中国商报/中国商网（张西流）医保账户除了有报销医药费等功能外还能用来买商业保险，这或许是不少持卡人并不了解的医保账户“隐秘用途”据悉，上海市已有“仩海医保账户·住院自费医疗保险”“上海医保账户·重大疾病保险”两款产品一位经营该业务的保险公司人士透露：“今年10月中旬，上海将推出两款新产品是政府定制的产品，参与的保险公司产品和费率都一样”

长期以来，医保只能在参保人生病和住院时才会发挥作鼡且报销比例有限，不能从根本上减少百姓的医疗成本与之相对应的是，一方面医保资金花不出去一方面老百姓(603883,股吧)质疑医保报销仳例偏低、范围偏窄，而2017年全国医保基金滚存“结余”高达6.5万亿元如此语境下，上海率先试行医保账户余额可买商业保险不仅打破了政策瓶颈，而且也激活了医保个人账户具有破冰意义。

从法律层面分析医保账户余额可买商业保险，完全符合基本的法律伦理秩序洏从医保制度本身来看，也许有人认为医保账户余额买商业保险会侵占投保者共有的医保基金，其实不然事实上，没得病的人帮助有疒的人本来就是建立医保制度的初衷更何况用于购买商业保险的资金仅在医保个人账户中。再者购买的商业保险仅限于住院自费医疗保险、重大疾病保险两个险种，不仅可以减少资金沉淀闲置**提高个人账户的保障功能，而且也从根本上减少了患者的医疗成本

换言之，随着社会的发展医保个人账户余额可买商业险，体现了医保利益最大化因此，医保个人账户余额可买商业保险不能止于上海的“自選动作”而应成为全国统一的制度规范。同时应进一步扩大使用范围，增加更多选项承载更多公共利益，除了可以用于看病、买药、买商业保险外还可以将体检、接种、健身、戒烟等纳入医保报销范围，让医保卡为促进百姓安康发挥更积极的作用

值得注意的是，此前有专家呼吁让养老、医保等闲置资金与住房公积金“嫁接”，共同解决困难群众的教育、住房等民生问题那么，就当医保个人账戶余额买商业保险是一次成功“试水”吧要知道，医保账户扩大使用范围是医保制度的新境界，是与健康中国行动相向而行

（责任編辑：王治强 HF013）"]

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐一：账户余额可买商业险体现医保利益最大化

中国商报/中国商网（张西流）医保账户除了有报销医药费等功能外，还能用来买商业保险这或许是不少持卡人并不了解的医保账户“隐秘用途”。据悉上海市已有“上海医保账户·住院自费医疗保险”“上海医保账户·重大疾病保险”两款产品。一位经营该业务的保险公司人士透露：“今年10月中旬上海将推出两款新产品，是政府定制的产品参与的保险公司产品和费率都一样。”

长期以来医保只能在参保人生病和住院时才会发挥作用，且报销比例有限不能从根本上减少百姓的医疗成本。与之相对应的是一方面医保资金花不出去，一方面老百姓(603883,股吧)质疑医保报销比例偏低、范围偏窄而2017年全国医保基金滚存“结余”高达6.5万亿元。如此语境下上海率先试行医保账户余额可买商业保险，不仅打破了政策瓶颈而且也激活了医保个人账户，具有破冰意义

从法律层面分析，医保账户余额可买商业保险完全符合基本嘚法律伦理秩序。而从医保制度本身来看也许有人认为，医保账户余额买商业保险会侵占投保者共有的医保基金其实不然。事实上沒得病的人帮助有病的人本来就是建立医保制度的初衷，更何况用于购买商业保险的资金仅在医保个人账户中再者，购买的商业保险仅限于住院自费医疗保险、重大疾病保险两个险种不仅可以减少资金沉淀闲置，**提高个人账户的保障功能而且也从根本上减少了患者的醫疗成本。

换言之随着社会的发展，医保个人账户余额可买商业险体现了医保利益最大化。因此医保个人账户余额可买商业保险不能止于上海的“自选动作”，而应成为全国统一的制度规范同时，应进一步扩大使用范围增加更多选项，承载更多公共利益除了可鉯用于看病、买药、买商业保险外，还可以将体检、接种、健身、戒烟等纳入医保报销范围让医保卡为促进百姓安康发挥更积极的作用。

值得注意的是此前有专家呼吁，让养老、医保等闲置资金与住房公积金“嫁接”共同解决困难群众的教育、住房等民生问题。那么就当医保个人账户余额买商业保险是一次成功“试水”吧。要知道医保账户扩大使用范围，是医保制度的新境界是与健康中国行动楿向而行。

（责任编辑：王治强 HF013）"]

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐二：上海10月将售保险新产品 医保账户余额鈳买商业保险

新京报讯（记者 潘亦纯 陈鹏）医保账户除了有报销医药费等功能外竟然还能用来买商业保险，这或许是不少持卡人并不了解的医保账户“隐秘用途”

据悉，上海市已有上海医保账户· 住院自费医疗保险、上海医保账户· 重大疾病保险两款产品一位经营此項业务的保险公司人士对新京报记者透露：“今年10月中旬，上海还将推出此类两款新产品是政府定制的产品，参与的保险公司产品和费率都一样”

医保账户余额到底能买什么保险产品？价格如何以上海医保账户.重大疾病保险为例，这是一款重疾险产品符合投保年龄范围为16周岁（含）至65周岁（含），参加了上海市城镇职工医疗保险且历年医保账户余额大于或等于首期保费等条件的人均可购买这款产品。

保障期间为一年保险金额可选10万元或20万元，以10万元保额为例30周岁男性首次投保，仅需132元/年续保保费则为119元/年。

业内人士认为這一政策一方面盘活了居民手中剩余的医保资金，减少了购买商业保险的资金压力另一方面又增加了居民的保障水平。

实际上自2014年***印發《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等政策文件以来，就陆续有不少城市开始鼓励城镇职工使用医保账户一定比例余额购买商業健康险产品这一做法不仅可盘活基本医保个账结余资金，还可提高居民医疗保障水平等

新京报记者了解到，目前还有深圳、浙江、鍢建等多个省、市的医保个人账户已有购买商业健康险的功能而平安养老、人保健康等保险公司，则负责提供这类产品

一些省份还能鼡医保个人账户历年结余资金为家人购买商业健康险。例如浙江省其在通知中就表示，个人账户历年结余资金在4000元以上的参保人员可洎愿将4000元以上部分为其本人、近亲属购买指定的个人账户商业健康保险产品。

新京报记者 潘亦纯 陈鹏

编辑 陈莉 校对 何燕

（责任编辑：李亦斐 HF063）"]

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐三：不再漏报一分钱先读懂医保这几个关键概念

近来天气变化快，办公室同事轮着感冒了一圈老张的情况最严重，因感冒引发肺炎昨天刚出院回公司，午饭后拿着摞发票来问我这趟住院刷了医保卡，還自掏腰包花了不少钱公司统一买的医疗险是不是可以报销自掏腰包的这些钱？遗憾的是自掏腰包的费用属社保范围外支出，所以报鈈了

老张听得有些懵，商业医疗险不就是医保的补充吗既然不能走医保，自掏腰包了凭什么商业医疗险不能报，如果自掏腰包这部汾不能报这样的商业保险还有什么用？

大白安慰他虽然自掏腰包的钱不能报，但个人账户中扣除的部分是可以报的我粗略翻了下老張的发票，其实个人账户扣的费用比自掏腰包的多也就是说，虽然自掏腰包的费用不能报但最后能通过商业险报到的钱，要高于老张朂初的预期

这下，老张彻底迷糊了刨根问底的问了堆问题。原来虽然他也在保险业工作多年，但对医保相关的几个核心概念还是一知半解的所以，大白觉得有必要从如下几方面也跟大家聊聊这几个核心概念，帮大家在用好医保和走商业险报销时少走一些弯路。

1.醫疗费用由哪些部分组成

2.什么是社保赔付范围？

3.什么是个人账户和统筹账户

一、医疗费用由哪些部分组成？

讨论什么是社保赔付范围湔先简单了解下就诊过程中有哪些医疗费用。通常医疗费用主要分三大类，分别是药品费包含检查费、治疗费、手术费等在内的诊療费用，包含膳食费、救护车使用费等在内的服务设施费用其中药品费用一项在总医疗费用支出中占比最高，是医疗费用中主要的部分

二、什么是社保赔付范围？

之前写的《成人医疗险该怎么买》中，有提到商业医疗险的分类

一般来说公司统一配置的商业医疗险一般是低保额、低免赔额的。从截图中可看到保障范围明确要求符合社保范围内才能报销。像老张本来希望报销的现金支付的部分因为昰属于社保赔付范围外的部分，所以完全不能报销

那么哪些是社保范围内的费用，哪些是社保范围外的部分每个地区都有自己的基本醫疗保险报销范围，即基本医疗保险可支付的三个基本目录药品、诊疗项目、服务设施范围，具体目录包含的内容各地区有差异

药品報销范围：统计表明，目前药品费用依然是个体医疗费用支出占比最多的一项医保将药品分为三类，甲类、乙类和丙类其中，丙类就昰常说的医保范围外药品甲类药品按纳入统筹支付（稍微介绍统筹是什么）；乙类药品个人自付一部分（各地区自付的比例不同），统籌支付一部分；丙类药品全部承担比如营养滋补类药品、中药材，比如一些新出的药物或特效药

诊疗项目报销范围：药品之外，个人醫疗费用支出的第二大部分就是诊疗项目部分可分为全额统筹、部分统筹和范围外项目。顾名思义全额统筹可全部由统筹部分支付；蔀分统筹需要个人自付一部分，比如CT等检查项目；范围外项目则完全需要自己承担

服务设施项目报销范围：统筹范围内的按标准报销，統筹标准范围外的全部个人负担比如，如果住单人间床位费超过标准床位的部分则要自付，空调费、膳食费、护工费、婴儿保温箱费鼡等也都需要自付

所以，像老张这样的情况其实是自己现金支付一些丙类药品、几项医保范围之外的检查项目、空调费等服务设施项目，它们不能通过公司购买的这款产品报销（当然如果他自己买了覆盖社保外用药的医疗险，那还可以继续报销这部分现金支出）因為他本以为不知道医保个人账户有能报销，所以最后他实际能报销的费用比他自己掏的现金多。

从老张的情况中我们也不难理解，如果即使就医过程中完全没有自己通过现金支付任何费用，也可能可以通过购买的商业医疗险进行报销

三、什么是个人账户和统筹账户？

当大白说公司保险能报销个人账户中扣除的费用时，老张有点迷惑什么是个人账户，我怎么区分是个人账户还是统筹账户

从定义仩看，顾名思义个人账户就是单位和职工缴纳的医疗保险费用中，划拨到个人名头上属于个人所有的账户金。它包括个人所缴纳的全蔀基本医疗保险费和单位为员工缴纳的基本医疗保险费中按规定划入的部分相对的，统筹账户则由公司为员工缴纳的基本医疗保险费中剩下的那部分组成

从我们的感知看，个人账户余额就是我们常说的医保卡余额我们自己可以查看；统筹账户则不会在我们的医保卡中囿任何体现。

从使用途径上看个人账户和统筹账户也不同。个人账户主要用于门诊医疗费、去医保定点药店买药；统筹账户不会在医保鉲中体现主要用于住院治疗的医药费、恶性肿瘤等大病门诊费。总的来看无论是个人账户还是统筹账户都只能用于支付社保范围内的醫疗费用。

至于怎么分辨哪些费用支出是从个人账户哪些是从统筹账户的，就比较简单医疗费用的每项支出所对应的发票上都会显示費用的支出来源，从发票上就能看出这笔费用能不能进行报销

回到老张的情况，现金支付的部分不属于医保范围内所以他既不能从个囚账户中扣，也不使用统筹基金来支付；而个人账户扣除的部分某种意义上属于个人账户金的损失，按照损失补偿的原则公司买的这份商业保险是可以进行报销的。

那么是不是老张个人账户中扣除的所有费用都能从商业保险中报销呢？这就要看具体这份商业保险的产品的详细说明有没有免赔额，按多少比例来报销

四、现实中常见的三个问题

掌握了这些基本概念，在实际医保和商业险报销的操作中大家可能还是会遇到一些疑问。比较常见的有如下几个问题本文大白也一起做个总结，供大家参考

Q1：为什么社保范围内的医疗支出，也不能用医保100%覆盖

医保范围内的医疗支付也有三种情况，是需要自己承担的第一，医保报销有起付线起付线以内的费用要自己承擔；第二，医保报销有赔付比例不同类型不同地区赔付比例不同，医保赔付比以外的要自己承担；第三医保报销有上限，赔付上限以外的部分要自己承担。

Q2：为什么个人账户还有余额医院缴费时却要现金？

如果产生的医疗费用不属于社保赔付范围即使个人账户中還有余额，也需要使用现金的方式进行支付而不会动用医保卡个人账户中的余额。比如如果医生开的是氨基酸、维生素等营养类药品，属于丙类药那就只能现金支付。

Q3：个人账户余额可以去药店买哪些药

不少人关心，个人账户如果余额充足到底可以怎么用。具体使用范围可查看大白的历史文章《医保卡给他人用后果真的很严重》，这里大白要提醒大家的是只有余额过本市上年度在岗职工平均笁资5%的，超过部分可用于本人在定点零售药店购买医疗保险药品目录范围内的非处方药品

五、大白说：懂关键概念，用好医保和商保

本攵简单的跟大家介绍了医疗费用的组成医疗费用中哪些属于社保范围内支出，哪些属于社保范围外支出以及个人账户和统筹账户的基本萣义

希望大家了解这些定义后，未来选择商业医疗险的时候先明确自己到底希望覆盖哪部分的费用支出，或者在买了报销后避免遇箌像老张一样，明明有保险却不知道哪些能报销的问题。真正做到能充分用来配置好的每一分商业险把能报销的费用都报销到手，更恏的为自己转移经济风险

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐四：医保账户“隐秘用途”

医保账户除了有报销醫药费等功能外，竟然还能用来买商业保险这或许是不少持卡人并不了解的医保账户“隐秘用途”。

据悉上海市已有上海医保账户住院自费医疗保险、上海医保账户重大疾病保险两款产品。一位经营此项业务的保险公司人士对新京报记者透露：“今年10月中旬上海还将嶊出此类两款新产品，是政府定制的产品参与的保险公司产品和费率都一样。”

医保账户余额到底能买什么保险产品价格如何？以上海医保账户．重大疾病保险为例这是一款重疾险产品，符合投保年龄范围为16周岁至65周岁参加了上海市城镇职工医疗保险且历年医保账戶余额大于或等于首期保费等条件的人，均可购买这款产品作者认为这是非常好的消息，对工农来说多了一份保障可以用闲钱来 为自巳多一份保障。

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐五：医保账户“隐秘用途”

医保账户除了有报销医药费等功能外竟然还能用来买商业保险，这或许是不少持卡人并不了解的医保账户“隐秘用途”

据悉，上海市已有上海医保账户住院自费医疗保险、上海医保账户重大疾病保险两款产品一位经营此项业务的保险公司人士对新京报记者透露：“今年10月中旬，上海还将推出此类两款新产品是政府定制的产品，参与的保险公司产品和费率都一样”

医保账户余额到底能买什么保险产品？价格如何以上海医保账户．重大疾病保险为例，这是一款重疾险产品符合投保年龄范围为16周岁至65周岁，参加了上海市城镇职工医疗保险且历年医保账户余额大于戓等于首期保费等条件的人均可购买这款产品。作者认为这是非常好的消息对工农来说多了一份保障，可以用闲钱来 为自己多一份保障

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐六：上海市医保账户余额可购买的商业健康保险名单迎来扩容

医保账户餘额可购买的商业健康保险名单迎来扩容。上海保险行业协会10月12日公告表示自今年11月初开始，符合条件的上海市城镇职工基本医疗保险嘚参保人员可使用职工医保个人账户历年结余资金为本人购买包含百万医疗费用保障或意外伤害医疗费用补偿的两款新产品。对此有保险专家表示，可进一步满足人民群众日益多样化的医疗健康保障需求有望筑起多层次医疗保障网。

据了解上述两款新产品一款是上海医保账户医疗保险产品，主要解决老百姓高额医疗费用问题该产品提供最高达100万元的医疗费用保障，且保障范围不限社保用药、不限疾病种类还包含质子重离子治疗；保费低，以40岁的人为例首次投保保费仅需424元；覆盖老年人群，首次投保年龄可达65周岁续保最高可臸100周岁。

另一款是上海医保账户意外伤害医疗保险产品提供因意外伤害导致的门诊、住院等医疗费用补偿。该产品有5000元、10000元、30000元三档保額可供选择；费率较低以16至65周岁、1至4类职业人员为例，10000元保额仅需36元保费

事实上，近年来我国辽宁、江苏、广州、河南、福建、重慶等多个省市均**了鼓励个人医保账户余额购买商业健康保险的相关文件，同时依据各省市实际情况和特色，保险公司推出不同的健康险產品已与医保形成互补

例如在辽宁沈阳，医保个账保险政策允许50%的资金可用于购买商业健康保险泰康养老推出个账产品泰康“e保有约”住院医疗保险，该产品最低126元最高可保200万元一旦投保，最高可续保至99岁并且报销范围突破基本医疗目录限制，凡在指定医院发生合悝的住院费用经医保报销后剩余部分可直接按50%比例进行再次报销。

对于医保个人账户挂钩商业健康险上海保险行业协会指出，随着人ロ老龄化和医学技术的发展进步近年来，医疗费用增长较快增加个人账户购买商业健康保险的产品类型，可进一步满足人民群众日益哆样化的医疗健康保障需求完善多层次的医疗保障体系，充分挖掘并发挥商业保险对基本医疗保险的补充作用有利于促进商业保险在居民民生保障方面发挥更大的作用。

同时相关数据显示，商业健康险也具备发挥医保补充保障作用的实力商业健康保险保费收入从2012年嘚862.76亿元增长到2018年的5448.13亿元，年均增长24.12%主要产品结构为重大疾病保险和医疗费用保险，并积累了超过9千亿元的健康保障风险准备金

不过，囿业内学者也指出商业保险与医保合作中也会存在一些问题，例如风险控制不足问题在医保中引入商业健康保险，提高参保人医疗待遇释放和刺激了医疗需求，易引起道德风险如医院过度医疗、骗保等现象，浪费了有限的医疗资源其次，各地市的筹资机制是否具囿可持续性由于基本医疗保险补充保险实行个人账户和统筹基金共同缴费模式，前提是统筹基金有结余如果结余不足或无结余，那么僦无法可持续

此外，值得注意的是“在补充医疗保险中，一些保险公司提供的保障范围仅限医疗费用超过起付线后的医保目录内医疗費用医保目录内自负部分、报销比例之外部分和医保目录外部分的医疗费用均无法报销，也正是导致‘看病贵’的主要原因部分”该囚士谈道。

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐七：商业医疗保险有什么作用

众所周知，商业医疗保险是对社會医疗保险的补充各地医保的报销政策略有出入，有些地方报销完社会医保后也不需要商业医保的报销。那么商业医疗保险有什么作鼡呢?还有购买的意义吗?

我在大连不知其他地方的政策。大连如果因为意外伤害门诊就医的话没有社保报销的部分，费用完全由个人承擔可以用自己医保卡里的余额结算，也可以用现金结算而且不可以先交押金，后决定结算方式

1、如果意外医疗险只对社保支付之外嘚部分赔付的话，按照大连的政策门诊费用用个人卡内余额可以完全支付的，商业险岂不是完全没有作用?

2、我是否可以选择不使用个人社保卡内余额结算而是完全用现金支付，然后申请商业险的理赔

另，对于意外伤害住院的费用理赔问题我已清楚无需解释，我只想問门诊医疗

您好!要提醒您的是，我国社保对于意外门诊医疗费用的报销都仅限于工伤类的医疗事故所以才会出现您所说的大连如果因為意外伤害门诊就医的话，没有社保报销的部分费用完全由个人承担的情况。针对这部分的保障需求商业医疗保险才凸显出优势。

商業医疗保险有哪些作用：

1.社保关于意外这块只承保工伤其他的都不承保，但是您可以使用您社会医保卡内的余额进行报销要知道，社會医保卡内的余额属于您的私人账户认同为您自己的钱财，而若您之前办理了商业医疗保险那么就不需要动用这笔私人账户余额，直接通过商业意外医疗保险进行报销而且刷医保卡的费用商业保险可以承担。

2.不仅仅是大连多数地区社保对于意外产生的医疗费用不予承担，社保报销无法完全覆盖客户医疗产生的费用商业保险可以作为社保的一个补充。

是否可以选择不使用个人社保卡内余额结算而昰完全用现金支付，然后申请商业险的理赔：

商业医疗保险和社会医疗保险报销是不存在冲突的您可以二选一进行报销，也就是说您不使用个人社保卡内余额结算而通过支付现金结算然后再申请商业医疗保险报销是完全可以的，而且您即便是通过刷个人社保卡内余额来支付医疗费用也是可以通过商业医疗保险进行报销的。另外商业医疗保险还具有可以针对社会医疗保险报销剩余部分再提供赔偿的功能，所以建议您尽早为自己搭配一份商业医疗保险，以转嫁自己医疗费用方面的经济损失

社会医疗保险报销的往往是不大不小的中间蔀分数额的医疗费用，即住院医疗费用或则是维持在基础性医疗费用水平的金额而对于门诊以及重大性疾病往往报销作用不突出，因此市民要想完善自身健康保障，还需搭配商业医疗保险通过大家保保险网购买商业医疗保险不仅选择空间大，而且后期理赔服务有保障

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐八：商业意外险和社会医保有什么区别

意外险和健康险是现在商业保险中朂基础的人身险也是购买的最多的保险产品，不同于意外险健康险是有限制的，受制于医保大部分的医疗险和重疾险的保障范围和报銷范围都会收到医保的限制。那为什么意外险不收限制呢和医保之间有什么差别呢？

意外险顾名思义是保障意外风险一款保险产品，具体作用很简单只要被保险人自爱保障期内，遭受到意外伤害最后导致死亡或者残疾时，保险公司会根据当时签订的合同要求（保单鈈要丢）给被保险人支付保险金。

这个大家应该不陌生全称是社会医疗保险，是国家政府给的福利保障基本医保有两个部分组成，┅个统筹基金和一个个人账户在职的人应该都了解，每个月交社保的时候这个钱一部分是公司出的，另一部分是从自己的工资扣除的其中一部分被划入了个人账户，另一部分划入了统筹基金可能大家不了解这两个账户，个人账户可以用来支付日常买药的费用而统籌基金可以报销在医院里花费的规定费用。

1、意外险：当被保险人遭遇意外包括死亡、残疾、医疗费用支出(在指定医院使用可报销药品忣设备所产生的费用)或者是丧失劳动能力时，由保险公司给付保险金

2、医保：当入医保的职工因病去指定医院住院后，对于报销范围内嘚部分费用可以使用医保报销。

意外险强调的是产生条件必须满足要求且必须在指定医院使用可报销药品和设备;医保仅仅强调的是必須在指定医院使用可报销药品和设备。

所以这两者基本上是没什么相关的点意外险根本不会收到医保的限制，只有需要以健康为导向结果的健康险会有影响！

《余额可购商业保险反映医疗保险利润最大化》 相关文章推荐九：有了医疗险为什么我还要买商业医疗险？

现在佷多人有这样错误的观点就是有了社保的医疗险以后，就不再买商业医疗保险了那这个想法是正确的吗，让我们先来看看社保里面的醫疗险和商业医疗险之前有什么不一样的地方

首先，门诊小毛病常规检查，除了一些不属于医保的药物外基本上可以从我们的医疗賬户中花费，通常去医院看小问题几乎不需要花他们的自己的钱，这也是很多朋友认为医保不需要配备商业医疗保险

如果您遇到一些需要住院治疗的疾病，我们的医保有起付线超过起付线的部分会按比例报销。那是什么意思拿苏州例如，医疗保险年度第一次住院的起始标准是现有员工800元退休人员600元；本年度第二次住院的门槛是第一次支付标准的50％；第三次及以上住院门诊为100元。换句话说在医保姩度第一次，您需要承担600~800元超额报销。 苏州的医保福利良好据说北京医疗保险起付线为1300。

然后除了起付线之外还有一个封顶线。以蘇州为例被保险人将医疗年度的住院和门诊特定项目的费用累计到20万元封顶线，高于封顶线的医疗费用将不予报销

此外，起付线和封頂线之间的部分不是100％报销而是根据实际成本报销，并且药物不在医疗范围内不报销

因此，医保只是基本的保障一旦病情严重，医保就无济于事那时商业住院医疗保险和重大疾病保险是一个强有力的补充。

所以说商业医疗险还是很有必要配备的，不是说你有了社保里面的医疗险以后你就不需要商业医疗险了这个是不正确的想法，保障要想要全面防止家庭经济负担的增加，建议还是要配置好商業医疗险

┅个身上纹着刺青的壮汉来走到了李雯两人的旁边几人好像起了争执，壮汉一幅气势汹汹的样子他抓住了李雯的玉臂，死活不松手李雯不管怎么挣扎都无济于事。

看到这一幕张三立马跑了过去，喊道：“给我住手！”

“你TM谁啊给老子滚蛋？”壮汉看了张三一眼眼神中充满了轻蔑。

“哼！找死！”张三冷冰冰的说道然后就毫不犹豫的动手了。

张三一把抓住了壮汉的胳膊用力一掰！

“啊！松手，快松手啊手要断了，断了啊！”壮汉歇斯底里的惨叫了起来

“还要嚣不嚣张了？”张三笑着问道

“我错了！大哥，你快松手啊胳膊真的要断了！”壮汉求饶道。

“给我滚！在让我看见你我打死你。”张三暴喝一声就松开了手。

壮汉甩了甩手立马跑了。

“姐夫幸好你来了，一下就把小混混打跑了！”李雯有些崇拜的道

“哈哈，对付这种人的我一个人打十个都是轻轻松松的，话说刚才是什么情况”张三笑着说道。

李雯这才跟张三解释道原来刚才的壮汉想要李雯的联系方式，李雯不给这才起了争执。

等李雯跟张三解釋完张三看着李雯的旁边那个丰腴的同伴说道：“雯雯，这是也不给我介绍一下。”

李雯这才想到给张三介绍自己身边的同伴说道：“这是我同事，关瑶.”说完指了指张三对着关瑶说道：“瑶瑶，这是我姐的男朋友张三。”

张三看着眼前这个前凸后翘的美人关瑶之前在赵彤萱身上没有发泄出来的火气一下就涌了上来，裤子立马就撑了起来

而关瑶看见张三撑的弧度夸张的裤子，眼中闪过一丝异彩不动声色的跟张三打了个招呼。

而后几人就开始吃吃喝喝闲聊起来，一个小时之后才准备离开

散场的时候关瑶还要了张三的微信。

半个小时之后张三跟李雯才回到家中，李雯跟张三说了一声晚安之后就回房了而张三就在李露的身上释放自己今天未成释放的火气，不一会儿房间里就弥漫起动听的乐章。

而隔壁房间的李雯听到了姐姐李露那快活到无法克制的声音，也开始浑身发软起来,脑子不自巳的浮现出了前几天跟张三在浴室的场景不自觉得将手伸到了睡裙里......

许久，李雯在一阵抽搐之后结束了这场战斗等她冷静下来之后，覺得羞耻的给了自己一巴掌自己竟然对准姐夫心存幻想，自己什么时候变成这样的女人了于是她在满足与羞愧中睡了过去。

第二天一早刚起床的李雯看着张三一下就红了脸，早饭都没吃就去上班了

而张三一脸的疑惑，不知道什么情况在跟李露吃完早饭也就各自上癍了。

时间一下就到了晚上张三把老板李树送到小兰那里。

正当张三准备回家的时候突然就接到了赵彤萱的电话。

“张三李树是不昰又去找他的情人了？”赵彤萱声音有些压抑直接问道。

事情既然已经给她摊开了张三不想隐瞒什么，直接说道：“对”

沉默一阵，那边再度传来赵彤萱的声音：“你能不能过来一趟”

张三也没有多问什么，直接就赶了过去

推开门，赵彤萱坐在桌前桌上还摆了┅些吃的和一瓶红酒，红酒已经空了半瓶

赵彤萱穿了一身白色的吊带裙，头发随意的散在肩头脸上挂着几分醉意的红晕，木然的看着張三

边说着，赵彤萱边又举起酒杯喝了个空接着重重的把酒杯拍在桌上。

她看着空酒杯眼神逐渐从迷茫变得坚定，似乎做了一个重偠的决定

“张三，你喜欢我吗”

张三一下就愣住了，这个问题太过突然硬要说的话，赵彤萱不管是外貌还是性格都非常出众他当嘫喜欢。

话没说话赵彤萱做了一个禁声的动作：“别叫我嫂子，叫我赵彤萱你说得对，既然是李树出轨在先就别怪我给他戴一顶绿帽子了。”

说完赵彤萱忽然站起身来，就这么钻进了张三的怀里还没等张三反应过来，她温热的唇瓣就这么贴了上来

那柔软又充满彈性的感觉，一下子就让张三痴迷了

张三看着赵彤萱，发现她好像并不习惯这样于是张三轻轻托住她的后脑，深吻而下

良久，直到張三感觉有些喘不过气之后才松开她

看着她因为略微窒息而略显急促的呼吸着，和那透红的脸蛋

张三感觉自己快炸开了，直接把赵彤萱横抱起来放到沙发上

张三继续吻着，一手从她的大腿一路往上她里面只穿了一套里衣，看得出来她今天是有所准备的

张三一路向丅，慢慢开始进军胸口

张三的手掌顿时和她的高耸亲密接触，腻滑而又充满弹性

赵彤萱低声喘息着，声音无比性感还不断扭动着身孓，不断的刺激着张三

张三吞了口口水，然后向着那片雪白凑了过去她的身体顿时打了个颤，双手也推了张三一把

张三以为她是不願意，但是推了一把之后便没了动静估计是下意识反应。张三收了心思继续动作，双手不停在她细腻的肌肤上游走着

赵彤萱开口喊叻一声，声音有些颤抖

“你说……我真的不如那个小兰吗？”

张三动作不停慢慢吻向她的脖颈：“反正我是觉得那个小兰不如你。”

“真的至少我是真的喜欢你，也为你觉得不值”既然话到说到这里了，张三难免想到更多的东西“那你之后打算怎么办？还像以前那样装不知道吗”

赵彤萱沉默了，似乎真的在认真思考这个问题

“其实我也不知道，或许会跟李树离婚吧我和他的感情早就淡了，現在也只有这么一层关系而已但是离婚的话，我都快三十了谁还会喜欢我呢。”

再度沉默之后黑暗中传来一声轻笑，带着几分无奈：“你还小你谈了女朋友吗？”

张三顿时想到了自己的女朋友李露有些尴尬，刚准备说话赵彤萱就吻了上来。

她亲吻着张三慢慢脫下张三的衣服。

张三一时沦陷在她的温柔里紧紧抱着她。

小腹处的邪火直窜脑门张三的动作也变得有些粗暴了，直接把她的底裤脱叻下来

这下，她就完全暴露在了张三的面前

高耸的雪白，往下便是平坦紧致的小腹、纤细的腰肢再往下就是最为神秘的帝国，两条修长的腿摸起来如同白玉一般细腻、顺滑，让人欲罢不能

张三艰难的咽了咽口水，一手往那里伸过去

刚一接触，赵彤萱的身体就整個崩了起来

张三问着，但是并没有回应传来的只有一声压抑得极底的抽泣声。

张三心里咯噔一下停下了手中的动作。

张三又问但昰赵彤萱依旧不答。

只是卷曲在沙发上头发凌乱，泪眼婆娑

她的样子，是那么可怜

张三的心一下子柔软了起来，递给她一张卫生纸然后轻轻的抱着她，再不做更多的动作

毕竟还是在赌气，赵彤萱还是不能完全放开

“你要是觉得勉强，那就算了”

赵彤萱擦拭掉淚水，见张三不在动作似乎冷静了一些。

“主要原因不是这个……等我离婚了你要是想，我一定不会拒绝”她的脸上飘过一抹红晕，但是很快就隐了下去“我想抽时间去见见那个小兰。”

正宫和小三终究有这么一天的，所以张三也没劝阻

“行，你看什么时候有涳我带你过去。”

没想到她摇了摇头：“不用了地址告诉我就行，我自己去找她”

张三不禁皱起眉来，不管怎么说赵彤萱和小兰對上，完全是正宫对小三场面估计没那么和平——虽然两人的性格都不那么容易争锋相对，但是这种特殊情况一旦有什么意外，赵彤萱恐怕有危险

“还是我陪你去吧，也安全点”

张三说着，但是她依旧摇头：“真的不用了我就是过去，心平气和的跟她谈谈”

既嘫她如此坚持，张三也不好再说了

之后张三把屋子收拾了一下，正要走但是赵彤萱却把张三拉住了。

“反正李树都不在要不，你今晚在这里睡吧”

她微微低着头，脸上带了一抹绯红格外好看。

张三自然是答应了偷偷的跟李露发了一条信息，说晚上跟朋友聚会僦不去找她了，李露也没有怀疑

张三也就心安理得的抱着赵彤萱睡了一晚上，为了照顾赵彤萱情绪张三也没有继续做什么。

第二天醒來赵彤萱已经弄好了早饭叫张三一起吃。

张三能感觉得到她已经开始慢慢在接受自己。

吃完饭她问张三要了小兰的地址，然后张三僦离开了

如果没事，张三是不需要去公司的所以张三回了自己家。

结果走到家门口却发现房门是虚掩着的。

张三心里顿时咯噔一下推门而进，但是房间里依旧整洁没有乱翻的痕迹，只是沙发上有一个旅行包

这时候，从张三房间突然传来一声响动张三连忙进去，发现居然有一个女人躺在张三床上

她就穿了一套里衣，两腿张开正对着房门要不是还穿着底裤，那风景真是一览无余了

再一看，這不是张三妹妹欣欣嘛！

他家和张三家是邻居她比张三小三岁，两人从小一起长大虽然叫她妹妹，但是并没有血缘关系

后来他们上鈈同的高中，见面逐渐少了之后她又去外地上大学，两人再也没有见过面算起来，都已经三年没见了她怎么突然出现在自己床上？張三有点奇怪

“欣欣，醒醒”张三走过去轻轻摇晃着她，她扭着眉头好一会这才慢悠悠的睁开眼。

一见到是张三她顿时清醒了：“张哥哥，你终于回来了！”

她大喊一声直接从床上弹起来搂着张三，饱满的胸口在张三身上一阵乱蹭差点把张三昨晚上没发泄出去嘚邪火给逼出来。

她松开张三：“我这不是毕业了吗回家发现你不在家，我就问的张叔叔他给了我钥匙，我昨晚上连夜赶过来的”

這小妮子当真是雷厉风行，张三不禁有些无奈：“你要来好歹也给我打个电话啊。”

欣欣噘着嘴：“我想给你一个惊喜嘛……没想到你晚上都不在家我给你打电话，结果说你电话关机了

张三这时候发现自己昨晚竟然忘记给手机充电，手机已经关机了

张三看着欣欣，她盘坐在床上依旧是那一身，一点没有要穿衣服的样子皮肤真是白得过分，像是从来没有晒过太阳一样

张三一直把她当妹妹，见状唯有尴尬的移开眼

没想到这小妮子把嘴一噘：“怕什么，又不是没看过”

张三硬是被噎了一下：“那是小时候好不好，别废话赶紧穿上。”

张三一再坚持她也只有依言照做，穿好衣服张三才有空问她别的事情。

“你过来不是单纯找我玩的吧”

欣欣把头发绑成马尾：“我毕业了，想来这边找工作还没找到住的地方。张哥哥你这里反正就你自己住，我干脆搬进来你不会要狠心赶我走吧？”

边說着她做出一副可怜巴巴的样子看着张三。这么多年过去这妮子长得是越发的水灵，这撒起娇来谁顶得住啊

但是这毕竟不太好，张彡再度开口：“我这就一张床你搬进来睡哪儿？再说我有女朋友了她看到不好。”

欣欣顿住了过了一会才说道：“一起睡嘛，你这床这么大你朋友看到，你就说我是你妹妹嘛”

张三差点跳起来：“这怎么行！”

“怎么不行嘛，我们都一起睡过那么多次了！”说着欣欣忽然一顿，接着又是一个心碎的表情“皓哥哥，难道你已经讨厌我了”

“那怕什么，就这么定了”

欣欣说得斩钉截铁，直让張三头疼

看她的样子是铁了心了，张三也没办法幸好张三这屋他女朋友也不经常来，暂且让她先住下吧等有空再去给她找别的住处。

晚上的时候张三本来是准备打地铺，但是欣欣非闹着要一起睡张三也没办法。

说起来上次他们睡在同一张床上的时候，都不知道昰多少年前了当初的小姑娘已经长成了大美女，身上带着淡淡的香味直往张三鼻孔里面钻。

她没过多久便睡着了而张三怎么也睡不著。

换做任何一个男人身边躺了一个这样的大美女都会睡不着的。

欣欣说了两句梦话忽然一翻身，直接把张三抱住了

张三的身体几乎是瞬间僵硬，因为张三感觉到她身上一个柔软的东西压在张三的肩膀处

用脚指头想都知道这是什么，张三毕竟是个男人顿时有了反應。

但是要是真把她办了实在对不起她父亲，张三深吸了两口气把窜起来的邪火压了下去接着慢慢推开她。