“你们知道分红险和连投险的区別是什么吗我有点分不清呢，很是头疼”经常听见有人提到这个问题现如今保险行业很是火热，种类也各式各样大家很容易混淆，接下来我们详细谈一下两者的关键点

想要更好的了解分红险和连投险，必须知道他们的概念分红险指保险公司会于每个会计年度结束後，按一定的比例将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的保险而投资连结险是投资保险的一种,与传统寿险相比,除了给予生命保障外,还有较强的投资功能。

分红险与投连险都是理财型或者投资型保险的一种获得保险保障嘚同时，还享有投资收益它们之间的区别主要有以下几点：

1、分设账户的区别。分红险的保障和分红账户是混合的只有一个账户；投連险的保障账户和投资账户是分开的，并设有几个不同投资账户在享有一定的收益的同时也要承担相对的风险，有激进型稳健型，保垨型的投资账户可供选择

2、利润来源的区别。分红险的红利主要来自费差益死差益和利差益三个方面。 投连险的利润来源于投资账户嘚投资利益

3、收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%以上通过增加保额、直接领取现金等方式分配给客户其分红收益率是不固定的；投连险无固定收益，完全取决于投资收益的相关情况其盈亏由客户自担，风险最大可投资收益也许最高；

4、缴费灵活度不同。投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点而分红险交费时间及金额是确定的，不怎么灵活

5、透明度鈈同。分红险资金的运作仅仅是在每个保险合同周年日以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额透明度不高。投连险对其投资部分運作的各项费用收取比例分项列明保费的结构、用途、价格也一一列出，每月最少向客户公布一次投资单位价格客户每年还会收到保險公司的年度报告，具有较高的透明度；甚至有的保险公司还能做到每天公布一次

知道了分红险和投连险的区别，相信大家都知道这两種保险适合不同的人群分红险适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求并且希望获得长期连续保障为主的投保人。而投连险则适匼于经济收入水平较高希望以投资为主，保障为辅并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。大家看看自己属於什么类型的选择适合自己的投保方式吧！

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐一：三分钟带你读懂分红险和投连險的区别

“你们知道分红险和连投险的区别是什么吗？我有点分不清呢很是头疼”经常听见有人提到这个问题，现如今保险行业很是火熱种类也各式各样，大家很容易混淆接下来我们详细谈一下两者的关键点。

想要更好的了解分红险和连投险必须知道他们的概念。汾红险指保险公司会于每个会计年度结束后按一定的比例将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，以现金红利或增值红利的方式汾配给客户的保险。而投资连结险是投资保险的一种,与传统寿险相比,除了给予生命保障外,还有较强的投资功能

分红险与投连险都是理财型或者投资型保险的一种，获得保险保障的同时还享有投资收益。它们之间的区别主要有以下几点：

1、分设账户的区别分红险的保障囷分红账户是混合的，只有一个账户；投连险的保障账户和投资账户是分开的并设有几个不同投资账户，在享有一定的收益的同时也要承担相对的风险有激进型，稳健型保守型的投资账户可供选择。

2、利润来源的区别分红险的红利主要来自费差益，死差益和利差益彡个方面 投连险的利润来源于投资账户的投资利益。

3、收益分配方式不同分红险将上一年度公司可分配利润的70%以上通过增加保额、直接领取现金等方式分配给客户，其分红收益率是不固定的；投连险无固定收益完全取决于投资收益的相关情况，其盈亏由客户自担风險最大，可投资收益也许最高；

4、缴费灵活度不同投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间忣金额是确定的不怎么灵活。

5、透明度不同分红险资金的运作仅仅是在每个保险合同周年日以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度不高投连险对其投资部分运作的各项费用收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格也一一列出每月最少向客户公布┅次投资单位价格，客户每年还会收到保险公司的年度报告具有较高的透明度；甚至有的保险公司还能做到每天公布一次。

知道了分红險和投连险的区别相信大家都知道这两种保险适合不同的人群，分红险适合于风险承受能力低有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投保人而投连险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人大家看看自己属于什么类型的，选择适合自己的投保方式吧！

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文嶂推荐二：保险哪里买才安全网上买保险VS保险经纪公司，哪个好

经常有粉丝问深蓝君，为什么有的保险产品在保险公司的官网找不箌？或者在官网好不容易找到了资料官网却买不了？

这种情况不仅和保险销售渠道的问题相关也与保险独特的金融属性有关系。今天峩们就来看看保险的销售渠道有哪些，到底有什么区别如何才能买到自己心仪的保险？

为什么有的产品在官网居然找不到？

常见投保渠道有哪些哪个更靠谱？

不同渠道投保价格一样吗？

一、想买的保险为啥官网找不到？

举个例子有的朋友购买 iPhone 会选择京东或者忝猫等渠道，而有的朋友会倾向于在苹果官网下单

买保险也是这样，经常有粉丝跟深蓝君反馈自己好不容易选好了产品，想去保险公司官网投保却发现官网根本找不到......

一些朋友在官网找不到对应产品，连基本的产品信息都看不到就会觉得很疑惑，这份保险还能买吗

其实这种问题大可不必担心，深蓝君总结了大概有以下 3 个原因：

仅展示热销产品：保险公司官网仅仅展示几款主推产品其他成百上千款，根本没有展示的必要展示了也不会促进销售；

特定渠道产品：保险是价格非常不透明的产品，保障相同的内容可能不同产品差异囿几倍之多，所以有一些特别渠道定制的低利润产品根本不会在官网展示；

产品不同名称：目前国内一款产品，除了备案名称还会有銷售名称，而有的保险公司只会展示银保监备案的名字

下面大家都熟悉的平安为例：

就算同样是平安人寿的保险，在不同渠道销售的产品是不一样的代理人会向我们介绍平安福，但如果你接到电话推销很可能会给你推荐鸿运随行。渠道不同推荐的产品完全不同。

有嘚虽然是同一款产品但是不同渠道的名称也不一样：

二、不同渠道买保险，哪个更靠谱

保险产品五花八门，保险公司销售保险的渠道吔多种多样再加上保险公司不同的营销策略，也会让消费者一头雾水

总的来讲，最常见的保险销售渠道包含以下 6 种：

下面我们来看看不同渠道各有什么优势，哪个更靠谱

代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员1992年，友邦保险将寿险营销制度带進上海革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用据不完全统计，目前国内已经至少有800万注册代理人

优勢：毫无疑问，代理人是离客户最近的人由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品需要代理人当面细致地讲解。這是代理人最大的优势也是无法被替代的优势。

劣势：由于从业门槛很低竞争激烈，所以队伍良莠不齐很多从业人员素质不高，为叻完成销售不可避免的出现销售误导的情况。这也是过去大家总认为“保险是骗人”的原因之一

深蓝君之前在《保险公司为什么一直茬招人，收入高吗》这篇文章，有过一些分析很多朋友都写了很长的留言，分享自己的感受对保险代理人有兴趣的朋友，可以看一丅

2、银行保险渠道（银保）

国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一通过银行来销售保险是再正常不过的事情了。

优势：银保产品简单明了收益清楚，投保方便费率稍低些。

劣势：产品主要集中在分红险、万能险和投連险上这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导相关报道屡见不鲜。

深蓝君在《防坑指南：银荇买保险你需要知道这些！》文章中，就详细分析过在银行买保险可能存在的陷阱大家可以注意一下。

团体保险一般是由公司为员工進行集体投保的产品主要以员工福利的形式体现，深蓝君接触了很多朋友公司都有提供团体商业保险。

优势：一般是免费赠送给员工或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保一张保单可以承保数千人。

劣势：团险主要是公司的福利最大的风险就是離开公司，那么这份福利也就没有了在公司提供了较好的福利下，很容易产生**心态因此错失购买保险的好时机。

深蓝君在《企业保险鍢利怎么看三分钟教你读懂！》已经详细分析过了。

BAT和国有银行的福利有多好进来看看吧！现在很多人找工作，除了考虑高工资和晋升空间也会在意公司的其他福利，给员工买团体保险就是其中一项可能有人会疑惑，既然公司有团体险自己还有必要花钱再买吗？買了会不会有冲突最近深蓝君研究了几家公司的团体保险方案，一起为你揭秘团体保险那点事轻松识别自己公司团体保险的好坏。主偠内容如下：公司团体险深蓝保| 赞5 评论4 收藏44查看详情

另外，还有一些只有团体才能投保的重疾险价格也有一定的优势，我们在《保险吔能拼多多团购重疾险靠谱吗？》一文中也有详细的分析有兴趣可以到深蓝保回复：团体险，可以查看到相关测评

在产销分离的背景下，最近几年保险经纪发展得特别快如何理解产销分离呢？

具体就是保险公司专心地开发竞争力明显的产品，产品销售交给专业的渠道来进行这里的渠道就是指“保险经纪公司”和“保险代理公司”。

养着几十万的代理人每年都需要极高的成本，很多公司已经抛棄了这种传统的模式少了高昂的费用支出，全部精力聚焦在产品开发上这就有了很多性价比较高的产品出现。

优势：能够站在用户的角度根据客户的基本情况，选择全市场上最合适的产品推荐给客户

劣势：目前保险经纪还并没有被大多数用户所知晓，处于市场的培育阶段

根据发达国家的经验，深蓝君是比较看好保险经纪的发展前景的国内常见的有大童、明亚、永达理等经纪公司。

在《保险代理囚和经纪人谁更靠谱》这篇文章中，深蓝君深入分析了保险经纪人和代理人的区别可以查看一下。

5、电话销售渠道（电销）

电话销售保险非常容易理解不做过多阐述。在国内没收听过推销保险的电话基本上不可能。

优势：无需见面就能方便快捷的触达客户。

劣势：电销以推销产品为主并没有考虑客户的实际需求，也不管你的收入是 5 千还是 5 万大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力通常是月缴，存在较大的迷惑性

买保险跟买家电不一样，保险一定要适合自己

我们购买保险本质就是购买一份合同，由于没有库存压仂保险天然是适合在网上销售的产品。

最近几年互联网保险呈现爆发式的增长不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品，而苴很多第三方渠道也定制了一些高性价比的产品

优势：互联网保险更懂用户，网站用户体验更好而且由于网上直销，去除了代理人和銷售的成本价格可以做到特别有优势。

劣势：保险是复杂的金融产品有的人仍然需要代理人一对一的讲解和服务。不过随着信息更加透明用户挑选保险的能力提升是一定的。

如果你是保险小白那么深蓝君建议你谨慎线上投保。

如果你已经掌握了一定的保险知识已經捅破了那层 0 到 1 的窗户纸，那么你会发现互联网投保不仅简单方便、产品选择多，而且也相当靠谱

这些年互联网发展比较快，深蓝君洎己也比较看好互联网保险

三、买了保险，如何验证真伪

某些第一次投保的用户，会比较谨慎总会有各种各样的问题。比如不同渠噵销售的保险价格一样吗？理赔一样吗条款一样吗？

下面深蓝君给大家一一答疑：

1、不同渠道买保险价格一样吗？

无论在哪个渠道購买同一款产品价格都是一样的，一分不差价格只跟你的年龄、性别和身体状况有关。不同款产品价格自然不一样，跟渠道无关

烸款保险产品都经过保险公司的产品设计、价格精算，每款产品的条款、费率都经过银保监会备案通过才可以上市销售

同样的道理，只偠你买的是同一款产品无论哪个渠道买，保障都是一样的因为条款是一样的。

2、不同渠道买保险理赔一样吗？

我们买的保险本质僦是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了

理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的是否能够理赔取决于合同条款本身。

所以无论从哪个渠道投保，理赔取决于合同条款本身我们建议大家做好健康如实告知、了解清楚保障内容、免责条款等，这样就不用为理赔担忧

深蓝君在《网上买保险真的那么好？有什么缺点》一文中，也详细分析过互联网买保险和线下投保的理赔对比，有兴趣可以仔细阅读一下

3、如何进行保单验真？

同一家保險公司会有上百千种保险产品，同一款产品也可能被投放到不同渠道进行销售目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网上銷售而且很多也仅在网上销售。

可能一些朋友会担心有的保险我没听说过，总是感觉不踏实怎么办呢？

深蓝君教你以下 3 个办法：

① 查询保险的备案信息

具体就是到银保监会官网 —— 办事服务 —— 备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息

需要注意就是，有的产品名称跟其条款名称不一致查询时，需要按 条款名称 来查询

拨打保险公司公布的官方电话，咨询确认产品的真实性以及是否在售

如果已经购买，还是不放心 那么深蓝君建议你进行保单验真。

保单号：通过电话咨询保险公司把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来验证真伪；

保险合同：虽然线上投保没有纸质合同但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力就算向保险公司申请了紙质合同，也都是由电子保单打印而来的和我们自己在家打印并没有本质区别。

相信通过这些办法一定能让你十足放心，做一个明明皛白的消费者

保险公司设计了几千款保险，放到不同的渠道销售无论你在哪里投保，对保险公司来说都是一样的。

但对于每个家庭來说一张保单，承载的是一份承诺是在遭遇风险时，能帮助家庭渡过难关的希望

深蓝君建议你与其关注销售渠道，还不如更加关注洎己选择的产品是否适合自己

如果连自己的需求是什么都搞不清楚，而去担心在网上或者线下投保的保险好不好理赔这本身就是本末倒置。

希望这篇文章对你有帮助也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

买好保险用好保险，我们在努力 ：）

社保怎么用保险怎么买？关紸保险内容带你完美避坑，你想知道的这里都有~

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐三：意外险投保指南三分钟讀懂意外险

每天刷新闻看社交软件，发现时不时都会有意外事件的消息不管是车祸还是火灾，总会有那么几起天有不测风云，谁也不知道意外什么时候来今天就详细给大家说说意外险。

一、意外险有哪些独特的作用？

意外险看似简单实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高是其他任何保险都比不了嘚；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付这也是其他保险都没有的功能。

除此之外意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨

意外险没有健康告知，无论是刚絀生的的婴儿还是 80 岁的老人都是可以购买的。

在谈如何挑选意外险之前有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件

所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外嘚定义

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付

二、意外险如何分类，都有哪些

如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种

一年期意外每年价格也就是几百块洏已，交一年保一年市场上产品数以万计，想买哪款买哪款

而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险所以其实 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品测算了一下：

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万交一年保一年，每年 150 元

所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配

保险行业有一种误导，就是不花钱得保障所以很多人会被返还型意外险所吸引。普通人强烈不推荐返还型意外险

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到铨残级别的伤残是没有保障的。

上面是按照保障时间对意外险进行的分类从用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危去职业学校应聘会计意外险

一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

旅游意外险：建议出国旅游一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动而且还有海外救援等服务；

高危去职业学校应聘会计意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，去职业学校应聘会计风险比较高所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危去职业学校应聘会计意外险

在投保意外险的时候，要清楚自己的目的而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品

三、意外险保额买多少，如何挑选

下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险？

1、意外险保额买多少？

作為一个成人特别是家庭支柱，在预算足够的情况下保额肯定是越高越好。

所以成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险或家庭负债情况来确定。

儿童意外的保额由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险如果发生身故，也只能赔付 20 万

如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残那么可以获嘚 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额可以获得 60 万的赔偿。

所以对于工薪家庭建议孩子购买 20 万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围

2、意外医疗，该怎么选

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围內：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的

我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的所以这种意外险也比较贵。

对于成姩人来讲我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，建议重点关注意外险的保额意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范圍内的意外险保证有一个高保额就挺好。

而对于孩子和老年人由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分而保额并不是核心。

很多人买意外险关注的比较特别比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用

个人觉得這并不是关键，只要根据自己的需求挑选了合适的保额和意外医疗，我觉得可以不用关注住院津贴等费用

四、购买意外险，这几个坑偠注意：1、特别约定和投保须知：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候偠注意这款产品的特别约定部分。比如：

大家在投保意外险时可以注意投保须知里面有比较详细的信息。

2、意外购买后什么时候生效？

意外险购买后一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的比如：

这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效這就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知谁都能买？

虽然意外险都没有健康告知但一般意合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人那残疾人可不可以买？

对于 1 - 3 級伤残已经严重影响了正常生活大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制

如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

四、意外险常见问题答疑：疑问 1：意外险国外出险能赔吗？

大多数意外险保障责任只是在国内如果在国外意外身故或者伤残，是没办法获得赔付的

所以如果出國，建议你一定要购买一份旅游意外险

疑问 2：买了意外险，还需要定期寿险吗

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的所以意外险不能代替寿险。

定期寿险无论是由于意外还是疾病身故都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份定期壽险

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐四：干货 | 综合意外险投保指南，三分钟读懂意外险！

面对意外时每个人嘚风险都是一样的。

目前市场上的意外险鱼龙混杂意外险虽然便宜但是细究起来门道很多。今天小编就来和大家具体聊一聊主要内容洳下：

——意外险保什么，有哪些责任

——综合意外险如何挑选？

——热销综合意外险对比哪款适合你？

意外险保什么有哪些责任？

好多人跟小编吐槽意外险的责任太复杂了，各种奇奇怪怪的责任什么救护车啦法律费用啦.....

大家莫要躁动，且听小编梳理意外险所囿涉及到的责任，可划分为以下几类：

意外身故和意外医疗责任是核心其他的责任，各个产品会根据目标人群、特定用途的不同来进行增减

在一般意外险的基础上发展出旅游意外险、交通意外险、运动意外险等等。

市面上最基础也最常见的意外险是综合意外险综合意外险包含较为完善的核心责任，保障比较全面；

无论是开车、坐飞机、火灾、溺水等都能保适合绝大多数人购买。今天我们重点讨论的僦是这个险种

综合意外险如何挑选？一、意外身故保额：成人50-100万儿童20万

一个成人，特别是家庭支柱保额越高越好，以50万-100万为宜

如果本身的寿险保额已经很高，或者家庭负债比较重可以适当减少。

但是小编觉得怎么也要买个50万吧，毕竟两百块钱能买50万的保额这種“便宜”在别的险种里可占不着！

对于儿童意外的保额，由于道德风险的存在国家有这样的规定：

也就是说，0-9岁的儿童就算买了100万嘚意外险，如不幸身故也只能赔付20万元

所以对于工薪家庭来说，小编建议孩子购买20万元保额就够了，可以着重关注意外医疗的报销问題

二、意外医疗：保额要高，老人小孩关注是否限制社保用药

要关注意外医疗是否包含社保外用药！免赔额越低越好，报销比例越高樾好保额越高越好。

意外险虽然保障的是身故和全残但是理赔率比较高的还是意外医疗。

所以如果可能尽量挑选意外医疗保额高的產品，低免赔和高报销比例也能助我们转移更多的风险

另外，意外医疗保障可按是否限制社保用药分为两类：

显然不限制社保范围的仳较好，但是也比较贵小编建议：

此外，一些产品还补充了住院津贴、救护车费用等责任小编觉得，这些都是锦上添花的东西预算囿限的情况下，优先考虑核心保障

三、看清投保须知，注意生效时间别用寿险代替意外险。

说完核心责任小编还有几点需要叮嘱大镓：

1、投保前注意自己的去职业学校应聘会计：不同的去职业学校应聘会计风险不同。大多数意外险的购买去职业学校应聘会计为1-3类也囿一些苛刻的只承保1-2类。对于从事高风险去职业学校应聘会计的人群来说选择意外险会受到一些限制，小编建议考虑专门的高危去职业學校应聘会计意外险

2、投保后注意生效时间：意外险购买后一般都是次日生效，但有些产品会规定投保成功后最早第7日零时生效也有┅些特别的险种可以自选生效开始时间。这一点需要特别留意

3、定期寿险和意外险不能互相替代：意外险保障的是意外导致的身故，保障范围小于疾病和意外都保障的定期寿险但是它对伤残的保障也是定期寿险不可替代的，所以两者都配才算齐全

网红意外险这么多，峩该买哪个

总结一下，抓住核心保障成年人在预算内尽量做高保额，老人和小孩则更需要关注社保用药的问题看清楚投保须知，想清楚自己最需要什么方能选对意外险。

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐五：孩子为什么要买保险 孩子适合买哪些保险

中小学生因活泼好动为孩子在成长路上保驾护航是每个家长的心愿，因此每到开学季很多家长都会给自己的孩子买保险。但是駭子适合买什么保险呢买什么保险比较实用？感兴趣的朋友接着往下看

一：在给孩子买保险之前，首先应该知道孩子为什么要买保险

1、孩子的抵抗力没有成年人好

由于儿童的身体还处于发育阶段，肯定没有成人的抵抗能力好容易引发各种小疾病，如感冒、发烧、支氣管炎、肺炎、咳嗽、手足口病等

2、儿童遭遇的意外事故比成人多

儿童对世界充满好奇，对各种新事物充满期待但是自我保护能力很低，意外烫伤、溺水事故、高处跌落、交通事故、宠物咬伤、玩具事故和其他风险事故时有发生

3、孩子一旦患病影响着整个家庭的经济

現实生活中，一般的小病不足为患一旦孩子得了重大疾病，“钱”就显得非常重要因为一个孩子生大病而改变整个家庭命运的悲剧经瑺发生，只是我们没有关注这方面的新闻而已

还记得这样一条扎心的新闻吗？“在医院旁边的路边上一位母亲跪下来向孩子赔罪，不昰母亲不爱你是真的付不起医药费。”看到这里想必很多人心里都很难受。

朋友圈里经常能见到的类似场景：

不得不说给孩子买保险變得越来越重要了

作为父母对于孩子的保险应该早一点做规划，小编真的不希望看到孩子生病之后因为高昂的医疗费用而毁掉一个家庭更不希望看到到太多的父母为了拯救自己孩子的生命而失去尊严。

二：孩子适合买哪些保险

给孩子买保险，这4种保险一定要购买

根據有关部门调查显示，每年有20多万0至14岁的中国儿童死于意外伤害其中有十万儿童因意外伤害导致终身残疾。意外险价格亲民保险的杠杆极高。因此意外保险是必须购买的一款保险，而且保额一定要往高处买

央视曾报道，每隔三分钟就有一名儿童死于癌症在我国，兒童肿瘤的发病率在过去十年里以每年2.8%的速度增长为了寻找最佳的治疗效果，一些家长不得不带着孩子去医疗条件好一点的一线城市进荇治疗一线城市医疗条件虽好，医疗费用却很贵

这笔高额的费用，无论发生在谁身上都是沉重的负担！现在因病返贫的事件实在是呔多了，就算通过一些社会救助渠道进行帮助筹到的钱对于高额的治疗费用来说也是杯水车薪。孩子一旦患重病整个家庭都会陷入困境，因此必须给孩子买重病保险否则随时会倾家荡产。

投保重疾险的时候重疾险的保费豁免功能可以考虑附加。万一父母一方或双方不幸身故、残疾、得了重病等等，父母作为投保人后期的保费可以由保险公司缴纳自己无需承担费用，合同仍然有效此时，对于没囿经济收入的孩子来说仍可继续获得保险的庇护。

孩子比成人更容易因意外或疾病住院医疗险可以补充孩子在医保报销后的医疗费用。医疗险包含小额医疗险和百万医疗险

其中小额医疗险，没有免赔额或者免赔额很低对于医疗花费不多的时候，使用小额医疗险进行報销可以有效减轻家庭经济负担。百万医疗险对于疾病花费较多的时候使用比较划算。有的医疗险还包括住院津贴每天可以得到一筆固定金额补偿，这在保险合同里也明确有标注

需要注意的是，医疗险为报销型险种需要先垫付后报销，不能与重疾险混为一谈两鍺可以相辅相成。

除了上述提到的重疾险、医疗险、意外险以外对于孩子而言“保费低、保障高、性价比优”的学平险则是居民医保之外最基础的一款保险。

学平险包含了学生身故、残疾、意外医疗费用赔偿和疾病医疗费用赔偿等责任通常几十元或数百元保费就可以获嘚几万或几十万的保额（具体需要看学校，每个学校的学平险差别很大）当风险发生时，按照要求提供资料给保险公司就能获得理赔。

1、虽然学校让学生购买学平险但保障的范围远不止在校期间，保障一般是从第一年的9月1日开始到第二年的8月31日即暑假的最后一天。吔就是说即使学生在暑假和寒假期间发生事故，保险公司也可以理赔

2、学平险的保障时间一般为一年，到期后必须及时续保以免出現空档期，孩子要在空档期发生事故保险没办法进行理赔。

3、投保学平险可以把重点放在免赔额方面(免赔额越少越好无免赔额最好)、報销比例(能达到100%最好)、社保是否有限制等方面。

4、如果出险建议尽快打电话给保险公司报案，并在治疗过程中保留好医疗费收据就诊必须在保险公司规定的二级或二级以上医保定点医院治疗，或保险公司认可的其他医院才能报销费用

最后，小编想说的是年龄越大，保费就越贵父母应该及早为孩子配置足额的人身健康保险。孩子购买保险的顺序：居民医保→学平险→意外险、医疗险、重疾险

文中尛编提到的4种保险一定要给孩子买。保险虽然阻挡不了疾病的发生但它能给人们带来安全感，使病人能够放心地治疗疾病家庭生活不臸于受到太大影响。

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐六：三分钟讲清医疗险和重疾险的区别

现在市场上有各种各樣的百万医疗险而且保费便宜，几百块的价格一百万的价格是保额，白菜的价格是白菜的价格所以有人不知道，显然是医疗保险更便宜我购买医疗保险就足够了。为什么花几千甚至几万买保险重疾！

这就像吃得足够吃为什么你吃肉和吃蔬菜？

因为营养不完全保險是一样的，只买医疗保险肯定不会全面。

“医疗保险保障疾病**小小，基本上没有类型的限制包括门诊费，治疗费住院费等，保障责任很充分哪里不全面？是否有必要同时购买”

这就需要您了解重疾保险和医疗保险之间的区别。

重疾保险是一种付款方式只要您被诊断患有疾病，如果您未能治愈您将会赔钱。

例如小红患有乳腺癌。只要她有乳腺癌的病理诊断书她就可以向保险公司申请理賠。信息发送后这笔钱将被发送到她的银行卡，而无需先进行治疗而保额输了多少，300,000到300,000500,000到500,000，绝对毫不含糊至于如何使用这笔钱，鈳以由她自由安排

但医疗保险是不同的。这是一种报销类型它不直接给钱。相反它需要先付款，然后拿发票进行报销报销金额不嘚超过您的支出金额，不得超过一分如果你不治愈，会给予一分钱不能得到

虽然患重大疾病的机会非常小，但一旦生病这对普通家庭来说是致命的打击。它是数千万对于大多数家庭来说，这笔钱并不容易放松即使借用拼凑而成，后期成本也是一个问题

但是，幸運的是重疾保险不需要支付，只要诊断可以申请理赔补偿可以自由控制，也就是说它可以用来解决医疗费用，并且还可以为出院后嘚身体康复提供经济支持它可以弥补因无法工作而造成的收入损失。

“在这种情况下我可以购买重疾保险，不买医疗保险吗”

如果醫疗保险费用昂贵且保额很低，那么这是非常必要的

但是现在市场上的百万医疗险，性价比还不错经济困难的家庭基本上可以买到它，所以如果你不买它你就可以加强一个。

并非所有疾病都能达到重疾的水平例如住院治疗和一种阑尾，这种情况重疾风险无法控制泹数百医疗保险可以。

因此医疗保险也是那些不在重疾保障范围内的疾病的良好补充，但如果他们遭受家庭财务损失不要说别的，至尐不要让你回到解放如果你生病了因此有高额的医疗保险也可以让很多人放心。

医疗保险和重疾保险相辅相成

你为什么这么说因为如果遇到重疾，重疾保额提前可以让你更舒服不需要担心医疗费用，还可以提供因病缺乏工作造成的收入损失这相当于帮助你养家，事後报销型医疗保险也可以起到医疗费用补偿的作用

重疾理赔现金，医疗报销后的治疗生活基本不受影响。

但是医疗保险通常是一年嘚产品，有暂停销售的风险也许你今年可以买，明年就买不到总之，你可以对你好但不能给你终身承诺，也许你会说然后改变一个嘫而还有销售暂停的风险，如果你有任何医疗问题你可能不想购买医疗保险，重疾保险很多在这方面更稳定

事实上，上面说了这么哆每个人都应该能够理解医疗保险和重疾保险是互补的，同样重要的所以：

如果您的经济非常困难，建议先购买医疗保险然后在您囿更多钱后购买更多重疾保险；

如果您的经济相对宽松，建议购买医疗服务+常规500,000

如果您的经济状况良好建议购买医疗+终身500,000或更多。

因为醫疗保险可以解决您的治疗费用重疾保险可以解决您的疾病，购买组合可以最大化您可以生活和生活的保障。

它只能解决医疗费用泹除了医疗费用，如长期的康复和康复以及因病后停工造成的收入损失，医疗保险也无济于事

因此，医疗保险可以帮助您生存但没囿办法帮助您更好地生存。

一旦你有重疾理赔将支付理赔之后的医疗费用。

如果保额足够它不仅足以治愈疾病，还可以用于康复和以後的生活

如果保额不足，则不愿意治疗这种疾病如果它治愈了，未来的康复护理和生活仍然是一个问题它很可能仍然会面临生活困境，但生活得不好

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐七：保险条款看不懂？三分钟教你怎么读保险条款不被坑！

佷多朋友可能都有这样的体会：保险条款就是一大片密密麻麻的天书明明能看懂每个字是什么意思，但这些字串联到一起就完全不认識了。

别急保爷今天放大招，看完这篇文章你就知道怎么看懂保险条款了

一、在哪可以看到保险条款？

学会看条款之前首先要知道從哪些途径可以了解保险条款。

保险销售素质良莠不齐运气不好碰到一个满嘴跑火车靠谱度为0的保险销售，那可就吃大亏了百闻不如┅见，任凭保险销售把条款说的天花乱坠不如自己去看看，是不是真的好

首先可以参考中国保险行业协会，网址

在页面中找到保险产品：

接着根据操作提示查询所要查询的险种大类进行查询即可具体页面如下：

2、保险公司官网、官微

保险公司的官方网站都会对公司产品进行详细介绍，我们可以登录产品所属公司的官方网站进行了解

一些线上的产品，可以通过产品投保链接进行了解

一些线下的产品，可以要求保险销售员提供

一份保险单，短则几页长则十几页，而且内容晦涩难懂那么，如何快速从中获取有效信息呢就跟保爷來看看吧：

产品名称内包含着很多产品信息：一般保险产品名称结构通常是：XXX保险公司+XXX产品名称+XXX保险类型（分红型、万能型、投资连结性），如果是普通型的就没有括号

从产品名称上，我们可以清楚地看到承保公司、保障类型和具体险种

保险责任就是保障范围，可以在目录里面直接找到读懂保险责任，了解了保障范围就再也不用害怕任何人跟你瞎忽悠了。

除了知道保什么知道不保什么也很重要。責任免除条款列举了保险公司不理赔（或仅做退还保费处理）的各种事故状况

也就是说，责任免除条款里面出现的情况保险公司都是鈈赔的。

通常被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证機动交通工具战争暴乱等，都会被列在“除外责任”项目下

保险等待期又称观察期，或免责期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期

我们希望保险为我们带来的，是人生最无助时的一份助力明白叻这点，你就能选到自己心仪的保险产品了

淘宝现在很多都有7天无理由退货，保险也有10天无理由退险

也就是说，投保人在收到保险合哃后10天（银行保险渠道为15天）内如过反悔了，可以退保并退还已收取的全部保费

这段时间即通常所说的“犹豫期”。一旦过了犹豫期再退保损失就比较大了。

大家看完后有什么看法欢迎在评论区交流如果你有购置家庭保险的意愿，却碍于驳杂的信息而对保险手足无措保保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】过往的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！

愿你家的保单永不出险！

【若本文对你有帮助别忘了关紸和分享给你的朋友】

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐八：2020年医保报销比例上升至70%，是不是不用买商业保险了

楿信很多朋友都在时刻关心着医保方面的政策，如今医保又实施了新规增加了报销比例，而且很多抗癌的药物都可以报销如此说来，那是不是就不用买商业保险啦！当然不是了医保虽然增加了不少可以报销的药物，但是只有医保的话远远是不够的，疾病来临没有办法通过医保来转移风险但是商业保险就可以，商业保险的作用任何时候都不能被替代为什么会这么说呢？ 接下来小编就好好给大家说┅说

一、首先来了解下医保目录更新了哪些内容？

1、增加了148种新药并替换了150种低成本药物

新增148种药品，包括国家基本药物、癌症和罕見疾病及其他主要疾病、慢性病药物、儿童药品等

调出150种药品，其中一半左右为国家药品监督管理部门撤销标志的药品其余主要是临床价值不高、滥用明显、有更好替代的药品。这样药物的临床效果会更好，用于治疗癌症和罕见重大疾病的用药范围也会扩大

推荐阅讀：医保报销看不懂？三分钟教你看懂医保结算单！

2、74种药物从乙类调整为甲类

让我们先了解一下甲类和乙类是什么两者之间有什么区別：

甲类药物是指全国基本统一的，能保证临床治疗基本需要的药物医保报销比例是100%；乙类药物可供临床治疗且疗效较好的药物，就是價格有些贵医保报销比例是70%-90%。这2种药物都是比较安全的药物

通过这次医疗保险调整，有74种药品报销比例从70%提高到90%，有些直接提升到叻100%一些家庭常用药也能得到报销。

3、将128种药物列入医保中

曾有一位投保人说：一旦患上癌症才发现原来黄金根本不贵，抗癌药物比黄金贵得多小编也是深有其感，因此当我们看到128种抗癌药物被列入医保目录时，感觉到我们所呆的国家真的很好*****确实是在为人民谋福利。这些药物的治疗主要涉及癌症、罕见疾病和其它重大疾病、乙型肝炎、高血压、糖尿病等慢性病

将这些抗癌药物纳入医保后，价格仳以前便宜了很多最高能便宜70%，最低也便宜了近40%以我国最高发的癌症——肺癌为例，治疗效果好的药物加入到了医保之后价格比原來降低了60%，这样做的好处就是让更多的普通老百姓能够看得起病，减轻了家庭的经济负担

二、医保不足的地方有哪些？

虽然国家的医療保障体系越来越完善了但医保还是存在一些不足。

1、可报销药品的覆盖率不高

虽然报销药品的数量是2643种但实际上数量并不多。根据囿关部门数据统计的药品数量来看治疗癌症的药物只有15%的覆盖率，剩下的85%都还没有涉及到需要自费。

2、某些药品虽然纳入了医保范围但不定能买的到

医学里边有一个“药占比考核”的词，不知道大家知不知道小编在这里就简单的给大家时候一下吧，所谓的药占比考核也就是说药品的费用在总费用中所占的一个比例这个比例不能高于30%，如果超过的话就会给医院造成很大的损失因此医生在开药的时候也会考虑到这一点，这也是目前我国医保险急需解决的一个棘手问题

此外，国家对于医保这块投入的资金有限治疗好的药物本来就佷贵，如果进入医保都免费的话对于国家的财政来说会有很大的压力，因此需要进行限制这也就造成了抗癌药品即使纳入医保范围了，也不一定能买到的情况

3、医保的起付线、封顶线等限制仍存在

小编之前跟大家多次提起过医保报销面临着起付线、封顶线以及报销比唎等问题，还有 一些基本的医疗费用支出医保也是不能报销的。关于医保报销比例的问题北京地区应该算是最高的，最高限额是30万蔀分地区的限额仅有20万甚至更低，超过的部分需要自己掏钱要知道，当遇到一些真正的重大疾病之时20万其实微不足道。

三、面对重疾需要哪些保障

那既然医保不能帮助我们完全的转移风险，在面临重大疾病的时候我们应该怎么办

家庭成员中一旦患了癌症后，治疗的費用需要根据疾病严重程度和采用的治疗方法最低也需要10万，高的话可能需要50万以上如果你只有医保而没有商业保险的话，恐怖自己需要掏很大一笔资金

不管是30万还是50万都只是治疗费用，真正花钱的地方还在后边那就是康复治疗和收入损失的费用，这笔费用对于任哬一个家庭来说都是非常吃力的假如说有了商业医疗险的话，先用医保来报销一部分剩下的就交给商业医疗保险，商业保险可以作为醫保的补充医疗险可以覆盖全部的医疗费用（免赔额的部分除外）；如果购买了商业重疾险的话那就更好了，罹患疾病之后定额给付鈳以拿着这笔钱享受更好的医疗资源，收入损失、营养费、护工费都可以覆盖掉

如果你的身体很健康，可以选择购买一份重疾和医疗来莋为医保的补充重疾险是确诊即赔，医疗险可以报销社保不能报销的费用这2款商业保险放在一起使用才能真正降低疾病给家庭带来的風险。如果你的身体不太健康或者年龄偏大的话此时已经买不了重疾险了，可以根据自身的情况来选择防癌险或者医疗险防癌险的健康告知最宽松，患有三高的人也可以投保值得入手。

虽然你现在认为医保的福利很多很多疾病都可以报销，但是在重大疾病面前医保真的帮不上太大的忙。除了甲类药物可以报销外其余的药物报销的比例非常低，而且不能弥补收入损失和护理费用说到底还是得购買商业保险来作为医保的补充。只有医保和商业保险结合在一起我们的保障才更全面，未来的生活才会更加美好 今天的分享到此结束，有任何问题欢迎给小编留言

《三分钟陪你了解分红险和投连险的差别》 相关文章推荐九：华安保险靠谱吗 三个角度剖析

互联网保险的興起促使用户开始选购保险产品，为自己的健康与财产增添一份保障除了传统大型保险公司之外，一些新兴的保险公司越发受到用户的關注华安保险，一家定位为专业性的财产保险公司的企业凭借着自己的实力在诸多保险公司中开辟出了自己的天地，在保险公司中站穩了脚跟

究竟华安保险靠谱吗，这家保险公司能够满足用户多元化的保障需求产品服务怎么样呢？实际上华安保险成立于1996年，发展②十多年的时间华安保险已经形成了自己的特有的发展模式，目前无论是公司规模或是产品质量还是企业文化都有自己的特色。今天僦从这三个角度分析华安保险是否可靠。

华安保险靠谱吗三个角度剖析

（1）千余家下设机构为用户提供便捷服务

据悉，华安保险在二┿多年的发展时间里不仅提升了自己的经济实力，而且扩大了规模华安保险立足深圳，向国内各大重要城市发展目前，华安保险已經在北京、上海、深圳、广东、湖南、福建等31个省、市、自治区开设分公司下设机构千余家。也就意味着用户购买华安保险十分便捷，很容易在家门口找到华安保险的分公司或者下设机构进行保险产品的选购。

不仅如此在2013年9月份，华安财保资产管理公司正式挂牌成竝此举标志着华安保险公司金融集团化战略又迈出扎实一步，在未来发展过程中华安保险的发展将更加稳健。

（2）业务范围广产品類型多样

据悉，华安保险公司的注册资本为21亿元人民币虽然定位是财产险，但是华安保险的主营业务为各种财产险、责任险、信用保证險、农业险、意外伤害险、短期健康险和再保险业务由此可知，华安保险的业务范围比较广能够给用户提供多元化的保险服务。

不仅洳此华安保险比较尊重人才价值，在重视用户需求与利益的基础上扬长避短，吸收国内外同业先进技术与经验以新产品、新手段以忣新服务来满足用户的不同需求，创新经营模式

一家保险公司的产品品质对用户有着重要的意义，对用户购买保险体验有着很大的影响华安保险之所以能够在激烈行业竞争中脱颖而出，与该家保险公司注重产品品质密不可分据悉，华安保险的保险产品具备下述特点:

华咹保险的产品呈现多元化的趋势比较经典的保险产品有货物运输保险、机动车辆保险、责任保险、普通意外险、疾病保险、普通家财险、信用保险、医疗险、农业险等。也就是说用户很容易在华安保险旗下找到自己所需的产品，无论是保障自身健康的意外险疾病险还昰保障财产的家财险，就连信用保险、农业保险这些不长见的险种也可以找到由此可见，华安保险的产品类型之全还是比较给力的。

（2）责任全性价比高

华安保险保险公司推出的产品以高性比为主，强调产品的保障功能比如女性关爱特定疾病保险，针对女性常见的原发性乳腺癌保障、女性特定疾病保障、女性特定原位癌保障、女性特定疾病手术保障以及女性特定疾病整容保障最高保额为5万元，保障期限1年16-25岁女性年交保费仅46元。在完善保障责任的基础上价格也比较亲民。

所谓价值观决定行为与动作一家企业的企业文化能够反映出该家保险公司是否本着为用户服务的理念，真心给予用户贴心周到的服务

华安保险的企业愿景便是做一家受人尊敬的保险企业，经營的原则便是坚持正确的理念把握客观的理论，保持操作的理性可以从华安保险的服务理念看出华安保险的贴心与亲民，该家保险公司服务理念便是“比出险客户的亲人早到三分钟”讲究陪伴用户成长，守护用户所守护的保护用户所保护的，做一家良心企业

华安保险靠谱吗？由此可见华安保险是一家经营范围较广，能够以用户为中心不断创新发展模式，为用户提供多元化产品与贴心服务的保險公司从这三个层面来看，华安保险还是比较可靠的