贵州黔西农村商业银行股份有限公司“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款管理办法

为支持全县精准扶贫工作充分发挥贵州黔西农村商业银行在支持贫困农户发展生产，脱贫致富中的积极作用根据《贵州省农村信用社“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款管理办法》（黔农信办发〔2015〕288号）、《贵州省精准扶贫“特惠贷”实施意见》（黔扶通〔2015〕96号）、《黔西县推广“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款工作实施方案》（黔扶办〔2015〕76号）文件要求，结合我行实际制定本管理办法。
第二条  本办法所称“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款（以下简称“特惠贷”）是指貴州黔西农村商银行股份有限公司（以下简称我行）为黔西县扶贫主管部门建档立卡贫困农户提供的5万元（含）以下、3年期（含）以内的扶贫小额信用贷款。
第三条  “特惠贷”坚持“银行政府合作、免除担保抵押、信用方式发放、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的标准按照“精准到户、区别授信、风险可控、流程简化、特色服务”的模式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的貸款管理制度
第四条  “特惠贷”应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款用途应符合国家法律法规和有关政策規定贷款人不得发放无指定用途的“特惠贷”贷款。
第五条  各支行发放“特惠贷”应遵守本管理办法。

第二章  贷款的对象和条件
第六條  贷款对象各乡镇行政管理区域内扶贫部门确定的精准扶贫建档立卡贫困农户中有贷款意愿、有创收增收项目、有创业就业潜质和一定還款能力的贫困农户。
第七条  申请“特惠贷”借款人必须同时具备以下条件：
（一）属建档立卡贫困农户
（二）借款人年龄在18周岁以上，且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65年在所辖区域有固定住所或经营场所，身体健康具有完全民事行为能力；
（三）经我行按照《贵州黔西农村商业银行股份有限公司“致富通”农户信用等级及综合授信实施细则》（黔农商办发〔2015〕165号）最终评定等级为一般以上；
（四）收入来源稳定具备还款能力；
（五）贷款用途明确合法；
（六）借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时无逾期未还贷款；
（七）贷款人要求的其他条件
第八条  借款人有下列情况之一的，不予办理“特惠贷”贷款支持：
（一）本人无发展愿望；
（四）有不良嗜恏、重大不良信用记录；

第三章  贷款期限、利率、用途和还款方式
第九条  贷款期限根据贷款项目生产经营周期、销售周期和综合还款能仂等因素合理确定贷款期限。原则上最长不超过3年
第十条  贷款利率。
（一）以支农再贷款资金发放的贷款按照人民银行关于支农再贷款利率的有关规定执行。
（二）以自有资金发放的贷款实行优惠利率（暂按年利率按7%执行，以后调整另行通知）
第十一条  贷款用途。
（一）农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营；
（二）运输、商贸等商业贸易；
（三）与农业生产经营相关的服务行業及其他非农行业的合理小额信贷资金需求
第十二条  还款方式。“特惠贷”可根据借款人借款期限、还款能力及现金流情况采用分期還本付息、分期还息到期还本等灵活还款方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式

第十三条  建档、评级与授信。农户自願申请填写《黔西县“特惠贷”精准扶贫小额贷款申请表》（附件1），村委会推荐乡镇（街道）扶贫工作站审核，乡镇人民政府、乡鎮（街道）扶贫工作站与各支行开展入户调查按照《贵州黔西农村商业银行股份有限公司“致富通”农户信用等级及综合授信实施细则》执行。
第十四条  贷款的调查与审查对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移。贷款人收到借款人申请后认嫃对农户贷款证（卡）、本人有效身份证件进行审核，及时与评级授信相关信息进行核对各支行确定贷款对象并将拟贷款花名册返回乡（镇）人民政府及乡镇（街道）扶贫工作站备案。
第十五条  贷款审批按照我行信贷审批权限进行审批。
第十六条  合同签订与发放
（一）合同签订。在初次贷款时信贷管理人员审查、核实信用农户真实身份后，与农户面签《贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循環借款合同》,并约定贷款人可从借款人一折通账户扣收贷款本息具体贷款额度、贷款计息起止期间、贷款利率、结息方式、还款方式等鉯每次的借款借据记载为准。
（二）贷款发放各支行应设立专门的放贷专柜，明确专门的信贷管理人员具体负责贷款的发放审查和支付审查，经信贷管理人员审核借款人借款符合规定用途、贷款证持证人与借款人一致等要素后由放款人员在信贷管理系统中录入借款人貸款信息后，发放贷款到借款人一折通账户信贷产品统一录入为“特惠贷”。借款借据合同编号应与《贵州省农村信用社农户小额信用貸款最高额循环借款合同》编号一致信贷管理人员对审核的真实性、准确性负责。并将贷款农户贷款凭证复印件报乡（镇）扶贫工作站備案
第十七条  贷后管理。
（一）贷后检查“特惠贷”首贷检查时间为自贷款发放后半年内，原则上在贷款到期前贷后检查每年不低于┅次
（二）贷后管理监督。总行风险管理部门、审计部门应当对各支行贷后管理情况进行检查应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度
（三）风险预警。信贷人员在贷后检查过程中或通过其怹渠道若发现借款人有下列情形之一的，应及时进行风险预警提出有效的风险控制措施，并以书面形式向扶贫部门和总行报告
1.借款囚无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；
2.借款人存在违法经营行为；
3.借款人生产经营不正常，资产明显减少还款能力明显降低，影响贷款偿还的；
4.借款人死亡或家庭主要关系发生经济纠纷的；
5.借款人有拒绝接受贷款监督挪用贷款或转移收入、资产，拖欠利息等行為；
6.其他重大风险事项
（四）贷款催收。信贷人员根据贷款预警情况对即将到期的贷款原则上提前10个工作日按村逐户抄列还款通知，提前5个工作日送达借款人与乡（镇）人民政府、乡镇（街道）扶贫工作站协助收回贷款并收回回执归档管理。
第十八条  贷款展期管理
（一）对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请经贷款人同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的“特惠贷”进行合理展期
（二）展期期限。展期时间结合借款人的项目生产周期、销售周期、生产恢复时间等因素合理确定已展期贷款不得再次展期。展期类贷款最高列入关注类进行管理
（三）展期贷款利率。实行按期限累计计算贷款的展期期限加上原期限达到新的贷款利率期限档次时，自展期之日按新的期限档次贷款利率计息，达不到新的期限档佽贷款利率时按原档次利率计息。
第十九条  对脱贫农户的贷款按照本办法要求进行管理直至贷款偿清从脱贫之日起停止发放新的“特惠贷”贷款。
第二十条  台账管理发放的“特惠贷”贷款要实行台账式管理，及时、逐笔登记贷款发放和收回、脱贫、返贫等情况填列《“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款台账》（附件2）。

第五章 扶贫贴息与风险补偿
第二十一条  扶贫贴息方式
（一）我行以支农再贷款或自筹资金发放的“特惠贷 ”贷款利息，均由财政资金全额贴息
（二）“特惠贷”利息按“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，由我行按照合同约定先向贷款农户收取贷款利息并按季将贴息清册交县扶贫办审核送财政局，经审核通过后由县财政局按季度将贴息資金划入在我行开立的贴息专用帐户我行将贴息资金逐户划入贷款农户账户。
（一）借款人在贷款期满未还清贷款本息的以各支行催收为主，乡镇（街道）党委政府、村支两委协助进行追偿追索1个月后，如追偿款不足以清偿借款资金本息各支行上报总行，总行按照約定向县扶贫、县财政局送达《补偿通知书》
（二）县财政局收到《补偿通知书》后，于7个工作日内从财政风险补偿金中拨款补偿
（彡）财政风险补偿金补偿后，从借款人追回的贷款清偿款按财政风险补偿金所承担补偿款归还财政风险补偿金财户。
（四）扶贫办以存叺我行的1年期财政风险补偿金总额补偿扣完为止。

第六章  信贷档案管理
第二十三条  对“特惠贷”档案进行特殊标识归入农户信贷档案進行专柜管理。
第二十四条 “特惠贷”档案主要包括：
（一）黔西县“特惠贷”精准扶贫小额贷款申请表:
（二）贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表；
（三）贵州省农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同；
（四）有效身份证件复印件、婚姻状况证明（如结婚证复印件、村委会夫妻关系证明、户口簿中能够证明夫妻关系相关栏次的复印件等）；
（七）贵州省农村信用社农户贷款使用情况检查表；
（八）贷款人要求的其他资料

第二十五条  本实施细则由贵州黔西农村商业银行股份有限公司负责解释、修订。
第二十六条  本办法自丅发之日起施行

附件1：黔西县“特惠贷”精准扶贫小额信用贷款申请表
附件2 : “特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款台账
附件3：黔西县“特惠贷”精准扶贫小额贷款申请流程图

为进一步贯彻落实金融精准扶贫貸款统计制度积极推进金融统计标准化建设。近日,人民银行淮南市中心支行开展金融精准扶贫贷款专项制度培训人民银行凤台县支行、寿县支行及全辖金融机构统计部门负责人和统计人员共80余人参加了本次会议。

调查统计科统计人员带领参训人员认真学习了金融精准扶貧贷款统计制度从制度建立背景、主要指标解释、报数要求和主要核对规则四个方面进行详细讲解，重点说明了建档立卡贫困人口、产業精准扶贫贷款、项目精准扶贫贷款、扶贫小额信贷等指标含义以及扶贫带动作用的满足条件着重强调了金融机构在数据报送过程中的噫错点以及在金融执法检查过程中的常见问题。

调查统计科科长就进一步做好金融精准扶贫工作提出三点要求：一是要深化认识提高政治站位。以高度的政治自觉、思想自觉和行动自觉扎扎实实推进金融精准扶贫工作；二是加强学习，强化统计工作以此次培训为契机，加强金融精准扶贫制度学习和转培训工作培养学习贯彻金融统计制度的主动性和自觉性；三是要统筹兼顾，突出重点从完善组织和機制保障、加大扶贫小额信贷投放、强化产业扶贫牵引作用、形成扶贫合力、强化督导考核五个方面精准发力、精准施策，推动全市金融精准扶贫工作再上新台阶