消金行业猖獗的金融黑产，迎来当头一棒。“近些年来，一些有组织、专业化的金融黑产团伙，通过各种非法手段发起‘债闹’骗局，正将消费金融企业作为瞄准的对象。”马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）党委书记曹景泉对记者如是表示。所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。疫情以来，一些针对信用卡逾期、花呗借呗网商贷款逾期的黑产团伙兴起。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款、欺诈维权的非法“技巧”，教唆、煽动债务人主动逃避债务，并借此牟利。消费金融行业的众多金融机构，正在与金融黑产展开一轮深入较量。8月2日，由马上消费牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台——AIF爱马黑产打击平台（下称AIF）开始试运行，首批试点单位包括马上消费、平安普惠、度小满科技(北京)有限公司、深圳乐信控股有限公司、江苏银行等7家企业。在AIF启动仪式结束后，马上消费党委书记曹景泉接受了专访，分享打击金融黑产的心得和理念。“消金行业的黑产团伙，给金融机构正常运营带来较大负面影响，严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道和资源，更是严重扰乱了正常的金融市场秩序，也冲击着社会信用体系。”曹景泉表示
：“AIF平台上线，各大金融公司建立黑产线索对碰机制，联盟成员发起联合打击，统一战线，可形成打防合力。”马上消费站在反金融黑产第一线“信用卡逾期不用怕，债务减免、征信修复来帮忙。”“信用卡、网贷逾期，停止催收、停止罚息、避免起诉。”
近来，此类广告在朋友圈、抖音、微博、小红书等平台无孔不入。“这是金融黑产人士通过互联网平台为自己导流获客。”曹景泉表示，当下的债闹组织已经形成产业链，呈现出团伙化、专业化的特征，线上会通过各个平台获客，加大用户触达；线下成立公司，配备运营、法务等人员，进行产业化运作。有一些借款人，他们借钱后就是恶意拖欠，或者本来在借钱时是没有想过不还的，但是金融黑产方面的不法团伙为了延揽业务，就会去劝说“不要还，他们会想办法解决”，
然后教唆通过伪造虚假证件或材料、恶意投诉来达到删除逾期记录、甚至免除债务的目标。有些黑产团伙还唆使借款人恶意拖欠、不还款，逼着从业机构去催收。在这个过程中他们会教唆借款人反复套从业机构催收的话，去激怒催收。但催收是否涉嫌暴力，目前并没有明显的界定。然后据此再进行恶意投诉，给从业机构施压。“一些催收公司倒闭后，懂行的催收人员‘反水’加入到代客投诉的行列，教唆债务人逃避债务”曹景泉解释道，“这些不法分子十分了解消金行业，手段也相当专业。比如会打造法律人士、维权精英人设，利用投诉电话、举报信、信访件，甚至行政复议等方式，大规模地恶意投诉，以达到减免本息或额外赔偿的目的，让金融机构面临大量投诉所带来的各类考核压力。”为打击“债闹”组织这样的金融黑产，多地监管机构、警方、金融机构皆在发力，反击金融黑产的政、警、企力量也在进一步凝聚。以AIF联盟为例，该组织是一个以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台。截至8月2日，已有银行、消金、保险、金融科技在内的68家成员单位加入AIF联盟。打击金融黑产依然面临不少难题，比如金融黑产线索收集难。专业金融黑产犯罪团伙有着极强的反侦察意识，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成极大障碍。以核查冒用金融机构发送电信诈骗链接的案件为例，有些案件犯罪链条甚至涉及十几个中间环节，取证极其不易。曹景泉表示：“AIF试运行后，推动第三方打击金融领域黑产平台的建立，开通相关数据查询、共享、协作等权限，这将极大的推动行业黑产情报获取效率，为进一步打击金融领域黑产犯罪行为奠定基础。”在金融监管、公安等政府部门指导下，AIF联盟积极助力打击“不法贷款中介”“代理退保”“非法代理维权”等金融领域黑产，取得了积极成效。截至今年7月31日，马上消费已推动全国25个省（市）公安机关受理非法代理维权类案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推动警方打击处理67人。其中，依托AIF联盟平台，马上消费已连同多家成员单位助力警方受理打击非法代理维权案件10余起。监管机构也多次倡导互联网金融机构打击金融黑产。8月3日，中国互联网金融协会发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。协会表示，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害。去年8月，原中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗等。科技能力是支撑马上消费反金融黑产的底层能力曹景泉认为，支撑马上消费走在反金融黑产一线的是其强大的科技能力。“我们公司是科技属性非常强的公司，有大量的技术手段应用到反欺诈、黑产的识别拦截上，技术能力也是我们的底层能力。”以马上消费一款防范金融欺诈行为的产品为例，今年6月马上消费自主研发了一项技术——通用深伪检测算法服务，该技术是多模态防伪平台的一个核心功能模组，可以用在金融行业的授信申请、用信审批、敏感信息查询等核心业务办理场景中，保障核身确权环节的安全性。该平台还支持应对多种类型的欺诈攻击行为，如合成声音、翻拍屏幕、翻录声音、面具等30余种异常行为。平台采用了一种多模态混合融合的技术，可以按策略综合进行模型的前融合与后融合，大幅提升风险行为的召回率和准确率，为金融业务安全稳定运行保驾护航。在打击金融黑产上，马上消费的科技能力还体现在应对AI诈骗上。近来，一些人工智能“辅助”诈骗的案例频频出现。7月20日，济南公安公布一起AI换脸诈骗案例，一男子和“家人”通话7秒，随即转账30万给该“家人”，最后发现该“家人”是通过智能AI换脸和拟声技术合成的骗子所扮演的。“活体防伪、中介识别等技术的核心功能便是能够避免人脸识别的自身缺陷，有效识别照片、视频、面具、仿真模型等，特别是本事件中出现的换脸、变声欺诈行为。”
马上消费技术专家表示，马上消费金融基于技术创新，目前能够做到将99%的批量欺诈攻击拦截在外，有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、电信诈骗等风险。马上消费作为以科技为驱动的头部持牌消费金融机构，自成立以来，秉承科技赋能发展的创新理念。“我们着力提升反欺诈活动中的技术能力。在识别黑产、拦截诈骗上，未来我们还会创新应用，通过大模型这样的关键技术，实现对欺诈更加精准有效的打击。”曹景泉表示。截至目前，马上消费累计科研投入超30亿元，自主研发超1000套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，并参与国家及行业标准制定55项，参与34项权威成果。马上消费的科技能力也与乡村振兴积极融合。曹景泉曾多次在公开场合传递“科技向善”的理念，主张利用人工智能、大数据等技术，助力乡村振兴、践行绿色低碳、维护金融安全等。“科技向善是我们的一个重要追求。”曹景泉表示，消费金融机构因为一直服务于下沉市场，对于下沉市场与中低收入人群也有着较为深刻的了解，正在发挥构建城市与县镇乡村地区合作交流平台的作用，满足市民对产品消费需求的同时，提高农村低收入者的收入水平。“依托在AI、云计算和区块链方面的技术积累，马上消费在助农方面的技术投入已结硕果。”曹景泉介绍道，其中一个典型项目是，为农户提供的智慧养鸡解决方案已落地，已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等，解决农户在养殖全流程中的痛点，提升养殖场的产能与抗风险能力。从投入产出的角度核算，这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，预计实现助农增收20%以上。}

随着新一轮科技革命和产业变革的速度不断加快，如何让所有人分享数字技术带来的增长红利，是当下最紧迫的全球性问题。8月23日至25日，在2021中国国际智能产业博览会期间，超600家企业通过线上或线下方式展示了大数据、智能化领域的高精尖技术和产品，无不体现出人工智能、数字经济正在走进我们的生活。
值得关注的是，一直将技术创新作为发展重点的马上消费金融，通过科技自建，依靠“一朵云”和“三个中台”——金融云和AI中台、业务中台、大数据中台，加速推进开放平台战略，已为1.3亿注册用户提供了普惠金融服务，并运用科技优势助力数字化乡村建设。
在业内看来，随着政策推动，越来越多的科技力量正在积极拓展乡村振兴“朋友圈”。马上消费金融从数字普惠金融切入乡村振兴，通过模式创新、数字化赋能等金融方式普惠“三农”，让“三农”群体切实分享数字经济时代的红利，实现了企业自身社会价值与经济价值的共赢。
践行数字普惠 持续科技赋能
在本届智博会上，新技术、新产品接续涌现，不断挑战人类想象力的边界，同时也传递出大数据智能化技术与经济发展、百姓生活加速融合的讯息。
新产品、新技术涌现的背后，与人工智能技术的加速落地、应用息息相关。能听懂人说话的汽车、通过脸部识别感知身份的移动支付，逐渐成为日常生活的习惯场景。
不容忽视的是，人脸识别技术虽然简化了操作流程、提高办事效率，被广泛应用于金融机构、零售等领域，但也面临着人脸伪造、信息泄露等安全隐患。马上消费自主研发的多模态生物核验与防伪平台打破了这一困局，该技术通过有机地融入声音技术，与视觉技术进行结合，大幅提高生物核验与防伪能力，解决现有信息安全隐患的同时，用户使用限制得到了突破。
面对人脸伪造手法的多样性，马上消费与重庆师范大学联合共建实验室，利用集成方法并结合现有的深度学习网络（强学习器），高效解决了数据集中存在的主要问题，并首次应用了混合专家模式作为集成策略，解决了多种伪造手法以及高伪造质量且低清晰度的困难样本探测问题。
作为新的生产要素，人工智能正在融入到金融运营全流程之中，逐步发展到覆盖智能风控、精准营销、客户价值管理等业务全流程。尤其在风险管理方面，愈发成为了金融机构业务健康发展的重要前提和条件。
马上消费通过自主研发的大数据智能风控平台来提升金融服务和风险管理水平，该平台可为企业提供贷前审核、贷中监控、贷后管理等全生命周期的综合性风控服务。
“平台有助于金融机构从深层分析客户风险价值、拓展风险场景，将传统的线下人工处理转为线上，将原有的以天为级别的审批时间缩短到秒级审批，使信贷业务的风险审批更加高效、精准、可控。”马上消费负责人表示。
事实上，马上消费在科技方面的探索并不仅限于此。AI智能视频云、智马平台等人工智能产品，为企业升级打造新一代数字 “智慧大脑”；疫情期间，其云呼叫中心、智能外呼机器人两项疫情防控信息化应用解决方案入围《重庆市疫情防控软件产品和信息化应用解决方案参考目录（*批）》。
在业界看来，一大批大数据智能化领域的创新型企业在推动传统产业迭代升级的同时，自身发展实现着“从跑步到飞翔”，成为完善产业结构、提升产业层次的新兴力量和新兴动能。
破解行业痛点 推进乡村振兴
随着信息技术的不断更新，金融科技的应用得到越来越广泛的普及。“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，推动农业农村现代化、推动脱贫和乡村振兴的无缝衔接成为新时代的新要求。来自监管方面的政策也多次强调，把数字技术带进乡村，让数字普惠扎进田间地头。
要想科技创新真正走向田间地头，必然面临、也应解决乡村建设中存在的问题与挑战。虽然我国农业农村信息化进入新的发展阶段，但数据资源分散、创新能力不足、产业体系不健全等问题也逐渐凸显。面向全面实施乡村振兴的主战场，如何加快推进农业农村各领域各环节的数字化转型成为关键。
作为数字普惠的深度实践者和创新者，马上消费利用金融数字化优势，创新消费金融的服务方式、业务模式，打造了一个技术底色下的消费金融“样板间”。
在渝北区洛碛镇·智慧林下养殖项目，马上消费通过数字化科技，大幅提高重量精度误差、智能计数误差、病鸡检测准确率，能够解决实时数量、自动称重、健康预警、环境检测等痛点，预计将帮助农户增收20%以上，未来还将把此模式复制推广到武隆、秀山、城口、万州等多个地区。
此外，马上消费联合了重庆百货、新世纪超市开展“乡村振兴购物节”活动，首场活动直接带动农产品销售150万元；同时利用自有商城平台开设乡村振兴专区，先后为巴南黄金林村黄桃种植户、栽禾农业等提供了精准导流撮合服务。
实际上，自成立以来，马上消费始终秉持普惠金融初心，并已制定“普、惠、质”协同发展的战略。截至2021年5月，马上消费的农村用户超2300万，农村人口交易额实现2400亿元，已为超过630万征信白户创建了征信记录。
马上消费董事长赵国庆指出，消费金融公司通过模式创新、数字化赋能等方式，延伸普惠服务边界，降低普惠服务门槛和成本，为普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。
相关业内人士表示，乡村普惠金融服务是一个具有长尾特征的市场，但市场的总体容量非常大，而且随着乡村振兴的推进，乡村人均收入的提升，对普惠金融的需求量会进一步放大并出现升级。基于需求侧的这些特点，数字化的消金公司在提供普惠金融服务上具有先天优势，与科技公司的结合正成为农村金融的新风口。
坚持平台开放 重塑“金融向善”
后疫情时代“稳经济”是关键，“稳消费”刻不容缓，新金融就像个价值纽带，在经济与消费之间起着积极作用。基于全面闭环的科技能力，马上消费已加速推进科技开放战略。
赵国庆认为，马上消费需要走差异化发展路线，坚持开放平台的业务模式。“基本思路在于，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，希望把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。同时为场景方和资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化。”
公开数据显示，目前马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。
从互联网金融到数字金融，科技赋能的金融业数字化转型已迈入深水区。马上消费以普惠金融为支点，以科技开放战略为动力，撬动了金融产业变革，也为其他金融机构提供了示范效应，并获得了多方认可。
目前，马上消费已获批国家高新技术企业认定单位，成为重庆*家获得国家高新技术企业认定的金融机构；不久前，马上消费又凭借自主研发的人工智能开发平台，成为首批通过中国信通院人工智能开发平台模型构建认证单位；马上消费还被国家工信部认定为工信部“新一代人工智能产业创新重点任务揭榜优胜单位”，并且入选由中国电子信息行业协会评选的“2020年度软件和信息技术服务竞争力前*企业”。
有分析人士认为，这是马上消费加大科技投入，坚持“长期主义”办企业的一种回报。从侧面反映出，马上消费把金融科技向善的本质体现得淋漓尽致，实现了社会价值与经济价值的共赢，重塑“金融向善”发展新格局。
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图片来源@视觉中国
消费金融公司是指经银保监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。单看消费金融公司的定义，很难联想到消费金融和“技术”之间会存在深度关系。过去消费者大多是通过去银行柜台办理相关业务，所以普遍认为无需太多技术作支撑。事实是，在可持续发展的道路上，金融机构通过科技创新实现数字化转型将为中国经济高质量发展提供有效助力。而由于消费金融公司本身的特性，只有科技创新才是赢得未来的关键，通过数字技术可以解决诸多客户因征信不足、居住地金融基础设施水平较弱等带来的消费金融服务能力不足难题。
本文将以消费金融业务为背景、以科技创新为维度揭秘消费金融行业背后的数字技术及数字化技术创新成果。
消费金融业务背后的数字技术
消费金融作为数字金融链条上的一环，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用不可或缺。借助数字化手段，消费金融公司能解决部分传统金融机构中不能解决的问题。例如，客户仅通过一个金融app就能实现线上全流程的贷款申请、审批、授信、还款等，要将一笔实实在在的钱发放给素未谋面的人，如何证明他的身份、如何做好风控、如何更好地为用户提供服务等，这些都需要“技术”来解决。那么，消费金融背后都涉及到哪些数字技术呢？
消费金融的业务框架
如图1所示（基于各大消费金融公司对业务的介绍，以及检索到的公开资料，整理出消费金融业务框架简要示意图），要开展消费金融业务，满足全国范围内征信空白客户的金融需求，需要有扎实的基础技术作支撑，有强大的业务系统和服务环境来连接用户，需要建立以业务系统为基础的从贷前、贷中、贷后及营销/获客等业务活动环节来提升服务方的服务能力，需要建立多维度的服务渠道来触达用户，显而易见，数字消费金融确实是一个集技术与金融为一体的庞大的数字金融集群：
图1
浅析消费金融涉及的数字技术
纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。
这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管等。目前贷前贷中贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合公众号、小程序、视频号以及其他互联网渠道为用户提供更丰富的消费场景，提供7*24小时的非接触服务，力求做到千人千面、高效、不间断、不打烊的普惠金融服务，帮助企业增强客户粘性。如面对获客成本高、息差收窄的大环境，需要通过智能投放、社交传播等技术手段营销和获客，以减少营销和获客成本。
消费金融行业的数字科技专利情况
《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要坚持创新驱动发展。专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。在消费金融行业（以下简称消金行业），各公司的专利申请情况如何呢？
消金行业的数字科技专利概览
消金行业共有30家持牌消费金融公司，截至2022年9月16日，专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回&撤回64件，发明专利授权率为77.2%。
tips：因未公开的专利申请公众无法检索到，本文的研究对象均为已公开的专利申请，其来源为国家知识产权局和第三方专利数据库patentics，下文不再特别说明。专利申请有18个月的公开延时，因此2021/3/15之后的专利申请量较实际申请量少。
图2
30家消费金融公司中共有19家申请了专利，其专利申请量排名如图2所示，排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）、平安消费金融有限公司（以下简称平安消金）、招联消费金融有限公司（以下简称招联金融），这三家公司的专利申请量均超过100件、共计占消金行业专利申请量的71.4%，其中马上消费以496件位居第一、占消金行业专利申请量的45.7%。据马上消费披露，截至9月已申请发明专利830件，预计年底将突破1000件。
包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件、占消费金融行业专利申请量的18.6%，另有11家公司暂未检索到专利申请。
综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。
申请量top3公司的数字科技专利申请概览
图3
图4
如图3和图4所示，马上消费申请的均为发明专利，共计496件，第一件专利申请于2017年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司，说明该公司知识产权保护意识较强；2018-2020年这三年的专利申请量较平稳，2021年开始专利申请量有较大幅度增长。马上消费的发明专利已授权128件，授权率为79%。
平安消金成立于2020年，专利申请量共计147件，包括122件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于2020年11月5日，且在公司成立当年已申请专利75件，可以看出平安消金的知识产权保护意识较强。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。
招联金融成立于2015年，专利申请量共计133件，包括130件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于2018年4月28日，2019-2021三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6%。
据《国家知识产权局2021年度报告》显示，2021年我国发明授权率为55%。招联金融和马上消费的专利授权率较我国发明专利授权率高出很多，说明这两家公司的技术创新水平较高。
综上可知，三家公司的知识产权保护意识都很强，其中，马上消费专利申请最早、申请量最多、申请量增长最快、专利授权率高、技术创新水平较高；平安消金成立第一年就有大量专利申请，专利保护意识较强；招联金融专利申请量平稳，专利授权率最高，技术创新水平较高。
申请量top3公司的数字科技专利质量概览
国家知识产权局印发的《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》，明确提出要引导各地向推动知识产权高质量发展上转变。
何为高质量专利，业界对此没有统一的评判标准。一般而言，专利申请的权利要求数越多，可以认为专利保护的内容越多；申请文件页数越多，可以认为申请人对专利进行了更加详细的描述，内容更全面，越能支持权利要求获得更大的保护范围。因此，专利申请的权利要求数和申请文件页数，可以作为初步衡量专利申请质量的两项指标。
图5
表1
图5为三家公司发明专利申请文件的权利要求数汇总图，如图5和表1可知，马上消费的发明专利申请有46.8%的权利要求超过10项，其中，有39.1%的权利要求在11~15项，有6.9%的权利要求在16-20项；有0.8%的权利要求大于20项；在2021年和2022年尤其突出，权利要求数超过10项的专利申请分别占比69%和57%。这意味着马上消费将有46.8%的专利申请需要支付超项费。平安消金和招联金融的发明专利申请，权利要求98%在10项及以内，各自仅有2件的专利申请的权利要求超过10项。
图6
表2
图6为三家公司发明专利申请文件的页数汇总图，如图6和表2可知，马上消费的发明专利申请文件的页数为10页及以内占比3%，分布在2017和2018年；11-20页占比50%，主要分布在2018-2021年；21-30页占比37.5%、主要分布在2021年和2022年；31-40页占比8.9%，主要分布在2021年和2022年。可以看出，马上消费专利申请文件的质量在2018年有明显改善，且之后几年显著提升。
平安消金的发明专利申请页数均在11-30页，其中11-20页占比88.5%，21-30页仅有11.5%
招联金融的发明专利申请页数均在11-30页， 其中11-20页占比64.4%， 21-30页占比35.6%、且数量在逐年递增。可以看出，招联金融的专利质量在稳步提升。再结合其高授权率，招联金融的专利质量总体较好。
综上可知，马上消费从2018年开始专利质量明显改善，在《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》发布后，其专利质量显著提升，且2021和2022年的专利质量优于平安消金和招联金融；专利质量提升的同时，专利数据也快速增长，实现质与量并驾齐驱。此外，马上消费有46.8%的专利申请需支付超项费，约5%的专利申请需支付超页费，可以看出其在知识产权方面投入了较大的成本。招联金融的专利质量在稳步提升，结合其高授权率可知招联金融的专利质量总体较好。
tips：权利要求超10项，需交150元/项的超项费；说明书和附图操30页，需交50元/页的超页费。
申请量Top3公司的数字科技专利分布
图7
图7为专利申请量top3消金公司的发明专利技术分布图，如图7可知，三家公司的专利技术均主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算；另外，平安消金和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。其中，马上消费的人工智能、大数据和业务系统的专利申请量远高于招联金融和平安消金。
马上消费的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理、支付账务管理、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，另有少量应用于智慧办公、智能养鸡、保险、电子凭证等场景。
平安消金的专利技术，主要应用于在智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，少量应用于电子凭证、智慧出行等场景。
招联金融的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维，少量应用于资产管理、支付账务管理等场景。
综合《消费金融业务框架简要示意图》及上述专利技术分布可知，三家公司均通过人工智能、大数据、云计算等方面的能力，切入智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理等业务生命周期的各个环节，并通过其业务系统为用户提供“7*24”不打烊、不断线服务，以及满足客户多样化的线上服务需求。绝大部分专利技术均与其主营业务、产品及核心技术高度适配，可以证明这三家企业的技术具有先进性，具有持续创新的能力。
此外，存在少量与主营业务弱相关的专利申请，如马上消费有少量智慧养鸡和智慧办公的专利技术，平安消金有少量智慧出行的专利技术。据环球网，《AI为散养土鸡计数建模，“智慧养殖”解决乡村振兴痛点》，马上消费“慧养鸡”获“2022年重庆数字乡村十佳示范案例”，说明其充分展示了在践行乡村振兴方面的社会责任。据财经网，《马上消费打造了高效数字化办公协同平台 实现业务+办公全面数字化》，说明其在着力打造绿色低碳的办公+金融服务。据搜狐网，《平安智慧交通金国新：发挥数据真正的价值，让城市更智慧》，说明其在智慧交通建设方面有探索。
数字科技助推头部消金企业的业务发展分析
专利申请量top3的消金公司中，招联金融和马上消费为消金行业的头部企业，数字科技又是如何助推其业务发展的呢？
马上消费的业务发展分析
根据公开资料（百度百科及马上消费官网等），绘制《马上消费的业务发展和社会责任》图，图中示出了其数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件。
图8
如图8所示，马上消费在2015年成立当年就自研了金融APP，并开始深耕科技自主创新。到2020年，仅用 5年时间实现注册用户从0-1亿突破，离不开背后的数字技术支撑，如其自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术及智能交互平台、风险管理平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付、智能客服系统、智能联络中心系统、智能贷后管理系统等产品解决方案。2022年马上消费的注册用户已突破1.6亿，且上半年安逸花app月平均活跃度近1000万，月活居消费金融行业第一。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术功不可没。
首先，数字科技的背后，离不开马上消费的战略布局，据中国网财经报道，马上消费将“科技自主研发”战略上升到公司的核心战略布局，紧跟国家战略，始终将核心技术掌握在自己手中；同时，借助科技力量提升金融服务水平，实现降本增效，力求打造成科技驱动型金融机构。数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据人民网报道，马上消费已组建了1700人研发团队，技术研发人员占比超70%；引进国家级、省部级以及“鸿雁计划”等高层次人才超30人，博士20余名。
其次，马上消费通过产学研合作、成立博士后科研工作站、共建重庆应用数学中心、联合成立可信AI联合实验室等途径，推动人工智能、区块链、大数据等前沿科技在消费金融领域的研发创新和深度应用。
再次，马上消费利用数字技术助力乡村振兴，“智慧养殖大数据平台”获“中国金融年度优秀社会责任项目”；利用数字技术赋能绿色低碳，荣获“2021年度碳中和先锋绿色金融企业”，并在2022年打造数字化办公协同平台，实现业务+办公全面数字化。据报道，截至2022年9月，马上消费通过自研金融云的绿色基础设施，已累计减少二氧化碳排放量4739吨；通过全线上化运营，使用电子合同、电子凭证等，累计减少122.42万吨碳排放；通过机器人客服，语音机器人等人工智能技术，累计减少二氧化碳排放量1617吨。
最后，马上消费的数字技术成果也获得工信部、公安部等部委的认可，如获工信部中国信通院“大数据平台安全专项认证”、“安逸花”APP通过公安部网络应用人脸识别和活体检测技术安全性检测、人脸识别一体机通过公安部检测中心检测等。
招联金融的业务发展分析
根据公开资料（百度百科及招联金融官网等），绘制《招联金融的业务发展和社会责任》图，图中示出了数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件。
图9
如图9所示，招联金融于2015年成立于深圳。深圳作为创新之城，招联金融也秉承深圳的创新基因。基于自研的“AI智慧大脑”、大数据深度挖掘的“风云”风控系统，发挥金融技术优势，以智能化的方式，为客户提供快速安全的金融服务。到2021年底，招联金融的注册用户已突破1.5亿，且2022上半年招联金融app月平均活跃度超362万，月活居消费金融行业第二。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术的作用同样不可忽视。
招联金融的数字技术创新成果获得认可，如获前海“2017年制度创新实验室”称号、获2019年度“深圳市金融科技专项奖二等奖”、 2018-2020年连续三年荣获前海优秀金融创新案例、获“2021年度杰出消费金融公司天玑奖”等。
招联金融通过联合成立智慧金融实验室、成立招联金融和腾讯云联合实验室、成立博士后创新实践基地、联合成立数字金融研究中心等途径，围绕金融安全、围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融科技领域关键技术，开展科学研究及产学研合作，推动其在消费金融领域的研发创新和深度应用。
招联金融利用数字技术助力乡村振兴，推出“乡村振兴惠农计划”；作为头部消金企业，也在不断地践行其社会责任，如 “全民反诈公益直播”入选城市信用建设典型案例、“风险防控”入选《深圳银行业社会责任优秀案例集》。
数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据零壹财经报道，截至2019年6月末，招联金融在岗员工840人，硕士及以上学历占比40.4%。
综上可知：消金行业的两家头部企业，各自都在用实际行动，并根据《金融科技发展规划 (2022-2025年)》中 的“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”发展原则，践行加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，助力我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。
总结及展望
从消费金融行业的业务模式、专利申请及头部企业的重要业务发展历程可知，消费金融领域正在进行技术领域的深度变革，通过人工智能、大数据、区块链及金融云等技术赋能整个消金业务往更加智能化、更加便捷化、更加低碳节能及更具有社会责任化方向高速发展，我们相信，消费金融行业将会通过更加普惠低碳的服务，助力国家在实现共同富裕的道路上添砖加瓦。返回搜狐，查看更多
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