言之美。”什么样的故事应该配什么样的色彩呢抒情类的文字配合传统的中国画戒梦幻的画面戒颜色明度对比属于弱对比的就能产生很好的呼应效果,将读者吸引到安静的故事中去。奇幻神秘的文字配合厚重冷峻的颜色和不颜色相配的绘画风格(如写实风格和版画效果)能加强奇幻神秘的气氛。幽默荒诞类的文字配合轻松的绘画技法和颜色明快,纯度对比强烈的风格就能和文字相得益彰。揑图的形式和技法太多了,到底那种更好,戒是杂志的美术编辑究竟该用什么样的揑图来传达文章的深层内容在看到一篇文章时,理解文章的内容,并明白作者想告诉读者的是什么也许是告诉你一个生活态度戒一个学习方法,也许是一个人生哲理……找到文章的中心思想,用孩子的视角思考,再配出贴近孩子生活世界的揑图。如果一个揑图只是表现文章中的一段文字和一个场景,那要想用图来打劢读者,那是很难的。好揑图除了能用视觉语言来烘托文字的不足之处外,还能和文字一起在读者的脑中升华。揑图在兼顼了以上的这些要求后,出现的画面就是出色的传达了文字的深层内容了。在版式流程中编辑在遇到揑图和文字的不和谐组合时应该怎样去调整在工作中我们也许都会遇到杂志在版式流程中,有些版面不和谐戒揑图和文字的同时产生阅读障碍的问题发生。a图和文字的组合让阅读有了困难,也就是在文字下面的图的色彩戒纹理影响文字的清晰度。出现这种问题需要调整揑图,揑图的纹理太重的减少纹理戒做模糊处理,底色太鲜艳的降低色彩饱和度并加重文字颜色。如果在做了这些劤力后,仍然有阅读的困难,干脆去掉文字下面的背景揑图。()配电站停电时,必须检查确认进线柜电缆头不带电(检查带电显示器)才能合上进线柜接地刀闸,配电站送电时,应先检查进线柜地刀是否拉开,防止带地刀送电。没有地刀的进线柜,严禁私自解锁,防止误入带电间隔。

2018年6月13日，余额宝迎来了五周岁生日，静悄悄的。

从横空出世到高速发展，再到戴上紧箍咒，最后向金融机构开放，余额宝的每一步都是金融创新演进的缩影。

余额宝的五年，也是中国互联网金融发扬光大的五年。

与余额宝五周年的静悄悄相比，互金行业正在经历一场多年来罕见的大洗礼。行业爆雷频频，流动性危机显现，无论是兴风作浪的大鳄，还是惯走暗道的妖怪，都在聚光灯下一一现形。“正道捐弃，而邪事日长”，这种乱局已很难再继续。

同样的五年，向上金服是见证者，更是参与者。

“因时而生、因市而兴，因势而变”。向上金服（下简称“向上”）诞生于互联网金融元年，并搭上了快速成长发展的列车。截至目前，平台注册用户数突破720万，累计成交金额已超过480亿元。

金融业务离钱最近，最容易挣钱，但诱惑也最大。“从事这个行业，急功近利、自控力差，都是大忌。”向上金服CEO袁成龙坦言，在这个行业里，耐力比爆发更重要，质量比数量更重要。

他极其不认同所谓的一将功成万骨枯，踩在别人枯骨上去成就自己的霸业。从路径上看，他更奉行走一条坦坦荡荡、清清楚楚的大道，走“非正道莫行”之道。

他说，“我已经做好了跑马拉松，打持久战的准备。”

01 | 路遥知马力，时间创造价值

一点财经：五年，对于一个企业来说，你觉得是一个什么阶段？

袁成龙：其实很多公司都活不过5年。5年的节点，就像成人礼一样，上天总会给你一些调皮的考验，要么出众，要么出局，给你留下深刻的烙印。

向上的5周年，我们迎来了整个行业前所未有的大洗礼。这场洗礼是整个行业的一个大拐点，更是一场涅槃。幸运的是，我们活下来了。

一点财经：怎样总结向上这五年？

袁成龙：不求快而求稳，不求大而求强。我们一直是这样一种态度，也是公司一直以来的基因和特点吧。

一点财经：一直以来，向上在各方面并不算太冒尖，没有说在某一方面引领着行业，而更倾向于做一个跟随者？

袁成龙：我们从来没有说自己要去做引领者，或者是做跟随者，但有一点，我们在风险发展中一直在寻求一些平衡。

可能在外界看来，你在发展上不是第一的，你业务规模上不是第一的，你在业务的广度上也不是第一的。但对于我们而言，至少我们在体能上、在体力上、在耐力上是靠前的，而这种体能和耐力需要时间去检验。

一点财经：为什么不拼规模和广度，要拼耐力？

袁成龙：因为金融这个行业跟其他传统的行业区别是非常之大，最典型的特点是什么呢？它是有长期的尾部效应的。我们买东西，一买一卖，买卖结束的那一刻，我们的关系就结束了。你的风险和收益，买到假货还是没有买到假货，你的损失可能都已经很明确了。

但是金融这个业务恰恰相反，当我们促成一笔交易时，你跟我的关系才刚刚开始。我真正给予你的服务在后面，可能两三年，甚至十年。所以说我们看一家普通公司，通常是看达成交易前面那一段，或者是达成交易那一刻，但是对于像P2P这样的公司，实际上是要看它后面。

一点财经：也就是说，耐力要比爆发力更重要？

袁成龙：就这个行业来说，答案是肯定的。就像跑马拉松一样，能够真正在42公里夺得第一名的，一定不是前半段跑第一的。前一段跑第一的，最后基本上都不知道落后多少，因为没有注重保持自己的体能。

金融领域创业本来就是一场马拉松，我不想在起点透支自己的体力，而应该做好长远的规划和打算。在过去五年里，我们可以看到这个行业的好多同行早就掉队了。

一点财经：那向上现在的一个发展状态如你预期吗？

袁成龙：和想象中的会有差距。

一点财经：想象中应该是怎样的？

袁成龙：不论是行业环境，还是企业发展状态，肯定比当下要好。

一点财经：“向上是头部平台、第一梯队”，你怎么认为。

袁成龙：从综合能力看，向上早已跻身行业第一梯队。

一点财经：有什么样的参考维度？

袁成龙：这个行业在经历了一波一波的洗牌，最后剩下来的不是头部也是头部。

其实很多方面，你很难量化。不管是你的业务规模也好，你的发展速度也好，你的品牌也好，知名度也好，口碑也好，还有你的耐力也好，还有你风控的这种手段也好等等，还是会有很多参考的维度。

02 | 袁成龙气质，向上的基因

一点财经：“求稳健、看长远”，平台的特质跟创始人的气质有非常大关系吧

袁成龙：可能跟性格是有关系，但更重要的可能还是跟我对于金融的理解有关系。对于跟钱相关的、跟金融相关的业务，就是要慢工出细活儿。

一点财经：你觉得自己是一个有野心的人吗？

袁成龙：我不能算是个有野心的人，但是我觉得应该还算是有一点点追求和梦想的人，野心谈不上。

一点财经：作为CEO，你对自己的角色如何定位？

袁成龙：马云说过的一句话，我挺认同的。一个真正卓越的领导，一定不是那种叫个人英雄主义的。哪种是个人英雄呢？一个企业出了危机之后，力挽狂澜，泰山崩于前而不变，拯救企业于水火，这就是个人英雄主义。而一个真正卓越和优秀的领导者，他应该在太平盛世时，就尽力避免这种危机的发生。

这也就意味着，在行业处于繁荣或爆发期时，他已经预先想到了风险，不盲目跟风。

一点财经：你做到了吗？

袁成龙：我不能说做到，但是一直以来有这种思考，尽量让风险离我们更远一些，而不是急功冒进，这可能是向上五年来做决策的时候依据的一个基本出发点。

所以刚才也提到了，我们的业务规模发展不是最快的，推广也不是最多的，利率也不是最高的，活期我们也没有。向上不在这每一个衡量指标里做到极限，这就是不急功冒进。

一点财经：各方面都不错，但不做最冒尖的

袁成龙：对，这可能是我们一直在风险和发展、在业务规模扩张之后的平衡，因为我认为只有综合素质过硬，才能跑赢马拉松。这也是我五年来对行业的感受。这五年，这个行业经过了一波又一波新生与死亡、鼓励与监管，我看到太多知名平台就这样倒下去了。你会发现爆发力在这个行业里面，它不仅没有那么重要，有时候反而会伤害到自己。

03 | 决策“快与慢”

一点财经：你的高层说，你做决策很慢

袁成龙：有一本书是叫《思考快与慢》，做一个决定，如果说你只是把它作为一个选择题，它很容易。但是很多时候对于一家企业的运作来说，它不是一个关于选A或选B的选择题，它是一个如何同时满足A和B的问答题。

一点财经：所以当一个决策在你面前的时候，你实际上是在评估，这两个决定到底是不是背离的？能不能共存？

袁成龙：我举一个简单的例子，当我要获取更多客户的时候，就要投入更多的成本。那投入更多的成本和获取更多的客户，这两个是不是选择关系？能不能投入较低的成本就能获取更多的客户？所以它不是一个选择题，而是一个问答题。它是在问你，你要通过什么样的方式达到双赢，所以它不是很快能做好决定的。如果只是让你做一个选择题，那CEO的难度和价值到底在哪里？

一点财经：决策慢有没有让你觉得有遗憾，或者是错过了一些事情？

袁成龙：这个行业你错过不了，真正正确的东西你有机会、有时间去做，错误的东西你做得再早也没有用，还是那个意思，这个行业的壁垒没有那么强，这是第一。

第二，客户不会因为在你这儿投了之后，就不去其他的地方投了，无非是考量平台是否有更多的保障或者更好的收益前景。所以这个行业来说的话，没有典型的一家独大和先做就能够奠定绝对优势的明显特征。

当然你要说这些业务有没有时间窗口，它确实有时间窗口，但是从长远来看的话，你真的是想做那一两年的业务吗？那是挣快钱的事情。我们看到好多，比如说现金贷，好多公司一时风头无两，但最后不是也不让干了吗？过去所挣的钱不都要吐出去吗？

一点财经：慢一点，最后反而快了

一点财经：管理上有没有遇到一些挑战？

袁成龙：我觉得人与人之间的想法或许有天然之别，越有能力的人越是有自己独立的想法，这种独立的想法不一定对，也不一定实用，如何在这个过程中形成合力，我觉得是比较大的挑战。

我的性格也是偏内向的，不喜欢频繁去沟通，这种性格在整个管理过程中是比较麻烦的，我觉得这一点是基于我自己性格上的挑战。

04 | “爆雷潮”下的思考

一点财经：如何评价这一轮爆雷潮的影响？

袁成龙：那得分长短期了，得分对谁了。短期来说，肯定是负面影响极大的，对于人和公司平台的影响也是很大的。

但长期来说，它是对于整个行业是极大的风险教育。而且在这个教育过程中，大家会逐步地意识到，平台的本质就是信息中介，而不是新金融中介机构。金融机构又完全不同于一般公司的监管体系，我们是没有那么审慎的监管体系的。

第二，给出借人也上了很重要的一课。所有在P2P平台上的出借，是一种借贷行为，不是行为，不是买了产品，更不是做了一个短期存款，其实在过去很长时间，很多出借人对这个问题是有很大误解的。

一点财经：你的一位同行说，他预测未来互金平台可能就剩几十家

袁成龙：我不知道到底剩几十家，还是几百家，但是大量平台会从这个行业撤出去，这是一个必然现象。

一点财经：你会觉得他过于乐观，还是多于悲观？

一点财经：金融行业并非一个赢家通吃市场？

袁成龙：赢家通吃的市场一定是具有很强的网络效应的市场，像很多互联网的行业，看起来都是赢家通吃。

一点财经：就像打车、共享单车领域，争当第一，不做第二。

袁成龙：因为它具有很强的替代效应，而且体验各方面差别不太大，但是跟金融相关的行业恰恰相反，因为大家都知道金融是一个有风险的，所以对于客户来说风险是要分散的，你只有一家肯定不行。

一点财经：也就是说未来互金行业百花齐放，而非一家独大

袁成龙：所有的金融都是这样的，不管是银行也好、证券也好、保险也好，还是信托或基金公司也好，没有哪个金融行业是一家独大的。你做的是全国性的，我做的是区域性的，你偏重于公司业务，我偏重于民生业务，我们基本上会提供相应的服务，但我们可能在某些方面有区别。每个公司都在各自的领域做的比较成功，这就是金融行业跟其他行业有区别的地方。

一点财经：身处这个行业的人普遍都很焦虑。不少公司CEO说，今年是最困难的时刻，向上呢？

袁成龙：压力肯定是有的，但是它不是一家公司的压力，是整个行业的压力。这种行业的压力不是任何一家公司所能阻挡的，它就像浪潮一样，潮起潮落，你控制不了。你只能牢牢抓紧那根绳，潮落的时候别把你带到海里去，潮涨的时候别把你拍到岸上去，仅此而已。但是有一点，潮总会涨，也总会退，它就是一个时间问题。

我们要做的就是，潮落的时候你别在岸上被干死了，潮涨的时候，你不要被水给冲走了，这就是我们所说的“考验耐力的时间到了”。

一点财经：你觉得向上能坚持到那一刻呢？

袁成龙：没有理由坚持不到那一刻。

一点财经：有没有考虑过把公司卖掉？

袁成龙：现在肯定是不会考虑这个事情的。

一点财经：向上目前增资到1个亿，在行业里边也比较少见。

袁成龙：对，一个亿，我们是有计划的。

一点财经：除了增资之外，向上还做了什么样的动作？

袁成龙：还没有，向上那一个亿的增资是今年年初增的，那个增资其实在这个雷潮没有的时候就增了。

一点财经：没有预见到现在的雷潮期，提前把该做的做好

袁成龙：对，该增的时候就增了。

05 | 创新有底线，监管有包容

一点财经：外界反映，当下监管的态度有一种“监而不管，围而不剿”的状态，意图是什么？

袁成龙：它需要时间，让市场先优胜劣汰。

一点财经：下一步会往哪儿走？

袁成龙：已经很明确了，今年到年底企业自查，企业会排查，然后到明年上半年，符合基本条件的，做好信息接入，路径已经很清晰了。

一点财经：你怎么看待P2P平台风险？

袁成龙：有一些确实不是干P2P业务的，因为大家会发现P2P这个形式融资很容易，融个十亿、二十亿、几十亿的，那钱真是来得太快了。

一点财经：最初的时候确实太不正常了

袁成龙：对，没有向银行存款，钱随便动，这是第一。第二要注意流动性风险，绝大部分的借贷期限还是挺长的，大部分是两年、三年分期。所以你要出借两个月、三个月，你最后收回出借款的方式，就是把你的债权转出去。市场环境好的时候，转的很快，市场环境不好的时候，转的就很慢。总之，别把它当成存款一样规划自己的资金。别想着那一天我要用钱，我刚好那一天到，然后发现钱转不出去，钱接不上了，这个是要想清楚的。

第三点，长期而言，P2P它一定是一个有风险的业务。不管是第三方的保险或担保之类的，总是不想让你亏损的。行业趋势是这个样子的，风险要化解，就必须要分散开来，不能让整个平台去承担，这刚好也是监管明确的要求，但是现在大家还不太清楚怎么去做。

一点财经：是，关于P2P的经营风险你怎么看？

袁成龙：其实P2P现在最大的经营风险就是不恰当地承担了出借人自己该承担的风险，这种风险为什么大家不恰当地去承担呢？就是因为长期的竞争压力，客户会用脚投票，流向风险担保的平台，这叫劣币驱逐良币。

一点财经：在你看来，P2P平台在金融中应该承载的一个定位是什么？

袁成龙：小微普惠金融的补充，大宗之外的补充，另外一种财富增值的选择，这就是P2P平台的定位。而且归根结底，它对于出借人来说是一项风险业务。

一点财经：向上的资产端有个人信用贷、车抵贷，为什么选择做这种类型的资产？

袁成龙：因为它足够小额，足够分散，不受明显行业的周期性变化，所以它会让整个风险属性更加平顺，不至于大起大落。

一点财经：我们也看到这轮爆雷潮中几乎都是资产端出的问题，在保障资产端上，向上是怎么做的？

袁成龙：我们还好，因为我们一直在防备。这得益于我们对于资产业务的选择上面，它没有那么强周期性的，没有那么强的行业属性。

举个简单的例子，你要说大企业，企业去年、前年活的还不错，今年就会很艰难，你这个平台就很难干。你要做某个行业，比如你做贸易相关的行业，今年中美贸易战一打，恐怕你就完了。那大家日子很好过的时候，我们也不会好到哪里去，你日子很难过的时候，我们也还是那样，早就习惯了。

一点财经：关于风控，向上提倡和打造的"线上+线下"全方位风险控制体系，“线上”和“线下”各自承担怎样的功能？

袁成龙：线上加线下的风控体系。

一点财经：对，你们这么说的。

袁成龙：其实，我们逐步地在弱化线下的风控，线下其实更多的是在贷前核实、贷前服务以及在贷后催收上面。贷前核实是什么呢？核实你的身份，核实很多资料的真伪。这个服务对你有一些面对面的借贷，这种线下的方式，向上是能够有效地提供借款人，去申请借款人的门槛跟成本的。

它谈不上是一个很高级的风控，但是它让你的申请有一定的门槛。因为线下你到我的服务点去，去的人就是大概要去借钱的人。

然后线上风控，我们叫反欺诈，是一种量化模型，根据数据计算和标签分析，判定你处于什么级别，线上这一块正在占据越来越大的比重。

06 | “金融”－“科技”思辩

一点财经：如何看待金融与科技之间的关系？

袁成龙：无论用多少技术，无论使用多少科技手段，金融还是金融，它的本质不会发生改变。但是金融会让效率大大提升，会让你的边界更加广泛，它能够极大提升你的广度和深度，这是科技的作用、科技的力量。可以肯定，没有互联网的发展就不会有现在的互联网金融，没有大数据的发展，就不会有现在这么多的线上借贷。这些东西都是因为技术的发展而发展起来的。

一点财经：向上金服在科技这块应用都有哪些？

袁成龙：我们技术的团队在向上的占比超过一半，还是挺高的。

袁成龙：所以我们一直都是比较强调技术对这个行业业务的促进，如何去提高效率，如何去降低成本的。

一点财经：业务应用层面有没有一些比较明显体现出来的？

袁成龙：比如我们的智能客服、智能催收等等，这些都是我们智能团队孵化出来的，包括我们的云平台和很多评估体系，我们都建立了自己的业务模型。还有我们通过建立用户的全新标签库，更了解我们的客户。基于这些方式，我们能够做更加精准和精细化的运营。很多动作相当于在用户层面，你不是一眼就能看出来的。

一点财经：未来会一直加大这块的比重吗？

袁成龙：当然了。这个是能够去提升我们业务效率和效果的最有效的方式。

一点财经：你在博鳌论坛的时候说过一句话，科技让金融没有边际，但是做金融必须要有底线，金融底线，你指的是什么？

袁成龙：这个底线是，珍视别人的财富要超过珍视自己的财富。如果从人性的角度而言，肯定是优先考虑自己的利益，但在金融行业是相反的。

我非常不认同所谓的一将功成万骨枯，踩在别人枯骨上去成就自己的霸业。所以做金融底线，我觉得它应该比一般的更加严格，这个严格我很难一句话去描述它，但是至少我觉得，你应该把客户的利益看得比你自己的利益更重。

07 | 非常之道，只是永远恪守正道

一点财经：在一个行业处于监管缺失的时候，实际上很容易诱发各种走捷径、弯道超车的行为，我们也看到很多企业借此快速做大，有纠结过吗？

袁成龙：没有，我当时没有一点纠结，但是会有压力，压力来自于我的同事。因为大家都会羡慕，他们为什么这么做，他们通过什么方式扶摇直上，我们为什么要这么慢慢的。我觉得大家的想法肯定也没有错，但是从我的角度来说，我更多看的是这个现象背后隐藏的风险，因为有些风险是能承受，有些风险是不能承受的。

一点财经：支撑你抵制住诱惑的最大动因是什么？

袁成龙：危机感。因为金融是一个有风险的行业，我们希望跑完整个全程的马拉松，我们不希望在前面一百米、二百米就溺水了。第二个，我们对于客户，对于出借人的财富的担心，可能比担心自己的财富还要更多，因为那是你从事这个业务最关键的东西。

一点财经：也可以说这是一个创业者、企业家应该有的道德心、责任心和风险意识

袁成龙：有一些人会拿着别人的钱去做高风险的行为，一旦成了，自己获得高额利润，一旦败了，亏的是别人的钱。有些人甚至还在这方面肆无忌惮，这些例子其实挺常见的。高杠杆，在资本市场上翻手为云，覆手为雨，很少拿着自己的钱，都是通过杠杆来做的。通过杠杆来做，一旦你判断失败，亏损的都是别人的钱。

很多人就会觉得，那亏的是别人的钱，顶多我从一无所有到继续一无所有，一旦做成了，我就变成风口浪尖儿，亿万富豪。对于我们来说，这种想法一直都没有。没有杠杆，我们不直接拿别人的钱，我们只做撮合，其实上，我们的一举一动关系到好多家庭的未来，所以你的底线要比一般人要更高一些。

当你想清楚这个事情的时候，我们慢慢发展也挺好。这是一场马拉松比赛，你非要像蹦极一样，上上下下都把自己颠散了。

一点财经：市场扩张，追求市场份额没有意义？

袁成龙：金融是一个天然分散的行业。我举个简单例子，中国现在P2P现在存量可能没有这么高了，之前是一万亿的存量。这个行业肯定有几百万，甚至上千万的出借人。所以你就看，即便做八百亿借贷中介的业务，其实你再想做大，是有能力天花板的，再做大的话，管理跟不上，各方面都不行。而且对于八百亿来说，每年就挣两三个点，那都是一二十亿的利润，在中国上市公司一年它的利润超过一个亿以上的，去找找没有几家。所以你还图什么？

金融这个行业，它不是一家通吃的行业，它天然是一个分散的行业。所以盲目地市场扩张，盲目地追求市场份额一点意义都没有。

一点财经：向上的使命和价值观是什么？

袁成龙：我们只希望能够为中国的普惠金融，不管你借钱也好，还是小的增值保值也好，我们能够去发挥一些自己的能力，我们从来没有想说在这个行业里面做到最大的，或者说要做到通吃的，做到垄断的，我们认为我们做不到，我想也没有任何一家能够做到。

我们只想说，在这里面共同去服务更多的人群就好了，这个更多可能是五十万，可能是五百万，可能是一千万，我们不去追求这个数字，但是在能力的范围内覆盖到更多的人群。让他们能享受到，在这个过程中所提供的相对比较稳健的服务。

一点财经：向上的企业文化是什么样的？

袁成龙：我们内部提倡的是简单、积极与梦想。简单地沟通，透明地沟通，坦诚地沟通，不论是公司的内部，还是我们的客户，都让他们看到我们最真实的一面；积极就是在面临任何困难和坎坷时，我们要积极地解决它，抱着自己的态度。梦想就是我们说的，保持长远的梦想，我们关注的是更长期的价值，短期的眼前利益。

一点财经：员工认同吗？

袁成龙：整体来说我觉得，我们过去几年的发展，大概是秉持着这么一个基本的基因吧，但它是一个长期的过程，因为我们会有不断的新人，新鲜血液的加入，也会有老的同伴离开，所以在这个过程中，我们不断地强化我们的使命和价值观。不断地让大家清楚，我们究竟是以一种什么样的姿态去达成我们的使命。并且在这个过程中去平衡好公司的使命与个人价值之间的有效衔接，所以我觉得不认同的人迟早会离开，认同的人会越来越认同，这是一个过程。

一点财经：当初为什么选择互金领域创业？

袁成龙：一方面是银行效率真的太低了，另一方面是我觉得有管制的地方就会有机会，有市场空白的地方就会有跟价值的地方，金融只不过是众多受管制最严格的行业之一。所以我接触到P2P这种方式的时候发现，它对于推动中国普惠金融是有很大作用的。我从12年之前就开始了，也算是有一些经验了。

一点财经：相当于行业的拓荒者

袁成龙：基本算是。市场开拓好了，银行金融机构也进来了。

一点财经：算是给他们铺路了

袁成龙：对，大路他们走，我们走小路。

一点财经：有创业者说后悔进入P2P领域，遇到困境的时候你有动摇过吗？

袁成龙：为什么要去后悔呢？我觉得很正常，你选择任何一条路它都不会是一帆风顺的，你如果真的遇到一帆风顺了，你估计也会后悔。你不会说因为遇到困难后悔，你只会因为无所事事而后悔，因为任何路都是有弯弯曲曲的，上坡下坡的，甚至没事上来还掉块石头下来的，没事还掉个泥石流什么的，这都很正常。

我觉得即使在这个行业遇到了很多困难，你面临这些困难的过程中，你解决它们的过程中的思考，都是你这段时间不可多得的经历。

一点财经：从长期来看P2P的核心竞争力是什么？

袁成龙：我不想说它有什么核心竞争力。P2P公司讲的是一个中介平台，从业务本身来说，它是做了银行过去很多不敢做的业务，弥补了这个市场的短板。当你去弥补市场短板的时候，你不太需要核心竞争力也能做。

从P2P公司内部来说，几千家公司里你有什么核心竞争力？老实说，同质性还是挺严重的。其实任何一个行业发展的早期阶段都会这样，因为一个行业从头开始，市场需求很巨大的时候一定会吸引大量的人进来，就像弹簧一样，长期压抑之后刚一松开，爆发力会完全释放出来。

但是你会发现，这个过程是不持续的，可能还会收回来，最终收到正常状态。所以在整个行业内部，我觉得现在完全没有到拼核心竞争力的时候。

一点财经：没有竞争力，如何谈生存？

袁成龙：我们不用这么比，因为银行和你的客户群完全是不冲突的。银行提供的是完全无风险的存款，你收益相对比较高，总会有一些能够承担风险的人想要去获取更高的收益，就是这么简单，你并不是非要去抢它的存款客户，那部分客户不是你的客户。

然后你要再说整个行业内部的公司，大家靠什么核心竞争力生存下去？那挺多了，比如长期的技术能力、运营能力、客户服务能力。因为借贷毕竟是金融，风控能力这些都是很关键的。

综合而言，我觉得在整个行业内部，还是拼耐力。我所有的这些东西都是为了让你更有耐力，让你能够更加长期地干下去。

一点财经：那对用户来说，为什么一定要选择你呢？

袁成龙：没有，人没有非得选向上，我们的人同时也是很多其他同行的人，我们大概统计过，一个人一般会投三四家，所以我们基本上在共享人。我们不需要共享借款人，人我们还是希望能共享的，我也不希望他把所有的资金投在一家。

一点财经：向上也没有说跟别家不一样

袁成龙：说起来应该算挺悲观的，我不认为我们做的跟别人有太多不一样的地方。

一点财经：你害怕竞争吗？

袁成龙：不害怕竞争，竞争是常态，害怕也没有用。

一点财经：如果对这个行业提一些建议的话，你会说什么？

袁成龙：我觉得还是回归初心，我们当初开展这项业务的时候是为了什么。在整个行业最艰难的时候，为客户的长期利益多做一些工作吧。当客户的诉求不能完全达到，出现一些冲突的时候，我们还是要为客户长期的利益而努力。

一点财经：今年向上的一个战略重点是什么？

一点财经：活下来，如何活更好？

袁成龙：肯定是剩者为王。不少公司年初制定的战略、计划，应该说现在都随着整个行业的浪潮，都已经完全被打乱了，不由得你制定自己的计划，你先看看整个大浪潮是个什么样子，再去调整自己的决策。

“江山如此多娇，引无数英雄竞折腰”。

互联网金融行业是中国少有的，和世界同时起步、今天已经和美国并肩走在最前沿的行业。

在始于2007年的互联网金融崛起时代大潮中，身为一个财经媒体人是多么幸运，我们有机会见证浩浩荡荡、横无际涯的变化，也有机会透视转轨转型中的无数跌宕起伏、矛盾曲折与悲欢离合。

如袁成龙所说，金融是一场马拉松，前面的冲刺没那么重要，坚持到底才最关键。金融一定是容易挣钱的，但一定不能挣快钱。在这个行业里，耐力比爆发更重要，质量比数量更重要。

我们更需要知道的是，不是条条道路通罗马，而是条条大道通罗马。大道，正道，只要坚持，总能抵达初心和梦想之地，也许早一点，也许晚一点，但绝不会缺席。

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