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邮储银行宜春万载县支行成功收回一笔逾期百天不良贷款
时间： 06:58:47&&来源：&&供稿单位：邮储银行宜春市分行&&作者：陈健军 点子
&&& 近年来，邮储银行万载县支行把清收不良贷款作为信贷业务的一项重点工作常抓不懈，对所有逾期贷款坚持&一户一策&方案进行催收。5月24日，该行成功清收回一笔逾期104天的不良贷款本息5.9万元。
&&& 借款人邓某，在当地开办花炮厂，于2014年9月成功申请商户联保贷款贷款8.5万元，贷款用途用于生产经营。借款人在正常归还四期利息之后，贷款开始逾期。
&&& 在贷款出现逾期的第二天，该支行信贷员和贷后管理员即对邓某的花炮厂进行特别检查，但是企业主不在厂里，通过与在场的员工交谈了解到，本是花炮销售的旺季，但员工工资不能及时发放，已经拖欠了员工几个月的工资。这种情况立即引起了信贷人员的警觉，回到行里后向信贷部主任如实反映了贷后检查的情况。&&
&&& 该行信贷部主任立即作出安排，要求信贷员密切关注该花炮厂的经营情况，关注借款人的动向，并向其联保人了解借款人生活爱好、有无不良习惯等情况，同时对邓某的经营情况也进行调查。经过几天的逾期催收，从借款人配偶了解得知，借款人本人在外地送货还没回来，回来后收了部分货款就会将逾期金额还上。此后几天，支行信贷人员几乎天天去客户家庭住所、经营场所进行催收及要求联保人进行协助催收，但借款人配偶口头答应的很好，就迟迟不见行动。经过多方核实了解得知，邓某由于民间负债太多，借款人本人已经躲避藏匿，厂房目前由其配偶及儿子在看管，根本就不像借款人配偶说的在外送货的情况。&
&&& 针对这一情况，行领导当机立断地要求提前回收该笔贷款，组织全体信贷人员进行全力催收。最初，借款人配偶还愿意与信贷人员解释和商讨如何解决问题，最后却破罐子破摔，称贷款无力偿还。但此时联保人的贷款也还未偿还完毕，是追偿借款人偿还，还是要求联保人进行代偿，或是通过司法诉讼进行清收，贷款清收顿时陷入了僵局。
&&& 今年3月上旬，支行信贷清收人员和往常一样，来到借款人经营场所进行催收，借款人配偶正在仓库装货，客户称是在准备卖货偿还我行贷款。但该行清收人员认为客户是在准备转移存货，立马召集了全行10余名信贷人员全部达到客户厂里，强制客户将存货抵给银行用于偿还贷款，引起客户强烈的拒绝，经过2个多小时的周旋，客户终于答应将拖走客户市价8.5万的存货用于偿还银行的贷款，该行成功拖走客户8.5万元的存货储存在第三方的仓库。
&&& 但此后问题又来了，虽然拖走了客户的存货，但当时不是花炮销售的季节，无法销售收不到现金。对此，该行遂联系到客户联保人要求其帮助代销。功夫不负有心人，经过两个月的漫长销售，联保人于3月份销售了2.6万元，5月份销售了5.9万元花炮款。至此，在该行清收人员拖走客户存货，联保人帮助代销的情况下，将这笔逾期104天，贷款本金8.5万元的不良贷款本息全部成功收回。
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多措并举 攻坚克难 强力清收不良贷款――在全市农村合作金融机构不良贷款清收工作会上的发言
　　尊敬的各位领导，同志们：　　首先，我代表阜南县政府欢迎各位领导在百忙中莅临阜南检查、指导工作! 全市农村合作金融机构不良贷款清收工作会议在阜南召开，这是对阜南的关心和支持，更是对阜南的厚爱和鞭策。按照会议要求，下面，我将阜南县不良贷款清收工作开展情况向大家作以简要汇报。　　我县是2011年9月开始启动新一轮县农村信用合作联社不良贷款清收工作的。一年来，在市人行陈行长、省联社阜阳办事处张主任等的正确指导下，县委、县政府高度重视此项工作，县主要领导亲自安排部署，采取多项措施，集中力量、集中时间全面推进。县委组织部、县纪委、县监察局、县法院、县公安局、县财政局、县工商局、县质监局、县广播电视台等职能部门密切配合，县农村信用联社全力投入，不良贷款清收工作取得了初步成效。截止到9月11日，共清收不良贷款本金2448.74万元，利息430.70万元，完成清收计划的18.79%；保全债权468笔，974万元。县委、县政府的这一举措，得到了全县干部群众的广泛支持与拥护，极大地推动了“金融生态环境县”的创建工作，为县联社改制成农村商业奠定了坚实的基础。我们的主要做法是：　　一是抓组织领导，确保清收有“力度”　　为加强组织领导，强力推进不良贷款清收工作，县委、县政府及时成立了由县纪监、法制办、检察院、法院、公安局、、国税、地税、工商等多个部门主要领导参加的高规格的“阜南县清收农村信用联社不良贷款领导小组”和6个督查组。全力对全县清收工作进行督查，同时作为专项工作组对纳入“黑名单” 的“钉子户”、“赖账户”进行重点清收，确保清收范围无死角，清收贷款见成效。同时要求各乡镇也成立由党政主要领导为组长的清收领导小组，制定方案，建立健全清收处置责任制，积极行动，确保完成清收工作任务。　　二是抓舆论宣传，确保清收成“共识”　　我县充分认识到，县联社不良贷款清收工作已经开展多年，但进度缓慢、效果不好，究其原因关键还是认识不足、思想不统一。为此，我县对市政府《关于加快推进农村商业银行组建工作的意见》（阜政秘[号）以及国家、省有关方针政策和文件，进行了深入、广泛的解读和学习。让各乡镇、各部门及全县人民充分认识到不良贷款率的居高不下严重影响了县联社支持全县经济社会发展的能力，认识到清收不良贷款是加快县联社改制成农村商业银行的迫切需要、是打造公平正义的社会环境的需要、是打造诚信社会和政府的需要，从而牢固树立“支持农村信用联社就是支持地方经济发展”的观念。让各乡镇、县直各单位从建设社会主义新农村的高度，充分认识清收工作的重要性；从优化经济发展环境的高度，充分认识清收工作的必要性；从确保改革顺利进行的高度，充分认识清收工作的紧迫性。同时，为了更好的推动清收工作有计划、有步骤、有方向，县政府向全县印发了《关于清收县农村信用合作联社逾期贷款的通告》（南政〔2011〕5号文件），通过县广播电台、电视台在黄金时段和显著位置循环播出；将《通告》印制成宣传挂图在全县街头巷尾、村头路边和县城的主要道路、路口等进行张贴；将《通告》制作成录音带，利用宣传车在乡镇、村（居）进行循环播放。还通过墙体标语、过街横幅、黑板报、散发宣传单、挨家挨户访谈等多种形式，把清收不良贷款有关事项传达每位群众，做到众人皆知。通过宣传，使全县上下形成广泛共识，思想高度统一，形成了强大的清收合力。　　三是抓科学举措，确保清收稳“推进”　　（一）认真排查，摸清底数。　　在全面开展清收之前，县委、县政府要求各乡镇密切配合县联社对涉及欠款的党政机关、企事业单位及其所属人员的情况进行全面摸底。按照党政机关及所属机构欠款，公职干部自用担保贷款，各辖区重点工商户、企业欠款三个类别进行仔细甄别、认真筛选，制定清收工作计划。确定把全县党政机关、企事业单位及其工作人员、个体工商户欠款共5092户，本金1.3亿元，作为清收的重点。对这5092笔不良贷款的欠款单位和人员进行认真摸底、筛选，初选出“钉子户”、“赖账户”，纳入“黑名单”，作为重中之重的清收对象，特别对待。　　（二）阶段推进、注重实效。　　为了把清收工作做扎实，我们制定了“阶段推进、注重实效”的工作方针。结合实际，考虑县联社目前经营状况，把清收工作分为四个阶段进行：（1）宣传动员阶段（日-9月30日）；（2）主动还款阶段（日-11月15日）；（3）限期还款阶段（日-12月31日）；（4）强制清收阶段（至阜南农村信用合作联社改制为商行）。目前，全县清收工作已经进入到了强制清收阶段，各项工作正稳步推进。　　（三）强化手段、灵活推进。　　清收不良贷款需要科学合理的措施来保障，针对不同情况，我们采取了灵活多样的措施。对有还款能力的，限期还款；对一时还清贷款确有困难的，制定还款计划，逐步还清贷款；对经核实，确因生活困难或受到自然灾害影响而无力偿还的，视其困难程度予以适当延长还款期限、适当进行利息减罚等。对国家公职人员及企事业单位、个体工商户等主体，我们综合采用党纪、、行政等诸多手段确保清收效果。对于赖账的“钉子户”，实行“黑名单”制，由人民银行、、工商、质监等部门，将其列入“黑名单”或作不良行为记录，对其生产经营活动或金融信贷行为进行重点监控。对经多次催收拒不还款、态度恶劣、影响较差的单位和个人在新闻媒体上进行曝光，以督促其尽快归还所欠贷款。另外，县公安局、检察院、法院坚持“快立、快审、快结”的原则处理相关的债权诉讼，确保执行力度和效果。　　四是抓协同并进，确保清收有“进度”　　（一）乡镇带头，树立榜样。　　各乡镇首先从政府拖欠的贷款入手，积极筹资还款。柳沟镇党委、政府率先垂范，归还政府2007年贷款本金5000元，为全县树立了良好的榜样；王堰镇党委书记亲自抓清收工作，多次主持召开专门会议，保持对恶意欠款人的高压态势，该镇仅用一个月时间就督促党政机关干部还清所欠逾期贷款。会龙镇党政主要负责同志亲自与欠款人逐一谈话，分析道理，对几名多次谈话仍不还款的干部职工按照有关规定停发工资，抵扣欠款并加罚息。　　（二）纪委牵头，纪律保障。　　县纪委、监察局干部按照分工，与欠款的党员干部进行“一对一”谈话，要求他们写下保证书，限期还款。与县法院合作办公，对已进入执行程序的欠款户，先进行说服教育，督促还款；对那些已收到《执行通知书》，但拒绝还款的赖账户，一律采取相应的强制措施。目前，通过纪委约见谈话方式清收的欠款已达到400余万元。　　（三）法院配合，依法清收。　　县法院对信用社报送的案件采取特事特办，本着“快立、快审、快结”的要求，简化诉讼案件流程，缩短审理时间；利用本部门特点，为县联社提供法律支持。为了配合清收形势，县法院主要负责人利用电视讲话等形式，宣传拖欠贷款行为所应承担的法律后果，督促欠款人尽快归还贷款；部署县法院狠抓涉及信用社案件的执行工作，集中力量对已经判决的案件进行整治。全程、图像记录历次行动过程，选取典型户在电视台进行曝光，严厉打击了恶意逃、废、债者的嚣张气焰。目前，我县依据《民事诉讼法》关于“拒不履行已生效法律文书”行为之规定，对三十余欠款户采取司法拘留等强制性措施。　　（四）县检察院、法院、公安局等密切配合，强势清收。　　公安机关与检察院、法院密切合作，对信用社上报的涉及违法犯罪的案件由专人进行“专案突破”，严厉打击恶意逃废债务、诈骗金融机构等违法行为。县公安局主动出击，检察院、法院主动配合，根据群众举报线索，迅速锁定犯罪嫌疑人，限时办结，挽回各类经济损失近300余万元，最大程度维护了信用联社的合法权益。　　五是抓措施落实，确保清收有“成绩”　　（一）多措并举、扎实推进。　　县公安局、法院、工商局、司法局、地税局等部门积极行动，对本部门及分管范围内的党员干部、工商户欠款采取内部结合纪检、外部主动协调等方式进行说服教育、重点监控，限期还款。针对党政机关及企事业单位的欠款户特别是国家公职人员坚决采取“三停、五不”方针，即：停职、停薪、停岗；不提拔、不调动、不晋级、不评先、不加薪。截至9月11日，全县已对近十名党政干部予以停职，对5名县直单位干部发出“限期还款否则作停薪处理”的通知。目前，县直各单位、企业已归还欠款近1000万元。　　（二）狠抓典型、震慑一方。　　“赖账户”、“难缠户”的存在，给清欠工作带来了不小的阻力。为了更好的体现县委、县政府的清收决心和力度，县督查组会同乡镇主要负责人和县直各单位领导采取了“以点带面、集中突破”措施，对不同乡镇、不同单位筛选出有还款能力却拒不还款、态度嚣张的欠款户进行重点突破，着力解决党政机关干部和企事业单位员工欠款问题。例如，王堰镇某村支书焦某恶意拖欠信用社贷款多达30余万元，几经催收拒不还款，在当地社会群众中造成了极为恶劣的影响。县纪委要求王堰镇限时办结，王堰镇随即作出对其的停职处分。随后，县法院对焦某作出了司法拘留十五天的决定，并依法拍卖其房产。这些举措在当地引起了极大反响，清收的有利氛围得到了较好维护。　　（三）内外结合，防止反弹。　　县委、县政府在做好外部帮助清收的同时，同样重视县联社内控制度的完善与执行，帮助县联社及时发现管理中存在疏漏。县联社也从自身的工作实际出发，努力找准自身工作中的不足和疏漏，从源头上堵塞和防范新风险的发生。对违规行为责任人进行严肃处理。目前，县联社已开除三人，撤职四个社主任，待岗二十六人。一社主任系县人大代表，被查出各类假冒名贷款100余万元，我们立即建议县人大常委会罢免其人大代表资格并移送司法机关做进一步处理，仅此一案就挽回经济损失96万元。　　（四）奖惩结合、定期评比。　　为了更好督促县直各单位、各乡镇把清收工作落到实处，调动全体干部职工积极性，县政府多次召开不良贷款清收表彰会议，对收工作进度较好、清收有策略、有成效的乡镇和包片督查组进行了隆重表彰；对清收不力的乡镇和督查组采取通报批评、写出检查和约见谈话等，促进清收工作向纵深开展。按照政府主要领导的安排，清收工作每半月一小结，每月一评比。　　我们的工作取得了一些成绩，但还有许多不足和问题。主要有：一是工作开展不平衡。目前，还有个别部门、乡镇做表面文章，没有能够在广大干群中形成较为广泛的影响。二是“等、停、靠”现象依然存在。　　受种种因素影响，部分“钉子户”、“赖账户”对还款要求还有采取“不理睬、不表态、不过问”的消极态度，给清收工作带来了影响。针对这些不足和问题，我县将以本次会议为契机、为动力，认真学习兄弟县市区的好经验，结合市政办[2012]58号文件精神，开展新一轮的清收工作活动。以更在的决心、更铁的手腕、更高的压力、更猛的气势，迅速掀起新的高潮，将做好以下几个方面的工作：　　一是进一步强化宣传、营造环境。　　针对存在的“等、停、靠”现象，我们将有针对性的制定宣传措施，加大宣传力度。宣传市政办[2012]58号文件精神，申明主动还款对欠款户的优惠政策；对攀比、依靠的，向其明确清收是欠款人应尽的义务，是构建诚信守法环境的要求，等待观望只能自取其辱，付出更大代价。让守信者有荣誉、有地位，让失信者付出巨大成本，在社会上形成良好金融生态环境。　　二是进一步加大力度、明确职责。　　我们将进一步把不良贷款清收作为当前及今后一项重要工作，摆上重要议事日程，集中力量、集中时间认真抓紧抓好。同时，进一步细化、明确纪委、监察、组织、公检法司、广电、人行、银监等部门的职责，继续组织部门采取联合行动，对有欠款的公职人员动真碰硬，确保所欠或担保贷款全部还清。　　三是进一步强化督导、实行问责。　　县政府将同时调整、充实清收督查组，对各乡镇、县直各单位的清收工作进度进行督促检查，并将督查情况一旬一汇总，一月一考评。对乡镇、县直单位清收较好的，给予表彰和奖励；对清收工作表现突出的个人通报表扬，其业绩作为推荐干部的参考依据。对在认识、人员、措施不到位的以及有能力而不履行还贷任务的单位和个人，将对该单位第一责任人和有关责任人进行问责。　　阜南县委、县政府对组建农村商业银行高度重视，我们将以本次会议和胡市长讲话精神为指导，按照市政府的统一部署，进一步提高认识，加大力度，强化措施，坚决打赢这场清收攻坚战，为早日组建农村商业银行创造条件。
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近日，招商银行总行要求各分支行，选出20%规模属于小企业、小微企业客户，退出放款。在建设银行华南的一家支行，应收账款质押的信贷品种出现一笔不良贷款，总行对信贷品种进行了重新评估，这个品种就此停掉了。
近日，招商银行总行要求各分支行，选出20%规模属于小企业、小微企业客户，退出放款。 （东方IC/图）
有资金没额度，机构开始腾挪投放贷款。在僧多粥少的日子里，企业的融资成本仍将提高。
2014年3月的第一个星期，7天质押式回购利率降至2.40%——这是过去21个月的最低点，资金面看似变得异常宽松。
然而，企业主却发现，信贷额度成了最稀缺的资源。要想拿到银行贷款，必须得付出更高的价格。这让资金市场变得扑朔迷离起来。
银行有资金没额度
银行握足了议价的筹码，将有限的额度投向那些利润更为丰厚的贷款业务。
“没额度，是最要命的。”一家股份制银行分行的副行长向南方周末记者感慨道，“2013年11月份是回收多少放出多少，但现在即便回收了也是没有规模。”
近日，南方周末记者采访了近十家银行，额度成了最棘手问题。
“为了控制额度，总行开始实行单笔单批，放款只在两天内有效。一般报上去4亿，最后能批的只有2亿。”广发银行分行的人士说。
2014年以来，信贷额度的持续紧张已非个例，银行同业业务部的人士已经明显感受到。第一季度，国有大行和民生、兴业、招商等大型股份制银行在市场上大肆抢钱，再通过保险公司或企业，将同业存款变为一般性存款，以缓解存贷比压力。
部分银行因此提高了存款在考核中的占比，以为例，考核满分100，存款已经占到35分。而在2013年，存款占比约在25分左右浮动。
一家股份制银行资金部人士表示：“很多银行的存量信贷资产较多，受存贷比限制，因此头寸比较紧张。”
中金固定收益部则将当前的货币和金融环境概括为“宽资金、紧存款”。即多的是银行资产负债表的资产端的超储资金，缺的是负债端普通的存款。
2014年2月新增外汇占款的规模较1月显著下降，比前月减少了3000亿元。如果说当前银行间流动性宽松的重要基础之一是新增外汇占款规模较大，那么据此可以判断，流动性最宽松的时候已经过去。
外汇占款的减少会导致银行外生性存款的减少，对超储率和存款的形成都有负面影响。虽然央行可以通过投放流动性来对冲其对超储率的负面冲击，但无法对冲对存款的负面冲击。
资金面看起来很松，却不容易扩张银行对贷款和债券的配置需求，因为负债端缺乏存款来源。
2014年2月，新增贷款0.64万亿元，较1月份大幅缩水6745亿元，且低于市场预期的0.73万亿元。存款流失和经济预期恶化的双重叠加，致使1-2月金融数据不甚理想。
“今年总行下达的信贷指标与去年持平，没有新增。但每年都有利润增量的考核。既然不能新增贷款，就只能提高客户的成本，来完成利润指标。”招商银行一家分行的副行长向南方周末记者表示。
换句话说，只有提高利率，才能争取到规模。
“资金价格上浮不到20%根本不会放款，还要评估企业贡献度，例如存款贡献、历史贡献，以及是否在本行结算等等。”对公客户经理告诉南方周末记者，放款时间也要按照价格高低排序。
据南方周末记者了解，平日里利率水平较低的，其中小企业贷款已经上浮到40%。一些股份制银行也将有限的额度投向回报更为丰厚的中小企业，将大企业的信贷控制在一定额度。
在资金紧张的环境里，大型国企优势依然明显，他们往往能拿到相对较低的价格。以支行为例，是该支行最大的授信客户，且依旧可以执行基准利率，甚至还有下浮。
相比之下，中型企业的地位则最为尴尬，这类企业多属于资金密集型且处于严控的产业。因为盈利能力不足，难以承受高企的财务成本。
固定收益事业部执行总经理石磊认为，贷款利率将主要体现信用利差的明显上升，优质的融资主体和信用等级较低的融资主体之间的融资利差将会扩大，但优质融资主体的融资成本不会明显提升，整体融资规模增长将温和下降。
首席宏观分析师徐高也认为，银行的额度比较紧是央行有意控制货币总量的扩张。虽然近期银行间市场流动性比较宽松，但普遍预计未来一两个月很快就会紧起来，因此贷款价格居高不下，这背后都是央行货币政策的体现。
2月份新增外汇占款创新低，资金流出明显。短端SHIBOR利率上周开始反弹，中端SHIBOR利率维持稳定（曾子颖/图）
“黑名单”
今年，银行的日子会非常难过，宁可不放一笔贷款，也不能出一单不良。
近日，招商银行各分支行的对公客户经理们，收到一份来自总行的名单，小企业、小微企业悉数入列。总行要求从中选出20%作为必须要退出的企业，不能退出的要写明理由。
在招商银行一位从事信贷多年的客户经理的印象中，“一刀切”式的退出并不常见。
而一旦某一信贷品种出现不良，也意味着，该产品即将寿终正寝。
在建设银行华南的一家支行，应收账款质押的信贷品种出现一笔不良贷款，总行对信贷品种进行了重新评估，这个品种就此停掉了。
依靠银行流水和结算量，在没有抵押的情况下就可以拿到贷款的小企业信用贷款，也遭遇客户经理的摒弃。
2014年以来，强担保，重抵押成了各家银行的共识。
联保、互保也在持续被其他信贷品种所替代。“三个企业组成的联保体，有一个企业资质偏弱，往常对这家企业的资产负债率会稍微放松。但今年这家企业可能真的会死掉，即使有两个担保，有第二还款来源，仍是一单不良。”前述建设银行对公客户经理表示。
靠得住的指标只有一个，企业的主业收益加上其他的投资收益能否覆盖银行利息。因此，客户经理会诱导企业主将所有的投资和盘托出。
“今年，银行的日子会非常难过，宁可不放一笔贷款，也不能出一单不良。”南方周末记者采访的多位对公客户经理均发出了相似的感慨。
年初召开的2014年全国银行业监管工作会议上，也提出严防平台贷款、房地产贷款、产能过剩行业的风险隐患。
“这些政策一直都有，但今年会比往年执行更为严格。过去是审慎，今年是严禁，过去是一般，今年就是审慎。已经很难找到不关注的行业。”杭州银行总行信贷处人士向南方周末记者表示。
、铝型材等资金密集型行业，、铜等价格持续走低的大宗商品，以及、船舶等已经出现风险性事件的行业都已经被列入了银行信贷的黑名单。
此外，银行对于酒店、餐饮业也非常审慎。“一个五星级酒店的长期贷款，已经被要求提前收回了。现在一说到酒店行业就是不新增，餐饮业一般不做。”建设银行华南一家支行的对公客户经理说。
此前，“暂停一切房地产贷款业务”的消息搅动着市场，但不少银行从2013年下半年开始，对房地产融资的态度已经明显谨慎。
日，招商银行总行向各分支行下发了《关于强化房地产信贷政策执行要求的通知》。其中，北上广深一线城市，总行的核心客户信贷以普通住宅为主，高端住宅和3万平方米以下的商业综合体项目审慎介入，商业项目需要限制在传统市区的核心商圈或办公区，而分行的核心客户只能介入普通住宅。
包括重庆、、天津、杭州、武汉等在内的13个直辖省会城市，如果是总行的核心客户仅限普通、刚需性住宅，除专业商业地产经营企业外，不得介入非住宅项目。而下辖县或市的项目一律不得授信。南昌、、等25个城市被列为第三类城市，也就是只允许介入刚需性普通住宅。
除此之外的城市，则不得介入任何房地产项目。
一家大型股份制银行同业业务部人士则向南方周末记者讲述了其退出房地产的经过。春节前，他专程到同业资金对接的房地产项目所在地——河南南阳新城区考察。到了晚上，新城的开灯率不足10%，虽然回来后他粉饰了风险报告，但他发誓不再接手房地产项目。
然而，保障房和棚户区改造项目并没有收紧的迹象，反倒成了银行争抢的品种。
关键在化妆
用理财资金或自营资金对接高收益的资产。
在信贷规模无法释放的情况下，银行的利润如何保证？
多家银行给出的答案是，用理财资金或自营资金对接高收益的资产。
理财资金不需要计提存款准备金，监管成本更低。虽然吸收的价格高，中间有三个点的利差，对比吸收存款，银行还是赚得更多。
浦发银行资金部的人士向南方周末记者透露：利率在8%以上的贷款，都用理财资金对接，不会直接放贷款。
此前，上海银监局曾给在上海的三家法人银行进行窗口指导，理财资金不能投资房地产。由于房地产依旧是收益可观的投资品种，于是，浦发银行选择用自营资金投资房地产项目，但只限一线城市的住宅。
至于平台类的贷款，地方政府一般会找到当地的四大行。四大行再将资产转手给当地的农信社，而今年平台类贷款拿到市场上很难出手。“四大行的项目，农信社审都不审，直接要。”一位四大行资金部的人士说。
类似平台贷等银行严禁的贷款品种，关键在于化妆。
招商银行的化妆技术可谓高超，其发明了“受托定向投资业务”，替代买入返售。据南方周末记者了解，也在大力推广。
一家股份制银行人士向南方周末记者分析了这项业务模式：A银行将同业存款存入B银行，同时与B银行签订委托定向投资协议，这份协议为抽屉协议；B银行再将这笔钱投资于A银行指定的金融资产，相当于做通道业务，收取一定的手续费。
招商银行内部人士则向南方周末解释说：招行发明个通道，让那些有需求的银行，既可以少占资本，又可以满足未来的同业监管新规。
3月13日，国务院总理李克强在中外记者会上谈及“中国金融和债务问题”时表示，对于“影子银行”等金融风险，正在加强监管，已经排出时间表。
管理层督促金融企业去杠杆的意图十分明显。
在安信证券首席经济学家高善文看来，银行通过资产池等等形式，将表外持有的大量资产向表内转移，资产池所对应的产品在负债方转移到银行表内以后，对于流动性产生了很大的消耗。
房地产和融资平台对资金的需求在下降，短期内为了维系存量债务，依然会消耗增量资金，但是从未来趋势看，对表外融资的需求难以出现2013年的火爆情况。
事实上，今年2月，委托贷款和信托贷款增量明显下降，委托贷款增加799亿元，同比少增627亿元；信托贷款增加784亿元，同比少增1041亿元；未贴现的银行承兑汇票减少1411亿元，同比少减412亿元。
徐高向南方周末记者表示，监管层希望压缩表外融资，想把表外融资压缩到表内，但表内额度这么紧张，实际上是回不来的。然而，经济增长的压力，也会迫使货币政策适当放松。去年第三季度，表内信贷放了一波基建投资。今年，很有可能会有类似的情况出现。
[责任编辑：houwang]
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