大家好，我是雀老师，一位在保险行业沉淀多年的中层管理者（老~社~畜），扒真相、敲警钟，鼓足勇气把保险行业内幕爆料出来（同行看到后求放过），让老百姓明明明白白买对保险！

国人谈"险"色变，保险行业在中国的口碑并不佳。

1. 保险用不上啊，每年都交钱，感觉就是一张废纸。
2. 买了保险，为何出险后遭到拒赔了？
3. 买保险的时候，业务员吹得天花乱坠，可出险后却又是另一番解释？
4. 为啥等我想买的时候，却要我加保费？

雀老师在保险行业从业多年，客户的这些抱怨心声屡见不鲜，习以为常。

保险没错，问题出在“人”身上了。

无数的家庭竟然不知道能通过网络购买保险，而且比线下性价比高很多；

无数家庭买保险，捡芝麻、丢西瓜，避重就轻；

无数的家庭，买的产品贵了好几倍，性价比极其低；

无数的家庭买了10份保单，可真有用的就1-2份；

无数的家庭说买的是保险，其实是储蓄理财，收益还低的要命；

无数的家庭没看过保险合同或看不懂，误信业务员的一面之词，健康告知胡乱填写，结果出事后遭到拒赔，还说保险是骗人的。

无数家庭因为收益人没填好，最后因为理赔金争得面红耳赤，闹上法庭；

无数的家庭不知道保险还有财富传承、债务隔离、避税的功能。

无知+信息不对称=误解、错误的购买、拒之门外

本文主要涉及以下几个问题：

• 国内对保险为何如此抵触？
• 保险公司的套路有哪些？
• 如何鉴别靠谱的保险业务员？
• 如何鉴别高性价比的保险产品？
• 互联网保险VS传统保险
• 带病还能投保吗？（列举甲状腺结节、乙肝、糖尿病、三高如何投保）

本文篇幅较长，是雀老师花了半个多月整理的资料，希望您能认真读完，相信您一定会有所收获，对保险有个新的认知，最全的保险攻略收入囊中，独立思考的能力建立起来，明明白白买保险。

雀老师先扶您上马，家庭财务规划是一条漫长的路，希望您越走越顺畅，越走越宽广。

初识保险，相信很多人第一反应都是：保险不就是... ...骗人的（没用的）

保险是个很抽象的概念，既涉及到社会学，又是经济学，还带那么一点心理学。

保险到底是什么？一千个人当中有一千份答案。往下看，走起。

雀老师对保险的定义是，对未来带有概率性损失的经济补偿。

显然，保险不是钱生钱的，是减少损失的杠杆工具，不能增加收入。

大家百度也好，翻翻课本也好，讲的都是表面上保险合同，直接过渡到应用层面了。

就是未来可能发生损失的概率，举个例子，假如说新生儿当中患白血病的概率为1%,意思是每100当中就有1个人患白血病，白血病需要花费100万才能彻底治好。

那有人会反驳，100个人当中才1个，这个概率很低了，但是人这一辈子如果只有一个白血病就好了，问题是人一生当中会有千千万万种疾病，每一种病都有发生的概率，这么一算就完全不同了，五脏六腑，哪个出问题了都得去治，还有突发意外等。

你，敢赌自己和家人这一辈子都不会有疾病来打扰吗？

那些不买保险的人，无非是侥幸心理占了上峰，感性战胜了理性，目光短浅，只关注现在忽视未来，不会做长远规划，因此，保险又是心理学。

雀老师，和大家一样，都希望自己和家人这一生都平安与健康。

但，还得科学理性的看待现实问题，万一如果疾病与意外来了，怎么办？有准备吗？准备充足吗？生活质量会有影响吗？

这些负面问题，大部分人都选择逃避，不去想，不敢想，不愿意想。

但，理性一定要战胜感性。

保险，就是最有效的准备。保险，是用今天的小钱，堵住明天可能要花费的大钱的缺口。举个例子：

10亿人，每个人交100元，放进一个池子里，那就是1000亿元，未来这10亿，不管是谁，如果出现交通事故，或者跌倒扭伤、烫伤等意外情况，都可以从这池子里领取一定的赔偿金来帮助自己渡过难关，这就是意外险的雏形。

大家平时交的社保是个小池子，商业保险是个大池子，小池子帮小忙，大池子帮大忙，没有池子就只能自己帮自己了。因此，保险又是社会学。

每个人都希望自己往池子里放的钱越少越好，出事后拿的钱越多越好，这就涉及到后文提到的如何挑选高性价比的保险产品。（接着看，后文会提到）

那些口口声声说不需要保险的人，其实也有意无意的接触过“保险”文化。

比如，中国十几年前的农村，如果某户人家过喜事或丧事，其他村民都会积极出一份“份子钱”。

这种行为本质上就是保险，保险的内涵就是社会救助，今年我给你上份子，明年你再给我上份子，这不仅仅是人情世故，背后有更深的经济意义，理由是农村过喜事是很烧钱的，娶个媳妇儿要花费很多钱，所以需要他人的接济，相互救济不就是保险吗？

雀老师从事保险行业多年，见过太多因病返穷的家庭，就是缺那么一张保单，整个家庭被一场重疾拖垮，一病回到解放前。

那些提前买了保险，因为一场大病四处借债无果、最后从池子里领到高额赔偿金的人，高呼：感谢保险！

另外一些买了保险，因为没有生过大病而没有从保险那里尝过甜头的人，直言：保险无用！

雀老师想说，都没错。保险没有用上，说明你一生平安健康，这是最好的结果，难道不是吗？保险用上了，也是不幸中的万幸了，难道不是么？怕就怕，想用保险的时候没得用，这种人最可悲了。

保险，是人类需求当中的一种，人最低的需求是生理需求，比如温饱，其次是安全需求，保险就是解决安全需求的。

从业多年，不少人私信我，自己需不需要保险，到底要不要买，因为看到亲朋好友同学都有保险了，自己也想买，于是私信雀老师。到底哪些人需要保险，接着往下看。

回答这个问题，不妨换个思维，哪些不需要保险。

之前有很多人私信雀老师，问自己的情况需不需要保险？雀老师都耐心的一一回复了。

雀老师今天就先说说哪些人暂时不需要保险：

• 每月都为还房贷、还信用卡发愁的人
• 有大病了不打算去看的人
• 只考虑自己，不关注父母、孩子的人
• 只贪图今天、不关注未来的人

一个连吃饭都是问题的人，无力买保险，需要先把温饱问题解决了才是首要的；

每月都在房贷中挣扎的人也是无力买保险的，毕竟房子是好不容易奋斗来的，首先把房子保住了再谈保障；

靠借钱过日子的人，处于人生低谷期，收入不稳定，不建议买保险；

有大病了不打算去看的人，这样的人不爱惜自己的身体，也不需要保险；

只考虑自己，不关注父母、孩子的人，这类人比较自私自利，缺乏对家人的责任感，更别提保险对家人的意义了；

只贪图今天、不关注未来的人，这类人目光短浅，不明白保险的长远意义，所以保险的价值，他体会不到；

守财奴，铁公鸡，一毛不拔，更不懂家庭理财的意义了。

以上这几类人可能不会与保险有缘了。除此之外，都是需要保险的。各行各业、各个年龄，都是需要保险来转嫁风险。

未来谁都说不好，一场重病少则几十万、多则上百万，这些钱，你准备好了吗？还是打算到时候放弃不治了？家人怎么办？这些话虽然刺耳，但是忠言逆耳，良药苦口，雀老师见过太多后悔没买保险在医院缴费大厅来回踱步满脸愁云密布的人！

如果这些钱没准备好，雀老师还是建议你，理智一些，每年花个1-2千元买个重疾险，几百块钱买个百万医疗险，把风险转嫁到保险公司那里，不香吗？

基本上所有人都需要。雀老师没有夸大其词，因为保险除了保障功能，还有财富传承、隔离财产、避税避债的功能。

上至首富李嘉诚买保险，明星买保险的案例比比皆是，下到普通百姓。

那些口口声声说不需要保险的，或者说保险一无是处的，

不过是没有深入保险的价值而已，

对于不了解的事物，人们习惯于否定，这是人的本性。

中产阶级生活不容易，上有老、下有小，肩上背着房贷，工作压力大，富余资金并不多，可雀哥仍然强烈建议你留出20%左右的家庭收入用来保命。最科学的家庭理财如下图所示：

家庭收入中保本的钱占比40%，比如养老金、教育金等；

家庭收入的30%用做生钱的钱，比如股票、基金、房产等；

家庭收入的20%用来保命的，转移风险，减少损失。一场大病回到解放前，因病返穷的家庭比比皆是。保险是规避风险的最佳工具；

家庭收入的10%要命的钱，比如短期消费等。

傻瓜只会把钱放到一个篮子里。聪明人懂得分散投资，减少损失就是在保住财富，所以，买保险真的很有必要。

你是愿意做聪明人，还是傻瓜呢？

虽然买保险很有必要，但是要合理规划去买保险，如果买保险后没钱吃饭、没钱还房贷了，雀老师建议你不要买保险，买保险需要量力而行。

既然大部分人都需要保险，那么去哪买保险性价比最高，最安全，理赔最靠谱，不会被骗？

三、国内对保险为何如此抵触？

有的人被保险“坑”过，心有余悸，仅仅因为一个不合规的保险销售员，延伸到抵触整个保险行业；

有的人不了解保险，觉得保险没什么用，纯粹就是骗钱的，从而抵触保险；

有的人买错了保险，保障范围没选对，保障额度没选对，出险后内心抵触保险；

给大家总结一下就是，被坑过、不了解、买错了，这些原因直接导致内心抵触保险。

不久前，北京的一位胡女士向雀老师诉苦，去年给家里的妈妈买了一份意外险，保额有100万，后来她妈妈在家干活的时候不小心跌倒身故。

难过之余，胡女士及时与保险公司取得联系，询问保险金的赔付事宜。谁知，对方的回复却是只能赔偿10万。

雀老师认真听完，并看了一下胡女士发来的保险合同截图，这才发现，这款号称百万险的产品，它的百万保额其实是由10万的一般意外身故保障和100万的航空意外身故保障组成。

也就是说，只有被保险人乘坐飞机出险，才能得到100万的保险金。显然，胡女士被这款标题党保险产品“骗”了。

不过，问题不仅仅在此。雀老师把胡女士的保险合同全部看完后还发现了其他问题。

比如，这款意外险，没有意外伤害医疗保障，怪不得保费那么便宜，只保身故，没保伤残。

很多人误以为保险就是骗人的原因，在于对保险的杠杆原理存在疑问，花个几千元买个重疾险，以后得病后可以从保险公司那里领个几十万，甚至上百万。

天底下，有这么好的事吗？

由于对保费与保额的经济原理不知晓，再加上信息不对称，认为上百万的天文数字都是骗人的，天上怎么可能会掉馅饼!

很多朋友一有买保险的想法，做保险代理的亲戚便蜂拥而至，说这个好;打开手机，看看网上的保险老师，又说那个好。该怎么选？

不管了，先买买买再说。

家里顶梁柱的寿险给了宝宝，家长自己在裸奔；
盯着返还型保险，因为可以赚钱，结果保费贵，保额低，出了事赔付金少得可怜；
只关注保费，给产品做减法，附加责任一个都不选，结果错失了双倍保额……

买保险，哪些地方该省，哪些地方不该省，很多人算不清账。

买买买，最后变成了错错错。

多花几千块钱的冤枉钱，还没实现自己的目的。

为什么会买错？不是你傻，而是信息不对称，买的永远没有卖的精明，接着往下看，保险行业的套路太多了，雀老师给大家扒一扒保险行业的底裤（同行勿喷）。

四、保险行业有哪些套路？

保险行业套路，主要体现在两个方面，一个是销售人员的不合规，为达目的、不择手段；一个是产品的设计有套路，标题党横行。

那些代理人有的是仗着“亲戚、朋友、同学”的关系，明目张胆卖着性价比不高的产品；

有的则是死缠烂打，软磨硬泡，攻克客户的心里防线，最后却是挂羊头卖狗肉，给客户推荐成了返还保本型的分红险，重理财、轻保障；

有的则是信口开河，把万能保险吹个天花乱坠，这个也保，那个也保，结果保额都不高，得了重疾赔个几万块才发现上当；

销售套路案例一：健康告知、蒙混过关

“健康告知全填否就行，包你能过核保”

这句话是不是很熟悉？你要是信了，可就上当了。

一位上海的粉丝胡女士留言，自己就差点被套路。

胡女士有位做保险代理人的亲戚，虽然高中学历，但是人挺精明能干，在保险行业摸爬滚打多年，收入颇丰。

得知胡女士有买保险的打算，便主动上门，一阵寒暄后，带出保险话题。

想着是亲戚，应该不会忽悠自己，胡女士决定在她那儿买这份新出的重疾险。

签合同的时候，健康告知那一栏，胡女士觉得有些蹊跷。

因为这位亲戚，什么也没问她的健康史，只是一句：

胡女士越想越觉得不太对劲，就把这份准备买的保险先搁置起来。

回过头来，私信雀老师：

“健康告知全部填否，未来不会遭到拒赔吧？”

雀老师详细地与对方进行一番沟通后，建议胡女士：

健告知一定要如实填写，刻意隐瞒自己的疾病史，保险公司会拒赔。到时候交了保费无法理赔，可就亏大了。

而且，亲戚推荐的这款保险性价比并不高，同类其他产品，同样的保额每年能省两千多。

最后胡女士放弃了这份保费1万/年的重疾险，选择了更适合自己的线上产品。

雀老师在回访的时候，胡女士给出的回答是:

买保险，专业>关系（亲戚）

销售套路案例二：借口升级、重复投保

如果说健康告知，可能是代理人的不专业或者说急功近利，

那下面的这则案例则是突破了职业道德的底线。

2017年，北京的左先生经不住好友的劝说，买了份重疾险，2019年，左先生因为身体不舒服，去医院检查，确诊萎缩性胃炎。

后来，B突然联系左先生，说是原来那份产品进行了升级，公司为回馈老客户，免费升级，不用花钱还能享受更好更全面的保障。

左先生心动之余，转念一想，自己刚住过院，保险公司不会介意？还是不放心，把自己得病的事告诉了好友B。

左先生原本非常忐忑，出乎意料的是，友人B拍着胸脯表示没问题。

于是左先生放下心来，听从了B的安排，新保单邮寄过来后就正式升级。

莫名其妙的“升级”突然招手，左先生感觉自己捡了大便宜，万事大吉了。

过了几天，新保单到手，左先生看了又看，保障内容与前面类似，反倒是保费贵了不少。

好友B一通解释，左先生听得也是云里雾绕，似懂非懂，可之前明明说的是免费升级，怎么突然又收费了？

左先生越想越不对劲，于是这个借口搪塞了继续付费的事。

后来左先生与雀老师取得联系，在整理左先生的保单和相关体检报告截图后，雀老师发现，左先生确诊的疾病，根本不能再投保那款产品!

经过雀老师的认真询问，左先生这才提起之前的“升级”，“保单升级”的来龙去脉仔细梳理后，真相浮出水面：

原来，B根本没让左先生进行保单“升级”，而是直接退保，再重新投保一份，还能有这种操作？！

幸亏，左先生及时发现猫腻，并向专业人士进行咨询，不然白白花了冤枉钱，去买一份不可能获得理赔的保险。这简直“坑”到家了。

不久前，北京的一位胡女士向雀老师诉苦，去年给家里的妈妈买了一份意外险，保额有100万，后来她妈妈在家干活的时候不小心跌倒身故。

难过之余，胡女士及时与保险公司取得联系，询问保险金的赔付事宜。谁知，对方的回复却是只能赔偿10万。

雀老师认真听完，并看了一下胡女士发来的保险合同截图，这才发现，这款号称百万险的产品，它的百万保额其实是由10万的一般意外身故保障和100万的航空意外身故保障组成。

也就是说，只有被保险人乘坐飞机出险，才能得到100万的保险金。显然，胡女士被这款标题党保险产品“骗”了。

不过，问题不仅仅在此。雀老师把胡女士的保险合同全部看完后还发现了其他问题。比如，这款意外险，没有意外伤害医疗保障，怪不得保费那么便宜，只保身故，没保伤残。

“万能”这两个字，不知谁发明的，真想给他一锤子，不知坑了多少家庭。

欺负外行人不懂保险，用这种华丽不实的字眼来吸引眼球。

万能保险=什么都保不了。

有不少粉丝咨询雀老师，想要靠一款保险去解决所有的问题。

谁不希望自己的保障完美呢？

心情可以理解，操作起来是不现实的。

样样兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。

比如，一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金。

这种万能保险看起来项目很多，但额度都低到没用。

雀老师在这提醒大家，我们需要的是，高额度的身故和大病保障，并非一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多钱。

讲了那么多套路，那么如何鉴别出靠谱的业务员呢？接着往下看。

五、如何鉴别靠谱的业务员？

一位合格的保险业务需要具备两条素质：诚信+专业

诚信是立业的根本，一个连诚信都没有的业务员，还能够指望他给你推荐出好产品吗？

如何看待一个保险业务员是不是诚信呢？

1.面对面聊天的时候会认真聆听你的讲话，并积极思考，回应你，会给你专注而坚定的眼神。

2.主动询问对方的保险从业年限，并与他人那里核实是否属实。

3.主动询问对方的保险业绩情况，并与他人那里核实是否属实。

4.主动询问对方的教育背景，以及过往的从业履历。

总之，与陌生人交往，留个心眼，日久见人心。

如何看待一个保险业务员是不是专业呢？

问3个问题知道个大概了。

这个问题是最基础的问题，如果一个保险业务员连这个问题都答不上来，建议直接拉黑他，为什么呢？因为这个问题答不上来就意味着这个保险业务员非常不专业，不但不专业，而且不用心学。

基本答案：身故分为疾病身故和意外身故。

高级答案：身故分为疾病身故、自然身故、意外身故。

问题二：体检被查出了甲状腺结节，如何投保重疾险

这个问题是个中级问题，也是个比较重要的问题，因为一个保险业务员的专业主要体现在核保和理赔上，如果保险业务员在核保上不专业，就无法在核保上指导客户，会给客户造成不必要的损失和理赔麻烦。

错误答案：不需要告知，可以直接买。

基本答案：建议做下分级，然后看分级结果投保。

高级答案：看下体检报告上的描述，结节大小、边界是否清晰等等，如果描述比较好，先做多家人工核保，核保不通过，再做分级。

问题三：申请理赔被保险公司拒赔了，怎么办？

这个问题是高级问题，如果一个保险业务员能不能在理赔上帮你争取，那他也没什么专业能力可言了！

错误答案：保险公司名气大，什么都能保，不会拒赔！

正确答案：查看被拒的原因，保险合同的理赔条件是否相符。
以上就是关于如何鉴别一个保险业务员是否靠谱的方法，仅仅是个思路，大家集思广益，欢迎留言讨论。

那么，如何鉴别高性价比的保险产品呢？接着往下看。

六、如何鉴别高性价比的保险产品

衡量一款保险产品的性价比，跟其他的商品一样，就是：你付出的越少越好，得到的越多越好。

只不过，保险的特殊之处，价值延后，当下买后看不到价值，未来出险后才发现价值。

你付出的，就是给保险公司的钱——保费越低越好；

你得到的，就是保险公司给你的钱——理赔金，保额越高越好；

还有就是保障范围越广越好，通俗说就是，“得赔”的覆盖面越广越好。

最后保障时间越长越好。比如，重疾能保终身和保到70岁区别蛮大。

总结一下：保费，保额，保障范围，保障时间，这四大因素如何权衡，获得相对较高的性价比，如果一时半会搞不懂，不妨咨询专业的人士。

一般来说，互联网保险比传统保险性价比高，理由是很多中间成本省去了。关于互联网保险，接着往下看。

七、互联网保险VS传统保险？

先说，啥叫互联网保险？

简单来说，就是在网上下单买保险，网上购物，只不过买的是保险。

大家都有网购的经验，只不过现在买的是一份保险，而不是一件衣服，一部手机。。。

可悲的是，中国有近一半的网民竟然没听过互联网保险，有的则对互联网保险存在很深偏见，以为网上买保险不靠谱，出事了理赔金该找谁？

一款互联网保险其实就是一份电子版的保险合同，买保险本质上买的就是合同条款，合同的一方是你，另一方就是保险公司，只要保险公司不倒闭、不跑路那就没事，这道理就类似买房子，买的就是房产证那个本本，从谁手里买都一样。

互联网保险为何性价比高于传统线下保险？

这个道理类似网络购物性价比高于实体店，互联网保险借助了网络渠道优势，降低了中间成本。

互联网保险产品一般都是小公司，虽然规模不如传统保险公司（比如人寿、平安），但都是在国家监管部门备案、受监管的，一视同仁，安全系数与传统保险相当。

这道理如同，中国银行与地方性的村镇银行一样，都是在银保监会备案的，地位都一样，都一样安全。因为吃奶的孩子都一样，老妈都是同一个。

保险公司也是这个道理，大的保险公司与小的保险公司都安全，都会理赔，都是银保监会的备案的，没什么区别。

大家完全可以放一百个心。

而且，有的保险只能在网上买，线下不推，这些网上转卖的保险产品一般性价比高于线下的，理由是中间成本减少了，而且为了获客选择降低保费，拓展自己的品牌口碑，里面有加一些优惠政策。

但是需要注意的是，网上买保险在点击购买付费之前需要填写健康告知，这一环节涉及到智能核保，需要如实告知自己的身体情况，切忌不要弄虚作假，后面出险影响理赔。

说到这，雀老师见过不少投保人为了能够顺利投保，在填写健康告知的时候，睁一只眼闭一只眼，以为保险公司查不到不会知道，违背了保险合同的最大诚信原则。

小王患有乙肝，想买一份重疾险，朋友是某保险公司代理人，建议他不用告诉保险公司，让他直接投保。这就违背了保险的最大诚信原则，万万不可取。

八、带病还能投保吗 （身体健康者跳过此部分看下文）

甲状腺结节能买保险吗？

雀老师经常收到粉丝的私信，询问自己带病能否投保。

关于带病是否能投保，雀老师确实无法做出回答，能还是不能。毕竟每种病的轻重情况都不同，有的可以，有的只能加费投保，有的真的就与保险无缘了。

先给大家看一组数据，如下图所示，不管是男还是女，甲状腺癌的占比都是最高的，保险公司毕竟不是福利机构，赔一笔亏一笔，当然希望少赔一些，所以对带病投保的风险把控很严，而甲状腺癌是重疾中的高发地带，自然成了保险公司的眼中钉。

甲状腺结节投保，最重要的事只有一件，那就是搞清楚结节是良性还是恶性，对保险公司而言，良性的结节还是比较容易通过审核的。

如何确定是良性还是恶性的呢？

通过做甲状腺B超，报告会给出相应的等级。如下表所示：

北京的王女士无意中关注了我们的公众号，平时加班强度比较大，身体经常感到疲惫，虽然单位是给她上了社保，但是社保毕竟是小池子，小病小痛可以报一下，很多大病都是不在保障范围呢，于是打算给自己配置一份商业保险，图个心安。

雀老师与她进行一番沟通后，结合王女士的实际情况，量身定做了一份保险方案，王女士一直在犹豫，最后没回复。

可能是觉得自己还年轻，身体还健康呢，觉得买保险还有点早，王女士不想花这笔“冤枉钱”。
直到今年年初，单位组织体检，王女士被查出了甲状腺结节，顿时慌了。

用手摸一下脖子的位置，确实硬邦邦的，跟过去不一样了，尽管医生说定期复查一下就行，她还是不放心。

虽然甲状腺结节引发甲状腺癌的概率并不高，但是二者之间仍然有一定的关系。王女士火速联系了雀老师，并如实告知了自己甲状腺结节的事。

雀老师第一时间并没有给她配置方案，而是让她去正规医院做了甲状腺B超，看看TI-RADS分级是哪个等级。第二天的体检报告显示是2级。

最终经过地毯式排查，雀老师给出了投保超级玛丽3号max的方案：

产品亮点是60岁之前赔付180%的基本保额，110种重疾（绝大部分大病都涵盖了）、25种中症、50种轻症，二次早期肿瘤赔付。保额高50万*180%=90万 ，保障范围广，而且保费便宜4855元年缴，余生就没后顾之忧了。

需要注意的是，甲状腺结节的等级并不是一直不变的，每个人的身体状况不同，有的可能会从2级升到3、4级，到时候再买保险就很困难了。现实中并不是每个人都像王女士那样理性，在关键时刻想到用保险来转移风险。

一场大病，辛辛苦苦半辈子攒的血汗钱，都交给医院了，甘心吗？

在我国，据估算，乙肝患者接近一亿，

平均每14个人中就有一个人携带乙肝病毒，并且数量在不断增长。

每年因肝癌导致死亡的比例接近26%，比例仅次于肺癌。

乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎，具体严重程度还得看肝功指标

大部分人“谈乙肝色变”，只是不了解而已，乙肝并没有想象中那么可怕。

但乙肝群体买错保险的案例比比皆是。

要么就是多花很多冤枉钱，要么就是被除外了，要么就是被拒两次干脆放弃了。

在保险行业，带病承保有不成文的潜规则：

得某类病的人越多，核保时会稍微放宽一点。

乙肝携带者一个多亿，放着这一亿多人的生意不做，保险公司可就亏大了。

所以，保险对乙肝患者相对比较友好。

千万不要盲目跟风乙肝病友的保险策略，毕竟每个人的身体情况是不同的，都不能一概而论。

一般来说，带病越严重，保险就越难买。

乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜肝炎。

意外险对疾病没什么门槛要求，基本上带病都能投保，这是由意外险的产品特点决定的，意外险保障责任一般是外界因素引起对身体的伤害。

因此，乙肝群体完全可以买意外险。

定期寿险，简单来说就是人挂了，就赔钱。无论是疾病还是意外，都会赔。

这种保险没那么多乱七八糟的条款，简简单单，大部分人一看就懂。

只要肝功正常，购买这类保险基本上跟正常人一样。

但是讲究吉利的中国人不太待见这类保险：

我人都死了，赔钱还有什么用？

但有责任感的人都会大买特买：

这笔钱虽然对我没用，但对于尚在上学的孩子、年迈的双亲、要独自撑起一个家的伴侣，太重要了！

不妨关注一下大麦定寿（华贵人寿），性价比高，只要肝功能没问题，就能入手。

接着是重头戏——重疾险：

重疾险，简单来说就是一确诊就赔钱。只要得的那个病是在保障范围内的，就可以获赔。

病毒携带或小三阳，肝功能正常的话，都有重疾险可以直接买，而且跟正常人一样不用加费。

乙肝大三阳肝功正常也可以购买重疾险，但是要加费。可以加费投保的保险有：哆啦A保重疾险（弘康人寿）、达尔文易核版（永大光明）等。只要满足肝功能ALT或AST升高不超过上限3倍，达尔文（易核版）就可以投保。智能核保结果如下图所示：

30岁男性，40万保额，分20年缴费，乙肝大三阳需加费5840元。

如果是肝炎患者的话，就与重疾险无缘了。

医保加（瑞华保险）最宽松，可以正常投保，不过后续因乙肝病毒携带治疗是不赔的；尊享 e 生2020（众安保险） 只除外了肝炎及并发症，也可以考虑。

医保加（瑞华保险）只要肝功能指标不超过正常值的 1.5 倍，肝脏超声无异常就能正常承保。超越保2020（复星联合）只除外乙型肝炎和相关并发症，也可以考虑。

只有微医保长期医疗（国华人寿）、好医保长期医疗（人保健康） 有机会除外承保，其中微医保是整个肝部疾病都除外，好医保仅除外乙型肝炎、肝硬化、肝癌，要友好一些。

糖尿病，是一个我们耳熟能详的疾病，也是继心脑血管疾病、肿瘤之后的第三大威胁人们健康的常见病。

血糖升高不可怕，可怕的是糖尿病的并发症（常发生酮症酸中毒、大血管及微血管病变、神经病变、眼底病变、糖尿病肾病、糖尿病足等严重并发症）。

1型糖尿病胰岛β细胞绝大部分已被破坏，几乎不能分泌胰岛素；

2型糖尿病岛β细胞尚有部分功能，仍可分泌一定量的胰岛素。

2019年中国糖尿病患病人数约为1.16亿人，每14个人当中就有1人中枪，中国已成为全球糖尿病患病人数最多的国家。

但糖尿病群体买错保险的案例比比皆是。

要么就是多花很多冤枉钱，要么就是被除外了，要么就是被拒两次干脆放弃了。

今天雀老师就跟大家聊聊，糖尿病与保险那些事。

这些保险，糖尿病人群也可以买

意外险主要保障意外导致的身故或全残，对于健康告知一般没有要求，无论是1型还是2型的糖尿病群体都可以投保。

市面上，糖尿病人群能够通过健康告知的医疗险凤毛麟角。

雀老师在产品库经过地毯式排查，终于发现了一道曙光——安稳e生（众安保险），这款产品是专门对糖尿病群体量身定做，性价比较高，以30岁为例，保费有社保的每年交444元，保额最高200万元，质子重离子治疗100万保额，有社保的单次赔付比例高达90%，重大手术住院津贴100元/天，理赔后无需健康告知可以无条件续保，续保不加保费，而且续保年龄可达80岁。

雀老师认为这款产品真心不错，保额高，保费便宜，性价比高，而且续保也是一大亮点，要知道，市面上很多医疗险都是把糖尿病拒之门外的。

无论是由于疾病还是意外导致的医疗费用，都可以报销，这比防癌医疗险保障要宽泛很多。

该产品不足之处，投保门槛只限于糖尿病2型，1型糖尿病不能参与。

癌症的发病率占重疾的70%左右，不能通过重疾险健康告知的人群，防癌险可以作为不错的替代品。

防癌险也是虽然只保障癌症，健康告知相当宽松，对于糖尿病群体来说是福利。防癌险是给付型的，一旦得了癌症，可以获得保险公司一大笔赔偿，可以用以补偿疾病愈后的康复费用。

雀老师推荐长期防癌险，理由是性价比高，保费便宜，保额高，投保年龄28—60周岁。具体情况如下图所示：

三高怎么买保险？最全指南看过来

三高，就是我们常听到的高血压、高血脂以及高血糖的总称，就是大家常常提起的富贵病。

熬夜、抽烟、久坐、暴饮暴食、缺乏锻炼等不良的生活习惯都是引起三高的罪魁祸首。

三高可能引发各种疾病：

高血压，可能引起血管堵塞、心梗、中风、冠心病等疾病；
高血脂，可能导致脑中风、动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎、心肌梗死、猝死等疾病；
高血糖则可能引起糖尿病、肾病等疾病。

由于三高会伴随以上疾病，买保险的时候保险公司往往会拿出放大镜对其核保。

但三高群体买错保险的案例比比皆是。

要么就是多花很多冤枉钱，要么就是被除外了，要么就是被拒两次干脆放弃了。

2019年高血压人数已经到达2.7个亿，18岁及以上人群高血压患病率为25.2％，60岁以上人群有一半以上患有高血压，老年人群是罹患高血压的“重灾区”。

正常情况下，人体的正常血压是收缩压<140，舒张压<90，若收缩压>140，舒张压>90，就是我们所说的高血压了。

高血压群体投保方案如下表所示：

一般3级（含）以上高血压，被拒保的可能性很大。

如果投保重疾险/医疗险有困难，还可以考虑防癌险/防癌医疗险。

最后是意外险，高血压群体跟正常人没有什么区别，都可以正常投保。

所谓高血脂，就是血液中脂肪含量过高，由此可能导致血管堵塞，造成心肌梗死、脑中风等严重后果。

和高血压不同，高血脂这项病症没有官方的分级标准，主要参考血脂中的主要成分甘油三酯和胆固醇。

高血脂人群投保方案如下表所示：

一般人空腹血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐后两小时血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高于这一范围，那就是高血糖了。

高血糖包括糖尿病前期和糖尿病。糖尿病前期是指血糖已经升高，但还没有达到糖尿病诊断标准，血糖介于正常与糖尿病之间的一种情况。

妊娠期血糖高是常见的孕期并发症，但在产后血糖会逐渐恢复正常，不必过于担心。

非孕妇、未达到糖尿病的高血糖患者，不妨参考以下的投保方案：

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以上内容其实也只是保险行业冰山一角，雀老师在以后的时间会把保险行业的内幕一一剧透出来，欢迎关注我，同时也欢迎一起交流。

如果您对保险一无所知或存在知识盲区无时间学习、稀里糊涂买了保险不知道买没买对、想买保险但无从下手，都可以点击我的头像，关注我，私信我！

最后，祝愿天下所有的家庭都一生平安，愿所有的保单都石沉大海！