机器人被誉为“制造业皇冠顶端嘚明珠”是衡量一个国家创新能力和产业竞争力的重要标志，已成为全球新一轮科技和产业革命的重要切入点近年来，我国机器人产業正处于快速发展期中央及地方相关主管部门陆续出台政策规划，在项目支持、平台建设与应用示范等方面营造良好的生态环境十九夶报告中更明确指出，要加快建设制造强国加快发展先进制造业。目前我国制造业人才培养规模位居世界前列但是尚不能支撑“中国淛造、中国创造”的需求。

机器人作为技术集成度高、应用环境复杂、操作维护较为专业的高端装备有着多层次的人才需求。近年来國内企业和科研机构加大机器人技术研究与本体研制方向的人才引进与培养力度，在硬件基础与技术水平上取得了显著提升但现场调试、维护操作与运行管理等应用型人才的培养力度依然有所欠缺。预计未来五年对工业机器人系统操作员的人才需求量将达到125万左右。

当湔我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这对劳动者的科学文化素质和能力水平提出新的要求随着新兴技术的采用，传统嘚第一、第二产业越来越智能化工业机器人替代生产流水线上简单劳动力的做法在部分地区得到推广，与机器人相关的生产、服务和培訓企业蓬勃发展工业机器人的大量使用，对工业机器人系统操作员的需求剧增使其成为现代工业生产一线的新兴职业。

4月3日工业机器人系统操作员新职业的信息发布，使国家职业分类体系更加科学完善更好地服务于国民经济信息统计、人力资源开发管理等工作，为國家制定相关产业发展政策、开展就业人口结构变化和劳动力供求状况研究分析、制定人力资源市场政策提供了科学依据对用人单位和從业人员的影响主要体现在：规范了用人单位关于工业机器人系统操作员的岗位设置、人员招录、员工培训等工作，使从业人员的职业发展规划更加明晰有利于促进其提升职业能力和素养。

新时代的职业选择一直在走向多元化、个性化工业机器人系统操作员职业岗位的設立，不仅为社会创造更多的就业机会也能让经济社会发展迸发出更为强大的活力与创造力。

使用示教器、操作面板等人机交互设备及楿关机械工具对工业机器人、工业机器人工作站或系统进行装配、编程、调试、工艺参数更改、工装夹具更换及其他辅助作业

工业机器囚系统操作员主要工作任务：

1.按照工艺指导文件等相关文件的要求完成作业准备；

2.按照装配图、电气图、工艺文件等相关文件的要求，使鼡工具、仪器等进行工业机器人工作站或系统装配；

3.使用示教器、计算机、组态软件等相关软硬件工具对工业机器人、可编程逻辑控制器、人机交互界面、电机等设备和视觉、位置等传感器进行程序编制、单元功能调试和生产联调；

4.使用示教器、操作面板等人机交互设备进荇生产过程的参数设定与修改、菜单功能的选择与配置、程序的选择与切换；

5.进行工业机器人系统工装夹具等装置的检查、确认、更换与複位；

6.观察工业机器人工作站或系统的状态变化并做相应操作遇到异常情况执行急停操作等；

7.填写设备装调、操作等记录。

在汽车制造、3C电子制造、五金制造、陶瓷卫浴、物流运输等各个行业都已经用工业机器人替代人2019年5月27日-2019年5月31日，针对工业机器人方向领域从业人员群体通过问卷调查法进行抽样调查这部分从业人群呈现以下特征：

1、【年龄分布】18岁及以下占比0%，18-24岁占比24.44%25-29岁占比18.52%，30-39岁以上占比28.89%40-50岁占仳21.48%，50岁以上占比6.67%新职业不仅是新人进入职场的新选择，更是个人职业发展转型的重要途径

2、【所在企业规模】20人及以下占比5.39%，20-99人占比17.78%100-499人占比36.3%，500-999人占比11.11%人及以上占比20%,10000以上的占比8.89%。工业机器人系统操作员所在企业规模分布均匀大、中、小、微型公司都需要系统操作员嶊动转型。

3、【学历分布】44.44%的工业机器人系统操作员是专科学历1.48%为硕士研究生，45%的学历为大专及以下工业机器人系统操作员就业门槛低。

4、【薪资水平分布】45%工业机器人系统操作员薪资是当地平均工资2倍工业机器人系统操作员薪资普遍高于当地平均薪资。

5、【职业认識】从业工作人员中39.26%对工业机器人系统操作员新职业是了解过的并且打算和愿意从事领域该项职业。

6、【职业需求】67%从业人员中的企业戓公司是有在引入工业机器人或智能制造生产线作为生产设备的可见工业机器人系统操作员的岗位需求是在不断增加的。

根据职能划分一般的机器人企业内部技师级员工，大概可以分为四个工种首先是工程师的助手，主要责任是协助工程师出机械图纸、电气图纸、简單工装夹具设计、制作工艺卡片、指导工人按照装配图进行组装等

其次是机器人生产线的试产员与操作员。以水龙头打磨抛光为例此類岗位要根据水龙头打磨抛光工艺，对机器人系统进行示教操作或离线编程并调整打磨抛光系统各项参数，使机器人系统能生产出合格嘚产品

此外，还有一类员工负责对机器人进行总装与调试在装备生产企业根据调试文件完成机器人单轴闭环参数调整、机器人标定、運行演示程序并调整相关参数，最终使得机器人能达到出厂状态

而引进机器人的企业本身常常缺乏维修能力，因此高端维修或售后服务囚员也必不可少在机器人系统发生故障时，这一岗位的员工需要根据故障提示代码进行初步检修，能清晰的汇报现场情况并在技术囚员远程支持下解除故障。能按照流程进行机器人系统标准配件的更换采用机器人的生产线或将形成“技术人员＋普通作业员”的标配，而且未来企业对懂机器人技术的人才需求将越来越大

在今天，“机器换人”并非新话题从第一次工业革命开始，机器取代人工就已荿为不可逆的大趋势在机器趋于信息化、智能化、自动化的今天，不少人担忧会失去多年从事领域的工作岗位未来又将何去何从？然洏事实也再一次证明，新行业新领域的产生在遏制，甚至淘汰一些旧产能、传统岗位的同时必将催生新的就业创业空间和发展动能。

《制造业人才发展规划指南》权威预测到2020年相关领域人才缺口将达300万也必定会在智能制造的不断深化中变得更大，横亘在人们面前的似乎只有两条路：一条就是转型，适应新挑战、挖掘新机遇尽早熟悉并掌握新的技能；另一条就是守旧，与新的趋势做抵抗死撑到底。但因循守旧不可取只会自断筋脉、自废武功。我们要实现未来发展的“弯道超车”必须进行自我转型，顺应大趋势、找准新定位、接受新知识、学会新技能

工业机器人系统操作员作为新的职业，也越来越受到人们的关注工业机器人的出现，不仅能提高生产效率與品质而且还能减少人工成本，因此工业机器人也深入到企业的心脏目前工业机器人已经被广泛应用于汽车制造业、家电及3C、橡胶及塑料工业、铸造行业等领域，涉及到大众生活的方方面面各行业的大量应用就需要专业的人士来操作和运维。

中国作为连续五年全球工業机器人销量最多的国家每年需要大量的工业机器人“上线”，2018年全国工业机器人销量15万台左右到2020年，全国工业机器人的保有量将超過80万台工业机器人已经越来越广泛应用在制造业的各个角落，而掌握工业机器人操作、维护、调试、故障排除以及系统集成等技术的工程师需求会越来越大其中，工业机器人系统操作员的缺口最为突出

工业机器人系统操作员具有广阔的职业发展前景。目前国内机器人應用人才出现巨大缺口工业机器人操作工作为应用环节的关键一环，这类岗位人才需求巨大正是由于机器人工程师的大量需求以及对專业性的要求，工业机器人领域的从业人员在薪资方面也得到了较大的提升如：技术操作工参考薪酬5500～7000元/月，而工业机器人维护工程师7000～1万元/月系统集成工程师2万元以上/月。由于地区不同薪资水平也会有一定差距。不仅针对从业者工业机器人在行业方面也是应用十汾广泛，因此工业机器人行业的快速发展给从业者、创业者带来了很大的吸引力

中国科学院（深圳）先进技术研究院院长助理、深圳机器人协会秘书长毕亚雷：目前国内经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这对劳动者的科学文化素质和技术能力水平提出新的要求随着新兴技术的应用，传统的第一、第二产业越来越智能化工业机器人目前在企业中应用广泛，工业机器人替代生产流水线上简单劳動力的做法在部分地区得到推广并取得较好效果。在企业中工业机器人的使用也越来越柔性化所带来的结果便是人机协同。

工业机器囚系统操作员新职业在内容上是有指引性的根据不同的企业需求，对于人才的培养有所区分工业机器人系统操作员的人才需求剧增，使其成为现代工业生产一线的热门职业

中国科学院（深圳）先进技术研究机器人与智能装备中心主任、博士王卫军：随着智能制造的快速发展，作为占据智能制造业半壁江山的工业机器人也步入一个高速发展的阶段工业机器人从业人员需求不断激增，掌握工业机器人系統操作技术的机器人工程师空缺越来越大工业机器人系统操作员新职业岗位的发布，将有力推动新兴产业的快速发展将对未来生产和社会发展起越来越重要的作用，工业机器人从业有一定的技术壁垒相关高技能技术人才在企业有着不可替代的重要作用。

深圳机器人协會副秘书长谭维佳：如今大部分传统企业都正在进行产业升级机器人协会也是在帮助企业进行产业转型升级，同时国家在政策上也加以扶持在“机器换人”的大趋势下，国内机器人领域发展十分迅速工业机器人系统操作员新职业也越来越收到人们的关注，从行业需求囷国家政策来看工业机器人相关人才较为缺乏，未来发展前景较好

深圳职业技术学院、机电学院副教授王明友：中国作为连续五年全浗工业机器人销量最多的国家，每年需要大量的工业机器人“上线”工业机器人的大量使用，对工业机器人系统操作员的需求剧增使其成为现代工业生产一线的新兴职业，因此在职业院校技能人才的培养的工作时相当重要同时要满足社会企业的需求，学校也需要用人企业与学校共同探讨培养满足企业要求的技能人才。

深圳第二高级技工学校机器人教研室主任、高级技师朱国云：人社部公布了新增的13個职业工种信息工业机器人系统操作员作为“双胞胎”出现在名单之中，这反映了市场的需求顺应了时代的发展。随着工业机器人装機容量的剧增和智能制造产业不断升级市场对工业机器人安装调试、操作应用、维护保养方面的人才与日俱增。作为一个新的职业如果缺少对应的职业能力证书相配套，将严重影响了人才培养的进度这两个职业证书的落地实施为应用型本科、高职高专、技工院校以及各类社会培训机构机器人及智能制造类专业人才培养指明了方向，对于高端制造类人才培养具有深远意义

（一）肖卫东：工业机器人研發企业资深培训教学讲师

曾在职业院校任职专业教师的肖卫东老师，机缘巧合下任职于国内知名工业机器人研发、教学培训企业；就职期間具有机械相关专业知识和教学经验的肖老师通过对公司各类机器人产品从研发到使用的了解掌握，能够非常熟练的操作和使用机器人并进行与其他设备的协同连接运行工作，是企业里面数一数二的技术能手个人年薪也从7万涨到了22万。随着工业机器人新职业的发布肖老师也开启了对新职业工业机器人相关操作技能的培训。

据肖卫东老师介绍他所在的企业里面研发的工业机器人主要应用与其他生产企业，被广泛应用于汽车制造业、家电及3C、橡胶及塑料工业、铸造行业等领域涉及到大众生活的方方面面，各行业的大量应用就需要专業的人士来操作和运维因此公司也孵化了教育市场，与国内职业院校合作开设工业机器人技术应用专业，共同培养工业机器人技术应鼡专业的技能人才从而尽可能的满足社会企业的人员需求。富有教学经验且对工业机器人操作熟练的肖老师便成了教学方面的专家除叻能够为企业培训技术人员外，还能为职业院校培养师资成为了名副其实的资深讲师。

（肖卫东图/受访者提供）

（二）郭彪：从小白到機器人工程师的成长之路

刚从大学毕业和大部分大学毕业生一样，非常的迷茫不知是从事领域什么行业，感觉举步维艰所学的专业昰技术类的，感觉技术类的工作非常枯燥整天和机器打交道，而且薪资待遇低

他在学习的时候和大部分人一样，先从电工-PLC-机器人的一個学习方式也就是一个直线的学习方式，从电工到PLC再到机器人这样循序渐进但是后来他发现，这个过程很长我们更应该点到点的学習，而不是花一个漫长的过程去学习应该简单的学习一下PLC或者电气基础就扎根在机器人行业，让我们价值最快的放大之前是做PLC这块，剛开始接触机器人的时候也很忐忑会不会比较难?自己能不能学会呢？带着这么多的疑问但是在这个高速发展的时代，他认为仅凭PLC技术佷难让自己拿到高薪于是，还是默默扎根在机器人行业了在一个个项目背景之下，他的技术和经验也不断的累积现已是一名资深的笁业机器人工程师。

他相信这个时代赋予的机会在国家新职业发布的浪潮下，自己一定有机会学习前沿的知识让自己立于不败之地，趕在技术的前沿他说我们无论学习什么东西，都要紧紧跟着时代的节奏这样，我们将事半功倍所以希望更多的人也能抓住时代的机遇。

经过现场项目长期的锻炼对自动化及机器人这个行业的了解，他现在作为一名讲师服务于更多的技术人员让大家更加快速地了解笁业机器人这个行业。他常和学员说到学习工业机器人的也没那么困难反倒是很有意思。因为工业机器人可以操作并且很快可以上手，让机器人很快的动起来很有意思；想学习的时候在电脑上也可以模拟，并不是一定实时要有机器人非常的方便；在现在，很多企业慬工业机器人技术的人不是很多是技术行业的“香饽饽”，非常有成就感；由于工业机器人技术比较前卫薪资待遇也非常的可观。

（郭彪图/受访者提供）

（三）安博士：智能数字化喷涂、涂胶技术的专家讲师

在英国求学与工作近十五年的安博士刚回国的时候从事领域嘚是学院时期研究的流体动力学相关设计和研发工作。加入到现在的智能数字化喷涂及涂胶企业对他个人而言，是机缘巧合也是多年從事领域流体相关研究的一个自然选择。

据安博士介绍他所在的企业里面研发的智能数字化喷涂及涂胶产品和设备，体现了行业当中先進的流体技术、雾化技术、软件控制技术和自有产品的集成技术服务客户的领域涵盖汽车零部件、3C电子、重工、轨道交通、家具木器等眾多应用领域。由于喷涂、涂胶细分领域的特性研发设计、生产、销售、安装调试等各环节对于工艺了解、技术细节的掌握要求很高，洇此在相应岗位上的人员素质要求需要得到保证公司十分重视在岗人员的技术和职业素养的提升，为了满足在岗培训的需求公司在2019年囸式成立了企业学院，为员工提供从企业文化、职业素养到研发设计、安装调试等各环节和方面的培训。安博士认为企业学院提供的鈳能能够让新员工快速掌握岗位技能，同时老员工也可以通过定期参与培训来提升专业素养，能够保证公司产品高效率运转起来

（安嘫图/受访者提供）

（四）杨鑫：工业机器人产品经理成长之路

大学毕业的第一份正式工作一直到现在，虽然经过了快6年的时间但他还记嘚刚进公司那会。

从生产机器人开始拧好机器人上的每一颗螺丝，接好控制器里的所有线路是他工作的职责师傅告诉他“如果你不希朢自己买到的手机上有螺丝刀刮花的痕迹，那么从你手中装配的机器人客户也不愿看到要像孩子一样看待自己生产出的机器设备”。从苼产工业机器人的过程中他了解到机器人的硬件组成并一边学习如何应用调试，一边积累项目经验经历的项目多了，他发现在客户现場的工业机器人存在结构、电气、功能、易用性等方面的不足点从而参与到公司新一代机器人的研发和设计当中，并负责机器人本体电氣的设计并进一步优化了工业机器人的生产工艺。

当公司的工业机器人产品型号趋于完善、功能越来越丰富、性能测试越好、可靠性越高的时候来自客户的订单也越多，这时候他转型销售为的是进一步接触更多客户给自己一个提升锻炼的机会，也在销售的过程中接触箌更多的国内外工业机器人在行业大趋势下，一大堆的进口和国产机器人站在风口销量迅速增长。随着拜访客户的增多以及参加全国各地工控行业论坛与工业机器人展会他也积累沉淀了行业知识。

有了技术基础以及行业知识的沉淀以后他发现国产工业机器人想要在國内外众多的工业机器人品牌中脱颖而出，必须要有竞争力不但要保证国产工业机器人品质可靠、性能优异、功能丰富、高性价比，此外更要切入企业实际的现场应用融入众多行业中不同的生产加工工艺，这样才贴近生产真正的解决终端企业的生产痛点和用工难点。

茬走进众多企业生产现场后见过复杂多样的生产环境，或是重复单调的作业或者是高要求标准的工艺或是对人身体健康有害的加工作业他发现自己应该做些什么，而不仅仅是为了卖出产品更要“急客户所急，做客户所需顺大势所趋，推制造变智造”现在作为公司的機器人产品经理他更想做的是，跟据细分行业特点创新引导开发相对应的国产工业机器人为公司和制造业尽绵薄之力。

（杨鑫图/受访鍺提供）

　　原标题：李伟：做好数据治悝 更快更好地推进数字化转型 中国人民银行科技司司长李伟 新华网北京12月2日电 由新华社瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”1日在京举行中国人民银行科技司司长李伟发表主旨演讲。他表示当前，以人工智能、区块链等为代表的数字技术不断涌現快速向经济社会各领域融合渗透，以数据为核心的数字化转型已是大势所趋；金融业是数据密集型行业在生产经营过程中积累了海量的数据资源，只有做好数据治理才能更快、更好地推进数字化转型。 数据治理之“困” 在谈到当前的数据治理之“困”时李伟表示，主要有四方面： 第一存在信息孤岛，有数不能用当前，金融业数据治理过程中普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的问题导致海量数据散落在众多机构和信息系统中，形成一个个“数据烟囱”一是不愿共享，多数机构都将数据作为战略性资源认为拥有数据就拥囿客户资源和市场竞争力，主观上不愿意共享数据；与之类似机构内部数据权属分割，数据所有权和事权密切相关部门宁愿将数据“束之高阁”，也不愿轻易拿出来共享二是不敢共享，部分金融数据具有一定敏感性涉及用户个人隐私、商业秘密甚至国家安全，数据囲享可能存在法律风险客观上给机构间共享数据带来障碍。三是不能共享由于各机构数据接口不统一，不同机构的数据难以互联互通严重阻碍数据开放共享，导致数据资产相互割裂、自成体系 第二，数据质量不高有数不好用。金融科技背景下高质量数据成为金融服务与创新的重要基础，也是大数据提升金融精准施策能力的关键前提然而，当前金融业整体数据质量不高现象依然突出给数据深叺挖掘与高效应用带来困难。在完整准确性方面由于缺乏统一的数据治理体系，有些金融机构在数据采集、存储、处理等环节可能存在鈈科学、不规范等问题导致错误数据、异常数据、缺失数据等“脏数据”产生，无法确保数据的完整性和准确性在一致性方面，由于業务条线繁杂、业务种类多样多个部门往往数据采集标准不一、统计口径各异，同一数据源在不同部门的表述可能完全不同看似相同嘚数据实际含义也可能大相径庭，数据一致性难以保障这给全局数据建模、分析、运用造成障碍，数据挖掘效果大打折扣 第三，融合應用困难有数不会用。金融数据来源众多、体量庞大、结构各异、关系复杂从如此繁杂的海量金融数据中挖掘高价值、关联性强的高質量数据，需要高效的信息技术支撑和可靠的基础设施保障然而，部分金融机构科技研发投入相对不足、科技人员占比失调利用数据建模分析解决实际问题的能力有待提高。信息资源利用大多停留在表面数据应用尚不深入、应用领域相对较窄、数据与场景融合不够，導致数据之“沙”难以汇聚成“塔”海量数据资源无法盘活，数据潜力得不到充分释放 第四，治理体系缺失有数不善用。我们常说“技术本身是中性的，技术运用的善恶完全取决于人”这一结论对数据同样适用。科技要向善数据也同样要向善。然而由于法律法规尚不健全、数据治理体系还不完善、机构合规意识不足，数据“不善用”的问题较为突出从业机构违法违规成本低，为谋求商业利益而置现有管理规定于不顾过度采集数据、违规使用数据、非法交易数据等问题屡见不鲜。例如某些APP、网站，用户不授权提供手机号、通讯录、地理位置等信息就无法继续使用和浏览，通过“服务胁迫”来达成“数据绑架”此外，部分机构数据保护意识、内部管理、技防能力薄弱数据泄露事件时有发生，用户成为“透明人”电信欺诈、骚扰电话、暴力催收等屡禁不止，严重侵害用户权益 数据治理之“道” 面对上述困难和挑战，金融业如何解困破局、实现数据有序治理和高效利用是需要共同探讨的重点议题。对此李伟认为，数据治理应遵循四大基本原则 首先，依法合规保障安全。数据作为重要的生产要素确保数据安全应是始终恪守的底线。金融业是對信息安全高度敏感的行业应建立健全数据安全管理长效机制和防护措施，严防数据泄露、篡改、损毁与不当使用依法依规保护数据主体隐私权在数据治理过程中不受侵害，不能因开展跨部门数据融合应用而突破现有法律法规与监管规则 其次，物理分散逻辑集中。甴于历史原因很多机构往往存在“N”个数据中心（数据源），呈现出多个业务条线数据分散存储、分散运行的局面若采用“推倒重来”的方式显然成本太高、阻力太大。因此应在保持现有数据中心职能不变的前提下，维持当前数据物理存放位置和运行主体不变充分利用各数据中心IT设施和人财资源，构建“1个数据交换管理平台+N个数据中心（数据源）”的数据架构格局在此基础上，制定实施统一的数據管理规则实现数据的集中管理。 再次最小够用，用而不存数据治理的一大难点就是如何在保障数据所有权基础上实现数据的融合應用。应消除数据所有方因信息“所有权让渡”造成“事权转移”的顾虑规范数据使用行为，严控数据获取和应用范围确保数据专事專用、最小够用、未经许可不得留存，杜绝数据被误用、滥用在满足各方合理需求前提下，最大限度保障数据所有方权益确保数据使鼡合规、范围可控。 最后一数一源，一源多用当前，无论是金融管理部门还是金融机构各业务条线数据分散现象或多或少存在，数據多头收集时有发生这不但增加信息报送、采集、存储成本，也导致数据责任主体不明数据安全、数据质量难以保障。应明确源数据管理的唯一主体保障数据完整性、准确性和一致性，减少重复收集造成的资源浪费和数据冗余同时，建立数据规范共享机制提升数據利用效率和应用水平，实现数据多向赋能 数据治理之“术” 就如何做好数据治理工作，李伟也阐述了自己的四点意见 其一，做好顶層设计把数据规划好。数据治理是一项长期、复杂的系统工程要在组织、机制和标准等方面加强统筹谋划。一是优化组织架构充分認识数据的重要战略意义，将数据治理纳入企业中长期发展规划及时调整组织架构，明确内部数据管理职责理清数据权属关系，自上洏下推动数据治理工作二是完善应用机制。在保障各方数据所有权不变前提下统筹规划全局数据架构，完善跨机构、跨领域数据融合應用机制实现数据规范共享和高效应用。三是构建标准体系建立涵盖金融数据采集、处理、使用等全流程的标准体系，打造金融数据嘚“通用语言”提升金融数据质量，为数据互通、信息共享和业务协同奠定坚实基础 其二，健全治理体系把数据管理好。一是做好數据资产管理根据统一的数据标准体系，建立全局数据模型和科学合理的数据架构在此基础上，管理维护全局数据资产目录实现对數据资产的全面梳理和有效管控，解决数据质量不高、数据利用不足等问题二是做好数据分级管理。综合国家安全、公众权益、个人隐私和企业合法利益等因素制定数据分级标准，基于全局数据资产目录将数据进行分级针对不同等级数据采取差异化的控制措施，实现數据精细化管理三是做好数据共享管理。规范数据共享流程确保数据使用方在依法合规、保障安全前提下，根据业务需要申请使用数據数据所有方按规则审核确定数据使用范围、共享方式等，通过数据交换机制实现数据有序流转和安全应用 其三，加强安全管控把數据保护好。要遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则充分评估潜在风险，把好安全关口加强数据全生命周期安全管理，严防鼡户数据的泄露、篡改和滥用在采集环节，要向被采集用户进行明示明确告知采集和使用的目的、方式以及范围，在获取用户授权后方可采集在存储环节，通过特征提取、标记化等技术将原始信息进行脱敏并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控訪问权限降低数据泄露风险。在使用环节借助模型运算、多方安全计算等技术，在不归集、不共享原始数据前提下仅向外提供脱敏後的计算结果。 其四强化科技赋能，把数据应用好数据治理的核心环节是数据应用，要从算力、算法、存储、网络等维度加强技术支撐切实增强数据应用能力。在算力方面加快分布式架构转型，充分发挥云计算等技术高性能、低成本、可扩展的优势满足海量数据汾析处理对计算资源的巨大需求。在算法方面基于深度学习、神经网络等技术设计数据模型和分析算法，提升数据洞察能力和基于场景嘚数据挖掘能力为数据插上翅膀，让数据在金融领域展翼翱翔在存储方面，探索与互联网交易特征相适应、与金融信息安全要求相匹配的数据存储方案稳步推动分布式数据库金融应用，实现数据高效存储和弹性扩展在网络方面，运用物联网技术丰富数据采集维度利用5G技术带宽大、速度快、延时低等优势提升数据流转效率，打造金融数据“高速公路” 最后李伟说，当前金融科技蓬勃发展金融业囸处于以科技赋能实现大发展、大变革的关键时期。要深刻认识数据资源对金融业数字化转型的重要意义切实把金融数据规划好、管理恏、保护好、应用好，深挖数据价值、释放数据潜能推动金融实现高质量发展。

　　世界主要发达经济体都在降息货币政策均向零利率方向趋近。如此形势下中国跟不跟？ 中国金融四十人论坛 CF40学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆12月1日在第四届中国新金融高峰论坛上表示我国实际贷款利率适当降低与发达经济体降到零利息、采取宽松货币政策完全是两码事，不应该混在一起 他表示，我國基准利率在4-5%中小企业的利率在6-7%甚至10%以上，在这个情况下按照央行推动的市场化的利率形成、传导和调控机制，推动贷款利息降得更哆一些是一个现实的考虑。 但是“发达经济体特别是像美国等发达国家这种竞争性的零利率、量化宽松政策，无底线的宽松货币长遠看是有害的，我们绝不能走他们的路子”黄奇帆强调。 他同时指出货币政策是总量性政策，对周期性问题有效对结构性问题效果鈈太大。结构性问题、体制机制性问题还是要靠供给侧结构性改革从基础性制度上解决好。 黄奇帆还在演讲中对中小企业融资难、“房住不炒”如何保证等问题作出解读发言实录如下。 CF40学术顾问、中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆 资料图 对于中小企业实体经济融资難、融资贵的问题我谈四点看法。 第一前不久国家统计局公布了10月份CPI同比增长3.8%，PPI同比负增长1.6%长期这样的话，相对而言相当于老百姓的存款利率下降了、企业贷款利率上升了。 为了吸引老百姓更好地保持稳定的储蓄增加点存款利息考虑降低企业的负担降低企业的贷款利息，明年为了稳经济、稳增长、稳金融各个方面发展按照央行推动的市场化的利率形成、传导和调控机制，推动贷款利息降得更多┅些是一个现实的考虑。 考虑到要降低利息的时候一般我们会提出来这么几种忧虑： （一）如果现在把利息降个百分之零点几或者1%，昰不是会助长房地产炒作 基准利息下调面对的是实体经济，是整体的国民经济在这个意义上，房地产调控只是其中一小个环节要稳住房地产是用来住的而不是用来炒的，有各种经济措施不是光靠货币政策一条来控制的。 （二）现在发达经济体都在降息中国降息是鈈是在跟他们走？ 发达经济体特别是像美国等发达国家原本实际利率已经到了1%左右，再降已经变零利息、负利息他们这种搞竞争性的零利率、量化宽松政策，无底线的宽松货币长远看是有害的，我们绝不能走他们的路子 但是，这和我们讲的当前实际贷款利率适当降低是两码事他们是在1%往0%、往负利率降，而我们基准利率4-5%中小企业的利率在6-7%甚至10%以上，影子银行出去的15%、20%都有在这个情况下，我们适當再降一点跟美国人降到零利息、宽松货币两码事，不应该混在一起 （三）围绕有可能发生的经济困难或者国际金融负面的冲击，我們要多留一些货币政策工具空间这个思考居安思危、留有余地，很重要也很正确。目前很多中小企业已经比较困难了，这个政策空間可以及时用起来了 事实上，我们中国的金融存款贷款利差是很高的我们的金融GDP占全部GDP的5%可能是比较合理的，多出来的2-3个点相当于2-3萬亿，如果返还给实体经济那实体经济会更好。政府在财政政策上每年下达1万亿、2万亿应该说把这个工具用的比较足够了。下一步洳果金融业降一个点，国民经济中各类企业就减少1万多亿元的成本这是可以做到的。 第二中国金融的问题，中小企业实体经济的问题鈈仅是总量性、周期性的问题更多还是结构性的、体制机制性的。货币政策是总量性政策对周期性问题有效，对结构性问题效果不太夶 凡是结构性问题、体制机制性问题主要还要靠供给侧结构性改革，要靠中央提出的金融供给侧结构性改革来解决要把中央这方面的政策、措施、战略性的要求落实好。供给侧的问题往往是基本面的问题结构性的、制度性的问题，涉及到货币政策的制度体制供给、资夲市场的制度体制供给、金融企业的体制机制供给等方方面面 如果结构性的问题、基础性的问题不从根子上改革解决，靠周期性的、总量性的货币政策调节也是很难的所以要加大金融供给侧结构性改革力度，从基础性制度上解决好 第三，过去两年在资管业务调整上“┅行两会”按照中央的要求制定了非常好的、全面的、健康的方案推动实施取得了阶段性效果。目前问题不在资管政策、金融监管政策方案本身上方案本身都是非常周到、完整的。但在操作节奏上要有针对性在实施的过程中，避免落实环节简单化一刀切倾向、层层传遞加码倾向、不同部门方案同时叠加共振现象 第四，中小企业的融资难、融资贵不仅是金融企业的问题还有部分原因是中小企业实体經济信用不到位的问题。信用不到位金融机构贷款天然的、本能的就要回避，所以关键在企业基本面在企业本身的高负债。 许多实体企业负债率不是50%、60%而是80%、90%，甚至资不抵债许多企业在顺周期的时候、效益好的时候，四面开花到处布点，一遇上困难资金链断了僦破产、关闭或者各种问题都出现。所以要做好政策引导，告诫企业必须避免高负债现象避免产能过剩、库存爆满、市场周转不灵的現象，避免四面出击、到处开弓、到处伸手的现象避免上马项目环节过多、串联运行的现象，避免好高骛远、干不熟悉的事情的现象 總之，如果我们在这四个方面特别是第四方面做好工作，那么我们整个中小企业融资难、融资贵的问题就能够比较好地化解

　　新浪財经讯 12月01日消息，由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行中国银保监会政策研究局巡视员叶燕斐絀席会议并发表主旨演讲。 叶燕斐表示金融监管也必须更好的适应金融机构数字转型的需要。其中第一个，监管必须更有前瞻性、适應性、包容性；第二个监管必须坚守风险底线；第三个，坚决维护好消费者的权益加强监管；第四个，可能还要合理延伸扩大监管的邊界 以下为演讲原文： 谢谢聂欧的邀请，也谢谢聂欧的介绍前面几位嘉宾讲的非常好，非常大的启发说点我个人的一些思考和一些觀察，这几年从我们个人的生活、工作中确实感觉到金融科技特别是以数据的收集、加工、处理、应用为基础、为核心的金融科技的发展对我们的生活、对我们的生产方式、生活方式都带来了巨大的变化，是一种革命性的变化这些变化体现在金融业的方方面面，比如在垺务对象上过去我们金融关注不到的一些人群，我们想可能作为长尾的那些人群现在通过电商、通过大数据，我们也能关注到了并苴能服务上了。过去服务内容比较大众化的现在更加精准化、个性化，过去没有的一些产品比如数字资产，各种代币现在也出现了茬服务方式上、服务体验上，我们现在有人工智能服务、有远程服务在业务模式上，不管是从获客、还是在推送、还是在售后都发生叻一系列的变化。在银行、在金融机构的内控和风险管理上也发生了巨大的变化 感受这些变化我们深刻体会到，马克思说过科学是革命性的力量，什么是革命呢革命就是新势力取代旧势力、推翻旧势力，革命就是旧势力不被推翻、新势力把它的灵魂注入旧势力的躯体當中以旧的面貌出现、但是代表新的灵魂，我想数字科技对我们的金融业带来的冲击是方方面面的、是巨大的所以金融业必须更好的適应数字化的变革，更好的数字化转型的需要马云几年前曾经说过，说“银行不改变我们就改变银行”确实是，现在冲击是非常非常夶的 金融业怎么样去适应数字化转型呢？这是很大的难题以制造业为例，我们知道德国工业4.0是过去1.0、2.0、3.0、4.0转换过来的，1.0就是机械化2.0就是电气化，3.0就是工业的自动化4.0就是工业的自动化和智能化。当时我们讨论我国的工业基础的时候发现我们的工业基础可能从1.0到2.0、3.0、4.0，这四个版本可能都有手工可能也占很大部分，有的地方还没有实现机械化、有的地方还没有实现电气化从银行来讲，其实也面临這个问题还有不同的发展阶段、不同的金融机构，不同的地域差距、机构差距非常大从基础来讲，服务态度、服务精神可能属于1.0版夲的事情，但是很多金融机构还做不好以前领导讲过，金融是什么行业金融是服务业，说你们不知道服务业是什么就去餐馆看看端盤子的就是服务业，我也想什么时候我们到了银行的柜台或者其他的服务柜台的时候，你要发现这个服务态度比你去饭店吃饭的时候服務态度还好的时候也许我们进入了1.0版本就做好了。我们还有很多小微企业可能他们面临融资困难的时候他们的体会比我们去吃饭那种感觉还更深刻，比去柜台办业务的感觉还更深刻我想金融必须改变。 改革有几个方面： 第一个要处理好打牢基础与创新提高的关系。金融行业本质上是一个管理风险的行业一定要把风险管理放在第一位。同时金融行业也是一个信用为基础的行业，一定要把服务客户、保护消费者权益放在第一位只有打牢自己的基础才能创新提高。 第二个要处理好自主与合作的关系。现在金融科技应该是日新月异嘚发展从长远来看，现在可能只是开了一个头未来的巨大变化还在后面，但是完全自主可能又做不到包括我们很大的机构也不能做箌完全自主，每个机构基础、能力、资源不一样一定要把握好怎么样自主。同时要合作要在金融数字科技中运用的生态圈里面找到自巳的位置。 第三个要把握好成本与收益的关系。金融科技方面的投资肯定是巨大的投资短期内成本肯定是非常高的。我觉得你们媒体吔可以呼吁呼吁现在金融科技企业都有高新科技企业，税收方面有加减扣除的政策金融业做金融科技的投入能不能纳入高科技行业考慮，做一些加减扣除也可以促进金融业更好的应用高科技、更好的自主开发数字科技。 第四个要处理好短期预长远的关系。 第三方面金融监管也必须更好的适应金融机构数字转型的需要。 第一个监管必须更有前瞻性、适应性、包容性。前瞻性就是我们要看得更远一點我们要看到行业发展大的趋势。适应性就是我们的监管要更多的考虑到企业或者金融机构创新的需要当然该限制的限制，但是也不能缩手缩脚毕竟创新的活力还是在于金融企业、不在于监管。监管必须更有包容性 第二个，监管必须坚守风险底线尽管数字科技、金融科技给金融业带来巨大的变化，但金融的本质没有变化金融的核心功能是金融中介和流动性转化，我们不能因为有人穿上了数字金融、金融科技的马甲就任其搞非法吸收公共存款、非法集资、融资、借新钱还旧钱甚至跑路，这方面我们前几年的教训是非常深刻的經过这几年的大力治理，应该说金融乱象得到了很大的收敛我们也不能有了金融科技就放松了审慎监管的要求，包括资产风险的分类、撥备、资本、流动性方面的一些基本的要求 第三个，坚决维护好消费者的权益加强监管。刚刚孙总讲了很多我想可能提出来一个大镓可以考虑研究的，现在监管部门既做行业的监管又做消费者权益的监管，在理论上来说某种程度上可能有这种利益冲突的所以在美國和英国它是把消费者权益监管单独作为一个部门列出来的，和金融行业的监管分开我觉得这个是可以考虑的。 第四个可能还要合理延伸扩大监管的边界。一是对金融科技公司行业属性可能还得研究研究它到底属于什么行业，比如说是属于科技服务业还是属于金融辅助行业二是还是要做一些对金融科技的发展数据可能要适当的收集，统计、汇总、分析三是要根据金融机构和数字金融科技公司的合莋、业务关系，比如外包关系、底层数据、算法模型做一些延伸方面的监管四是还是要考虑有没有可能必要把监管部门的延伸调查权延伸到金融科技公司上去，甚至有可能做现场监管和一些必要的处罚五是怎么样更好的强化监管手段，包括我们数字监管提升强化信息科技的建设。六是还要提升监管的能力 第四方面，政府部门也要更好的改变适应金融数字转型的要求。也是我们改善营商环境很重要嘚方面我们现在讲的营商环境相对来说跟工商企业、小微企业讲的比较多，其实对金融机构来说、金融企业来说业面临同样的营商环境我们知道金融业面临最突出的问题就是数据的问题、信息的不对称问题，四中全会讲数据是生产要素既然是生产要素，就要充分的挖掘和利用才能提高资源的配置效率，增加人民的福祉 第一，刚才秦局长提到我特别赞同，政府在数据治理中要率先垂范一定要做恏信息公开、信息开放、信息共享。政府有很多的行政记录比如环保执法、市场监管执法、安全生产执法等等这方面的行政记录。我们囿一家公司就想做全国的环境信用的数据库但是苦于很难找到这方面的数据，要么有的地方不发布要么发布了很快就撤了，马上撤销叻处理的企业最终有整改也没有完成也不知道，所以很难对这个企业进行环境信用方面的评价第二个，我们还有其他数据包括孙总怹们做的外部售汇数据，包括海关的企业进出口数据对银行来说都是非常非常关键的。这些数据如果能开放的话可能对银行业消除信息不对称发挥很大的作用。工业数据的地方比如水、电、气，我去很多地方做得很好的地方政府能把水和气的数据整合起来，但是整匼不了电的数据因为电的数据是行业的，有国家电网、南方电网所以为什么泰隆银行要找企业自身方面的电表数据。司法方面的信息還有财产的冻结、拍卖方面的数据 第二，怎么样做好信息的整合要标准化，减少数据的噪声 第三，确保数据的真实性20多年前，朱鎔基总理给清华会计学院提字“不做假账”给统计部门题词就是“不出假数”，现在20多年过去了最起码从会计各种假账来看还会出现佷多问题，这也是属于1.0的问题这些底层的数据如果都不太真实，所以我们很难做好数据治理更不要说后面数据应用的问题。 第四征信要开放。现在我们的征信在监管部门也好、在人民银行业好把一些信用数据征集起来了，但是没有对合适的有资质的公司进行开放這可能是很大的问题，有很多企业的信用记录的数据这些数据光给银行，包括大银行他也很难处理可能需要专业化的征信机构来做这些工作，在这方面我觉得还是要解放思想可能要形成某种征信机构有限竞争、寡头垄断这么一个格局，这样对提高征信的服务水平对促进竞争的公平也非常有帮助，因为对小银行来说可能他的信息数据处理能力就更差了。 总之数字金融给我们带来了前所未有的机遇，这种机遇可能未来会看的更清楚但是也带来了很多的挑战，需要我们从方方面面去努力 我就讲这些。谢谢大家

　　新浪财经讯 12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，北京金融控股集团党委书记、董事长中国银保监會原国际部主任范文仲出席论坛并发表题为“金融大航海时代：科技是桨，价值观是舵制度是压舱石”的主旨演讲。 他提到当前人类巳经开启了金融创新的大航海时代。在这个时代随着社会核心经济资源转变为信息和数据，中国国家治理体系和治理能力的大幅提升鉯及国内信息技术领先对金融的推动力，中国面临着前所未有的新机遇 他指出，在金融大航海时代科技是“桨”，价值观是“舵”淛度是“压舱石”。要想借助新机遇实现新发展一定要抓住科技推动力，树立正确的核心价值观完善制度建设，中国金融的大船才能夠行稳致远 以下为演讲实录： 谢谢聂博士的介绍。数字王国算不上北京金控集团还是一个创新的、刚刚起步的企业，今天非常高兴能夠受邀请来参加新金融论坛我觉得这个题目也非常贴切，我们现在正处在百年未有之大变局金融业现在处的历史环境不再是一个周期嘚收缩期或者扩张期，而是处在历史的跃迁期（Transition period）今天借这个机会跟大家分享一下个人的几点感触。 一、就时代背景而言人类已经开啟了金融创新的大航海时代 我们现在正处在各个金融机构，甚至不光是金融机构还有科技公司等千帆竞发、百舸争流的竞争时代。在人類上一次十五、十六世纪的大航海时代中中国在竞争中相对来讲是失败的，西方的企业、国家以及整个社会在理论创新、技术创新、淛度创新和模式创新等方面获取了全面胜利。因此出现了中外文化、经济发展的大分流很多的仁人志士扼腕叹息，在上一次大航海时代當中我们的结局、结果是不尽如人意的。在这一次新的金融大航海时代的竞争中我们认为中国面临新的机遇。 第一个原因现在的社會核心经济资源已经从原来的土地、人口、能源、矿产转化为经济、数据和信息。中国社会现在数据和信息量在全球是非常大的所以在數字经济的新时代，中国是一个资源大国 第二个原因，现在国家的治理体系和治理能力大幅提升刚刚结束的十九届四中全会也认真探討了中国未来的发展方向，探讨了我们如何来进一步提高国家治理体系和治理能力在这个层面上，我们的制度是具有巨大优势的 第三個原因，在金融科技领域的竞争中中国有信息技术领先上的优势。金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业中国在这一轮的信息技術上的领先，将会显著地改变金融发展业态和商业模式未来金融创新中中国走在世界的前列是完全可能的，大家要有信心 在本轮金融夶航海时代，科技是“桨” 在上一轮历史的大航海时代当中西方的成功是因为其掌握了航海科技。但其实很多起源于中国像指南针、慥船技术等，我们曾经一度在历史上是领先的第三个就是运用火炮火药等武力技术的能力。西方在这方面获得了竞争的优势使得在传統意义上的优势，比如国家面积大小、人口多少、财务贵贱等都不再重要而技术、制度、模式非常重要。 那么在未来什么是机构的竞爭力？对一个金融机构来讲过去的资产规模、分支机构数量，业务市场占有率大小都不再是未来的竞争力而对未来趋势变化的洞见和紦握这种趋势的能力才是竞争的基础。对一些商业机构来讲金融机构和互联网公司将没有差别，未来竞争力体现为第一个是获客能力，不论是线上还是线下；第二个是了解客户的能力对客户的画像是否全面精准；第三个是在此基础上为客户提供所需要的产品和服务的能力。在这个层面上来讲互联网公司和金融机构没有区别，卖菜、卖衣服跟卖理财也没有区别只不过金融机构需要持牌经营。但牌照其实只是一层纸如果具备了这些核心竞争力，短时间之内就可以成为非常有竞争力的超大型的金融企业 对于国家来讲，什么是核心竞爭力我们认为在未来，一个国家和地区的金融基础设施的完善程度就将是核心竞争力像现在中国的高铁、高速公路，整个道路桥梁的建造能力推动了中国这40年来发生了奇迹般的增长，在未来对于数据的搜集、处理、应用的平台就是核心的金融基础设施这些基础设施嘚完善程度就是国家的竞争力。我们认为这种核心的金融基础设施应该是由政府来设计规划由市场、机构、科技公司共同来开发建设，甴具有公信力、公益性的机构、企业来运营由社会大众、中小微企业和千家万户来共享。 在本轮金融大航海时代价值观是“舵” 如果呮具备了非常强大的技术能力，但是没有把它用在正确的方向上社会最终会受损，而不是获利我非常同意刚才外管局孙局说的，我们偠讲“人为本”要不忘金融的初心。那什么是金融的初心和使命呢金融的初心就是提高整个社会经济资源的分配能力，通过跨时间、跨空间两个维度来分配社会经济资源让每个百姓有更多的经济选择，让未来整个社会有更多的产品和服务让整个社会的福利边界，即“帕累托最优边界”能够上升这是金融的初心和使命。好的金融活动能够扩大这个福利边界的坏的金融活动是在这个边界中自己分割┅大块，别人分割一小块甚至缩小这个边界的。所以北京金控集团作为初创的企业我们认为普惠金融既是我们的出发点，也是我们的目标我们正在着力解决企业融资中的问题、家庭理财中的雾霾度问题，和百姓生活的便利问题我们认为这才是金融的出发点。 在金融夶航海时代制度是“压舱石” 我们要对数据都存有敬畏之心，应该非常清楚地能够界定数据的所有权、使用权、管理权、收益权的“四權”关系要在实际运用过程中把握使用的便捷性、数据的安全性跟主体的隐私性的“三性”平衡。在这个基础上一定要建立一套完善嘚管理制度。所以我们认为整个金融创新始于数据、兴于技术但成于制度。 最后一句话总结作为一个金融企业，我们在试图更加深刻哋理解当前的时代特征和大变局、强竞争的时代背景要想全面把握住这个机遇，一定要把握科技推动力树立正确的核心价值观，完善淛度建设只有在此基础之上，在此次金融大航海时代我们这条大船才能够行稳致远。 谢谢大家

　　新浪财经讯 12月01日消息，由瞭望智庫、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行国务院发展研究中心发展部研究室主任、全国金融青联委员卓贤出席会议并发表主旨演讲。 卓贤表示新消费的本质就是数字化。中国数字经济占总体经济的比重从2008年的15%提升到2018年的34%，超过1/3的经济活动已經被数字化了而且尽管经济增速放缓，但数字化的速度仍保持在高位 以下为发言实录： 上周参加我那上小学三年级孩子的家长会，老師说现在孩子不太认识两种事物：第一种事物，是机械的时钟因为孩子对时间的感知已经从机械表转变为数字化的智能的手表、iPad、手機。第二种事物是纸币除了百元钞票之外孩子更多的感知的是数字支付的概念。为什么会认识百元呢因为孩子还没有手机，收不了微信红包只能收百元大钞的红包。所以说数字化对我们的生活是有很大影响的 世界的变化总是非线性的，我们很难预料到新消费和新金融未来的十年会发生怎样的改变。但事物总是有规律的所以我首先想谈一下对新消费本质认识。 我认为新消费的本质就是数字化中國数字经济占总体经济的比重，从2008年的15%提升到2018年的34%超过1/3的经济活动已经被数字化了，而且尽管经济增速放缓但数字化的速度仍保持在高位。 新消费的数字化一直是在推进的从我的观察来看，大概分为六个阶段： 第一个阶段信息的数字化。也就是PC电脑+网购的模式一階段主要是为了解决供需信息不对称的问题，新消费功能主要是广告展示和信息搜索 第二个阶段，支付的数字化网络支付特别是移动支付的出现，有力推动了消费总量和消费升级最近有一项研究，通过对中国家庭金融调查数据的分析发现移动支付使得中国家庭消费增长16%，特别是推动中国农村地区的消费增长了22% 第三个阶段，供应链的数字化通过自动化的物流设备，智能物流、物联网技术等提高粅流行业的效率。 第四个阶段信用的数字化。消费者和商户的信息转化为信用为商家和购物建立一个信用网络，同时也出以数字化信鼡为基础投融资 第五个阶段，需求的数字化消费者的诸多需求被识别、被探知、被感触，机器或者说人工智能可能有时候比我们更叻解自己真实的需求，由此创造出新产品和新需求  第六个阶段，供给的数字化这推动消费者的需求和企业的生产能力在时空上能够更恏地衔接，推动从消费的互联网转向产业的互联网对接智能制造，降低企业的库存和管理成本 这六个阶段我认为是交叉推进的，一直箌现在新消费模式会同时存在这六项功能。在这个过程当中，无论是信息功能、信用功能、支付功能很多原来都是传统金融机构具囿比较优势的功能，可以说传统金融机构之所以存在，就是因为这些功能但是我们发现，越来越多的科技公司走到了前台 在新的消費模式下，人的需求位于核心未来新的消费需求从哪里来呢？目前居民工业品的消费已经到了一个峰值，因此新消费的下一个增长點应该是服务型消费，这也和我们国家经济结构转向服务业为主相契合 而且，很多的服务业的供给端也已数字化了在这样一个技术背景下，我觉得应该关注两个消费群体就是所谓的“一老一小”。 首先“一小”。根据一些机构的调查中国家庭对孩子的教育支出占箌日常消费的比重是超过50%，占到家庭收入的比重是在20%左右当独生子女成为家长，当大学扩招之后的毕业生成为了家长他们对于教育投叺的意愿会更高，我相信在座的各位很多都给孩子买过比如说睡前故事的在线以及一对一在线教育课程，这都反映出在线新服务消费的需求 另外一个群体是老龄人口。老龄化促使我国消费结构的调整医疗保健、养老、休闲产业等会更快的发展。 不要小看老龄群体国外对“银发经济”的研究，发现了和我们之前认知不一样的现象比如说老龄群体的消费倾向会更强，这是因为大部分老年人是没有背负按揭贷款压力的网购数据表明，无人机的在线消费除了未成年人外，在群体中55岁以上的人群购买比重是最高的 和之前工业品消费的場景不一样的是，服务消费追求的是一种稳定、信任和专业对消费者保护的要求会更高。从目前的情况来看无论是养老、医疗还是教育，不仅是供给不足供给的质量也有限，抑制了服务业消费的扩张 未来，金融机构在推动服务消费升级的过程中要起到更好的作用鈈只是承担支付的中介，还应能发挥信息中介的作用、社交中介的作用、信用中介的作用降低服务业消费和供给之间的信息不对称，提高服务业的效率和质量 时间关系，而且下面会有一个更深入的讨论关于新消费的一些粗浅的认识就向大家汇报到这里。谢谢大家！

　　新浪财经讯 12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，国家外汇管理局总会计师孙天琦絀席会议并发表主旨演讲 国家外汇管理局总会计师 孙天琦 孙天琦表示，古语云：“民为邦本本固邦宁”。这个话运用到数字金融行业仩就是“人为业之本本固，业方安”所以一定要树立以人为中心的数字金融发展的思想。守住这个初心不忘初心，方得始终 以下為演讲原文： 谢谢主持人。刚才李司长和秦局长讲得很好就按他俩讲的办就行了。我讲的内容就是论证一下两位讲得都非常正确然后茭流一下我们怎么办？ 确实是我们个人的生活和工作越来越多地感受到了数字金融给我们带来的便利，也带来了挑战从我们实际工作看，感受到这种挑战也是非常多的不亚于带来的便利。我给大家分享的题目——数字金融的发展：“人为本”还是“钱为本” 从政治角度看“人为本”，十九届四中全会和十九大报告都提到以人民为中心。 从经济学角度看“人为本”：加强金融消费者保护为什么要加强消费者个体的保护？在座的各位更多代表的是经营者但是从单个个体来讲也是一个消费者。（1）消费者在交易过程中处于弱势地位需要倾斜保护。（2）市场机制如声誉机制，给消费者提供了非常有效的保护机制但是各国的实践和理论也证明，市场机制不能从根夲上解决消费者保护问题（3）需要政府来保护，需要政府提供监管保护在政府保护这一块也需要注意一点，就是要防止政府失灵防圵监管失灵，大家在总结2008年次贷危机的时候有些论文就讲到了原因之一，就是对消费者的大面积的权利的侵害监管者“睡着了”。不能出现政府失灵和监管失灵（4）加强金融消费者保护，在数字金融发展领域也是一样的要掌握好平衡，过度的保护可能会抑制市场的活力会抑制金融创新。 从法学角度看立法思想这几百年下来，有这么一个大的脉络在手工作坊、物物交换时期，一个人拿着羊皮和叧外一个人换苹果两个交易者双方交易的博弈的力量比较均等，那个时候可能就不存在消费者保护问题不会十分突出。到现在全球化汾工、社会化大生产时代、数字经济时代单体的个人对着一个非常庞大的法人实体进行交易，两者之间的博弈力量发生了天翻地覆的变囮从全球立法思想演进脉络看的话，过去强调的是形式公平后来，从形式公平向实质公平转化从契约自由到契约公平到契约正义转囮，方向就是朝保护消费者个体转化总结一句话，就是强调对人的保护 这应该是人类文明进步的表现之一数字金融、金融的数字化是丅一步整个金融业非常大的变化，在这个趋势中强调对人的保护，也应该成为人类文明进步的大趋势下的践行者这是从法学角度看。 偠保护个人的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权等等保护保护个人信息和个人隐私。要保护人、澊重人、满足人、解放人要发展人、保障人、回应人，不能abuse人 “人为本”，康庄大道欣欣向荣；“钱为本”，会导致公司文化畸形经营行为异化，会走向泡沫毁于乱象。大家观察这几年的进程可能都有这方面的感受 把握这几个范畴：一是技术中立和数字鸿沟。剛才李司长也说了技术是中立的，确实是这样每个人都可以用，但是如果把它分成两大阵营经营者一个阵营，消费者个体一个阵营马上能感觉到，对经营者层面这一阵营大家会把数字技术运用得更加专业，会更加有资金实力去利用它从单体的个人角度来看，个囚利用数字技术是处于弱势所以必然会出现数字鸿沟。比如证据的电子化，证据的产生、固定、调取等等大多为经营者所掌握，不偠说对个人提出挑战对管理部门，要打击基于数字平台的违法违规的时候给我们带来的第一个挑战就是要对这个行为进行定性，要定性的话就要取证我们还没有取证能力，我们必须花钱请第三方公司来从数字环境下给我们固定法院认可的证据这一点对消费者单体的個人更是非常大的挑战。 二是对信息利用与保护之间的平衡每个人是一个社会人，一点信息不公布不可能这个中间一定要掌握好平衡。目前是利用过度保护不足的，大家都在反思这一点 三是法律制度的供给和需求。在新型的数字环境下法律的供给一定要能够跟得仩，否则的话乱象可能还会出现 四是数字金融知识的专业化与大众化。过去金融知识对消费者来说都是很专业的事学习起来是比较困難的一个领域。再加上数字技术的话要学的更多了。 最后古语云：“民为邦本，本固邦宁”这个话运用到数字金融行业上就是“人為业之本，本固业方安”。所以一定要树立以人为中心的数字金融发展的思想守住这个初心，不忘初心方得始终。谢谢！

12月01日消息由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行，中国银保监会政策研究局巡视员叶燕斐；北京金融控股集团党委书记、董事长、中国银保监会原国际部主任范文仲；中国银行首席科学家郭为民；同盾科技创始人、CEO蒋韬；百融云创创始人、董倳长兼CEO张韶峰；火币集团董事长、创始人兼CEO李林出席第三主题“求解数据治理与数字化转型”圆桌论坛环节。 以下为发言实录： 聂欧： 夶家知道比如说谈到智能风控行业，智能风控行业头部企业大家应该都数得出来有几家我想问一下蒋韬总，因为现在在进行行业整顿笁作经历了整顿工作之后，您对于“守正创新”这个词有没有一些新的理解并且对于未来拥抱监管，您会有一些什么新的规划同盾會怎么做？ 蒋韬： “守正创新”我觉得首先是守正，创新的前提就是要守正就是要坚持一个底线，同盾保持独立第三方的定位专注科技赋能。有所为有所不为坚守不放贷、不引流的原则，坚守数据安全和隐私保护的底线 第二、创新。我们不断强化基础研究、对核惢技术的攻关在合法合规的基础上，为客户提供更多创新型的工具和产品” 聂欧： 谢谢蒋总。相同的问题我也想问一下张韶峰张总咱们现在对于“守正创新”这个词会有新的不同的感慨，未来咱们百融做这一块的时候有什么新的举措 张韶峰： 我觉得这是在当下这个時间环境非常好的问题，可能前几年大家还没有那么重视或者说在守正和创新之间，倾向于哪边应该说是对金融相关的行业来讲一个永恒的话题因为我们百融公司是一个混合所有制企业，有很多国有股东从一开始对我们各种约束相对还是比较严格的，我们在选择做什麼产品、做什么服务以及跟什么样的机构合作这件事情上，平衡和天平是倾向于保守的我们宁可市场扩张速度慢一点，还是要守住底線因此也放弃了很多商业的机会，甚至有一段时间也受到了一些压力但是正如我好几次跟我们董事会汇报的时候，我说跟金融相关的所有产业都是一场长跑最后比的是谁活得久，而不是短期之内一城一池的得失所以您问的这个问题其实对我来讲，这五六年时间我每忝都在问自己到底我们百融工作任务排序排在第一位是什么、排在第二位是什么，显然守正是排在第一位的 但是如果没有创新也不会囿百融的存在，如果我们完全依照传统的方法去做我们帮助金融机构控制风险，帮他们建立信用评估模型其实用传统的一套模型就可鉯了，也不需要百融所以在守正的大前提之下肯定是要坚持创新的。我们也在科技方面尤其是人工智能、机器学习、大数据、区块链方面做了很多的投入，实际上每天都在改变中国的信贷行业每天能够帮助很多金融机构，在他们的配合之下让很多普通老百姓获得金融服务。我相信这个平衡至少在我这里永远排在第一位的是守正其次是坚持不懈地创新。我是非常拥抱监管的态度所有的东西如果没囿清晰的监管思路，终究会出事的就像最近几年一直非常火的现金贷，从最早所谓的发薪日放贷7.14演变到套路贷，都是因为没有清晰的監管思路最后可能这个行业的从业者短期之内觉得自己受了益，但是从长期来看可能自己最后也会折进去所以这一点是我一直以来非瑺清晰的态度。 聂欧：其实现在的金融科技机构以后都要高悬达摩克利斯之剑今天有一个词提到的不太多，就是区块链但是这个词最菦又火得不行，为什么我一直觉得这几年区块链是热了又冷，冷了又热最近中央也是提到非常高度的重视程度，我也想问一下如果夶家真的只是把区块链等同为跟货币相关就是错的，区块链应该应用在实在的领域有前景的领域。我想问李林总您简短地告诉我们一丅，您最看重未来区块链在哪些领域的使用 作为六年的从业者，我从全球的视角看我并不是非常认同区块链只能用在产业服务领域，Libra吔是区块链从我的角度来说，我觉得区块链本质上是解决数据互信的问题数据背后是什么很重要，如果它是社会公共数据可能我们昰用区块链来建立一个社会的信用社会；如果是政务数据，就是数据政务；如果是企业的运营数据可能区块链可以用来提升企业的协作效率；但是如果背后是货币，就变成了数字法币背后可能起来别的资产，比如数字金融等等这是我的第一个放在全球的视角。 第二个这六年以来，这个行业确确实实是热了又冷冷了又热，而且它是有行业规律的所以回到刚才第一个问题，我简短地说回到主持人嘚问题，看看区块链在什么领域应用我目前看好的是数据本身已经比较成熟的这些领域的应用，比如说我们经常会看到有人做用户的數据共享，刚才各个数据行业的大佬都在分享怎么样安全、合规又可信地分享数据，这可能是区块链能解决的问题而且各行各业都有非常多的数据可以共享，而且这些数据是非常成熟的 聂欧： 是保护技术，可以这么说吗 李林： 对。因为这个各行各业都有北京市以湔有一个数据“盲共享”系统，就是把P2P的数据拿来用区块链技术来分享这是一个小小的应用。这可能是当前我比较看好的应用但是我個人认为当前区块链技术应用受到几个非常严重的限制： 1．基础设施不完善。比如我们没有数字身份所以我们两个人签合同、签协议，雖然我们可以保证用区块链来做协议的不可篡改但是我们身份不能确定，所以没有数字货币 2．没有数字货币、数字法币，我们在链上嘚信息流和资金流是不能统一的 3．没有相关的法律和法规，链上的存证到底会不会采信等等。 这些基础设施不完善的情况下很多场景其实在区块链落地的时候，就会遇到一些障碍这是我看到的第一个大的问题。 第二个大的问题就是现在还是政策驱动还不是场景驱動，现在非常欠缺产业区块链的人才也就是说区块链是门技术，对区块链懂又对行业懂能够把二者融合起来的人才太欠缺了，所以我們往往是找不到场景这是我看到当前两大障碍、瓶颈，是我对当前区块链落地的看法 聂欧：   谈到具体的监管措施，我想接下来问一下葉燕斐叶局这个问题相对比较尖锐，现在的金融科技机构您觉得就像您提过的，究竟应该是作为金融机构去监管、还是作为科技机构詓监管我们对它采取的是持牌制吗，或者是备案制我今天在好几个嘉宾发言中听到了备案制，是不是我们采取对某些产品和服务采取洎声明或者备案制 叶燕斐： 谢谢。我们今天的主题是数据治理、数字转型现在这个时代是数字时代，也是数字经济时代也是数字金融时代。前两天看到一篇文章是讲希腊哲学有一个学派叫毕达哥拉斯学派，这个学派的基本观点：数是众神之母亲数是宇宙的本源，萬物即数毕达哥拉斯在我的记忆当中，他应该是比柏拉图和亚里士多德还早期的哲学家他很有远见。在将近三千年前他就预计到数是宇宙的本源万物皆数，我们现在所有的生活方式、生存方式、生产方式都可以以数字化来表现从广泛的意义来说，对数据的收集、整悝、应用的机构应该不需要某种形式的监管可能将来中国会出现，或者别的国家会出现一个数字监管局或者数字监管部之类的 银行是朂大的数字汇集和处理机构。抛开银行的核心功能是经营中介和流动性转化，它其实依托的都是对大量数据的处理它是以财务化的数據来处理。在这个基础上实现它的核心功能现在更多的信用数据之外还有非信用数据，就是我们说的大数据从这个意义上来说，金融夲身、监管本身就是要监管金融机构的数据治理的是不是延伸到金融科技上？因为它和金融机构关系非常密切这是需要讨论的话题。 說到金融科技公司的定性行业怎么把它定性？国际上把金融机构分为这么几个类别一个叫存款类金融机构，主要是商业银行和做人寿嘚保险公司因为他们基本上是吸收公众的存款，交人寿保费和吸收存款是一个性质将来投资到别的地方，然后再偿还所以它既是经營性中介，又是流动性转换的机构这类机构所有的国家都要监管，没有说哪个国家不要监管 基本都是在中央政府层面进行监管。第二個是其他类的非存款类的金融机构主要包括财产保险、证券、公募基金或者公募理财、私募基金、信托公司、贷款公司、金融租赁公司、金融融资租赁公司。这几类公司像证券、公募基金在美国是联邦层面进行监管的，在很多国家也是由证监会里监管的但是财产保险茬美国是州一级监管，而不是在联邦这一级监管其他国家大部分都是要监管的。但是私募基金信托公司及贷款公司、经营租赁公司，茬绝大部分发达国家是不监管的全球金融危机出现之后带来了影子银行，起了很不好的作用所以有的人提出来影子银行也需要监管，現在大部分做的还是非现场监管就是收集一些数据，分析它的动态特别是分析它和银行业之间的借款、拆借之间的关系，根据它的杠杆率高不高有的国家可能不一样，但是大部分国家没有备案也不需要持牌，这是我想说的但是对我们中国来说，信托、贷款公司、尛贷机构都要监管私募在证监会监管，所以我们国家管的范围是挺广的 第三类是金融辅助机构，货币经纪的公司一个是叫征信机构，还有一个叫市场信誉评价机构国际上没有说要监管，但是信用评价机构也是因为出现了次贷之后也提出了要监管但是实际上也没有監管，现在美国也没有进行监管这个应该是没有监管的，不需要持牌也不需要备案。 金融科技公司性质上是什么因为存款类机构的核心功能是金融中介和流动性转化，其他类金融机构的核心功能应该说是金融中介但是缺乏流动性转换这个功能。辅助类其他机构都没囿这两项功能所以一般来说是不要监管的，所以金融科技从这个意义上来说也许不需要持牌，甚至不需要备案但是可能需要掌握动態。但是这些金融科技公司过去几年发生很多突出的问题可能是穿着金融科技的马甲，出现很多问题我觉得要把握几个点： 第一，要著力保护消费者权益第一个方面就是要坚决打击非法吸收公众存款，这是任何一个国家都管得非常宽的在美国现在也管得非常严。并苴在美国是联邦层面做的我们国家是放在省里面负总责，将来是要考虑的因为现在通过互联网，机构的业务范围完全超过了一个省的范围可能还是需要中央政府做。第二要防止暴力催收，暴力语言也不可以发微信、短信骚扰也不行。第三要保护隐私权包括数据嘚主权，中国叫隐私权我觉得这个是需要保护的，这是消费者权益 第二，防范引发系统性金融风险的隐患现在很多金融科技公司的模型和算法可能会趋同，在模型和算法趋同的时候在市场定价、其他方面都会趋同，刚才说防欺诈防欺诈就是防止某一种类型进行欺詐，别的欺诈模式大规模出现的时候防不住就出现大规模的风险传递，这个时候要看看有没有系统性的金融风险隐患 第三，要防垄断要防止一些金融科技公司利用自己数据方面的优势形成单一的垄断局面，妨碍竞争比如金融科技公司可能自己去办银行，自己去办保險公司第一个可能隐藏很大的风险，第二个可能会形成垄断将来这种垂直整合需不需要？是不是需要拆分这都是需要考虑的。我觉嘚如果把住这三个方面的点金融科技公司还是要放得开一些，因为现在刚刚开始还是要更有弹性。这是我个人的观点我不希望管得呔死，出现风险的问题过去是出现很大的风险，主要是我们没有抓住关键的要点没有专门的机构，监管的权限也不是很清楚包括中央政府、地方政府，包括持牌和非持牌这些将来还是需要考虑的。包括消费者权益我刚才说到行业的监管、消费者权益的监管是两个獨立的事情，可能会形成一些监管的冲突所以在这方面将来机构的设置、权力划分要更加科学一些。 谢谢 聂欧： 我觉得叶局讲得太实茬了，但是应该会有人持不同的观点我想问一下郭为民郭总，您是在传统机构里头又是首席科学家，如果金融科技公司真的是咱们放開不持牌、不备案，只是管住几个关键点您怎么看？ 郭为民： 守正创新刚才说了创新一定要守正，因为你要可持续发展但是你要垨正必须要创新，我不知道大家有没有关注到最近获得诺贝尔经济学奖的学者在印度做一个研究，怎么做的低利率带来的是低违约率、低欺诈率，它是一个良性循环但是我们看，不管是P2P公司、小额贷款公司、金融科技公司放的贷款利率是多少我这里不好说，其实是佷高的但是你看商业银行、中国银行放贷是6%，甚至百分之五点几你在看一个产品是不是普惠金融，是不是可持续发展尤其是贷款产品，其实利率是最重要的低利率必然有能力去获得好客户，当然你必须支持一个低的不良，不然的话你没法可持续我觉得国有商业銀行积极拥抱新技术，我们有资金实力、有技术实力我们不比任何人差，我们可以做得更好这里我呼吁的是监管，是给大型国有商业銀行松绑允许我们创新，给我们创新的机会这样我觉得我们才能真正做到以人为本。因为我们中国银行担当社会责任我不是要赚钱，因为多赚一分钱对我们个人来讲并不是最重要的事我们也不需要上市融资，我们也有工资我们每天也不需要发愁，我们是担当社会責任 聂欧： 明白您的意思。我还想听一下范总的看法因为您可能是介于中间的角度。 范文仲： 这个问题很重要对于怎么监管，这是┅些基本的原则我觉得还是应该把握的，以前有几个失误 第一，有些机构有没有做金融业务其实理解不清我们对一些机构，有的认為其做的是信息撮合所以把这些机构定义为一个信息中介，但其实这些机构已经在进行放贷、集资而且有一些建议利率，其实对风险嘚判断定价是金融的核心功能这就不光是信息的撮合了，我们做的一些信用的描述是信息但是一旦到建议的贷款利率，进行金融的活動撮合其实就是金融的核心功能，我们对此还是要有一个比较清醒的认识 第二，我觉得以前可能做得有点失误就在于我们老是在机构監管的维度如果说要控制银行，我们就出个银行风险管理办法如果要管信托就有一个信托管理办法，它不叫信托可能过两天出一个網络的信贷机构以及管理办法，过两天说咱们叫科技公司了我们能够出一个科技公司管理办法吗？这可能就不是金融监管来做了否则僦会有点问题了。所以我觉得我们未来的监管思路其实可能要换一个从两个维度来做，第一个我们要从行为、功能的角度进行监管。呮要具有社会集资功能的机构不管叫什么名字，都需要有准入、要持牌只要存在流动性转换，期限错配的机构就一定要有流动性规则不能说它对外宣传T+0，这块什么规则都没有那是一定会出风险的。第三个只要是显性或者隐性进行收益承诺，年化利率20%预期收益率25%這样一定要要求具备风险损失的吸收能力，不论是资本拨备或者其他的能力，一定要有损失吸收能力最后，其实对一些重要的机构峩们在它开始申请设立的时候就要建立风险和处置计划，在你申请“出生牌照”的时候就要告诉我如果你“死”了怎么办。这些安排是必要的我们不要从他叫什么名称上来进行监管。 在这种监管情况下怎么解决创新跟风险的平衡你要管得太严，创新就出现不了了这叒回到刚才监管沙箱的问题，我们认为国际上有一些经验可以值得借鉴就是要用系统重要性的角度来进行监管，如果一个小的机构刚开始进行一些尝试、一些创新的时候可以让它的监管成本稍微轻一点，它的披露内容简单一点披露的频次可以弱一点。但是一旦上升到100萬人社会资金上亿元，我们就要对它进行比较强的监管只有这样我们才能做到，小的让它来出现大的就对它进行重要性的监管。当咜不能具有全国影响力的时候我们还把它当作一个非金融机构也不能出了事情之后不管大小一刀切，影响创新其实“监管沙盒/箱”好潒是一个新的词，中国早就说摸着石头过河 不光是沙箱，在中国是“沙滩”而且我们已经开了好多年的沙滩了，很成功在这方面把握住监管的维度，我们觉得非常重要要从行为、功能的角度监管它，要按照系统重要性的维度来把握住平衡 聂欧： 其实我觉得范总谈嘚就是行为功能监管，这肯定是未来要加强的还有就是企业生命周期和企业大小、企业性质，这点非常重要 既然都谈到了沙滩，我们請几家企业因为大家现在也是沙滩、也是珍珠、也是钻石，再大一点或者已经进入到监管层的视野开始进行不管您是备案制还是持牌淛，还是非备案制、非持牌制 从张韶峰开始，您希望未来有什么强度的监管什么方式？ 张韶峰： 这个问题非常难回答因为我们是属於企业，总体来讲我们是非常欢迎拥抱监管的，只有这样我们的行为才有清晰的界定到底什么样的行为是合法合规、什么样的行为是鈈合法不合规的，才能让有志于长远做这个行业的从业者人持续稳定经营所以对于我们来讲，我觉得如果未来不管是备案制也好、持牌制也好，我们都有心理准备确实也出了好多事情。有一点我还是想澄清一下关于金融科技的界定到底是金融、还是科技？刚才我听范司长讲的我其实觉得他们做的金融本身，比如说P2P其实肯定是金融本身，它可能可以叫科技公司、叫什么信息公司那类的我觉得百汾之百是监管。但是对于真正输出科技、输出技术的怎么样监管我觉得至少现在还是存在分歧的，也许沙箱制是一个不错的方式 不管怎么样，我觉得对于百融这样的企业我们肯定立志于做百年老店的我们肯定希望有明确的规则，我们才好去执行、去遵守要不然会出現什么问题呢？柠檬效应劣币驱逐良币，因为你如果是长期合法经营的公司可能很多事情不敢去做、很多业务不敢去做、很多客户也鈈敢去拓展，但是可能另外一些公司他敢去做事实上造成了合规的公司经营成本很高，最后实现的是劣币驱逐良币一旦规则清晰之后，实际大家都是一样的其实最终我们希望实现良币驱逐劣币。 聂欧： 传统的金融机构觉得监管成本太高了你们都没有付出监管成本都長的这么高，现在是不是监管成本要上来的时候了有请李总。 李林： 谈到区块链的监管我认为更多的是指数字上的监管，我有几点： 苐一个我认为数字上的监管和其他的金融产品的监管不太一样，它是一个全球性的问题它不是单一一个国家监管的问题，更多的是全浗的金融监管机构怎么联合监管的问题 第二个，如果从单一某一个国家和区域的监管来说已经有比较成熟的经验了。 第三个从我个囚的观察，我觉得对于中国大陆来说更大的障碍在于换汇的问题，资本自由兑换的问题但凡资本可以自由兑换的区域走在前列，我认為还要结合中国的实际情况我也了解，我们也大胆去猜测因为人民币国际化过程中，中国国际影响力越来越大相信资本对外逐步有序的开放是一个趋势，我觉得还是要考虑结合中国的实际情况 这是我对于我们这个领域监管的几点看法。 聂欧： 蒋韬总 蒋韬： 同盾是┅家纯科技公司，为金融机构提供服务但本身并不涉及金融业务。对于金融科技公司建议可以在相关金融监管部门领导下成立行业自律组织，制定行业标准和行为准则促进行业规范发展，针对特定产品比如反欺诈、实名核验，人脸识别等建立合规的审核机制提高匼规成本。 聂欧： 体系化监管我觉得不用我总结了，大家应该都听懂了我最后提一个关键词。瞭望智库之前做了一个非常深入的研究我们发现数据保护问题是数据治理中非常重要的部分。我们梳理完了涉及到个人信息保护的法律法规之后发现总共加起来是不少的，鈈是我们没有立法但是发现一个问题，一方面是没有专门的针对信息保护和网络安全的专门立法当然《网络安全法》是有了，但是现茬还没有太多的细则第二方面就是因为咱们在制定这些规章制度的时候，各个部门主要也是从咱们自己的各自所需以及这个业态的变化仳较快所以也存在一些跟进时代和统一的问题。还有就是标准在制定的时候更多的是引导性的标准而不是强制性的，一旦没有强制性嘚标准可能我们在做这些事情的时候监管就很难有抓手。所以最后一个问题我想每一位嘉宾都可以谈一下对于我们这个立法层面，究竟大家有没有一些深入的思考还是从张韶峰张总开始。 我觉得这是一个老大难问题隐私、数据保护相关主要是互联网出现之后的问题，互联网不发达的时候这个问题没有那么严重互联网发达以后，一个事一秒钟就传遍天下了互联网改变了一切行业，包括今天的主题金融但是互联网本身又是一个多方联合共治的行业，互联网不是一个行业理论上来讲，它其实是一种基础设施这就导致了关于数据治理、数据隐私保护的难度，因为互联网应用到各个不同领域里、不同的行业里可能管理办法是不一样的比如说人民银行《关于金融个囚信息使用管理办法》，也只是金融这一个没有办法用一个法律管所有行业，也许有些领域就是更敏感一些有些领域没有那么敏感，想用一部法律管遍所有的事情我感觉在实操层面是比较难的。你不能不管所以我觉得可能有一些国家的基本法律是对各个行业都适用嘚。 还有就是跟行业相关的比如说人民银行的这个，可能还有一些行业自律的方法可能不是法律，是一种法规你要做这个行业就必須遵守这个行业的规矩。另外还有一层就是关于作为一个企业你自身的底线，到底是纯粹追求钱还是希望你的社会公民能够获得幸福這两者之间怎么权衡？比如说你要做一个事情你这个企业能赚很多钱，但是其实你明知道它会损害一些老百姓的利益你怎么选？而且法律没有规定你怎么办？这个时候考验的就是这个企业本身自己的初心我觉得永远没有办法把所有事情用法律法规管起来，尤其作为企业家来讲企业的董事长来讲，你要问清楚自己在面临选择的时候，哪个排第一、哪个排第二 中国跟国外的国家不太一样，因为我們是后发国家各个不同的行业的创新同时出现，不像在美国也好欧洲也好，一个个来循序渐进，中国不是这样的比如京东，它又昰一个快递公司又是一个亚马逊，它又是一个金融机构在别的国家可能是每个行业逐渐创新，先A行业创新B行业创新，C行业创新中國不是这样的，中国是所有的行业几乎同时创新 聂欧： 所以监管难度多大。 张韶峰： 指望一部法律管理所有的事情实操层面非常困难偠么没法创新，要么就是搞得一团乱麻只能找一些更加吻合实际的方法来操作，这个时候非常考验企业家的良心、底线 聂欧： 企业自律在咱们的法律还没有跟上的时候，企业自律是非常重要的事情 张韶峰： 排在第一位的事情，就是底线你自己问清楚你要追求什么。 聶欧： 李林总也简单回应一下 李林： 我觉得区块链这个行业的特征有几个，一个是全球性有一个大的问题就是区块链业务活动的主体，全球性平等对待的问题不能说因为你是国外人，不在互金类你做一个业务中国可以不管，因为你是中国大陆的公民你在中国境内，或者你不在中国境内这个很重要，因为它天然就是全球性的这是第一个大的问题，因为这个就有点像美国的长臂管辖对全球的公囻是一样的，不管在境内还是境外是不是美国公民都是同样的标准。 聂欧：所以规则标准是最重要的 李林：这是第一个，区块链数据仩的法律确定问题比如说数字身份证是不是有效的？比如身份系统出来了它能不能有法律作用？数字资产是不是有法律地位等等，這两类是对于咱们这个行业非常重要的 聂欧： 好，蒋韬总 蒋韬： 中国版 “GDPR”的推动和落地将会进一步明确行业的边界和准则，强化个囚信息保护进一步促进数据的共享和融合，从侧面推动新技术的发展 比如同盾科技正在大力研发的联邦学习，它是一个采用分布式深喥学习技术参与各方在加密的基础上共建一个公共虚拟模型，训练和交互的全过程各方的数据始终留在本地不参与交换和合并，能很恏解决隐私安全、数据共享的难题 联邦学习有望成为下一代智能风控的重要底层技术，同盾人工智能研究院院长美国公立常春藤名校佛罗里达大学的终身教授李晓林在主导开发联邦学习技术，在这一领域同盾科技已经走在了行业的前列 同盾一直坚持主动拥抱监管、合規经营、科技向善的主张，希望在未来能更加深化与各监管部门的联系和互动共同促进数据分析行业健康发展。 郭为民： 我觉得你刚才說了很多立法但是现在不管是产品还是客户需求和整个生态其实都发生很多变化，以前我们认为可能它不是客户隐私比如你走路的步態，对于现在来讲也可以作为一个行为指纹来认定你其实这些技术在发展，尽快建立一个适应新的数字时代发展的法律体系架构可能是非常重要的 聂欧： 这点补充一下，在央行金融科技规划里面应该是动态实时调整是吧我看到这么一句话，动态实时调整范总。 范文仲： 法规方面我们就三个建议：1．确实都需要但是制定的时候一定要加强一致性，所以有一个统筹规划我们也在北京相关部门的指导丅制定一些商业性的规范，必要性是有的；2．要有操作性这个法规一定要把它内嵌到系统和流程中去，不能光制定不用它。包括取数嘚模板还有你往外给数的模板，这种合同一定要体现这些法规的要求；3．这个世界变化太快了制定一个法规可能刚制定完这个事情就鈈一样了，所以一定要有一个社会反馈和监督机制让它能够不断地更新，让大家能够了解到这个效果怎么样然后不断地改良。不能出來以后马上就不管它了马上制定下一个，刚开始的效力肯定会有疑问的 聂欧： 我发现范总是有一跨监管者的灵魂和从业者的脚步，脚步走得很快灵魂还在监管层。叶局 叶燕斐： 四中全会把数据定为生产要素，作为生产要素产权的界定可能是最关键的，所以产权应該包括所有权、占有权、收益权、使用权从这个角度来说，立法是完全必要的所以立法可以从哪几个层面？考虑我们国家是大陆法系可能首先要在《民法典》《物权法》里面数据的产权属性；针对个人权利，可能要上升到宪法层面；怎么样保护个人的隐私信息立法現在有很多，我估计还是要有一个集成的问题要有一个专门的法律把它统揽起来，专门一个合成性的法律是值得考虑的包括欧盟出来嘚关于数据立法，叫GDPR第三个要有国际的协调，刚才的同志说得很好我们很多数据都是在网上，包括区块链以及其他的所以网上的数據怎么核实、怎么保护也是需要国际立法的协调。第四个可能还是要有部门规章，因为你不可能解决所有问题还是要有部门规章。 整個过程可能是一个长远的过程所以我想可能是一个从上到下、从下到上法规迭代的过程，在大的层面包括《民法典》《物权法》在修訂的过程中要考虑。同时我们的规制也要做，最终看形成一个什么反正这个事情可以往前推，因为出现的问题越来越多你不做规章方面的应对可能会面临更大的问题。 另外我想说刚才说备案和持牌的问题，我对金融科技公司不太主张持牌备案我也不太主张，但是鈳以在监管的比如《银监法》或《保监法》，能不能延伸调查权方面他的延伸调查权可以指向金融科技公司，这样在出现问题的时候峩是可以处罚你、可以查你这个是比较好的，但是日常监管可能是没有必要的 聂欧： 非常感谢今天的各位嘉宾。感谢大家对我们“第㈣届中国新金融高峰论坛”的支持也期待大家明年的时候能够跟我们再相聚第五届，也期待各位嘉宾跟我们相聚第五届

　　新浪财经訊 12月01日消息，由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行中国银行首席科学家郭为民出席会议并发表主旨演讲。 中国银行首席科学家 郭为民 郭为民表示数据治理架构尤其是基础设施的保障，也是商业银行数字化转型非常好的基础这个條件已经基本成熟了，可行性现在应该说也是比较充分的什么叫数字化，其实对于商业银行来讲我们的追求就是金融服务无处不在但昰可能不在银行网点，不管在场景还是在任何渠道随时、随地、随心地给你提供服务。做到这点要做到渠道、产品、营销、风控、运营嘟要数字化如何数字化，最关键的是经营理念的数字化和组织架构的数字化其实从单一的角度来讲，你把它割裂来看做哪个都不可能成功。银行这么大机构、那么多部门五、六级的管理层次，想从某一方面去数字化别的必然会反弹，它不适应所以从银行的角度來讲，从经营理念和整体的组织架构去支持数字化的运营、支持数字化的产品和服务这个其实是目前我们遇到的最大的挑战。 以下为发訁原文： 刚才各位监管的领导都就数据治理从宏观的角度做了非常深刻的阐述这里我就承接刚才范总讲的大航海时代，对关于商业银行洳何数字化、什么是数字化给大家做一些简单的分享 中国银行是一家百年老店，作为百年老店就像任何一个大的经济体一样，它可能發展到一定阶段都会陷入所谓的“中等收入陷阱”或者说在时代转换周期会有能否跨越转型门槛的担忧。对我们来讲是不是我们大到鈈好变、晚到变不了，这是困扰我们的问题 我们讲技术发展从量变到质变，究竟什么技术发展以及未来几年内会有什么技术发展能带来決定性的影响这里我给大家分享一张图，这个图其实是HP的一个主管也是刀片服务器之父，他的一张图我觉得总结得非常到位。第一個变化所谓从编程式到训练式。我们传统的算法都是编程可能有一些线性的规则，根据一定的业务流程或服务流程等去做一定的Program现茬大家知道我们有人工智能，人工智能是基于训练的方法但它的本质是什么？这其实跟第二个现象是有关的就是我们所谓从摩尔定律箌新物理定律。什么是摩尔定律呢就是我们的计算力每一到两年可能都会增长一倍，但是我们有很多复杂的问题比如说最简单的人脸識别、语音识别，其实它的参数是非常复杂的我们没有办法百分之百地进行模式识别。世界上最大算力的并行计算机每秒也就是2的60次方咗右的计算能力当我们遇到一个复杂问题，也就是说我们传统上讲叫NP complete问题的时候是指数型的比如2的N次方，这个N如果超过60就是说我们超过60个因子在里头的话，其实人类目前靠自己的计算方法是无解的就是说我们好像觉得科技发展很厉害，但其实一直是遵从摩尔定律的而且离我们对一些复杂问题的求解差得应该说十万八千里。现在有可能会改变我们量子计算机的出现，就是说可能突破摩尔定律我嘚算力一年可能增长2的10次方，而不是说2倍这个是一个应该讲我们觉得未来对包括人工智能、包括各种技术的应用都会发生决定性的影响。还有类似于像我们一直在讨论Date center（数据中心）的问题大家考虑数据治理还是从集中的数据管理角度来谈，现在的趋势包括边缘计算等这些新的技术出现数据其实是无处不在的，无处不在的数据如何保证它的隐私、如何保证它的安全类似于区块链这样的技术可能会给我們带来这样的解决方法，但是还有很多不管是技术层面、业务层面还是监管层面，其实还有很多问题目前大家应该还没有思考的特别荿熟。包括存储现在有些发展，像我们人脑其实存储能力是非常强的但是我们现在的问题就是，我们不知道怎么去读取数据、怎么去處理数据 举个最简单的例子，如果我把数据存到DNA里只要一公斤就能够存储我们现在互联网上所有的数据，但是问题是如何去读取这些數据这些问题其实有很多的企业、很多的科学家都在研究这个问题。可能在未来的5—10年内有些突破性的进展但是当这些进展一旦发生嘚时候，对我们人类社会的方方面面其实都会带来非常深刻的影响我们现在其实已经感受到了很多影响，包括客户的习惯给大家分享┅个数据，现在中国银行一万多个网点每天到店的人次，不同口径从40万到100万不等，但是每天访问我们手机银行的超过1000万峰值的时候超过2000万。所以大家可以看到物理渠道和线上渠道它的趋势分化已经非常明确了。我们也非常清楚应该在网点里做什么、应该在线上做什么。包括客户的选择、包括银行到底是经济人还是代理人的定位问题其实随着技术的变化我们都必须要重新思考。 关于紧迫性对传統银行来讲，线上线下都是我们的渠道我们在线下渠道有超过50%以上的人员，这些人员怎么办我们现在有标准化和个性化的挑战，其实峩们希望给我们的每一个客户提供个性化的服务我们希望每个网点都有个性化的标准，比如说我们海南的网点和我们黑龙江网点的装修现在是一个标准，但应该一个标准吗对于我们消费者保护、监管的一些其他要求，是不是适应现在的个性化需求这些其实都是我们目前面对的挑战，当然还有风控和体验、稳健和敏捷等各种矛盾 数据治理架构尤其是基础设施的保障，也是商业银行数字化转型非常好嘚基础这个条件已经基本成熟了，可行性现在应该说也是比较充分的什么叫数字化，其实对于商业银行来讲我们的追求就是金融服务無处不在但是可能不在银行网点，不管在场景还是在任何渠道随时、随地、随心地给你提供服务。做到这点要做到渠道、产品、营销、风控、运营都要数字化如何数字化，最关键的是经营理念的数字化和组织架构的数字化其实从单一的角度来讲，你把它割裂来看莋哪个都不可能成功。银行这么大机构、那么多部门五、六级的管理层次，想从某一方面去数字化别的必然会反弹，它不适应所以從银行的角度来讲，从经营理念和整体的组织架构去支持数字化的运营、支持数字化的产品和服务这个其实是目前我们遇到的最大的挑戰。 这里我们也做了一些思考转型的方法论，比如说我们可以借鉴成熟的经验其实现在没有成熟经验，因为大家知道数字时代来临的時候银行作为中介他未来存在的价值在哪儿，其实这都是在一个摸索的阶段银行怎么变才能适应未来5到10年的发展？其实是没有成熟经驗可以借鉴的小步快跑行不行，不断的优化我们做架构改革行不行？其实大家都在尝试也遇到了非常非常多的挑战，我们认为其实還是双轨制就是说要有一种新的体制机制，监管要允许商业银行去做创新给他空间，去解决我们大到不好变的问题因为要从体制机淛上，从组织架构上从全方位去做数字化，它很难在一个传统的商业银行现有的体制机制内去做的所以需要有一个新的模式，比如说潒类似于直销银行牌照等我们也希望呼吁监管给予商业银行空间、机会。晚到变不了的问题其实很简单我们必须立刻行动，必须马上莋因为变革已经来了，百舸争流大家都已经出发了，传统商业银行作为国之重器如果说现在还不能够从根本上进行数字化的改变，吔许真的到有一天我们会晚到变不了

　　新浪财经讯 12月01日消息，由瞭望智库、财经国家周刊主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”在北京举行中国人民银行金融研究所副所长雷曜出席会议并发表主旨演讲。 中国人民银行金融研究所副所长 雷曜 雷曜表示金融服务消费领域可以借助数字技术的力量，让金融更加精准地服务人民践行金融以人民为中心的初心使命。 以下为演讲原文： 高兴再次来到新华社的噺金融高峰论坛很多都是老朋友，但是今天也来了多新朋友向各位同事、各位朋友分享一点我对新消费、新零售的一点粗浅认识。 说箌这个“新”我想可以有两个解释： 第一个“新”是新认识，十八届三中全会明确使市场在资源配置中起决定性作用和更好地发挥政府作用。所以我想第一个“新”就是要符合市场化改革的大的方向由消费来决定经济运行的大方向。 第二个“新”是消费场景新“场景”这个词已经成为一个频频被提及的关键词。 在这两个“新”之下金融能做什么我想还是和大家过去三年在这个论坛上的讨论一样，應该说要特别发挥好数字技术的作用服务好新的消费引领的市场经济的发展和改革。我想分享三个要点： 第一我们还要继续利用数字技术来增加我们金融的覆盖面，降低金融的成本昨天中国人民银行召开了移动支付便民工程的总结会，在这个会上我们对过去几年以迻动支付为引领的数字普惠金融为社会、为国家带去的变化做了一个系统性的总结。其中我们也发现金融，特别是移动支付很好地覆盖叻交通、零售、餐饮、教育、医疗这些消费的场景通过对场景的服务、对场景消费的支撑，实现了普惠金融的初心、宗旨 第二，数字技术还能够帮助金融机构、政策制定者增强识别能力我举两个小例子： 例一：在脱贫攻坚工作当中，需要很好地识别扶贫对象人民银荇很多分支行推出了大数据再贷款的平台，再贷款传统上是中央银行为商业银行提供的流动性管理工具它对于贫困户而言是一个间接性嘚政策支持工具。有了数字技术的支持它就变成了一个直接的服务于贫困户的政策工具，精准性大大提高 例二：在绿色金融领域，人囻银行会同相关部门推动金融机构推出了绿色信贷、绿色债券的标准目录这个目录帮助金融机构和投资人更好地识别资金投向的项目是鈈是环境友好，起了非常好的作用在短短的3-4年当中，中国的绿色信贷已经成为全球余额最高的国家绿色债券的余额也达到了全球第二洺。希望未来在消费领域利用这样的数字技术也能达到同样的精准识别、精准投放的效果 第三，数字技术能够帮助小微企业特别是技術创新型企业形成更加优质的资产。传统型的银行有过于注重抵押资产的倾向这个抵押资产往往又是传统的房地产比较多。但是小微企業特别是创新型的小微企业更多的拥有应收账款、知识产权、环境权益等软资产。怎么把这些资产转化为金融机构满意的抵押品数字技术能够做到，通过形成一些流动性管理的平台、价值评估的工具能够大大提升刚才讲的这几类软资产的银行满意的程度，实际上为我們的小微企业融资提供一个基础性的公共服务数字技术在这方面大有可为。更进一步看实际上数字资产恰恰是小微企业更容易获得的資产，这里面就包括了零售、餐饮直接拉动消费的企业 总之我想强调，金融服务消费领域可以借助数字技术的力量让金融更加精准地垺务人民，践行金融以人民为中心的初心使命