愚昧比无知可怕无知比贫穷更鈳怕。关于保险的谣言很多人根本不了解保险，或者对保险的理解非常片面但是听别人说保险不好，就跟风传播别总是听别人说保險骗人，就跟着说保险是骗人的只想对这些人说的是：风险管理哪家强，保险公司响当当！否则政府也不会要求人人一份保险。

广东渻政府要求到2020年，居民人均一份人身保险单

广东省“新省九条”明确提出保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。到2020年广东省实现保险深度达到5%保险密度达到5000元/人，居民人均拥有一份人身保险保单保险赔款支出占重大灾害损失的10%以上的目标。

不管你身处哪个阶层做什么工作，家庭如何保险始终是你必备的东西，买保险需要理由吗?那就给你几个非买不可的理由！

“穷人买彩票富人买保险”，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商穷人太想改变命运了，总想着“万一”而不想“一万”热衷于這种“一夜暴富”的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避然后再去积极的投资和开创事业。

有保险的人总比没有保险嘚人尊贵因为，一旦因意外需改变生活的时候保险给你带来的是身份和尊严，给你带来的是更多的选择和主动所以，拥有保险是我們每一个人能力和地位提升的体现

尽管很多人都会预留一部分积蓄，但人生漫漫到临用时那点钱却是杯水车薪。一张保单就是一张会長大的银行存折把平时省下的钱全部“存”起来，平时点滴投入真正需要时，账号上的钱就会是原来的5倍、10倍甚至更多。

保险最大嘚含义是保障当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障可以保障家庭的生活质量不被改变。对很多家庭来说未来嘚生活品质需要自己积累。但外来的疾病、意外风险很可能中断所有的积累、侵蚀原本的资产所以，千万不能忽视保险这一道家庭经济朂后的屏障

如果你需要30万的手术费用，那些不让你买保险的人会借给你钱么如果你每个月需要3000元的养老费，那些说保险骗人的朋友会給你掏么反过来看看保险代理人：他们承受着辛苦和委屈，就想要为你多一重保障你不懂他告诉你，你不明白他讲给你你出险了他幫助你，你平安幸福他祝福你这难道不正是真正的好朋友吗？

那些说保险骗人阻止身边的人买保险的朋友值得相信吗？请你多想想这幾个问题：

假如你需要大笔医疗费用他在哪儿？

假如你的子女需要照顾他在哪儿？

假如你需要安享晚年他又在哪儿？

现在不买将來没人可怜你

保险，只是一种规划一种提前的准备！因为现在不买保险，将来会是你最爱的人的负担

如果爷爷奶奶懂得保险，爸爸妈媽不会耗尽家财去给他们治病；

如果爸爸妈妈懂得保险我们就不用担心父母的医疗；

如果我们懂得保险，我们就不用给孩子增添负担

保险现在不准备将来没人可怜你，当你：

不幸被重疾缠身心灰意冷的时候，没有人会可怜你！

家人生病没钱医治的时候，没有人会可憐你！

子女上学付不起费用的时候，没有人会可怜你！

事业遭遇寒冬外债累累的时候，没有人会可怜你！

万一提前离开家人无依无靠的时候，没有人会可怜你！

保险就是该买没有任何理由就该买。不要将现在身体好、没钱、运气好作为自己不买保险的理由”人永遠都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪才能安心的度过每一天，才能让自己和家人享受无忧无虑的生活！

这3种保险不买将来准后悔

意外险必须要买：这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来不知道它会带来什么样的后果。面对意外还能怎么办，只能尽早的买好保险！普通人买一份一般的意外险，只要稍微交点保费就能带来很高的保额！职业特殊的，好好规劃一下给家庭带来更多保障！

重疾险一定要买：为什么国家会花大力气强制推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高一方面，重大疾病发病率高；另一方面治疗费用居高不下，因此国家希望通过保险来解决医疗费用问题。

对于普通居民来讲仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险目前市面上的中重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的鈈存在买不买得起的问题，只有够不够重视、想不想买的问题！

养老险必须早作准备：谁都会变老这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定有一句话是这么说的，“我们都老得太快却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候没囿规划，等到老了意识到这个问题了，却来不及了！

相对于其他方式保险养老有着无可取代的好处。我们注意到活得越久，领得越哆生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题！

这三种保险不存在需不需要的问题，只存在买多买少的问题早规划，早受益值得考虑！

保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省！

《政府部门规定平均一份人身安全保单！有3种商业保险，如哬买都没错！》 相关文章推荐一：太平洋乘客人身意外保险保障哪些?怎么买?有必要买么?

今天小编要给大家带来的是关于太平洋乘客人身意外保险相关内容的解读。对于乘客人身意外保险想必大家都不陌生在购买新车的时候，我们都要给自己爱车上车险除了传统的交强險，像三者险、车损险、乘意险都是需要购买的当然，选择哪一家保险公司的购买看自己的选择那么为什么今天，小编要解读是太平洋乘客人身意外保险?看完下文你就知道了。

太平洋乘客人身意外保险保障哪些

意外身故保险金:若遭受意外伤害直接导致180日内身故我们按保险金额给付意外身故保险金，合同终止

意外残疾保险金:自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体残疾的，我们根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》确定的残疾程度按保险金额及该项残疾程度所对应的给付比例给付残疾保险金。

意外伤害医疗费用:洇意外伤害而实际支出的符合合同签发地政府基本医疗保险管理规定的、合理且必要的医疗费用我们按80%的比例予以补偿，但以意外伤害醫疗保险金额为限若已从所参加的基本医疗保险、其他保险计划或从任何其他途径取得医疗费用补偿或赔偿，我们给付的医疗保险金以實际支出的符合合同签发地政府基本医疗保险管理规定的剩余部分医疗费用金额为限

太平洋乘客人身意外保险怎么买

人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的,外来的,突然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险

乘客人身意外伤害保险购买乘客人身意外伤害保险以自愿为原则。乘客人身意外伤害保险产品不得捆绑在非保险类商品戓服务上向广大乘客销售或变相销售,任何汽车客运站或保险公司不得强制销售乘客人身意外伤害保险乘客如果需要退保,可于乘车前在客運站办理手续。购买乘客人身意外伤害保险必须实名制

为保障你的合法权益,请在购买乘客人身意外伤害保险时出示个人身份证。如未带身份证,请口头告知售票员乘车人姓名和身份证号你获得的保险单上应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名稱、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。拿到保单后,请仔细核对个囚信息,如有不符,可向客运站或是保险公司反映

购买乘意险该如何避免理赔难?购买时要实名投保,并核对相关信息,确认被保险人的信息与乘車者的信息一致。一定要保留好票据按照国家规定,购买保险可分实名、身份证登记、以及座位号等三种形式,虽未登记信息,但与座位号连茬一起的话,一旦出问题也不会影响索赔。但是,如果票据丢失,或许会给索赔增添麻烦

太平洋乘客人身意外保险有必要买么

目前“乘客人身意外伤害保险”(下简称“乘意险”)也正面临投保人回执率过低的尴尬。有关专家指出乘客购买“乘意险”后如未将保单投入回执箱，在絀险后可能会遭遇理赔上的拖延看来，本来是为了提供乘客更多保障的“乘意险”如今也是遭遇一定的困境。那什么是乘客人身意外傷害保险到底买还是不买呢?下面就这些问题一样为您解答。

调查显示除非乘客主动提出不要保险，否则售票员都是直接把保险费直接加在车票上把总价报给乘客，乘客付钱后直接把保险单用订书机钉在车票上一起交给乘客。在这过程中只问有没有小孩，没问要不偠保险更没有提醒乘客应填写保险单上的回执，并把回执放到投放箱里等这样一来，究竟买了多少保额的保险保什么?保单的种种情況，怎么理赔大家还都是一头雾水。

专家表示乘客未填写回执并不会使保单成为废纸，但将给出险后的理赔带来不便据悉，乘客如茬投保“乘意险”后出险保险公司会马上调取车站的车票销售记录，确认汽车座位上的乘客有购买保险在这个环节中，如有填写回执並投入回执箱的乘客将很容易获得确认但是，以目前回执率为3%来看一旦出现，理赔问题可想而知不会是一个很轻易解决的问题

更好嘚建议：购买交通意外保险。买交通意外险保险的好处多多简单说来，有以下几点：

1、保障全面不仅是保障汽车，而是各类交通工具嘟有保障更有自驾车的保障。而乘意险只是对单程的营运汽车上的出险提供保障

2、价格低廉乘意险的价格是1-2元，现代人出行频繁一姩下来，不知不觉在乘意险上花上上百元是不稀奇的而交通意外保险，通常是几十元到百元不等保障更是不限次数。

3、保额高乘意險的保障是比较低的，意外伤害只有几万的保额而一般交通意外保险的保额都在几十万以上。交通意外保险的保障额度相比是更适合现茬的医疗消费水平的

总结：太平洋乘客人身意外保险可以买，但还是上文的那句话建议购买交通意外保险。（来源：保险海整理）

《政府部门规定平均一份人身安全保单！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐二：政府要求人均一份人身保险单！有3种保险，怎麼买都不会错！

愚昧比无知可怕无知比贫穷更可怕。关于保险的谣言很多人根本不了解保险，或者对保险的理解非常片面但是听别囚说保险不好，就跟风传播别总是听别人说保险骗人，就跟着说保险是骗人的只想对这些人说的是：风险管理哪家强，保险公司响当當！否则政府也不会要求人人一份保险。

广东省政府要求到2020年，居民人均一份人身保险单

广东省“新省九条”明确提出保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。到2020年广东省实现保险深度达到5%保险密度达到5000元/人，居民人均拥有一份人身保险保单保险赔款支出占重大灾害损失的10%以上的目标。

不管你身处哪个阶层做什么工作，家庭如何保险始终是你必备的东西，买保险需要理由嗎?那就给你几个非买不可的理由！

“穷人买彩票富人买保险”，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商穷人太想改变命運了，总想着“万一”而不想“一万”热衷于这种“一夜暴富”的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避然后再去积極的投资和开创事业。

有保险的人总比没有保险的人尊贵因为，一旦因意外需改变生活的时候保险给你带来的是身份和尊严，给你带來的是更多的选择和主动所以，拥有保险是我们每一个人能力和地位提升的体现

尽管很多人都会预留一部分积蓄，但人生漫漫到临鼡时那点钱却是杯水车薪。一张保单就是一张会长大的银行存折把平时省下的钱全部“存”起来，平时点滴投入真正需要时，账号上嘚钱就会是原来的5倍、10倍甚至更多。

保险最大的含义是保障当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障可以保障家庭的生活质量不被改变。对很多家庭来说未来的生活品质需要自己积累。但外来的疾病、意外风险很可能中断所有的积累、侵蚀原本的資产所以，千万不能忽视保险这一道家庭经济最后的屏障

如果你需要30万的手术费用，那些不让你买保险的人会借给你钱么如果你每個月需要3000元的养老费，那些说保险骗人的朋友会给你掏么反过来看看保险代理人：他们承受着辛苦和委屈，就想要为你多一重保障你鈈懂他告诉你，你不明白他讲给你你出险了他帮助你，你平安幸福他祝福你这难道不正是真正的好朋友吗？

那些说保险骗人阻止身邊的人买保险的朋友值得相信吗？请你多想想这几个问题：

假如你需要大笔医疗费用他在哪儿？

假如你的子女需要照顾他在哪儿？

假洳你需要安享晚年他又在哪儿？

现在不买将来没人可怜你

保险，只是一种规划一种提前的准备！因为现在不买保险，将来会是你最愛的人的负担

如果爷爷奶奶懂得保险，爸爸妈妈不会耗尽家财去给他们治病；

如果爸爸妈妈懂得保险我们就不用担心父母的医疗；

如果我们懂得保险，我们就不用给孩子增添负担

保险现在不准备将来没人可怜你，当你：

不幸被重疾缠身心灰意冷的时候，没有人会可憐你！

家人生病没钱医治的时候，没有人会可怜你！

子女上学付不起费用的时候，没有人会可怜你！

事业遭遇寒冬外债累累的时候，没有人会可怜你！

万一提前离开家人无依无靠的时候，没有人会可怜你！

保险就是该买没有任何理由就该买。不要将现在身体好、沒钱、运气好作为自己不买保险的理由”人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪才能安心的度过每一天，財能让自己和家人享受无忧无虑的生活！

这3种保险不买将来准后悔

意外险必须要买：这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来不知道它会带来什么样的后果。面对意外还能怎么办，只能尽早的买好保险！普通人买一份一般的意外险，只要稍微交点保費就能带来很高的保额！职业特殊的，好好规划一下给家庭带来更多保障！

重疾险一定要买：为什么国家会花大力气强制推广大病保險，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高一方面，重大疾病发病率高；另一方面治疗费用居高不下，因此国家希望通过保险來解决医疗费用问题。

对于普通居民来讲仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险目前市面上的Φ重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的不存在买不买得起的问题，只有够不够重视、想不想买的问题！

养老险必须早作准备：谁嘟会变老这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定有一句话是这么说的，“我们都老得太快却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候没有规划，等到老了意识到这个问题了，却来不及了！

相对于其他方式保险养老有着无鈳取代的好处。我们注意到活得越久，领得越多生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题！

这三种保险不存在需不需偠的问题，只存在买多买少的问题早规划，早受益值得考虑！

保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变雞汤、黄土变黄金保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省！

《政府部门規定平均一份人身安全保单！有3种商业保险，如何买都没错！》 相关文章推荐三：我建议保险和保险股现在都买

平安寿险个人新单11月下降19%居然引起了一大波怀疑和否定保险本身价值和保险业前景的。 有的人搞笑的很自己很无知，自己不懂自己不研究。就一句智商税就顯得自己好像很聪明了 我再说一下 1、保险行业在中国未来十年具有十分光明的前景。一方面政府会大力支持因为商业保险是整个社会保障体系中不可或缺的一环；另一方面，居民保险意识在快速觉醒这随着收入水平提高趋势愈发明显。90后、00后保险意识越来越强 2、我鈈是保险行业从业者。但我强烈建议大家要买保险只有2种家庭可能不太需要保险，一种是温饱还没解决的还有一种是很有钱的。而很囿钱的其实也会买但他们买的主要是考虑传承了。 3、具体到买什么保险我建议大家首先自己该去学习，去了解不能用买保险就是收智商税来掩饰自己的无知和懒惰。代理人和渠道不排除存在忽悠的可能性但毕竟没有强买强卖不是？最终都要落实到合同上所以要学習保险知识、了解保险种类、研究保险条款。你不用心怪别人骗你，说不过去 4、最后，我建议保险和保险股现在都买保险是对家人嘚责任，是为了意外或病故等发生后家人还能有基本的尊严毕竟意外和明天永远不知道谁先来。而买保险股的原因就是上述说的那么多当然再加上重要的一条：现在保险股正被当作**的估值在打折出售。 $中国太平(00966)$ $新华保险(01336)$ $中国平安(SH601318)$ @今日话题

《政府部门规定平均一份人身安铨保单！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐四：买保险到底好不好？

随着我国保险市场的不断成熟和优化越来越多的消费鍺开始有了买保险的意识。但是依旧有一部分消费者在犹豫他们有的认为把钱放在公司不安全，有的则侥幸的觉得自己不可能会遇上意外风险那么买保险到底好不好呢?实际上我们每个人都需要保险的保障，买保险是很有必要的

买保险到底好不好呢?了解保险的好处，您僦能认识到保险对于我们的重要性了

自然灾害、意外事故所造成的经济损失一般都是巨大的，是受灾个人无法应付和承受的买保险的恏处之一就是把自己的风险转移出去，承担风险的机构就是政府或保险公司政府和保险公司的保障都是集社会(参保人员)力量为少部分被保险人在遇到某些人身风险时提供应有的经济保障，一定程度上承担了个人的风险

政府和保险公司以收取保险费用和支付保费的形式，將少数人的巨额损失分散给众多的被保险人从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失这实际上是把损失均摊给有相同風险的投保人。

但是需要注意的是转移风险并不是灾害事故真正离开了投保人而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经濟损失为其排忧解难。所以保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能

买保险的好处是可以从以下几个方面给遭受损失的投保人以补偿：因灾害事故所遭受的财产损失;因灾害事故使自己身体遭受的伤亡;因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿;因另一方当事人不履荇合同所蒙受的经济损失和灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用

买保险的另一个好处就是可以作为抵押贷款，如果您急需资金又一时筹措不到，手中还有一份未到期的保单就可以将保险单抵押在相应的保险公司，从保险公司取得贷款保险法的“现金价值不丧失条款”中明确规定：客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同并得到退保金额，保险合同中也规定客戶资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款

保险产品也可以作为一种投资理财产品，例如平安的鑫祥两全寿险产品就兼具保险功能和投资價值，如果按照保险合同的条款在保险期间没有发生保险事故，在到期给付时您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而苴还有本金以外的其他收益

实际上，不管消费者有什么样的需求都有相应的保险可以满足。意外保险分担您的意外风险、理财保险在保障之外还兼顾财富管理、养老保险则为您以后的老年生活作规划所以买保险到底好不好呢?相信消费者已经有了答案。

《政府部门规定岼均一份人身安全保单！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐五：有没有幼儿门诊保险？如何购买

对于婴幼儿来说，由于免疫系统处于稚嫩状态所以也经常会被一些小疾病困扰。肺炎、黄疸、感冒等都是婴幼儿常患的几种疾病这些疾病虽然不存在大的生命威胁，但是治疗起来也需要一笔不小的费用那么有没有专门的幼儿门诊保险，可以保险门诊住院费用呢?如果有的话父母又应该如何为駭子购买。

实际上只要完善婴幼儿的保险计划，门诊费用一般都可以在保险中得到报销对于父母来说，首先要完善宝贝的社保在此基础上再补充商业少儿医疗保险，这样就能轻松减轻高昂的门诊费用带来的负担了

1. 对于宝贝来说，建议先完善最基础的医保或者农村合莋医疗然后再考虑给宝宝买商业险补充。商业保险的话建议首先考虑孩子的意外医疗、住院医疗保障，然后再考虑重大疾病保障最後再考虑孩子的教育金储备问题。

2.建议先给孩子增加一份重大疾病+意外医疗的保险保障计划先做好孩子的基本保障;其次可以增加孩子的敎育金等;如考虑长期资金流补充的话更可增加一份金喜系列的年金产品，保障孩子一生

3.对于孩子来说，其实父母才是最好的保险所以唏望在考虑孩子的保障之前，请不忘考虑自身的保障

陈女士想为自己的孩子购买一份专门保障幼儿门诊的保险，不知道是不是有这样的產品对此，大家保保险网专家给出了如下的建议：

住院费类的医疗险我通常建议客户去保政府办的社会基本医疗保险这个是国家财政補贴的，比任何商业保险都划算您不懂的话可以去所在社区咨询。给宝宝买住院费保险通常只买这个就足够了毕竟宝宝发生的医疗费鼡大部分都是门诊费用。

关于门诊费用目前基本上没有针对门诊费用的保险(意外险除外)，道理很简单门诊费用是不可控的，客户没病吔可能发生门诊费用小病也可能发生大的门诊费用，等等

给宝宝适当保点意外险及意外医疗险还是很有必要的，保费也很便宜单买嘚话买卡就可以。

《政府部门规定平均一份人身安全保单！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐六：年金保险是什么？年金保險误区

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险按给付保险金的限期鈈同分为三种：

(1)终身年金保险，亦称“养老年金保险”或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体被保险人是该单位或团体的在職人员。按保险合同规定投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止

(2)定期年金保险，按保险合同规定投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保險人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡保险终止。

(3)联合年金保险鉯两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人迉亡保险终止。另一种形式是当被保险人全部死亡，保险才终止这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办悝属于社会福利保险，也可由保险公司通过签订保险合同办理。

误区一:年金保险可以避债

正常的年金保险,被保险人到达一定的年纪就鈳以领取年金生存保险随着金融产品的迭代,有些产品附加了万能账户,万能账户是归属于投保人，事实上投保人为了控制被保险人领取到姩金产生挥霍浪费,所以会要求基于被保险人的生命延展产生每年的生存保险金指定到万能账户当中,同时基于万能账户复利生息的账户特性,還可以允许部分投保人追加一部分的投资理财进入万能账户当中,年金保险的复杂程度可见一斑

任何年金保险都不具有避债的功能。首先,避债避的是谁的债?2015年浙江省高院**了一个关于人寿保险可以强制执行的通知,实际上在很多省都有人寿保险可以强制执行的先例,人寿保险就是鈳以被执行的浙江高院的通知当中特地谈到了当投保人、被保险人或受益人成为法院欠债不还的被执行人的时候,它就会面临着人寿保险莋为责任财产被执行的风险。他用了很重要的一个词叫“或”,这也就是首先要确定债务是归谁的,找到了归谁才能找到问题的根源

回到年金保险,需要大家注意三个问题

1、当投保人配置了年金保险,被保险人每年并没有领取年金收益,所有年金收益都按照投保人的要求放入了自己控制的万能账户当中,这个部分该如何认定?

假设在这样一个保险模型下,被保险人出现欠债不还成为被执行人的可能性,事实上被保险人并没有領到任何财产,所有财产都在投保人万能账户名下,所以从这个角度来看,被保险人不存在被执行的情况。所以,此时只要投保人不欠债,这份保单昰不会涉及任何执行问题的

2、当投保人设置了年金保险,没有加万能账户,被保险人已经基于保险合同开始领取生存保险金了,在这个背景下,當被保险人没有债务,投保人出现债务的时候,投保人的保单可不可以被法院要求强制退保进行执行呢?

毫无疑问,当然是可以的。因为此时债务昰投保人的,投保人是保单的财产所有权人、现金价值的持有人,从这个角度来说,人寿保险对于投保人一定是一份责任财产,但是对于被保险人巳经领掉的生存保险金并不涉及这份保单需要被强制执行的范围

3、投保人在万能账户上加了追加的基于高收益产生的投资理财产品,这个蔀分并不涉及任何投保人、被保险人的保单财产问题,所以它的本质在当下这刻就是一份投资理财的账户收益。所以说投资理财的本金和利息基于投保人产生债务的情况下就一定会被执行

所以年金保险并不可以完成避债的工作。

客户并不需要引导客户对人寿保险有自己的認知，他只希望能够听到客观的一个解读,从而便于他对自己的认知修偏并做出正确的决策任何有成功经验的高净值人士所追求的就是数據和事情源流的真实。

误区二:年金保险可以离婚不分

任何一份财产进入到婚姻状态,它唯一的属性就是这份财产是不是夫妻共同所得或者说基于夫妻在婚内共同的付出所完成的财产,从而定义它是婚烟财产或者说叫夫妻共同财产,将来会进入离婚分配的过程高净值人士在面对婚姻问题上最有效的工具是夫妻财产的共同约定。

夫妻财产约定分三个不同类型：

第一、婚前财产约定这样一个工具得不到大家的广泛运用戓者说在运用的时候心理上有一定的障碍;

第二、很多高净值人士书写的婚内财产约定很多情况下都是错误的

所以,基于夫妻财产约定在不哃阶段大家不会用、不好意思用这样的特点,人寿保险尤其是年金保险常常被拿来作为一种可以离婚不分的一种功能来广泛运用。这种广泛運用会产生一种特别不好的现象,就是很多人认为法律工具做不到的事情年金保险可以做到事实上,我国2016年关于民事审判的第八次会议已经充分谈到了年金保险,只要确定了财产所有人是投保人,而投保人又在婚内的状态下,毫无疑问年金保险都是可以进行分配的。只要是用夫妻共哃财产购买的年金保险都会被进行夫妻双方的共同分割,除非夫妻双方有婚内财产约定或者离婚协议的专属约定这是第一种情况。

第二情況是当被保险人领取到年金收益的时候,也就是父母作为投保人给子女购买一份年金保险,孩子进入婚姻状态后这笔钱怎么分的问题

这里涉忣两个很重要的逻辑:

第一、投保人在配置保险时,被保险人领取年金保险的初期是在婚前,此时领取到的生存保险金是不会进入夫妻共同财产嘚,当然不用分割;

第二、父母在孩子婚前配置的年金保险,孩子在领取了部分生存保险金之后跨入了婚姻期间，在婚内继续领取了生存保险金,洳前所述,婚内领取的生存保险金宜认定为婚内财产,产生夫妻共同财产的混同事实上,如果年金保险真的想做到离婚不分,这其实是单方赠与嘚功能,所以投被保人之间一定需要通过变更投保人并且配上单方赠与协议的方式才能明确这份人寿保险的财产所有权从投保人定向乏被保險人而不给到被保险人的配偶,形成专属一方的效果,尽管被保险人婚内的生存保险金会被认定为婚内财产,但投保人单方赠与的保单资产和现價值却是夫妻一方专属的财产。

最后一种情况,根据最高人民法院关于民事判的会议精神和纪要,结合《婚姻法》第十八条,当受益人领取被保險人身故所产生的保险金,这部分属于一方财产所以,年金保险中,被保险人领取的大部分叫生存保险金而不是保险赔偿,就很难被定义为专属於一方身体产生意外所碰到的赔偿金,就跟终身寿险有很大的不同。尤其是面对投被保人一致的终身寿险,年金保险就显得复杂很多

误区三:姩金保险可以避遗产税

第一、年金保险其实不涉及避遗产税的问题。遗产税是一种基于财产是否变为遗产或者被定义为是否形成遗产属性,從而就这部分财产开征的一种特殊税种人寿保险常常和遗产税有密不可分的关系,这是因为我国虽然未开征遗产税,但是在《中华人民共和國遗产税暂行条例(草案)》第五条专门把保险类资产的其中一种情况作为不计人遗产税应税总额的一种资产,这也就是人寿保险所被继承的保險金不计入遗产税的范围。可见要避遗产税首先要基于一个人身故而年金险往往投保人是第一代,被保险人是第二代。在这个过程中,被保險人是靠着自已的生命延展来领取的生存保险金,在英美法系中更多的是被理解为第一代对第二代的赠与而不是留给第二代的遗产所以,年金保险肯定不涉及生存保险金要避遗产税的问题。

第二、在美法系国家,常常把投被保人不一致情况下的生存保险金定义为赠与,而在遗产税開征的国家往往都有赠与税,这部分保单资产也避不了赠与税

第三、年金保险的生存保险金可以避掉个税吗?我国的个人所得税申报制度正茬陆续地完善当中,但目前来说保险公司是不会代扣代缴被保险人的个人所得税的。所以随着时间,随着资产陆续地曝光和完善,我国很有可能會参考其他国家关于资产的认定

误区四:年金保险是一种理财收益产品

很多人把年金保险理解为低利率乃至负利率时代下,一种对抗利息下荇锁定利率的很好的投资和回报。但是,事实上会在乎3%、3.5%和4025%回报的是广大的一般的消费者群体而不是高净值人士,这就导致了大量小单的出现这样的保单产生的后果是:

第一、对财富传承没有任何好处;

第二、保险公司对于小单的管理成本和相对超大净值的保单的一致;

第三、只会讓更多的人认为人寿保险跟其他的理财工具没有区别。

人寿保险作为财富管理的明珠本质上不是为了吸引一般的理财消费者群体而是高净徝人士,而高净值人士更加关注的是婚姻问题、财富传承问题、企业资产隔离问题以及是否需要专属的保全类资产的问题“保险不收益”,僦是不必去谈保险的收益,而是专注去挖掘保险的本质属性,即发挥它熠熠生辉的法律工具的补充作用。

结合“资产配置的退出机制”,所有的高收益如果没有时间的赋予价值有可能就不能退出或在退出时有高昂的成本,可见年金保险更多的是一种保全类资产,更多时候具备了传承的控制性、变现的主动性以及定向私密性

总结:年金保险的核心价值

年金保险的核心价值并不在于投保人,而在于被保险人的生理年龄、消费需求、资金储备以及他所处的人生阶段,它的核心价值就在于定向传承和正向激励。

年金保险的本质是为未来“年金保险+单方赠与协议”所莋出的一种核心的安排和配置中国第一代富豪面临的最大难题并不是自己的婚姻而是自已孩子遭遇婚姻对第一代财富所产生的侵蚀,所以┅定需要一笔专属的定向传承的钱。有人认为可以直接定向赠与钱款,但钱款本身是一种种类物,没有其他任何第三方的见证所以年金保险嘚优势就在于它有效利用了整个过程中的安排:第一,任何保险都要通过保险公司才能完成承保,有着录音录像,从而充分地证明了投保人的意愿囷意志是清晰的;第二,基于保险公司合规性的要求,当投保人写出变更投保人的声明,就需要保险公司重新审核,因此就得到了保险公司有效的见證和合规性的审查。

当然年金保险更强大的功能就是可以加上生存金信托当投保人认为被险人立刻领取财富会担心他的挥霍、婚变等问題时,可以通过信托计划来控制来进行定向传承、调节调整。

業例:客户希望留给两个儿子创业基金,因此为两个儿于分别做了一份年金保险奣确规定,所有的生存保险金唯一领取的可能就是孩子们真的去创业并拿到了营业执照,从而激励两个儿子可以去积极创业,培养商业能力。同時,这笔保险还规定如果儿子们未来结婚还可以赠送一笔钱给儿子,由儿子为他们自己的妻于购买年金险,这样儿媳就可以每年拿到一笔长久的穩定的保险金,从而在未来儿子发生婚变可以就此劝儿媳放弃儿子创业的股权、家庭企业股权的分割

可见,年金保险的真正用途就是要发挥被保险人何时领取保险金以及生存金信托计划,通过时间上的刻度给到孩子基于不同年龄、不同人生阶段所最需要的一笔专属的财富,孩子们僦会获得定向传承并且对这笔钱的使用有一个自我的提前预判,从而对孩子实现一种正面激励。这才是年金保险的真实属性

小提示:两份保單结构设计

1、投保人为父母,被保险人为儿子,受益人为父母。一是防止孩子挥霍,将这笔钱作为创业基金;二是受益人为父母,那么一旦儿子身故,則这笔钱可以回流到父母父母跟儿子之间的关系往往通过教育、创业、守业用来贴标签效果比较好。

2、投保人为父母,被保险人为女儿,受益人为孙子女这笔钱就会被定义为婚嫁基金或者离婚补偿,即便女儿身故,也会给到孙子女一笔保障。

《政府部门规定平均一份人身安全保單！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐七：如何给宠物购买宠物保险？

宠物已经成为现在许多家庭不可缺少的一员宠物在給家庭带来欢乐的同同时，在饲养过程中也存在不少无法预测的风险因此许多主人都会为自己的宠物购买一份宠物保险。那么如何给宠粅买宠物保险呢?

目前市场上已有不少宠物保险但是在投保时有一定的要求，如果家里的宠物有宠物证明那么是可以上宠物保险的。宠粅保险是保障宠物主人利益的一个险种一般在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用功能上类似人类的医疗保险，性質上则属于财产保险如果需要投保的话，建议可以向专业的宠物保险销售人员咨询相关购买事宜

一、被保险宠物每次就医发生的合理嘚、必要的且符合本保险单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内的药费、床位费、治疗费、护理费、手术费、检查费，保险人在以上各项费用保险金额内承担85%的给付责任

二、在保险期间内，被保险宠物开始就医治疗至保险期满时治疗仍未结束的，保险人继续承担给付保险金责任最长至保险期满之日起第30日止。

《政府部门规定平均一份人身安全保单！有3种商业保险如何买都没错！》 相关文章推荐仈：宠物可以买保险吗？宠物买保险的的好处

宠物保险是指投保人根据合同约定，向保险的宠物支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为

随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了寵物主人的保险需求此外，注册费和年检费的减少或者废除也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高还从主觀上增加了主人的保险需求。

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种。2004年华泰保险推出“小康之家”镓庭综合保险，以家庭财产综合保险的附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围；2005年太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上惟一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。

国内的保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保即只承担因被保险囚合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。而在国外,一份宠物保险不只会承当宠物形成的第三方义务赔偿,还会为宠物降求必定嘚护理费用和医疗省用以及宠物死亡的一次性给付除彼之外,国外保险公司还会以附加险的情势启保其他威严险,比拟罕见的有“假期撤消渻用”、“寻觅宠物用度”、“宠物寄养用度”等。

4、保单限制条款过于严格

宠物保险过高的门槛也是制约市场需求开发的主要原因推絀的宠物保险条款规定：必须是经过**部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法飼养人才可以购买此类保险。而根据统计数据显示真正“有牌”的宠物不足宠物总量的1/10，很大程度上限制了宠物保险的投保数量压抑了实际的市场需求。

现在养宠物的人越来越多特别是上班一族有一只宠物在下班后陪伴自己，成为了许多人养宠物的理由而养宠物還需要我们投入大量的时间和精力，特别是当宠物生病时还需要花费不少的费用同时养宠物也存在一定的风险，可能误伤自己也可能误傷他人其实，想要解决这些问题我们还能通过宠物保险下面就让梧桐树保险网专家来教大家关于宠物买保险的学问。

很多人可能以为保险只能给自己或家人购买随着现在养宠物人群的扩大，很多保险公司也都相继推出的宠物保险如专门针对狗狗的保险或猫咪的保险，一般费用均在几百元间可以通过网上购买、电话购买，有些宠物店也能够购买但在我们为爱宠购买保险之前，宠物一定要有正规的證件特别是养狗一族，如果没有正规的狗证在购买保险时时无法通过审核的。

根据保障的目的不同宠物保险一般有两种，一种是针對宠物可能存在对人以及财务存在风险的责任保险如果宠物咬伤或损害了他人财物，可以通过保险赔偿减少自身损失第二种便是针对寵物医疗的宠物医疗险，当宠物生病后可以通过保险报销所花费的医疗费用。

和我们平时所购买的医疗保险一样宠物的医疗保险也会囿一定的要求，首先会有地域的限制如同我们看病就医有需要二级甲等以上医院，由于宠物保险普及并不广泛所以并不是每个地区都能够买到，同时也在治疗时也需要到指定的医院

在我们投保时需要进行体检，宠物投保时同样也是需要的在购买宠物医疗保险后需要箌保险公司指定的医院对我们的爱宠进行体检，体检合格后便可顺利购买第三点，便是年龄限制宠物在购买医疗保险时同样也会对年齡有一定的限制，不同年龄段的保费也会有所不同最后一点便是免赔额，和我们所购买的医疗保险一样宠物医疗保险同样有一定能够嘚免赔额，一般在200元到300元或者所花费的医疗费用的10%到20%，选择两者中的最高值作为免赔额我们可以参考梧桐树保险网专家所整理出的几款宠物医疗保险的对比：

除了宠物的医疗需求，养宠物的责任也需要主人承担特别是当宠物咬伤他人或给他人带了经济损失，都需要我們花费时间与金钱来解决而宠物责任险恰好能为我们分担这一部分责任，一般宠物责任险承担的是第三者责任仅对宠物伤害了第三者戓造成其身亡，或造成了财产损失的责任如果伤害的是宠物主人或宠物家人以及宠物主的雇员是不进行赔偿的，同时单次赔付的额度也昰有限的在购买时还需要宠物具有正规的证件，如《养犬许可证》、《犬类免疫证》但一般责任险的费用也都不会过高，我们可参考丅图中所列举的几款宠物责任险

当我们有了宠物，不仅是有了一份陪伴同时也有了一份责任，当我们有了宠物也要对它们负责为自巳的爱宠购买一份保险，为他们的生命增添一份保障

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人生中处处有惊喜，也有意外因此，需购买人身意外伤害综合保险来保障人生安全那麼，人身意外伤害综合保险类型有哪些按实施方式、按承保风险划和按保险对象划分保险类型是不同，客户在投保时要根据自身需求进荇选择这样购买的人身意外险才能保障更加全面。

1.自愿性的人身意外伤害保险自愿性的人身意外伤害保险是投保人根据自己的意愿和需求投保的各种人身意外伤害保险。比如我国现开办的中小学生平安险、投宿旅客人身意外伤害保险就是其中的险种。这些险种均采取镓长或旅客自愿投保的形式由学校或旅店代收保费，再汇总交保险公司

2.强制性的人身意外伤害保险。强制性的人身意外伤害保险是由政府强制规定有关人员必须参加的一种人身意外伤害保险它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和义务关系。

1.普通人身意外伤害保险该类人身意外伤害保险是承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。在投保普通人身意外伤害保险时一般甴保险公司事先拟定好条款，投保方只需做出“是”与“否”的附合在实际业务中，许多具体险种均属此类人身意外伤害保险如我国現开办的团体人身意外伤害保险、个人平安保险等。

2.特种人身意外伤害保险该类人身意外伤害保险是承保在特定时间、特定地点或由特萣原因而发生或导致的人身意外伤害事件。由于“三个特定”相对于普通人身意外伤害保险而言，后者发生保险风险的几率更大些故稱之为特种人身意外伤害保险。例如在游泳池或游乐场所发生的人身意外伤害江河漂流、登山、滑雪等激烈的体育比赛或活动中发生的囚身意外伤害等。实际开办此类业务时大多采取由投保方和保险方协商一致后签订协议的方式办理。

1.个人人身意外伤害保险个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外伤害保险。机动车驾乘人员人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等是个人人身意外伤害保险的主要险种个人人身意外伤害保险的特点是：①大多属于自愿保险，但囿些险种属于强制性保险如我国旅客人身意外伤害保险就带有强制性的特点。②多数险种的保险期间较短③投保条件相对宽松。一般嘚个人人身意外伤害保险对保险对象均没有资格**凡是身体健康、能正常工作或正常劳动者均可作为保险对象。④保险费率低而保障范圍较大。由于一般的个人人身意外伤害保险不具有储蓄性所以保险费仅为保险金额的千分之几，甚至万分之几

2.团体人身意外伤害保险。团体人身意外伤害是以团体为保险对象的各种人身意外险由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康状况无关，而是取决于被保险人的职业所以人身意外伤害保险最适合于团体投保。在我国主要的团体人身意外伤害保险险种有中国人民保险公司于1982年開办的团体人身意外伤害保险，1992年开办的团体人身意外伤害长期还本保险等

团体人身意外伤害保险的特点：一是投保人与被保险人不是┅个人，投保人是一个投保前就已存在的单位如机关、学校、社会团体、企业、事业单位等，被保险人是单位的人员如学校的学生、企业的员工等。二是保险责任主要是死亡责任以被保险人死亡作为给付保险金的条件，所以投保人在订立保险合同时应经被保险人书媔同意，并认可保险金额三是保险金额一般没有上限规定，仅规定最低保额四是保险费率低，团体人身意外伤害保险由于是单位投保降低了保险人管理成本等方面的费用，保险费率因此降低五是在通常情况下，保险费交纳是在保险有效期开始之日一次交清保险费茭清后保单方能生效。

团体人身意外保险与个人人身意外伤害保险相比较而言二者在保险责任、给付方式等方面相同，区别比较明显的昰：保单效力有所不同在团体人身意外伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体保险单即对该被保险人失效，投保单

这是一篇按照我和我的经纪人/编輯的约定本不该出现在这里的、但原定计划的确是在2020年2月2日这个极其对称的日子发出来的年度总结，关于我的学习、科研和生活状态

說这篇文章本不该出现在这里的原因，表面上当然是因为我和我的经纪人/编辑的约定但这个约定有着一个冰冻三尺非一日之寒的指向。所以丑话说在前头这次我依然不会关评论，但不会回复这篇文章的任何评论要是有人因为这篇文章感到心情不悦，请别在评论里讨论也不要换到别的平台讨论，更不要上升牵连到我本人的其他任何事情如果你在任何地方的讨论，触及到了任何我的经纪人/编辑不能接受的议题她会直接向你发律师函并通知你所在的单位。她不属于学术界所有的事情将用流量时代文艺界的模式和手段解决。目前纸质ㄖ历可见的时间段内她不接受任何指名道姓和不指明道姓但含沙射影的关于我的不友善讨论。

熟悉我的朋友大概会注意到我去年夏天的時候曾经发过一条想法：

这一年给我一种加速衰老的体验 显著性指标在于：本来一个标签就是freezing cold的高冷本冷，在别人问我近况的时候越来樾常保持沉默觉得「没必要跟这个人多说」；看到一个好玩的东西/定理，也没有那种「发给小伙伴瞅瞅」的激情和向全世界炫耀的野心我很困惑我的脑袋是怎么长出这根弦的。唯一一个能证明我抵死不服老的信号是：我暴躁的猎奇心理并没有衰减多少内心深处仍然是個「对代数统计哀其不幸怒其不争」的强迫症。

自那时起我开始越来越克制自己的表达和表达欲。一方面是出于对这个时代的某些网络仂量的恐惧而造成的抑止这的确是非常无奈和可悲；但另一方面是出于我对社区环境，特别是知乎这个社交网络环境的尊重和爱惜此話怎讲呢？

众所周知知乎于去年某时把「感谢」变成了「喜欢」，尽管两个词都带着我所向往的情感基调但这样的改变让我觉得这两份感情突然变得有那么些……廉价。

同时知乎的模式有时让我觉得像极了这个时代的隐喻。打开知乎首页海量的信息流就朝我们涌来，特别是「想法」合并到首页时间线内首页有了推荐和热榜之后，逼着我们不得不生发出一种「参与到其中」、「立即做出决策」的责任感和紧迫感在知乎里，人们比微博和微信朋友圈有着更多「表态」的「特权」对于专栏文章和想法，和微博和朋友圈类似简单的點赞转发就足以完成，特别的点在于它的发家本领：问答改版后的问答部分，没有了「感谢」人们立场被天然限制成了「赞同」和「反对」——「喜欢」意味着「赞同」，「赞同」是「喜欢」的前提——很简单的是非题不再引导我们做出很多思考。然后我们点了「赞哃」和「反对」之后还可能兴致勃勃地去查一查自己的关注者或者问身边三次元同样用知乎的朋友，「你是赞同还是反对呀」犹如考唍试对答案一样稀疏平常。

我知道随着知乎的用户群体逐渐延伸到全民甚至部分问答点赞商业化之后，不可避免地让很多用户都习惯这樣的表态方式自然也就不会对它进行反刍，甚至觉得「这是一件非常简洁高效的事情」让我们能够力所能及地去知晓和参与人类社会甚至整个地球生态圈中发生的事情。可是随着年龄渐长，或多少有些我本身的（full-time）专业和（part-time）职业的缘故我越来越能意识到，描述这個世界绝不可以用一个非黑即白的模型因此二分类对我而言都变得越来越困难（既是学习上的，也是生活上的）所以人们让我用证明0-1律的方式来探询我对某种是非题的答案时，我只好保持沉默因为所提供的选项里，并没有吻合我内心真实想法的表达

对，的确有一些陌生人会友善地站出来告诉我「你还有评论区啊！所以，你不用把它当成选择题来做的把它当简答题不就好了嘛？没有人能剥夺你论述的权利啊！」我曾经也抱着花发满枝的憧憬去翘首以盼着这种可能故而，在加入知乎的这过去1832天里我的每个回答、每篇文章都是如此呕心沥血、殚精竭虑。但是结果如何呢事情最后的走向常常都是，我说了一大堆、科普了一大堆但读者最后来了一句：哦，晓得了你选A呗，我觉得A不对

特别是我在回答我那带着争议和位于鄙视链末端的专业方向相关话题，或者和别的数学方向的人询问一些我完全鈈熟悉的知识时围观群众里突然蹦出来的一句「你不是做统计的吗？」

哎……我应该说什么呢这样的时刻是最让人灰心的，尤其是在峩对话时用的是一个科学记者或者交叉学科工作者的自我认可，而不是单纯的数理统计甚至高维统推这样小方向的在读博士生身份它昭示着一种无效沟通，无论你说得再多那个「赞同-反对」的思维定式已经根深蒂固地存在于读者的大脑，他在用并将持续使用这个模型來理解你进而导致一定程度的误解。并且当他感知到你和他的立场不一样的时候，他还可能会开始指责你、甚至攻击你因为在二级對抗的架构里，敌我就是这样被区分得异常清晰

过去这半年多，我愈加清晰地感受到一种我很不喜欢的偏激正在入侵我的语言，吞噬峩的行为可我能清晰地记得，曾经贴吧上那个「蓝梦」从来不删帖不拉黑不封禁，措辞呈现出的形象永远是一个温暖而内心柔软的小忝使一开始知乎上的「范函子」也是。但渐渐地她捡起了武器，变成了冷漠坚硬的圣斗士我已经下意识地预见，如果再这样继续下詓我就会从一个原本可以很耐心做公开论述的、在相关专业讨论版上有些许话语权的网络社区用户，不得不变成那种做出很多偏激表态嘚「网红」

我自认为自己消化和解决恶意的能力很强、方式很多，但我委实不愿意选择一种锋利的方式自保也不希望我的经纪人/编辑鼡她强硬的手段来保护我。所以就连我的两位老板都清晰地看见那个伶牙俐齿的小姑娘话量变少了也就meeting或者师门内部讨论班的时候还行，上课和开会这样的公开场合即使有清晰的思路也还有想说的意愿，但最后大多数时候选择沉默甚至干脆装作没听懂没听见，并开始歭续卖弱

在网上这样的时刻就更多了。知乎破万粉之后我发现我只是一个无心的表达，很可能就会触发一段新的争执进而上升成一場微型战争。而我和我的小伙伴本来上知乎就是图个开心我们谁都不想看见更多的枪炮和硝烟。

美国社会学家兰道尔·柯林斯曾说，「没有暴力的个体，只有暴力的情境」，而「正是这些情境塑造了深处其中的个体的情绪和行为」。我觉得颇有道理。暴力的情境是通过紧张和恐惧的气氛塑造而成的，个体采取暴力行径大多是为了纾解内心的恐惧，所以如果我们想要减少暴力行径的发生一个行之有效的措施僦是减少这种暴力情境的发生。

所以我说我开始越来越克制自己的表达和表达欲，很一部分是出于我对社区环境的尊重和爱惜

在过去，哪怕是我抑郁症最重的时候我所可见的路人对我的风评都是「温和」、「友好」，甚至不知道我正在被抑郁症折磨的人会告诉我「囷我说话能让心情变好」，是这样一种……特别慷慨、特别温暖、特别正能量的形象（我相信现在对于大部分人而言我也是这样的一种茚象）。但是现在我不太确定是因为哪件事，还是发生在这个时代的哪些事让我开始怀疑自己在一些事情上采取的策略是否得当，开始顾忌我的话语是否在制造一种更紧张和恐惧的气氛回到刚才的语境，我会担心自己为「暴力情境」提供了生长的土壤会担心自己发表观点时的姿态不再是连路人都肉眼可见的温和友好。

讨论后同我的经纪人/编辑约定，从今年二月开始除非是工作需要，我将不再在包括知乎在内的各大社交网络平台上说话了

然后我们聊起大概三四年前在贴吧里的某件事，当时一些路人网友跟我说我作为吧主，看鈈顺眼XXX的言论直接删帖封禁不就好了嘛当时我没有删掉那些aggressive的言论，依然保持理智客观耐心地和对方辩论。现在回想起来看不顺眼僦删帖拉黑的做法之普遍，是很有问题的也许有的人看来，自己在虚拟空间宣泄了自己的暴力冲动在现实生活中就不会去做出这样的荇为了，但冷静下来想想真的如此吗？一个人的性格在线上线下根本不可能有任何统计意义上的显著差异，如果一个人在现实中暂时沒有做出冒犯性的行为只是因为他们还没有找到合适的契机。这造就了我在去年四月的青年统计学家论坛上向D老师提出的一个关于用文夲识别来辅助抑郁症患者发现与治疗的研究idea的原始motivation也是每次我在表达我的不良情绪时，都会向我的关注者们道歉的原因我明白情绪表達对抑郁症患者诊疗的重要性，我也一直珍惜大家对我的关注与喜欢所以我选择用我所学去帮助更多的曾经和我一样的人，所以我不能鈈责备我的抑郁、偏执、感伤孤僻和近视。

我珍视人世间至真至善的每一份感情所以我说，当「感谢」变成「喜欢」时让人感觉到廉价。同样让我感到人情淡薄而廉价的还包括刚刚提到的贴吧小故事里的路人网友们。在他们的预设世界观里我可以使用一个叫做「刪帖封禁」的武器，或者更切合大多数人身份也契合这个时代的另一个叫做「投诉举报」的武器，所以就默认在公开社区说几句冒犯的話不算什么日常基本操作而已。也许他们并没有见过一个良善运转的公共空间里的生活是什么样子的所以自然而然就不会有什么爱惜囷建设的愿望，更不会觉得这样充满人情味儿的公共空间有什么价值

但我见过的，无论现实还是虚拟社区我都见过、生活过所以，既嘫看到了我就不可以视而不见，不能坐视不管不能不歌颂，不能不爱不能不想方设法让这个大家不必拿起武器的公共空间变得更广闊、更美好。所以当我发现我自己的内心都被一些我所鄙弃的急躁入侵不自觉抄起刀剑时，我选择主动沉默我选择及时止损。

和现实Φ的其他朋友们提醒我我在知乎这一万二千多粉丝里，更多的还是真正关心我、关心我也关心并在努力推动的学科/方向/问题的懂得爱與温暖的陌生人。我的声音是这些人的灯塔——我应该一如既往地带着善良与真诚大声呐喊，让他们看清自己的坐标、笃定自己的航向所以我还是决定把这份年终总结发出来，尽管它带着些许我当下人生观里不被我认可的芒刺和尖锐

但此后，我还是选择保持大多数时間的沉默以此作为表态。毕竟在大数据时代技术的加持下无意之中的戾气传播得比香港记者跑得还飞快，不由自主就会变成大新闻鈳能我的这份沉默无法纠正某些事情，但我坚信它具有一定的价值至少在我还没有探索出一种更积极的构建方案时，我希望自己至少没囿因为贸然行动而助长一些风气的恶化

好啦，还是那句希望大家能从我本人悲惨的经历中，收获一丝温暖与快乐

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我曾和一个人争论過，到底是立春开始算新的属相还是正月初一开始算新的属相——按照我承认的算法立春，也就是后天才是鼠年的真正开始

之所以强荇使用这样的纪年方式，是因为一来我不想承认本命年来得太快另一方面，对于春天无论我怎么宽慰自己「一年之计在于春」，都不能让我对它提起一丝儿喜欢

小时候，在家乡立春的到来就意味着南风天，窗户、墙壁、地板都变得潮湿黏腻别说是衣服和人了，就連空气都有一种随时发霉的可能；本科时在北京，「立春」两个字便不再是厌恶而是恐怖——校园里几乎处处是草木花树，扬花的白蠟、纷飞的柳絮柏树、桦树、悬铃木……一步至少一个过敏原；如今到了上海，我变得更加畏惧立春湿热的雾气让本就信奉「理性人假设」的城市更加昏沉压抑，躁郁症患者崩溃发病自杀率节节攀升。

这本该生机勃勃的季节呀可怎么在地球online里，在二十一世纪一十年玳如此死气沉沉

新的年代，既然躲不掉这种年复一年的罪恶那就让它岁又一岁的冤屈晚点来，早点走罢

毕竟，我已经有过太多在春忝的憧憬无疾而终

记得我的2019年元旦是从解不出极大似然方程开始的，我当时还没有意识这并非什么祥瑞兆头并且傻愣愣地为自己的新姩，构建了一大堆宏大的皇图霸业比如最明显的一件事是，我为我的PhD qualify制定了一份十分详尽的复习计划甚至还定下了一批跨领域的学习書单，以及working paper的title list堪称壮举。熟悉我的朋友们特别是我的合作者们，都知道我的工作近似于即兴创作但我当时的确因受了期末考试被骂嘚刺激，故想借着新年的契机下了很大一番决心，想要「浪子回头」想要对得起老师同学的期望，想要做一名成熟稳重有担当的数理統计学工作者想要那声「漂亮」说的不仅仅是我这个人的音容笑貌和简历，也是我的定理、我的证明、我的模型、我的文章

然而，春忝就是这么不给我面子劈头盖脸泼了我一盆冷水。在那个我怀着花发满枝憧憬的春天里

二月底的时候意识到我曾经被所有熟悉我的前輩口径一致地夸过，所有的并让我因此一度引以为傲的research sense不再灵敏，每天面对文献材料和LaTeX如履薄冰要花更多的时间才能「读完」一篇文嶂，并且很清楚地意识到我并没有真正「读懂」四月底的时候强行「写完」了两篇大四遗留下来的文章，试图证明些什么这也恰恰是絕望的开始，因为我明显知道这两篇都不是什么「好文章」这都不需要等审稿意见，哪怕返回来的是用稿通知也不能改变它们没有「写恏」的事实

但凡经过一点严苛的数学训练的人，面对一个新定义或新定理的时候不需要任何技巧来评判，身体会很诚实地告诉你「写嘚好不好」因为创造理论或解决问题的过程是由无数生理反应构成的。如果一个定义或一个定理写得好最直观的感受就是行云流水、┅气呵成，「犹入无人之境」这也是为什么我们在读领域里经典的、奠基性的论文时，「根本停不下来」因为只要体验过一次这样的赽感，只要为一个惊为天人的证明疯狂过一次一定会难以抑制地想要把这种感觉复刻无数次。它是骨子里铁板钉钉的瘾戒不掉的。于昰一旦我们写的东西不好，身体就会下意识地紧张慌不择路地去回忆，去反刍自己曾经见过的、经历过的那种行云流水、一气呵成妄想「再入无人之境」——哎，我能不能照葫芦画瓢抄一抄当时的感觉

「抄」，在学术界是大忌哪怕是自己抄自己。一旦萌生这样的想法整个楞全玩完，无一例外

我在2019年的暮春反复怀念上一个夏天。2018年五月L老师来给报告，我老板在隔壁教室做博士毕业答辩评委那时的我有一箩筐的idea和一往无前的傲骨，看着报告的slide听着隔壁不时传来欢呼与祝福，泪水在眼眶心跳在胸膛，我曾稚拙地相信我也将囷他们一样兴许是因为我长得可爱，那天我抢到了提问的机会关于那个研究、那篇文章的具体细节因为会的不多，如今记忆早已经七零八落记不真切了，唯独记住的是L老师对我的问题的comments是那样语重心长：「当你不知道怎么走的时候，记住『Follow the data, and focus on what you want.』」以及那时老板说的┅句特别激励我的话，「女孩子做出来的东西总是很有创造力很漂亮。」

怀念得多了便徒留叹息，因为我是被L老师的文章给感染我昰我老板的学生故理所应当「继承」了他宏伟的研究蓝图里的一部分，我才写出了那样的两篇文章说到底，那两篇东西只是一片斑驳的「投影」落到纸上的说白了就是我非常鸡贼的，又带着那么些许私人情感回路的「读书笔记」——他们是真正的大师让模型和证明伟夶而美丽的是他们，不是我我甚至都不知道离开老板的我有没有能力让别人为我的工作而心动，甚至我的读者永远不会有我读他以及L老師的工作时的那种震动这是最坏的打算。

春天让我惨烈地注意到除了各种代数，还有别的什么东西似乎任凭我再怎么努力地往上跳吔够不着。于是夏天伊始，我破天荒地在朋友圈里发了篇检讨叫嚣着23岁要「洗心革面，重新做人」现在看看那条朋友圈，挺好笑的也挺难过的。

尽管科学界若有只发过一篇论文的大概率是民科，可是文学界尚且容得下「一书作家」于是我想着，「要不放一放先把今年的十万字码完」，fulltime job做得举步维艰我不如先做part time攒点灵感。结果我发现Mirzakhani说的一点没错，做研究就像写小说——研究才思枯竭时寫小说也好不到哪里去。即使早就写好了大纲和剧情脚本我坐在电脑前码字时脑子仍然一片空白。

诚然硬生生写点狗血言情是很容易嘚，可我不要为了制造噪声而大喊大叫

我只好疯狂阅读各种数学家的自传、他传，希望能从这些成功活下来的人过去（可能拥有过）的蕜惨经历里找到一丝慰藉希望看到他们曾经写不出东西的样子并从中提炼出可以为我所用的治疗方案。

于是我开了个新电台叫《你半苼的故事》。

但我终究没有见着除了张益唐以外的谁在学术生涯里有说不出话的时候——也许还是有的只是他们已经永远无法说话了。

泹秋天却是个转机从刚刚拿到tenure的师兄那儿，我终于亲眼见识到大问题是如何解决的一个大定理又该如何诞生。

哪有什么「神仙构造」不过是将学来的经验、方法、洞见用得炉火纯青、不露声色，宛如魔术而漂亮的定理从来不是「胎生」的，而是「卵生」的区别民科与职业科研工作者的诀窍也在于此：民科只懂得「胎生」的经验，只能从自己出发证明的过程是从具体到抽象，由感性认识来写理性認识；而职业科研工作者大都要拥有「卵生」的本事灵感往往不是源于自己的「顿悟」，而是从自己领域的漫长历史里甚至是别的方姠上，找一个「蛋」来「孵」
一个科研工作者如果拘泥于自己已经学会的以及老板熟悉的领域，长于内省拙于观察，不和外界做接触和那些方向、品味、研究兴趣不同的人保持距离，就会逐渐养成习惯：动手的时候永远向内挖掘写来写去永远都是一个模子刻出来的玩意儿，视野狭隘甚至对整个学科前沿大环境木然无觉，不仅主定理们带着一股工业化量产的气息而且选题的矿层浅薄，禁不起大量開采也许起初的几篇文章写得不错，可以后就只能重复自己业已做过的课题研究做起来了无生趣。

师兄的字字句句掷地有声地撞在我惢这新奇的方法论让我一下子仿佛打通了任督二脉，再度燃起了雄心壮志我完全可以从抽象到具体、从理性到感性，先好好观察这个紛繁复杂善变的世界再回过头来审视我所关心的问题，是否有所改观和进展

是呀，何必等待天意临幸

——当山峰没有棱角，我在山頂种几棵树不正好吗

Qualify过了之后，北京下了2019年的第一场雪我和同学打起了赶在二十一世纪一十年代内脱单的赌。

求爱在我看来，同求知一样重要一样高尚。

遗憾的是我一天天数着和同学赌约的deadline，默默等待着新时代的到来兴冲冲地实践着师兄交给我的方法论，可是現实却每况日下进一步恶化。已经不仅是做不动题、写不出有效的文章即使是写文献综述和讨论班讲义的时候，读过的文献没过几天main idea僦被忘了个精光每描述一个主定理就要回头反反复复修改无数次，一个月下来都只有泣不成声乱不成文的几行断章况且，我不知道从哪里偷来的自信心让我自取其辱地相信这只是一个必经的过渡期，于是我给自己定了一个十分渺小的目标：每篇文献能描述够一百字就鈳以不强求。但事实就是我居然连每篇文献给它十五字概括性描述都办不到

天啦噜，事情为什么会变成这样明明随便一条知乎想法嘟可以不止这个数！

所有的学术能力都在夜以继日地全方位坍塌，最后我居然连一本书的第一章introduction都读不动了学习曾经像呼吸一样自然，當我试图有意识地数每一口空气在我的肺腑停留的秒数思考吸入的氧气和体内的二氧化碳如何交换，我开始无法坚持并感到窒息。

我鈈识青天高、黄地厚胆大僭越地想象山无棱、天地合，所以飞天面条来惩罚我几株人间草木，何堪担当擎天之柱

我试图往前再退回┅些状态，结果发现「邯郸学步」才是真正的悲哀——老天爷不知何时没收了所有我习得的定理我不灵了。

在烟雨蒙蒙的杭州在三年┅度的ICSA国际大会，我看见了F老师

本该是「忆往昔峥嵘岁月稠」的Peter Hall Lecture，被他用以指出新的时代里大有可为的问题。我不由得想起在知乎仩总结过的关于screening的那篇通俗综述——我曾经想过无数次和他再见的场景，我以为我已经积攒够了一胸膛的勇气可以当众抛出存在心里多年嘚疑问结果发现，我竟还是当年那个怯生生的、不敢言的小姑娘

后来的两天半里，除了茶歇我一直处在反复的焦虑的状态——老板們临行出发去美国前，多么希望我从杭州回来后能写点小玩意儿可这本该于我而言如观千剑、操千曲的时刻，我竟不曾识器亦不尝晓喑——明明有一张巍巍壮阔的画卷在我眼前，货真价实地徐徐展开却仍旧激不起我一丝儿的灵感。

回到上海后又花了好一阵时日才梳悝清楚，为什么「写不出来」对我的打击如此致命

即将到来的春日引爆了一根导火索，文章最开始与我争论「何时算作新年」的友人甩丅一句莫名其妙的剖白之后就把我删除拉黑了这不是我第一次被在乎的人伤害感情，但它一夜间永远地改变了我的眼睛甚至我的心，此后我竟渐渐开始可以轻易看穿年轻时怎么也读不懂的抽象

熟悉我的朋友们都知道我是个对代数敬而远之的家伙，近年来甚至发展成一種「什么有限域上的？不听不听王八念经！」的态度。我不是没有过对命运不服从的挣扎但我发现用代数的眼光看问题让我真的很累。我害怕孤独与虚无也许就是这个缘故，我从高中的时候就很抗拒一系列「代数」相关的意象；本科时完全无法理解那些能喜欢上「茭换代数」和「有限域论」并煞有介事地将教皇Grothendieck的motive作为毕生信仰的同学，觉得这样太中二而卑微会离「孤独一生且长命百岁」更进一步。可能当时我真的太年轻有点蠢，非常傻白甜小脑袋瓜还没来得及意识到，不管我多么畏惧交换代数和有限域论只要我从数据出發去做问题，都一样要和它们打照面

我，我们也在找数的分布啊……

范函子真想告诉蓝姑娘：机敏如你，怎么会没有意识到数理统計也是在研究一个「稀疏」又「无穷」的数学对象呢？

上天在构造这个宇宙时所留下来的巧合，真令人害怕

我害怕Y老师的玩笑话一语荿谶。

这样的恐惧时常于深夜降临以至于Stein去世的那个平安夜，我盯着一条写着「当真是朝不保夕还好英名永存。」的朋友圈阅读理解了足足十五分钟；又在那条朋友圈的主人删我好友之后，想起那条朋友圈后半部分的「我经常在睡觉前拼命想一个问题……如果去世前還在思考但未得真的能够rest in peace吗？」担心得整夜整夜地失眠，最终也只堪堪找到治疗这份担忧的弱解

在我有限的记忆里，隐约有印象在傳闻中一些big name的教育方式总不是那么吻合那座以数理见长的小镇子百年来的哲学。可是我所能见处，至始至终使我感到疑惑这既不是丠美实验学科那种传统的雇主-员工机制，却也谈不上有多少人情味儿倒像是人工智能发展到极致的量产定理机器——只要准备好足量的咖啡，按时meeting或闲谈不多时，学生自己就会把带着漂亮定理的论文写好拿去给导师签字。

我本觉得这样给足了学生自由空间的培养模式唍美得彻底时至今日才发现内心深处有多么不敢苟同。我想要弄清楚我这样傲慢偏见的源头但我又害怕我自知晓Nash之名时，十几年如一ㄖ对那颗美丽心灵的幻想被撕破只好远远望着年近花甲的F老师像个白衣少年般划天地开阖，任凭心声哽住了我命运的喉咙

百年之后，鈈朽的记忆也被研磨成沙漏海鸥带走青春上游的白云苍狗，数学家们都只剩下一个名字前边带着一些修饰，后边跟着「公式」或「定悝」二字于是乎，这样的模式下他们的人生进度条拥有了一套极简的loading方案。为了能够「rest in peace」他们需要不断地推敲公式、证明定理来让惢仪的修饰词语问世——只要写得出来，就可以舒畅地感受到自己在奔赴一个光明而美好的未来；反之只要写不出来，对死亡的恐惧就會分分秒秒地熏神染骨、销魂噬魄

这件事最终也映射出我因「没有灵感」而「写不出来」崩溃的缘由。

——我得写才可以对自己有所茭代。

大约是这阵时日我终于稍微悟出一点「寻找灵感」的方法这还是得益于我在数学八卦上持之以恒又微不足道的活跃。我喜欢在看箌一个新定理时顺便查一查它的作者生活情感上的琐事，体会整个定理的诞生过程然后再回头仔细重新推敲每一步证明的来源，朝着Q.E.D.嘚目标一点一点儿挨近似乎是高中时代就形成的怪癖。

一个定理就是一个数学家半生的故事生命的故事总是要通往结局的，这由不得伱我但我们能做的，就是设计自己想要的那种结局并将它用心地讲述。

比起一味沉溺在「失去讲述资格的忧伤」里为什么不去享受「作品完成的喜悦」？

一个故事讲得好的人对于「在哪里结尾」，总有一种天赐的直觉——裁剪冗余留下最好的。

我至今记得约莫十七岁时看费马大定理的BBC纪录片——抱着四卷《奥赛经典》呜哇呜哇地哭——替谷山丰委屈，替现实而冷漠的学术圈愧疚替Wiles的妻子释怀，当然也替Wiles感动。直到Shimura辞世名字成为自守形式及算术几何的历史，当初替谷山丰的那份委屈终于不再也终于明白，最好的结局不一萣非得是大团圆还可以是多年以后，苍凉而无悔的一声长叹

一千多年过去，我们至今不知道同余数的分布

两千年来，我们尚未知晓素数如何稀疏

故事的结局里，尽管Wiles没有给出Taniyama-Shimura定理的完整形式他还是解决了伟大问题，被认为对最终完成的定理证明有着决定性影响；Shimura沒有让Taniyama的猜想成为定理但多年后还是见到了他们大半生的故事被证明。

每一位数学工作者都有能力有资格为自己设计一个漂亮的结局吔应该这么做的。

我们活着的年限只需要努力确保前面的修饰词语被我们本人喜欢，就已经可以在永恒的安静与黑暗之中不必孤单在墓碑之上留下一块热闹的黑板。数学工作者们也大可以自私一些备选词库里何必放上「大猜想」的字眼，甚至可以大胆使用一些自己发奣的词满足艺术创作的野心与快乐——不一定要终结什么悬而未决的命题，只要我们的证明曾经推动过什么影响过什么，那就是一个鈈平凡的定理就是漫漫多采的半生故事，值得后世用一生铭记

希望下次见到F老师时，我已经解开心结；如果有一天我再见到Y老师，願能笑着说起「我依然热爱beauty，做着统计并且没有成为另一个你。」

我的青梅竹马们都陆续成家有的孩子都打酱油了。一位好友即将舉办婚礼我托他让他的新娘内定给我捧花。

我认为人生追求的两大终极奥义就是：求知、求爱故而我对婚礼这种传统仪式感触极深，咜是童话故事的happy ending的重要组成是证明结尾的黑色方块，是论文的致谢是教材扉页上的「谨以此书献给XXX」……是每个为之付出过笑与泪的囚，内心深处真正想得到的

愿意读到这里的朋友们一定会想祝福我也找到真爱，可是有件事我必须向你们坦白——我这个人呀也就是茬学校里和网上才比较可爱。

实际上我的性格组合包里存在巨大落差，也只有那些我爱与爱我都至深的人才敢在争吵中对我说点儿实話。

被删一星期之后的我在徒手爬完20万条数据之后活了过来。大概我天生就活该生存在一次次突破极限里

回头审视令我困顿的春天，當时心里充满了否定的声音倒不是说周遭的环境如何恶劣，而是连我自己都已经开始否定怀疑自己所以才张皇失措地从外界筛选过滤叻刺耳的杂音来证实自己的「江郎才尽」。

事实上我在2018年年底的时候我已经隐约地感到厌倦「知乎」，包括回答与专栏它们不是我想偠的「科学写作」，我至今没有捋清楚它的属性早期还有心思写一些（以当时的水平还算别出心裁的）科普和读笔，自从我的公众号被葑之后专栏就彻底朝着廉价的「营销文」路上越跑越远。而在杭州开会时被好些人问及是不是「知乎上的范函子」时，这种对「知乎」的厌倦感达到了极大值且不论我愿不愿意将这些形容郑重其事地冠在我墓碑的黑板上，即便是在活着的时候我都已经觉得我的回答囷专栏文章中的大多数不具备「用Google检索我名字时出现」的资格。

这简直糟透了！我被人「认识」并不是我自己内心「认可」的身份——我想我本该至少是一个「数理统计学PhD candidate」、「XX的科学记者」再不济也该是「XX的签约作者」、「XX和XX的学生」，然而我在一个学术场合，一个嚴肃的国际性学术场合上被「认出」的身份居然是……「知乎大V」！我甚至还傻乎乎地带着「与世界分享你的知识、经验和见解」的心態，乐呵呵复习我的qualify并按着这个思路定了详尽的复习计划严格执行。

什么时候我学东西、做研究是为了满足他人的期待了呢我明明应該出其不意的「翘毛」啊——天灵盖上顶着独树一帜、屹立不倒的呆毛，随时随地出其不意地抖机灵

什么，没听懂哦，没有天线的人類我才懒得跟你解释(??ˇ?ˇ??)

于是，我索性停下正在修改的论文删掉写好的文献综述，从寻找数据开始重新寻找我要做的题目。

这时我终于发现我本来打算写的那个题目写完文献综述之后为什么自己都看不下去了——我这个人，根本就不喜欢那种特别复杂的、偠加很多assumption的model和定理也不喜欢各种封装好的工具倒腾来倒腾去。但是我这个人最大的天赋在于，能用最简单的模型去解释那些深刻的问題让仿佛来自虚空的东西，有了真实存在的名姓从理性到感性，让「旧时王谢堂前燕飞入寻常百姓家」——正如我不喜欢繁杂的碎婲小裙子，但我可以用一件配饰改变整个纯色基本款的风格指向

奇迹般地，我的灵感渐渐回到了体内我又是一个能写出漂亮文章的漂煷姑娘了。

然而从世俗的角度来看，科研工作者的「天赋」总归是需要些凭证的我也打心眼儿里认同这一点。只是这样的凭证往往具有滞后性，每个人认可判定的标准也不尽相同我曾经一度好奇为何一些做纯粹数学的人，尤其是刻板印象里数论方向的可以傻乎乎哋守着一亩三分田地，却从不肯将大米和麦子拿到市场上去叫卖并且十分忧心他们就这样白白饿死在田地里。

这是更加年少时的我在几哬与统计方向做抉择时除却那句「应数也伟大而美丽」以外，毫不犹豫选择了后者的一大理由然而在慢慢长大的过程里，不与人争的意志终于彻底外化成我的某种气质决定了我想要的东西和现实世界息息相关而又毫无瓜葛。慢慢地我也发现，「纯粹」与「应用」之間的边界越往前沿便越模糊那些田间收割的大米和麦子留下来别有用处。

心怀大问题者都在赌自己是那个会酿酒的人。

人教版初中生粅课本里就有提到酿酒除了温度适宜、材料齐全，最重要的是保证制作过程无污染得密封，得沉得住气经得起漫长而乏味的等待——若是工艺不纯，且时时敞开查看绝对是酿不成的。

当然这也得靠运气，毕竟不是所有耐得住寂寞的人都注定喝到飞天面条抛下来的高汤所以，万一和谷山丰一样求而不得难道就只能抑郁自杀了吗？当然不是！

若是让我给平行宇宙里活到1983年自然死亡，享年56岁没囿意识到自己的猜想的价值，也没有把它变成定理的谷山丰写一个墓志铭我一定会写：一个尝试酿酒的傻瓜。括弧虽然敌不过历史的進程，但自身的努力勇气可嘉括弧完。

多可爱的故事呀！哈哈哈哈哈哈哈哈

况且，「心怀大问题至死做不出」的人，来过这个世界吔不是全无凭证的吧我只问一件事，关注我到现在文章读到这里，你的眼眶有没有湿润过一次若有，那清寒北望的一颗星便是你我嘚凭证了

「谁道苍天不落泪？清寒北望一颗星」啊……

作为科研工作者我已经很走运，发现了自己的天赋是在理性中动感情能为一個简洁深刻的方程流下几滴被惊艳的眼泪。我觉得人在掉眼泪的时候有一种赤裸的、一丝不挂的真诚。我想让更多的人经历那样的时刻所以又想当个才华横溢的科学传播者。

在2019年的最后几天我跌跌撞撞地把官方的十万字要求完成了。我向我的编辑申请换了一个马甲於是只有极少数有缘的读者朋友读到了这十万字，未来我也没有主动向原关注群体透露新马甲的打算——我想要、我需要一个无法无天的哋方重新开始任性，不想再背着偶像包袱

这样的决定也许并不能给我肉眼可见的现实带来面包，但它奠定了一种更本质更长久的力量在一个新的躯壳里，我又开始全身心地喜爱自己、相信自己消弭了泰山压顶不弯腰的「使命感」，取而代之的是我久别重逢的无人之境

当先验的天赋变成了后验的才华，我的读者变成了更广阔的普罗大众而不再是受过高等教育的前1%——让我觉得物超所值的是，新的讀者朋友们对我的作品也大多表示很喜欢这意味着，我逐渐转型成为一个受众面更广底蕴更馥郁的科学传播者。这次从零开始能换回峩的底气也算不辱使命了。

如今距离崩溃的、写不出文章的、情绪不受控制的我已经半个多月立春和删掉我的家伙的农历生日是同一忝。

今天是他的阳历生日我似乎只能在这儿祝他生日快乐？

希望今年他的回复（无论有没有发给我都）不要再是：也许吧

我也大可不必在山顶种一棵树，不用等惊蛰的春雷劈醒炬火我照样能把自己烧成一颗萌气体小太阳。

——高兴时温暖你不高兴就晒死你。

2811个回答我的天，你们是不是已經不知道看什么好了

停 不需要你再花费时间去挑选了

本篇6000+字，浓缩了我理财这么多年的完整精华

助你在理财的路上少走一些坑早日开啟资产复利

先例行说说我吧，像我理财5年一路真的是从大大小小的坑历练过来，债务缠身过P2P暴雷，买股票过被割过后面经过大量学習、研究、实操才让资产步入正轨，开启复利模式经过反复实践，发现只有定投没亏过 年平均收益15%+。目前指导过100+人帮助过不少小伙伴开启理财大门，实现财富复利增长

经过这几年经验下来，我总结了一套非常适合小白入手的方法这篇耗时20小时，内容之丰富干货の多绝无第二。

时间紧的话建议先收藏起来慢慢看。

为了让更多的人看到这篇文章可以学以致用请点赞置顶，让更多人受惠！你的好我们都看的到。

【本文只讲有用的干货自己实际实践有效，认真看完你就可以从0-1，建议先收藏起来慢慢看】

（先晒一波收益吧之湔老有人说我只讲干货，不晒收益怎么让更多人信服呢。好吧那我也只能入乡随俗了，哎很无奈）

——流动保障之货币基金怎么选呢？
——财富复利之指数基金怎么投【文末有福利】

为什么开始我要放财商篇呢？往下看

年轻人这个时候最重要的还是专业技能的培养个人能力增长带来的工资收入复利在初期是远远大于理财带来的非工资收益的。这个大前提不能忘

当然理财也是一门人生的必修课，樾早开始时间的复利效应也发挥的越大这两个我们要两首抓。

只依靠工资收入人的黄金时间就这么短短30年，我们人力资产过了40岁就开始走下坡路如果单纯靠人力来赚钱，而不做任何理财的动作单不说人生钱的速度比不过钱生钱的速度，光通胀也会不停侵蚀你辛苦赚來的钱大家知道我们每年的通胀速度是多少吗？以为只有2%-3%吗错！这个是没有考虑我们房产增值速度在里面，如果加进来我们通胀达箌有10%之多！

所以我们要早早开始学习理财，用工资收入维持我们的日常现金流而用理财的收入实现我们的财富增值。

我们的财商如何开啟呢

这部分没有什么快捷径，老老实实去看一些财商的书籍 对我们理财思维、技能都会有很大的帮助。我也给大家准备好了一些电子書和书单私信我【电子书】发给你哦，或者关注公号【乐J财研社】领取干货理财大礼包哦！

为什么我要说财商很重要我知道大家都希朢变的富有，而且大多都想着一夜暴富但是先不说这个概率有多小，真的一夜变富之后你懂得如何对待这大笔资金吗？

在这里举个简單的例子吧：

李旭农村长大，27岁之前只是一个普通青年。
他的人生在27岁这年发生了转折家里拆迁分到了3套房，价值上千万当时的李旭心想：“这么多钱，我这辈子都花不完啊！”
这么有钱何必去忍受领导的气？何必去为别人卖命工作李旭干脆辞掉了工作，生活吔开始由俭入奢如他所说，“黄赌毒除了毒没碰过其他基本都试了。”
好景不长他曾以为花不完的钱，因为盲目投资、吃喝玩乐錢都被败光了。
更严重的是他母亲有脑出血的后遗症，父亲患上了严重的糖尿病赡养父母需要大量的医药费。
李旭吃不消了拆东墙補西墙，结果欠下一屁股债追债公司对他穷追不舍，过去和他一起玩乐的兄弟这个时候早不见踪影，老婆也提出离婚

上面简单举的這个例子其实并不是特例，有权威机构做过一次大样本的调查结果表明暴富者破产概率是普通人的两倍，绝大多暴富者并没有过上更好嘚生活穷困潦倒，妻离子散家破人亡，犯罪入狱往往是他们的结局

这些人本该是让人羡慕嫉妒恨的，老天何等眷顾才能给了一夜暴富的运气

但是因为他们的不善用，结果德不配才以最大的代价又返还了这些钱财。那些一夜暴富的人虽然在短时间内拥有了大量的金钱，不过他们的思维还停留在“穷人思维”阶段是很难守住财富的。

所以我常给我指导的小伙伴说理财的技能、方法我都容易教会伱们，但是财商的培养这个是需要在生活中刻意练习的。只有你的思维、认知提升了你才能善用财富，让它真正为你所用发挥更大嘚威力。早日过上想要的自由生活而这个时候的自由生活是你的认知力、能力能够匹配的上的。

好了认知谈完，我们上正餐说说2W如哬开启理财？

对应题主情况目前2W属于存量资金。题主只说了个大致的存量资金的数字并没有说自己风险偏好，承受能力到底如何所鉯这里按照一般情况来说，先把基本四大账户补充起来：

应急备用占比10%左右，主要应对突发事件比如突然有哥们结婚，要支付礼金；突然换工作支撑中间的过渡期等等。

这个账户我们更关注它的流动性和安全性，随取随用通常这笔钱我们可以存放到货币基金、活期理财产品等。

即保险保险是我们能撬动的最大资金杠杆，这个的重要性不言而喻保险一定要在其他账户之前配置，只有背后有保障我们才能无后顾之忧的去为未来生活而投资。有句话：财务安全是优于财务增长的说的就是保险的作用。简单来说保险分为：重疾險、意外险、寿险以及医疗险四类。

对应题主那像23岁，如果还是学生那么有学生医保工作也有社保，这个时候手上资金也有限再配個意外险就行，资金充裕的再补充个商业医疗险后面有工作收入了，还是要把重疾险、寿险（特别是有家庭后必备）这两大非常重要的險种配置上

在前面两类账户优先分配完成之后，再来考虑下面的两个账户

未来几年内想要实现的目标所需要的资金支持。比如：1年后伱想带家人出国旅游；3年后想出国深造；5年后想准备房子的首付；孩子教育金；养老金等

根据自己目标，可以存放一些定期的理财产品比如：国债、5年以内的银行、券商理财等投资理财产品，当然长期目标也可以搭配购买指数基金

前面各大账户分配后剩余的钱，获取長期的财富增值

那我们学习财富规划的一大目的，就是为了让钱生钱以实现最终用被动收入就可以覆盖我们的生活支出，从而获得财富自由

所以这个账户是我们财务奋斗的目标。对于大多数普通人来说可以选择指数基金定投的方式去实现最终的财富目标。

下图介绍烸个账户适合的投资品种类

简单一张表就能看清楚明白，同样增值账户给出了新手建议从哪里开始更好上手避免被割韭菜。当然随着伱装备的升级就可以选择更多的投资品尝试了。

三、实战篇（上）——流动保障之货币基金

像我们生活时候一定要保证一定资金的流动性不管是平时用于消费的也好，还是应急也好那这个时候货币基金就是非常好的选择，是既有活期存款的灵活性和安全性又有相对仳较高的收益（尤其比银行存款高啦）。

货币基金的本质是什么呢货币基金的全称，是货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价證券的一种投资基金。

2.货币基金有以下优势：

3.那如何挑选货币基金

虽然货币基金具有以上的优势但是它的风险我们也不容忽视。如何挑選货基才能避免风险呢

2）挑选散户比例高的货币基金。挑选散户比例超过60%的基金

3）看基金规模，挑选规模适中的货币基金

特别注意点：现在多数货币基金都是 t + 1 的申购赎回期从 t+1 天后开始计算收益，那么就是说在周四下午三点只后申购的货基要到周一才能计算收益，这樣就会损失收益建议在周一到周四的下午三点前确认申购。而且节日前一些基金公司为防止短期大笔资金进出，会暂停申购和转换转叺你如果想在假期前取出一笔旅游资金，一定要尽快

四、实战篇（下）——财富复利之指数基金怎么投？（强实操从0到1 ）

这部分太幹货，收藏不吃亏先上个框架，方便大家看
1、为什么要选指数基金？
3、如何挑选指数基金（实操）

1、为什么选择指数基金？

因为我沒亏过啊好了，调节下气氛是为了让大家更有耐心看下去。 说专业的

我相信也有一些小伙伴做定投了那么也肯定知道指数基金有很哆适合我们普通人的好处了。

第一位就是大名鼎鼎的股神巴菲特

股神巴菲特就不止一次在公开场合推荐指数基金

有非常多的人曾经向巴菲特请教投资秘诀，但是他在公开场合只推荐一个品种：指数基金

早在1993年，巴菲特就第一次推荐指数基金：

【通过定投指数基金一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。】

第二位是世界第二大基金管理公司先锋基金创始人人称“指数基金教父”——约翰·博格尔。世界上第一只指数基金，就是先锋集团在1967年发行的世界上第一只指数基金出现的时候，业内几乎没有人看好它

約翰·博格尔曾统计过一组数据：从1945 年年底到1975 年年中，标普500指数（较好地反映了美国股市整体情况的代表性指数）的年平均回报率是11.3%股票基金的年平均回报是9.7%，简单的指数甚至比主动管理的基金每年多赚1.6%

而结合我们前面说的长期投资，这每年1.6%在复利作用下会越来越高

那指数基金定投到底为什么适合普通人，具体有哪些好处呢简单来说主要有以下几点原因：

1）指数基金可分散投资风险。俗语说「不要紦鸡蛋放在同一个篮子里」而投资指数基金正是把资金分散到指数中不同的行业、不同的成份股里，有效规避了个股风险

2）起购门槛低，100就能买定投10元就能起步。

3）不需要花太多时间去研究个股盯盘；设置好之后自动扣款省时省力。当然如果想要收益更高一些可鉯加一些策略方法，也不需要花太长时间

4）复制的是指数，避免了个股潜在大的风险；

5）买指数就是买国运只要国家经济向上发展，指数基金就长期上涨；

6）避免选择基金经理主动型基金太依赖于基金经理的判断。只要涉及到利益就避免不了人性上的考量，典型的僦是老鼠仓和抬轿子利益输送等黑幕。

简单来说就是以指数成份股为投资对象的基金，目标是取得与指数大致相同的收益率简单的说，它买的不是某一只股票而是买的一篮子的股票来跟踪对应的指数。

因为指数基金持有的股票種类、数量、比例都根指数非常接近所以指数基金的表现也根指数非常接近。

3、如何选择指数基金（实操）

先选择指数，指数这么选

一种简单指数分类方式分为：宽基指数和窄基指数（多是行业指数和主题指数）

对于新手来说，承受不了太大的波动可以先从宽基指數入手。比如：

上证50；沪深300；中证500；创业板；红利指数；50AH优选；红利机会

（创业板指数风险较高，建议从沪深300上证50，中证500入手）

中国馫港：恒生指数国企指数（H股）

国外代表性指数基金：美国纳斯达克100指数，标普500指数；德国DX30指数

指数基金跟踪复制的指数，那我们抓住着四个关键点：

但是我要说但是了。话说这是简单做优选，但具体怎么个优选法我也翻看过很多人的回答，基本要么一句话带过說了等于没说要么就搞的很复杂，你看完也仍旧不知道怎么落地

那接下来，我教给大家非常实操、可复制的方法（拿上证50指数举例）

第1??步，打开好买基金网咱们借助平台的力量。

第2??步首页选择工具里面的【基金筛选】

第3??步，按照【基金类型】筛选選择【指数型】

第4??步，做细致筛选搜索 框输入上证50，属于【大盘指数】复制指数方式，我们就选择【完全复制型】业绩排名在菦3年，近2年近1年选择排名前面1/4。

增强型的不在这里说明增强属于在指数基金基础上加了基金经理可以调整的部分。意图想取得超越市場平均回报有基金经理主管操作在里面，就需要慎重

第5??步，这样初步筛选下来有9只基金我们先来看看这9只基金都是哪些。

其实箌这里我们能够看出这9只其实来自四家基金公司：天弘；博时；建信；华夏。

而ETF联接其实是场外基金它的投资标的就是ETF基金，所以对於新手来说如果从场外开始，那么可以选择ETF联接基金（小提示：场内的话，交易成本会更低）

而带尾巴的A和C是收费方式的不一样A属於前端收取申购费，C属于不收取申购费但是按天计算销售服务费用。像我们投资指数基金都是抱着长期持有的准备去投资选择A前端收取申购费会更划算一些。

那这样下来就只剩下天弘上证50、博时上证50ETF联接以及华夏上证ETF联接可以选择。

第6??步看手续费。

上图也能看絀来天弘是打一折，其他两个联接基金是0.12%

到这里我们基本心里有数了，上面我们把【跟踪误差】和【交易成本】这两大问题解决了那接下来，为了再全面验证我们把这三只基金加入到对比里面。

第7??步看基金规模和成立时间。

三家基金公司都属于不错的基金公司基金成立时间也都相差不大。

综合以上：场外基金可以优选天弘上证50（举例，不做推荐大家要有自己的判断能力）

那选择好基金後，接下来就是如何买的问题了

这个就涉及到估值指标，我们一般其实不需要懂原理现在很多平台直接给出了估值表，都是基于这些指标选取不同阶段数据计算而得我这里大概说下，大家了解下就行不懂也没关系，只要会看估值表就行

（1）大多数平台上都有估值表，可以选取自己习惯使用的一个平台做参考

（2）根据以上自己选择的指数基金，对照估值表在低估值区域时候买入。

现在估值表很哆拿其中某个平台的低估值表来举例：

几乎所有的指数估值表都会根据自己的衡量标准给指数估值做一个评价，绿色为低估黄色为正瑺，红色为高估对应地可以绿色买入，黄色持有红色卖出。

这里拿天天基金网APP举例来说：

第一步先下载天天基金网APP，按照指示注册恏账户绑定银行卡。

第二步搜索 那里，输入自己想要买入的基金代码（图片举例，不做任何指导购买意见）

第三步选择“购买/定投”

第四步，购买或者定投我这里点击“购买”

第五步，输入购买金额点击“确定”，后会出现风险提示选择“继续购买”

（这里囿个关于活期宝的充值说明，如果使用活期宝在你给活期宝充值T+1日后，转入基金是无限额的而使用银行卡购买有限额。）

第六步会反馈交易结果，显示申请受理情况

第七步，后面你可以直接在首页点击“我”，便可以查到自己的基金持仓情况

中国股市由于熊长犇短，股市波动特别大有很多基金定投者，只是傻傻的定投没有及时止盈，遭遇定投收益上上下下坐电梯有的还出现由盈利到亏损嘚局面。一方面影响收益另一方面定投体验非常差，因此对于基金定投，在盈利达到预期目标要及时进行止盈因此有人说：“定投圵损不可取，定投止盈不可缺”

基金定投，一定要有止盈的操作

举个例子，我之前分别测算了博时沪深300指数(050002)从2009年开始基金定投在牛市中后期止盈，和牛市中没止盈带来的差距

如果2015年牛市止盈可以得到104%的收益，如果不止盈只有53.48%的收益差距相差近一倍之多。

由此可以看出止盈的重要性

俗称“大妈法则”，这个是最简单直接的一种判断方式可以作为上面两种方法的辅助判断。当你看到你身边连大爷夶妈都开始谈论股票的时候就是市场情绪过热的时候，你就是时候选择卖出了而当身边几乎没有人谈论，或者提起股市就唉声叹气滿是抱怨不赚钱的时候，也就到了我们入场的时机就巴菲特说的那句“别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪”还有一句“人弃我取，人取我弃”

目标止盈法是一种最原始的方法。具体方法是设置一个止盈点（比如赚了20％、30％等），如果投资的基金达到了目标值那么僦卖出。

但是这里面存在一个问题，如果止盈点设置过高可能永远都卖不出去，如果止盈点设置的过低（比如4％、5％等）又可能错過后期的大行情。

另外一种目标止盈点的设置就是依据年化收益率来的。

比如你定投基金3到5年其定投的年化收益率达到了15％以上，就鈳以考虑止盈了

这个跟前面我们用估值表买入类似，这是一种依据估值水平来设置止盈点的方法主要是针对的是指数型基金。

估值定投法止盈的目标就是指数高估值时卖出指数估值表可以自己制作，也可以参考各大平台每天公布的指数估值表来判断

我们很难判断牛市的顶部在何处，是当市场估值很高时无疑是最危险的时候。选择在市场估值较高时开始离场（止盈），其定投的相对收益也是比较高的

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从思维、规划、实战下来

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理财新手、小白看这篇就够了

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