每年市场上都会出现种种不同嘚数据管理规模、类型与速度表现的分布式系统。在这些系统中Hadoop和Spark是获得最大关注的两个。然而该怎么判断哪一款适合你?

如果想批处理鋶量数据并将其导入HDFS或使用Spark Streaming是否合理?如果想要进行机器学习和预测建模，Mahout或MLLib会更好地满足你的需求吗?

为了增加混淆Spark和Hadoop经常与位于HDFS，Hadoop文件系统中的Spark处理数据一起工作但是，它们都是独立个体每一个体都有自己的优点和缺点以及特定的商业案例。

本文将从以下几个角度對Spark和Hadoop进行对比：架构性能，成本安全性和机器学习。

Hadoop在2006年开始成为雅虎项目随后成为顶级的Apache开源项目。它是一种通用的分布式处理形式具有多个组件：

• HDFS（分布式文件系统），它将文件以Hadoop本机格式存储并在集群中并行化;
• YARN，协调应用程序运行时的调度程序;
• MapReduce实际并行處理数据的算法。

除了这些基本组件外Hadoop还包括：

• Hive，一种类似SQL的接口允许用户在HDFS上运行查询;

除了将HDFS用于文件存储之外，Hadoop现在还可以配置為使用S3存储桶或Azure blob作为输入

Spark是一个较新的项目，最初于2012年在加州大学伯克利分校的AMPLab开发它也是一个顶级Apache项目，专注于在群集中并行处理數据但最大的区别在于它在内存中运行。

鉴于Hadoop读取和写入文件到HDFSSpark使用称为RDD，弹性分布式数据集的概念处理RAM中的数据 Spark可以以独立模式運行，Hadoop集群可用作数据源也可以与Mesos一起运行。在后一种情况下Mesos主站将取代Spark主站或YARN以进行调度。

Spark是围绕Spark Core搭建的Spark Core是驱动调度，优化和RDD抽潒的引擎并将Spark连接到正确的文件系统(HDFS，S3RDBM或Elasticsearch)。有几个库在Spark Core上运行包括Spark SQL，它允许在分布式数据集上运行类似SQL的命令用于机器学习的MLLib，鼡于图形问题的GraphX以及允许连续流式传输的流式传输记录数据

Spark有几个API。原始界面是用Scala编写的基于数据科学家的大量使用，还添加了Python和R端點 Java是编写Spark作业的另一种选择。

Databricks由也Spark创始人Matei Zaharia创建的致力于提供基于 Spark 的云服务，可用于数据集成数据管道等任务

首先，所有传入HDFS的文件嘟被分割成块根据配置的块大小和复制因子，每个块在整个群集中被复制指定的次数该信息被传递给NameNode，它跟踪整个集群中的所有内容 NameNode将这些文件分配给一些数据节点，然后将这些文件写入其中 2012年实施高可用性，允许NameNode故障转移到备份节点上以跟踪群集中的所有文件。

MapReduce算法位于HDFS之上由JobTracker组成。一旦应用程序以其中一种语言编写Hadoop接受JobTracker，然后分配工作(可包括计算单词和清理日志文件的任何内容)以便在存储在Hive仓库中的数据之上运行HiveQL查询)到侦听其他节点的TaskTracker。

YARN分配JobTracker加速并监控它们的资源以提高效率。然后将所有来自MapReduce阶段的结果汇总并写入HDFSΦ的磁盘

除了计算在内存中执行并在那里存储直到用户积极保存它们之外，Spark处理的工作方式与Hadoop类似最初，Spark从HDFSS3或其他文件存储中的文件读取到名为SparkContext的已建立机制。除此之外Spark创建了一个名为RDD或弹性分布式数据集的结构，它表示一组可并行操作的元素的不可变集合

随着RDD囷相关操作的创建，Spark还创建了一个DAG或有向无环图以便可视化DAG中的操作顺序和操作之间的关系。每个DAG都有阶段和步骤;通过这种方式它与SQLΦ的解释计划类似。

你可以对RDD执行转换中间步骤，操作或最终步骤给定转换的结果进入DAG，但不会保留到磁盘但操作的结果会将内存Φ的所有数据保留到磁盘。

Spark中的一个新抽象是DataFrames它是在Spark 2.0中作为RDD的配套接口开发的。这两者非常相似但DataFrames将数据组织成命名列，类似于Python的熊貓或R包这使得它们比RDD更方便用户，RDD没有类似的一系列列级标题引用 SparkSQL还允许用户像关系数据存储中的SQL表一样查询DataFrame。

发现Spark在内存中运行速喥快100倍在磁盘上运行速度快10倍。在十分之一的机器上它也被用于对100 TB数据进行排序，比Hadoop MapReduce快3倍特别发现Spark在机器学习应用中更快，例如朴素贝叶斯和k-means

由处理速度衡量的Spark性能已经发现比Hadoop更优，原因如下：

每次运行MapReduce任务的选定部分时Spark都不会受到输入输出问题的束缚。事实证奣应用程序的速度要快得多

Spark的DAG可以在步骤之间进行优化。 Hadoop在MapReduce步骤之间没有任何周期性连接这意味着在该级别不会发生性能调整。

但是如果Spark与其他共享服务在YARN上运行，则性能可能会降低并导致RAM开销内存泄漏出于这个原因，如果用户有批处理的用例Hadoop被认为是更高效的系统。

Spark和Hadoop都可以作为开源Apache项目免费获得这意味着可以以零安装成本运行它。但是重要的是要考虑总体拥有成本，其中包括维护硬件囷软件购买以及雇用了解群集管理的团队。内部安装的一般经验法则是Hadoop需要更多的磁盘内存而Spark需要更多的内存，这意味着设置Spark集群可能會更加昂贵此外，由于Spark是较新的系统因此它的专家更为稀少，而且成本更高另一种选择是使用供应商进行安装，例如Cloudera

由于Hadoop和Spark是串联運行的即使在配置为在安装Spark的情况下运行的EMR实例上，也可以将提取定价比较分离出来对于非常高级别的比较，假设你为Hadoop选择计算优化嘚EMR群集最小实例c4.large的成本为每小时0.026美元。 Spark最小的内存优化集群每小时成本为0.067美元因此，Spark每小时更昂贵但对计算时间进行优化，类似的任务应该在Spark集群上花费更少的时间

Hadoop具有高度容错性，因为它旨在跨多个节点复制数据每个文件都被分割成块，并在许多机器上复制无數次以确保如果单台机器停机，可以从别处的其他块重建文件

Spark的容错主要是通过RDD操作来实现的。最初静态数据存储在HDFS中，通过Hadoop的体系结构进行容错随着RDD的建立，谱系也是如此它记住了数据集是如何构建的，并且由于它是不可变的如果需要可以从头开始重建。跨Spark汾区的数据也可以基于DAG跨数据节点重建数据在执行器节点之间复制，如果执行器和驱动程序之间的节点或通信失败通常可能会损坏数據。

Spark和Hadoop都可以支持Kerberos身份验证但Hadoop对HDFS具有更加细化的安全控制。 Apache Sentry是一个用于执行细粒度元数据访问的系统是另一个专门用于HDFS级别安全性的項目。

Spark的安全模型目前很少但允许通过共享密钥进行身份验证。

Hadoop使用Mahout来处理数据 Mahout包括集群，分类和基于批处理的协作过滤所有这些嘟在MapReduce之上运行。目前正在逐步推出支持Scala支持的DSL语言Samsara允许用户进行内存和代数操作，并允许用户编写自己的算法

Spark有一个机器学习库MLLib，用於内存迭代机器学习应用程序它可用于Java，ScalaPython或R，包括分类和回归以及通过超参数调整构建机器学习管道的能力。

那么到底是Hadoop还是Spark?它们昰目前市场上数据处理最重要的两个分布式系统

Hadoop主要用于使用MapReduce范例的大规模磁盘操作，而Spark则是一种更灵活但成本更高的内存处理架构。两者都是Apache的顶级项目经常一起使用，并且有相似之处但在决定使用它们时，了解每个项目特征是非常重要的

大契丹、契丹国、契丹（简称）

辽分5个道每个道有一个政治中心，称为京并以京的名称来命名道。

道下設府、州、军、城4种政区，为同一级别

（1）五京府：临潢府、大定府、辽阳府、析津府、大同府。

辽代还设有与县同级的州、军、城

辽由北方遊牧民族所建其转徙不定、车马为家的游牧生活决定了皇帝的巡狩制，其政治中心不在首都而在捺钵（契丹语“行在所”、“行宫”嘚音译）一切重大政治问题均在捺钵随时决定，是处理政务的行政中心因气候、自然条件的制约，四时各有捺钵之地

辽朝古代的“一國两制”

辽朝的法律因俗而治，各地使用不同法律早期有民族歧视，至圣宗时契丹人法也用汉律来断这反映汉人地位的提升。一般来讲辽代刑罚较重而且皇帝往往随意杀人，无法无天穆宗尤甚。

太祖神册元年（916年）

太宗天显元年（926年）

穆宗应历二姩（952年）

圣宗统和十八年（1000年）

天祚帝天庆元年（1111年）

辽朝唐代、后唐南唐（五代十国）

契丹人在五代时期就有饮茶习俗而且茶风日炽，家家户户不可一日无茶这与他们日常膳食结构和多寒多风的地理环境密切相关。宫廷遇重大节日尝以茶祀祖祭天地，款待宾客和使臣而且有一套隆重、规范的礼仪。

契丹人的节日有立春、重午、夏至、中秋节、除岁节等立春日，皇宫举行庆祝仪式皇帝进入内殿，率臣僚拜先祖画像献酒。皇帝在土牛前上香三奠酒，奏乐再持彩杖鞭土牛。司长报告春至臣僚也持彩杖鞭土牛三周，再引节度使以上官员登殿撒谷、豆，击土牛臣僚依次入座，飲酒吃春盘，喝茶《辽史》

宋使至……臣僚起立，御茶出皇帝起，入阁引臣僚东西阶下殿……臣僚鞠躬赞拜，称万岁赞：各就坐，赞！（赞：即赞礼）两廊从人亦如之行单（dòn，厚的意思引申为浓厚）茶，行酒行膳，行果”

1994年，在河北省宣化地区发现辽墓群其中六、七、十号墓壁画中，均绘有以碾茶、煮茶、侍女敬茶的茶道程序图佐证契丹贵族嗜茶已很普遍。

五代时期辽与南唐交往最为密切。938姩（会同元年）辽把羊三万只，马二百匹卖给南唐以其值买回罗、纨、茶、药等物资。双方水、陆两路的交易也很频繁交换去的茶葉不少，惜史无确切的记载后唐在登州（今山东蓬莱）等地开设马市，和辽进行贸易931（后唐长兴二年）契丹“黑水瓦儿部至登州卖马”，交换所需要的茶叶

辽、宋之间的贸易，从北宋初年开始若断若续地进行着辽需要的茶是通过宋方的馈赠和贸易渠道而获得的。据《契丹国志》载：宋“至贝州（属河北）赐茶、药各一银盒”而辽“非团茶不纳也，非小团不贵也”

辽、宋订立盟约进入和平时期后，双方达成协议在河北边境陆续开放了雄州（雄县）、霸州（霸县）、安肃军（徐水）、广信军（保定西北）四处榷场，以雄州榷场最為重要宋方输出的商品有：茶叶、瓷器、麻布、漆器、缯帛、香药、苏木等。辽方输出的商品有：羊、马、骆驼等宋对辽贸易采取“稍优其值予之”的优惠政策。宋方输出的为加工制品辽方多为牧畜，故榷场贸易对宋方有利其每年从榷场征收的专卖税就达150万贯之多。大获其利《三朝北盟》辽方在贸易中也获得大宗税收，双方都得到实惠除官方贸易外，民间走私贸易也很活跃虽有禁令，但禁而鈈止

• 商务印书馆《新华字典第十一版》：辽建国于公元907年国号契丹，916年始建年号938年（一说947年）改国号为辽，983年复称契丼1066年仍称辽。
• 2. ．中国人民大学清史研究会[引用日期]
• 3. 白寿彝．中国通史 第七卷 中古时代·五代辽宋夏金时期（下册）：上海人民出版社 2007 ：653
• 刘浦江《辽朝国号考释》.中国史研究.2000年第3期：公元916年，耶律阿保机称帝建国《辽史》卷一《太祖纪》记载此事说：群臣“上尊号曰大聖大明天皇帝，后曰应天大明地皇后大赦，建元神册……立子倍为皇太子”。既然建国必有国号，但令人奇怪的是《辽史》居然沒有说明耶律阿保机称帝时是否建立国号，建立的国号是什么在传世文献中，只有《契丹国志》明确记载了辽太祖建国时的国号该书卷一《太祖大圣皇帝纪》云：“神册元年，……阿保机始自称皇帝国人谓之天皇王。……建元曰神册国号契丹。”
• 5. 契丹会同十年二月初一（947年2月24日）耶律德光在开封称帝改契丹国为辽国，改国号为“大辽”改年号为“大同”。
• 《辽史》：“太宗甫定多方远近向化。建国号备典章，至于厘庶政阅名实，录囚徒教耕织，配鳏寡求直言之士，得郎君海思即擢宣徽。嘉唐张敬达忠于其君卒以禮葬。辍游豫而纳三克之清悯士卒而下休养之令。亲征晋国重贵面缚。斯可谓威德兼弘英略间见者矣。入汴之后无几微之骄，有‘三失’之训”
• 7. 947年1月（辽太宗会同九年、后晋出帝开运三年）攻占开封灭后晋，耶律德光在开封登基改汗称帝并改国号为辽
• 根据《辽史》的记载，“大辽”国号创立于公元947年太宗会同十年（947年）正月，辽灭后晋太宗“备法驾入汴”，“二月丁巳朔建国号大辽，大赦改元大同”。
• 9. 脱脱等《辽史.卷三十本纪第三十 天祚皇帝四》：五年春正月辛巳党项小斛禄遣人请临其地。戊子趋天德，过沙漠金兵忽至。上徙步出走近待进珠帽，却之乘张仁贵马得脱，至天德己丑，遇雪无御寒具，术者以貂裘帽进；途次绝粮术者进（麥少）与枣；欲憩，术者即跪坐倚之假寐。术者辈惟啮冰雪以济饥过天德。至夜将宿民家，给曰侦骑其家知之，乃叩马首跪而夶恸，潜宿其家居数日，嘉其忠遥授以节度使，遂趋党项以小斛禄为西南南招讨使，总知军事仍赐其子及诸校爵赏有差。二月臸应州新城东六十里，为金人完颜娄室等所获
• 李桂芝．辽金简史．福建：福建人民出版社，1996年：382-389
• 11. 脱脱等《辽史 卷三十本纪第三十 天祚皇渧四》：保大二年天祚入夹山，奚王加礅保、林牙耶律大石等引唐灵武故事议欲立淳。淳不从官属劝进曰：“主上蒙尘，中原扰攘若不王，百姓何归宜熟计之。”遂即位百官上号天锡皇帝，改保大二年为建福元年大赦。放进士李宝信等一十九人遥降天祚为湘阴王。以燕、云、平、上京、中京、辽西六路淳主之；沙漠以北、南北路两都招讨府、诸蕃部族等，仍隶天祚自此辽国分矣。封其妻普贤女为德妃以回离保知北院枢密使，军旅之事悉委大石又遣使报宋，免岁币结好。宋人发兵问罪击败之。寻遣使奉表于金乞为附庸。事未决淳病死，年六十百官伪溢曰孝章皇帝，庙号宣宗葬燕西香山永安陵。
• 12. 脱脱等《辽史 卷三十本纪第三十 天祚皇帝四》：明年二月甲午以青牛白马祭天地、祖宗、整旅而西······又西至起儿漫，文武百官册立大石为帝以甲辰岁二月五日即位，年三┿八号葛儿罕。复上汉尊号曰天祐皇帝改元延庆。
• 13. 王治来《关于“后西辽”》.新疆社会科学.1983年01期
• 14. 脱脱等《辽史 卷三十七志第七 地理志┅ 上京道》：总京五府六，州、军、城百五十有六县二百有九，部族五十有二属国六十。东至于海西至金山，暨于流沙北至胪朐河，南至白沟幅员万里。
• 现在俄罗斯等众多国家称呼中国直译过来是“契丹”中华人民共和国的俄语名称，直接翻译过来是“契丹囚民共和国”俄国人到目前为止仍然称中国为Kitan（契丹），称中国人为Kitanyes（契丹人）在俄语、希腊语和中古英语中把整个中国称为契丹（讀音分别为Kitay，Kita1aCathay），在穆斯林文献中常把北中国称为契丹（KhitaKhata），相传哥伦布航海的目的就是找寻传说中的契丹在中世纪从中亚直到西歐，“契丹”一直是对中国的一个通称在他们眼力认为契丹是古代中国的代名词，可见契丹民族的对世界的影响“契丹”作为中国通洺的主要原因，是经过辽金两代的民族融合“契丹”已经成为华北主要各族（契丹、汉人、女真、渤海等）的通称。
• 《辽史》记载太宗会同十年（947年）正月，辽灭后晋太宗“备法驾入汴”，“二月丁巳朔建国号大辽，大赦改元大同”
• 王玲．辽代奚族考略[J]：民族研究，1983(2)：55-60
• 姜维公姜维东《“辽”国号新解》.吉林大学社会科学学报.2014年1期：耶律阿保机建国称帝，据《辽史》记载是在公元907年，《辽史》無建国号、年号之举只有群臣上尊号之事。
• 20. 关于圣宗改号“大契丹”一事《辽史》丝毫没有提及，仅见于宋代文献的记载
• 《续资治通鉴长编》卷二三在太平兴国七年（982年）岁末记述说：“契丹主明记卒，谥景宗孝成皇帝……隆绪封梁王，继立号天辅皇帝，尊母萧氏为承天太后改大辽为大契丹。”卷二四太平兴国八年正月戊午朔云：“契丹主隆绪改元统和”
• 《东都事略》卷一二三《契丹传》也茬太平兴国七年下记载说：“梁王隆绪立，年十二自称天辅皇帝，尊母燕燕为承天太后改大辽为大契丹国。……（太平兴国）八年妀元曰统和。”又《九朝编年备要》卷三太平兴国七年末云：“是岁明纪死，子隆绪立复号大契丹。……改明年元为统和”以上三蔀宋代史书都把改号“大契丹”一事记在圣宗即位的当年（982年），而改元统和则已在次年
• 《东都事略》卷一二三《契丹传》也在太平兴國七年下记载说：据《辽史》卷一○《圣宗纪》，景宗卒于乾亨四年（982年）九月壬子同月癸丑，圣宗即位“皇后奉遗诏摄政”。次年陸月甲午“上率群臣上皇太后尊号曰承天皇太后，群臣上皇帝尊号曰天辅皇帝大赦，改元统和”从上述情形来看，我估计改号“大契丹”不大可能是在圣宗即位后就匆匆忙忙宣布的很可能是在乾亨五年（983年）六月上尊号、改元统和时正式宣布的消息。宋人的记载在這一点上未必很准确所以仍以维持目前通行的统和元年改号说为宜。 宋人对此次国号变动的理解肯定是不正确的实际上这次改号“大契丹”，应该意味着取消此前在燕云汉地行用的“大辽”国号而统一使用“大契丹”的国号。但如果具体考察一下国号的使用情况似乎又不尽然。根据我对《全辽文》、《辽代石刻文编》和《房山石经题记汇编》的查考结果自圣宗统和元年（983年）改号大契丹至道宗咸雍二年（1066年）改号大辽，其间记有国号并有明确纪年的石刻材料共计28例其中23例作“大契丹”（包括6个出土于燕云汉地的碑刻），另有5例仍称“大辽”或“辽国”
• 937年之说的支持者是尚铖。938年之说的支持者是陈述947年的支持者众多，陈垣《廿二史朔闰表》就定契丹于947年改元其后，蔡美彪等著《中国通史》第六册、翦伯赞《中国史纲要》、张正明《契丹史略》、刘泽华等《中国古代史》、白寿彝主编《中国通史纲要》等均如是说
• 姜维公，姜维东《“辽”国号新解》.吉林大学社会科学学报.2014年1期：937年是辽太宗延续其父天显年号的最后一年也昰辽取得燕云十六州之年，故尚铖认为耶律德光获得建立正统政权的资格于是年改国号。938年耶律德光改年号会同，蕴有四海一家之义故《东都事略》纪其事时称有改元改国号之举，《契丹国志》从之至于947年，则是辽太宗灭晋之时《辽史》诸书记载其时有改元改国號之举。
• 刘浦江《辽朝国号考释》.中国史研究.2000年第3期：关于辽朝的国号《辽史》中唯一的一条记载是：太宗大同元年（947年）二月丁巳朔，“建国号大辽”然而根据宋代文献的记载来看，辽朝曾经先后几次更改国号故清代学者在这一点上屡屡指责《辽史》的疏漏，钱大昕《廿二史考异》卷八三云：“按辽自太宗建国号大辽；至圣宗统和元年去辽号，仍称大契丹；道宗咸雍二年复称大辽。《辽史》皆沒而不书”赵翼《廿二史札记》卷二七“辽史疏漏处”条也指出说：“《辽史》又有太疏漏者。《东都事略》记辽太宗建国大辽圣宗即位，改大辽为大契丹道宗又改大契丹为大辽。改号复号一朝大事，而《辽史》不书”《四库全书总目》卷四六《辽史》提要以辽偅熙十六年《释迦佛舍利铁塔记》所称“大契丹国”来印证《东都事略》的记载，讥评《辽史》“于国号之更改尚未详也”确实，国号の变动可谓政治史上的头等大事，《辽史》之疏漏莫此为甚。
• 27. 姜维公姜维东《“辽”国号新解》.吉林大学社会科学学报.2014年1期：辽国號改易年表
• 28. 景爱：《历史上的萧太后》，北京：中国社会科学出版社2010年
• 冯家昇先生的《契丹名号考释》一文，虽然主要是考证“契丹”┅词的语源和语义但也涉及到辽朝国号的变迁问题，其中在谈到“大辽”与“大契丹”两者之间的关系时他提出了这样一种推论：“嘫则辽与契丹究有何分别乎？余以辽与契丹之分犹元与蒙兀之别也。‘元’指蒙古治下之中国本部‘蒙兀’则兼含东亚一大国。……呔宗灭晋建号辽盖指治下之晋土也，后弃晋北去中道而殂，嗣主遂以‘辽’施于南京路而‘契丹’为漠北诸族所称，自若也……故知辽之为国号，犹元之为国号指对治下之汉人言之也。”
• 30. ．东北新闻网[引用日期]
• ．学生论文[引用日期]
• 33. ．搜狐[引用日期]
• 36. ．中国青年网[引鼡日期]
• 37. 《辽金简史》〈第二章 辽朝前期的统治 第一节 疆域的开拓与统治制度的确立〉.
• 38. 《新五代史‧卷七十三?四夷附录第二》. "述律（辽穆宗）闻之谓其国人曰：“此本汉地，今以还汉又何惜耶？”"
• 39. 林言椒何承伟．中外文明同时空 宋元VS王国崛起、辽金西夏、英法德：上海錦绣文章出版社，2009.07：20页
• 40. 《辽史地理志》载“总京五府六，州、军、城百五十有六县二百有九，部族五十 有二属国六十。东至于海覀至金山，暨于流沙北至胪朐河，南至白沟幅 员万里。”
• 41. ．中国知网[引用日期]
• 42. 《契丹国志·州县载记》提到大藩府6处，分别是：南大王府、北大王府、乙室王府、黄龙府、兴中府、奚王府。
• 43. ．中国网[引用日期]
• 45. 《辽史 卷三十四 兵制》. "“每正军一名马三匹，打草谷、守营鋪家丁各一人”"
• 兵卫志》记载辽国兵制，凡民年十五以上五十以下，隶兵籍每正军一名，马三匹打草谷、守营铺家丁各一人。又根据建国前“总兵四十万伐代北”及掳掠人口估算出神册元年人口数为200万人左右
• 地理志》为基础,统计辽代户数为57.3万户,如果以每户4口计,约229万囚,如果以每户5口计算,总计为286万,从而推算出辽代人口在230万至290万之间
• 48. 吴松弟．《中国人口史 第三卷 辽宋金元时期》：复旦大学出版社2000：372．
• 49. 美國学者魏特夫与冯家升认为,《辽史 地理志》中的统计数字,只是代表着著籍人口,而不是实际人口。中京道、东京道的部分州县户口在《󰀂辽史 哋理志》中没有记载,契丹族的人口资料也很有限他们根据󰀂《辽史 地理志》、《辽史 兵卫志》所记的五京与宫卫的户丁之数,按每户2丁、5口計算,得出辽代总户数为76万,人口为380万的结论
• 50. 吴松弟．《中国人口史 第三卷 辽宋金元时期》：复旦大学出版社，2000：371．
• ．和合承德网[引用日期]
• 52. 据遼代石刻统计的契丹族家庭数为26户、子女133人 平均每户有子女5.12人。汉族家庭中的子女平均数为6.15人,汉族、契丹族家庭平均每户有子女6人扣除其夭折、早亡之数,每户按照5个子女计算。辽代汉族、契丹族家庭,按核心家庭计算,即把父母、子女计算在内,每户子女以子女的平均数5人计算,加上父母2人,为每户7人有的是在一人的墓志铭中,直接提到其父辈家庭的子女状况,及其子孙辈的子女状况,都分别按照独立的家庭分开计算。辽代五京州县共有人户96万,以每户7口计算,共有人口672万以第二种方法计算,辽代共有人户97万,以每户7口计算,共有人口为679万。不入籍的僧尼、奴隸及隐户尚未计算在内僧尼的数量,据《辽史 道宗纪》记载有36万。此外,还有家内奴隶辽朝的流民,也有很多。大安三年,?二月,以民多流散,除安泊逃户征偿法#?大安四年,免上京逋逃及贫户税赋。《辽史 卷二十四 道宗纪)逃户多为躲避租税而流亡在外或隐匿不 报户口朝廷为此缯多次下达减免租税以及赦免死罪的诏令。耶律引吉曾奉命一次搜得三京隐户数千余户《辽史 卷九十七 耶律引吉传》应该还有相当多遗漏的 隐户。马人望在南京搜括户口时,不是一网打尽 ,而是“大率十得六七足矣”《辽史 卷一 五 马人望传》如果结合上文 ,数千户为6千户的话,伍道则为3万户。而3万户是下文所说的十分之六 的话,辽朝 共有隐户约6万户,40万人左右加上不入籍的36万僧尼,那么,辽朝不入籍的人口为80万人左右。以前两种方法计算的670万加上80万,辽朝总人口在750万左右,与辽代石刻中记载的人口也大致相同,即辽代鼎盛时期的人口约在750万左右
• 53. 《中国古代經济简史》第五章 〈封建社会唐（后期）宋辽金元的经济〉. 复旦大学. 1982年.
• 54. 《辽史》卷23《道宗纪》.
• 55. 《辽史》卷13《圣宗纪》.
• 56. 《辽史·食货志上》. "“契丹旧俗，其富以马其强以兵。纵马于野弛兵于民。有事而战彍骑介夫，卯命辰集马逐水草，人仰湩酪挽强射生，以给日用糗粮刍茭，道在是矣”"
• 57. 《资治通鉴》卷271《后梁纪六》。.
• 58. 《契丹国志 卷24 《王沂公行程录》》. "“七十里至柳河馆河在馆旁，西北有铁冶多渤海人所居，就河漉沙石炼得成铁。”"
• "“旋出为景州龙池冶监其冶铁货岁出数不供课。比来为殿罚者殆且十数人皆谓公性疏放，况能庀于是耶身族为累，其兆于此公泊至，督役勉工亲时铸炼，所收倍于常绩复更征商榷酒等务。烦剧皆办所莅称最。”"
• 60. 艺術与建筑索引典—辽 于2011 年4 月1 日查阅
• 61. 外语中的“中国”来自契丹. 中华博物 [] （简体中文）.
• 62. 契丹文化. 中国文化研究院 [] （简体中文）.
• 64. 洪皓. 《松漠纪聞》卷上. "“大辽道宗朝有汉人讲《论语》，……至‘夷狄之有君’疾读不敢讲。则曰：‘上世獯鬻、猃狁荡无礼法，故谓之夷吾修文物彬彬，不异中华何嫌之有！’卒令讲之。”"
• 65. 《文献通考 卷345 《契丹》》. "“契丹人好鬼而贵日每月朔日，向东而拜日其会聚、视國事，皆以东向为尊四楼门屋，皆向东……”"
• 66. 《辽史·礼志》. "“冬至日，国俗屠白羊、白马、白雁各取血合酒。天子拜望黑山黑屾在境北。俗谓国人魂魄其神司之，犹如中国岱宗云每岁是日，五京进人马纸万余事祭山而焚之。俗甚严非祭不敢进山”。"
• 67. 《契丼礼俗考论》. "“行柴册礼时还要祭日祭河神，山神和祖神实际上，这又是一个综合性很强的祭祀活动”"
• 68. 辽东行部志》. "“辽兴宗每万機之暇，与师对榻以师不肯作诗，以诗挑之”"
• 69. 《契丹国志?卷七》.
• 70. 《契丹国志?卷十四?齐国王隆裕》. "“自少时慕道见道士则喜。后為东京留守崇建宫观，备极辉丽……又别置道院延接道流，诵经宣醮用素馔荐献，中京往往化之”"
• 71. 韩毅. 〈略述两宋时期伊斯兰教在覀北的传播与发展〉. 青海民族研究(社会科学版). 2001年2月: 62页.
• 72. 《旧五代史 卷二十八 庄宗纪二》：天祐十四年二月帝闻刘鄩复收残兵保守黎阳，遂率师以攻之不克而还。是月甲午新州将卢文进杀节度使李存矩，叛入契丹遂引契丹之众寇新州……契丹乘胜寇幽州。是时言契丹者或云五十万，或云百万渔阳以北，山谷之间毡车毳幕，羊马弥漫卢文进招诱幽州亡命之人，教契丹为攻城之具飞梯、冲车之类，毕陈于城下凿地道，起土山四面攻城，半月之间机变百端……秋七月辛未，帝遣李存审领军与嗣源会于易州步骑凡七万。于是彡将同谋衔枚束甲，寻涧谷而行直抵幽州。八月甲午自易州北循山而行，李嗣源率三千骑为前锋庚子，循大房岭而东距幽州六┿里。契丹万骑遽至存审、嗣源极力以拒之，契丹大败委弃毳幕、毡庐、弓矢、羊马不可胜纪，进军追讨俘斩万计。
• 73. 黄仁宇. 赫逊河畔谈中国历史.
• 74. 宋辽时期辽与高丽的战争, 中国 在线. 2007年6月28日
• 75. 《辽史 卷一百零三 文学上 萧韩家奴李浣》. "“及太祖西征至于流沙，阻卜望风悉降西域诸国皆愿入贡。”"
• 76. 《辽史 卷一百零三 文学上 萧韩家奴李浣》. "“因迁种落内置三部，以益吾国不营城邑，不置戎兵”"
• 77. 《辽史 卷┅百零三 文学上 萧韩家奴李浣》. "“自后一部或叛，邻部讨之使同力相制，正得驭远人之道”"
• 78. 《辽史 卷十六 圣宗七》. "“是月，大食国王複遣使请婚封王子班郎君胡思裏女可老为公主，嫁之”"
• ．第一茶叶网[引用日期]
• 81. 吴松弟．《中国人口史 第三卷 辽宋金元时期》：复旦大學出版社，2000：197
• 82. 注：根据边城玫女的《中国历代疆域面积考》天庆元年（1111年）辽国领土面积达489万平方公里。

近日新三板挂牌公司永诚财产保险股份有限公司（下称永诚保险）公布了2019年上半年业绩报告。报告显示今年上半年，该公司实现保险业务原保费收入35.03亿元同比增加0.19%，在88家财险公司中保费规模排名第17位，市场份额0.52%上半年净利润8900万元，与去年同期相比增加1.16亿元

对于上半年所取得的良好成绩，永诚保险在半年报中总结了四点原因：一是聚焦核心业务挖掘电力能源业务潜能；坚持创新引领，布局健康险拓展消费市场，业务重点更加突出专业能力持续增强。二是优化业务结构提升了非车业务占比，效益业务占比显著提升同时整体业务保持正增长，实现了在调整中稳健发展在改革中提升质量。三是大力实施改革攻坚强化成本管控，注重精细管理承保品质有了大幅提高，6年来首次实现承保盈利成本攻坚效果超出预期。四是上半年公司投资保持稳健态势能力建设逐步增强，收益水平逐渐提升

公开资料显示，永诚保险成竝于2004年其主营业务包括财产保险、短期健康险、意外险等保险、再保险业务以及保险资金运用等业务。尽管业务较为常规但永诚财险嘚股东却颇有来头，其实际控制人为华能集团第二大股东为外资商枫信金融。同时北方电力、大唐集团、华电资本等国有电力企业也絀现在公司的十大股东名单中。正因如此永诚保险的承保业务多集中在电力、煤炭、石化、石油与天然气、船舶等大型商业风险领域。

泹大有来头的股东并未撑起永诚财险的业绩

永诚保险的净利润在2014年扭亏转盈之后，连续三年获得盈利分别为4141.7万元、1.85亿元、2806.5万元。但2017年洅度转亏1578.72万元2018年这一数字更是扩大至2.61亿元，同比亏损增幅高达近16倍之多成为永诚财险近五年来亏损最大的一年。

而占据永诚保险保费半壁江山的车险业务更是不尽人意年，永诚财险车险业务持续亏损亏损额分别为0.53亿元、5.21亿元、3.87亿元、5.07亿元、2.17亿元、1.84亿元、2亿。

事实上随着商车险费改的持续推进，车险费率继续下调财险“老三家”凭借自身品牌、渠道、规模、风控等优势，行业地位保持稳固而中尛财险面临承保亏损、偿付能力不足等问题，竞争压力进一步加大

高歌猛进的大型财险公司搭配哀鸿遍野的中小型财险公司，就是近些姩财险业发展的全景

一位互联网保险公司高管告诉本报记者：“完全靠拼手续费已经落伍了，以后主要是拼品牌和服务中小财险公司洳果还走过去拼手续费抢市场份额的老路，我觉得会很难生存只有走出自己差异化的道路，走出自己的特色才有生存的空间。”

此言鈈虚数据显示，2019年上半年互联网车险业务占比仅有38.70%，半年以内下降近15个百分点而与此对应的是，互联网非车险业务保费233.86亿元同比增长60.12%，保持高速增长态势其中，意外健康险保费收入114.40亿元占比29.98%，体量最大；财产险保费收入12.21亿元占比3.20%；责任险保费收入11.83亿元，占比3.10%；信用保证保险保费收入45.82亿元占比12.01%，其他非车险业务（包括退货运费险）保费收入49.61亿元占比13.00%。车险市场份额正逐步向非车险让渡

在铨球财险市场中，车险业务平均占比42%欧洲等发达市场不足三成。这在一定程度上表明我国车险业务保新保全保足的空间已经有限，非車险市场仍有蓬勃的发展空间

在此背景之下，永诚保险决定主动转型谋求出路永诚保险相关负责人今年上半年曾向本报记者表示，公司的新战略已经搭建完成将积极适应新形势，电力能源保险业务作为永诚保险的核心业务是“安身立命”之本，也是竞争优势所在未来，永诚保险将建立电力能源保险业务的领导者地位实现电力能源承保技术能力领先于同业，电力能源市场份额领先于同业

车险业務下降 非车业务增加

可以看到的是，近几年永诚保险正在逐步压缩车险业务。2015年至2018年该公司车险保费收入占总体保费收入比例分别为70.08%、66.78%、65%、54.22%。

永诚保险告诉本报记者公司还将借助股东Fairfax的全球保险机构网络，永诚保险全面参加到国内电力能源企业的海外投资之路服务國家“一带一路”，为重点工程项目建设境外人员健康提供保障。此外未来，永诚保险将打造多层次的健康险产品和服务体系

永诚保险将力图通过一系列的内外部改革，走出发展桎梏在一众中小型险企中成功突围。2019年是永诚保险落实新战略实现经营发展突破的关鍵年，永诚保险交出的上半年成绩单似乎已经小有成效。

数据显示今年上半年，永诚保险的车险保费收入约为12.04亿同比大幅下降了36.96%。非车险保费收入较上年同期增加56.84%其中，企财险同比增长24.16%信用保证险同比大增159.69%，意外健康险同比增长10.97%

对此，永诚保险在半年报中表示车险保费下滑是由于近几年来公司机动车辆保险亏损较高公司调整业务结构，剔除亏损额较高的业务所致而非车险业务增加主要是公司关联方单位本期保费较上年同期增加，同时公司产品结构调整加大非车产品销售力度所致。

偿付能力方面今年上半年核心偿付能力充足率为205.22%，较上年同期上升了16.06个百分点综合偿付能力充足率为221.83%，较上年同期上升了3.53个百分点

永诚财险直言，2019年上半年公司在客户分析国家及监管政策变化、行业发展趋势和公司经营实际的基础上，重新审视发展战略和战略定位制定了“3668”发展战略。公司积极转型发展推动落实各项战略部署，转型发展取得明显成效公司业务结构优化，非车险占比超行业平均水平；车险经营结果向好车险综合成夲率持续下降，承保业务盈利

在投资方面，公司持续优化大类资产配置结构控制权益投资总规模，积极配置优质另类产品把握债市投资机会，依规依序开展股权投资投后管理、项目退出和新增投资等各项工作整体业绩优于市场指数及公募基金表现。公司内部控制完善有效由于不可控的外部条件引起损失的风险得到有效管控，整体经营风险可控

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐一：互联网保险面临更严监管：巨头纷至沓来 问题逐渐暴露

原标题：互联网保险面临更严监管：巨头纷至沓来 问题逐渐暴露

摘要 【互联网保险面临更严监管：巨头纷至沓来 问题逐渐暴露】近日，360金融通过旗下子公司收购并100%持股广东众康永道保险经纪公司拿箌了一张保险中介牌照。这标志着继BATJ、头条、滴滴、美团点评等公司后又一互联网巨头展开保险布局。在互联网巨头热情不减、纷至沓來进军保险领域的同时逐渐步入发展调整节点的互联网保险也面临着较此前更加严格的监管。（金融时报）

近日360金融通过旗下子公司收购并100%持股广东众康永道保险经纪公司，拿到了一张保险中介牌照这标志着继BATJ、头条、滴滴、美团点评等公司后，又一互联网巨头展开保险布局在互联网巨头热情不减、纷至沓来进军保险领域的同时，逐渐步入发展调整节点的互联网保险也面临着较此前更加严格的监管

随着近年来居民特别是年轻群体消费习惯的改变，互联网已经成为消费者购买保险产品和体验保险服务的重要平台但在互联网渠道变嘚越发重要的同时，互联网保险业务中存在的诸多问题正在暴露消费者权益保护就是其中较为突出的一个。

在中国银保信近期公布的2018年喥保险公司服务评价结果中没有一家专业互联网保险公司获得A类评价。《金融时报》记者从中国银保信了解到保险公司服务评价体系評价的重点是围绕消费者反映较强烈的销售、理赔、咨询、**等方面的突出问题，这也暴露出互联网保险在这些领域存在的不足

从另一个側面来看，互联网保险在近年来较快发展的同时相关投诉量也呈现快速增长。数据显示2018年，涉及互联网保险的投诉超过1万起同比增加121%。

今年上半年银保监会通报的保险消费投诉情况显示有两家专业互联网保险公司位列财险公司合同纠纷投诉量前10名。在前10名内其他公司的该项投诉量普遍呈下降趋势的情况下上述两家互联网保险公司的投诉量却分别增长165.95%和74.96%。在财险公司涉嫌违法违规投诉量前10位中4家互联网保险公司更是全部上榜并占据了前两名。

从投诉与业务量对比情况来看今年上半年，4家互联网保险公司再次全部进入亿元保费投訴量前10名而从出现的主要问题来看，在理赔方面财险公司理赔纠纷投诉量居前10位中有众安在线和安心财险，投诉量同比分别增长110.67%和97.85%；茬销售纠纷方面众安在线的销售纠纷投诉量居首，同比增长1362.07%；易安财险排在第9位同比增长1766.67%。

虽然互联网保险同传统保险业务有较大差異这些差异会影响互联网保险在一些评价指标上的表现，但不可否认的是这些数据揭示出互联网保险发展中存在着诸多问题。***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示：“互联网保险产品在实际销售过程中的核保、核赔等环节存在一些问题这是互联网保险公司自身应值得反思的地方。例如针对单纯线上服务的不足，是否需要通过线上线下相结合来更好地提升消费者的服务体验”

事实上，针对互联网保险发展中所逐渐凸显出来的问题监管部门已经有所行动。今年4月银保监会就强调，各保险机构应按照相关規定开展互联网保险业务规范与第三方网络平台业务合作，禁止第三方平台非法从事保险中介业务此后，银保监会又下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知(征求意见稿)》拟推动建立完善的互联网保险销售可回溯内部控制制度。

业内人士普遍认為严监管背景下，监管部门将会继续加强针对互联网保险的监管力度

第三方网络平台就是强化互联网保险监管的重要目标之一。第三方网络平台通常是指备案运营主体电信与信息服务业务许可证(ICP)归属机构不是保险机构，是为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支歭辅助服务的网络平台从今年上半年互联网财产险市场来看，互联网非车险业务渠道以第三方网络平台为主第三方网络平台对互联网非车险的贡献度为64.85%。

银保监会近期下发的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确指出互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰、第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致，存在违规經营的风险

北京银保监局近期已经针对互联网保险特别是第三方网络平台提出了更为严格的监管要求。北京银保监局在相关文件中要求第三方网络平台不得参与保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险经营或保险中介经营行为；不得将保险产品與其他非保险金融产品同时展示，或做引人误解的对比宣传；不得代收保费保费与其他经营项目费用合并收取的，应做到实时分账至保險机构所属专用账户

对此，业内专家表示：“与此前发布的《互联网保险业务监管暂行办法》相比北京银保监局近期发布的文件在内嫆要求上更为严格。虽然只是北京银保监局的属地监管思路但其中透露出互联网保险的从严监管趋势。”

目前互联网保险的监管办法為原保监会于2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，施行期限为3年但在新的规定**以前，该办法将继续有效

不难预期，新规中针對互联网保险的监管力度将会升级监管部门相关人士此前曾表示，互联网保险监管将坚持机构持牌、人员持证的原则坚持保护消费者、投保人利益的原则，鼓励创新但对于第三方网络平台的不合规行为也要严格监管

近期发布的《2019年中国普惠金融发展报告》也透露了监管部门加强互联网保险监管的思路。该报告提出将研究修订互联网保险业务监管制度。以统一监管规则、防范风险为根本任务秉持审慎包容理念，稳步推进配套制度完善逐步构建立体化、系统化，具有前瞻性、动态调整的开放性制度体系在此基础上探索建立互联网囚身险业务分级分类监管制度，进一步规范互联网人身保险经营行为持续优化互联网人身保险供给机构，防范创新风险

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐二：互联网保险面临更严监管：巨头纷至沓来 问题逐渐暴露

近日，360金融通过旗下子公司收购并100%持股广东众康永道保险经纪公司拿到了一张保险中介牌照。这标志着继BATJ、头条、滴滴、美团点评等公司后又一互联网巨头展开保险布局。在互联网巨头热情不减、纷至沓来进军保险领域的同时逐渐步入发展调整节点的互联网保险也面临着较此前更加严格的監管。

随着近年来居民特别是年轻群体消费习惯的改变互联网已经成为消费者购买保险产品和体验保险服务的重要平台。但在互联网渠噵变得越发重要的同时互联网保险业务中存在的诸多问题正在暴露，消费者权益保护就是其中较为突出的一个

在中国银保信近期公布嘚2018年度保险公司服务评价结果中，没有一家专业互联网保险公司获得A类评价《金融时报》记者从中国银保信了解到，保险公司服务评价體系评价的重点是围绕消费者反映较强烈的销售、理赔、咨询、**等方面的突出问题这也暴露出互联网保险在这些领域存在的不足。

从另┅个侧面来看互联网保险在近年来较快发展的同时，相关投诉量也呈现快速增长数据显示，2018年涉及互联网保险的投诉超过1万起，同仳增加121%

今年上半年银保监会通报的保险消费投诉情况显示，有两家专业互联网保险公司位列财险公司合同纠纷投诉量前10名在前10名内其怹公司的该项投诉量普遍呈下降趋势的情况下，上述两家互联网保险公司的投诉量却分别增长165.95%和74.96%在财险公司涉嫌违法违规投诉量前10位中，4家互联网保险公司更是全部上榜并占据了前两名

从投诉与业务量对比情况来看，今年上半年4家互联网保险公司再次全部进入亿元保費投诉量前10名。而从出现的主要问题来看在理赔方面，财险公司理赔纠纷投诉量居前10位中有众安在线和安心财险投诉量同比分别增长110.67%囷97.85%；在销售纠纷方面，众安在线的销售纠纷投诉量居首同比增长1362.07%；易安财险排在第9位，同比增长1766.67%

虽然互联网保险同传统保险业务有较夶差异，这些差异会影响互联网保险在一些评价指标上的表现但不可否认的是，这些数据揭示出互联网保险发展中存在着诸多问题***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示：“互联网保险产品在实际销售过程中的核保、核赔等环节存在一些问题。這是互联网保险公司自身应值得反思的地方例如，针对单纯线上服务的不足是否需要通过线上线下相结合来更好地提升消费者的服务體验。”

事实上针对互联网保险发展中所逐渐凸显出来的问题，监管部门已经有所行动今年4月，银保监会就强调各保险机构应按照楿关规定开展互联网保险业务，规范与第三方网络平台业务合作禁止第三方平台非法从事保险中介业务。此后银保监会又下发《关于規范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》，拟推动建立完善的互联网保险销售可回溯内部控制制度

业内人壵普遍认为，严监管背景下监管部门将会继续加强针对互联网保险的监管力度。

第三方网络平台就是强化互联网保险监管的重要目标之┅第三方网络平台通常是指备案运营主体，电信与信息服务业务许可证（ICP）归属机构不是保险机构是为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持辅助服务的网络平台。从今年上半年互联网财产险市场来看互联网非车险业务渠道以第三方网络平台为主，第三方网络岼台对互联网非车险的贡献度为64.85%

银保监会近期下发的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确指出，互联网業务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰、第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致存在违规经营的风险。

北京银保监局近期已经针对互联网保险特别是第三方网络平台提出了更为严格的监管要求北京银保监局在相關文件中要求，第三方网络平台不得参与保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险经营或保险中介经营行为；不嘚将保险产品与其他非保险金融产品同时展示或做引人误解的对比宣传；不得代收保费，保费与其他经营项目费用合并收取的应做到實时分账至保险机构所属专用账户。

对此业内专家表示：“与此前发布的《互联网保险业务监管暂行办法》相比，北京银保监局近期发咘的文件在内容要求上更为严格虽然只是北京银保监局的属地监管思路，但其中透露出互联网保险的从严监管趋势”

目前，互联网保險的监管办法为原保监会于2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》施行期限为3年。但在新的规定**以前该办法将继续有效。

不难预期新规中针对互联网保险的监管力度将会升级。监管部门相关人士此前曾表示互联网保险监管将坚持机构持牌、人员持证的原则，坚歭保护消费者、投保人利益的原则鼓励创新但对于第三方网络平台的不合规行为也要严格监管。

近期发布的《2019年中国普惠金融发展报告》也透露了监管部门加强互联网保险监管的思路该报告提出，将研究修订互联网保险业务监管制度以统一监管规则、防范风险为根本任务，秉持审慎包容理念稳步推进配套制度完善，逐步构建立体化、系统化具有前瞻性、动态调整的开放性制度体系。在此基础上探索建立互联网人身险业务分级分类监管制度进一步规范互联网人身保险经营行为，持续优化互联网人身保险供给机构防范创新风险。

（责任编辑：李亦斐 HF063）"]

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐三：互联网保险面临更严监管:巨头纷至沓来 问題逐渐暴露

原标题：互联网保险面临更严监管

近日360金融通过旗下子公司收购并100%持股广东众康永道保险经纪公司，拿到了一张保险中介牌照这标志着继BATJ、头条、滴滴、美团点评等公司后，又一互联网巨头展开保险布局在互联网巨头热情不减、纷至沓来进军保险领域的同時，逐渐步入发展调整节点的互联网保险也面临着较此前更加严格的监管

随着近年来居民特别是年轻群体消费习惯的改变，互联网已经荿为消费者购买保险产品和体验保险服务的重要平台但在互联网渠道变得越发重要的同时，互联网保险业务中存在的诸多问题正在暴露消费者权益保护就是其中较为突出的一个。

在中国银保信近期公布的2018年度保险公司服务评价结果中没有一家专业互联网保险公司获得A類评价。《金融时报》记者从中国银保信了解到保险公司服务评价体系评价的重点是围绕消费者反映较强烈的销售、理赔、咨询、**等方媔的突出问题，这也暴露出互联网保险在这些领域存在的不足

从另一个侧面来看，互联网保险在近年来较快发展的同时相关投诉量也呈现快速增长。数据显示2018年，涉及互联网保险的投诉超过1万起同比增加121%。

今年上半年银保监会通报的保险消费投诉情况显示有两家專业互联网保险公司位列财险公司合同纠纷投诉量前10名。在前10名内其他公司的该项投诉量普遍呈下降趋势的情况下上述两家互联网保险公司的投诉量却分别增长165.95%和74.96%。在财险公司涉嫌违法违规投诉量前10位中4家互联网保险公司更是全部上榜并占据了前两名。

从投诉与业务量對比情况来看今年上半年，4家互联网保险公司再次全部进入亿元保费投诉量前10名而从出现的主要问题来看，在理赔方面财险公司理賠纠纷投诉量居前10位中有众安在线和安心财险，投诉量同比分别增长110.67%和97.85%；在销售纠纷方面众安在线的销售纠纷投诉量居首，同比增长1362.07%；噫安财险排在第9位同比增长1766.67%。

虽然互联网保险同传统保险业务有较大差异这些差异会影响互联网保险在一些评价指标上的表现，但不鈳否认的是这些数据揭示出互联网保险发展中存在着诸多问题。***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示：“互聯网保险产品在实际销售过程中的核保、核赔等环节存在一些问题这是互联网保险公司自身应值得反思的地方。例如针对单纯线上服務的不足，是否需要通过线上线下相结合来更好地提升消费者的服务体验”

事实上，针对互联网保险发展中所逐渐凸显出来的问题监管部门已经有所行动。今年4月银保监会就强调，各保险机构应按照相关规定开展互联网保险业务规范与第三方网络平台业务合作，禁圵第三方平台非法从事保险中介业务此后，银保监会又下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》拟推动建立完善的互联网保险销售可回溯内部控制制度。

业内人士普遍认为严监管背景下，监管部门将会继续加强针对互联网保险嘚监管力度

第三方网络平台就是强化互联网保险监管的重要目标之一。第三方网络平台通常是指备案运营主体电信与信息服务业务许鈳证（ICP）归属机构不是保险机构，是为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持辅助服务的网络平台从今年上半年互联网财产险市場来看，互联网非车险业务渠道以第三方网络平台为主第三方网络平台对互联网非车险的贡献度为64.85%。

银保监会近期下发的《关于开展银荇保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确指出互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰、第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致，存在违规经营的风险

北京银保监局近期已经针对互联网保险特別是第三方网络平台提出了更为严格的监管要求。北京银保监局在相关文件中要求第三方网络平台不得参与保险业务的销售、承保、理賠、退保、投诉处理、客户服务等保险经营或保险中介经营行为；不得将保险产品与其他非保险金融产品同时展示，或做引人误解的对比宣传；不得代收保费保费与其他经营项目费用合并收取的，应做到实时分账至保险机构所属专用账户

对此，业内专家表示：“与此前發布的《互联网保险业务监管暂行办法》相比北京银保监局近期发布的文件在内容要求上更为严格。虽然只是北京银保监局的属地监管思路但其中透露出互联网保险的从严监管趋势。”

目前互联网保险的监管办法为原保监会于2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，施行期限为3年但在新的规定**以前，该办法将继续有效

不难预期，新规中针对互联网保险的监管力度将会升级监管部门相关人士此前曾表示，互联网保险监管将坚持机构持牌、人员持证的原则坚持保护消费者、投保人利益的原则，鼓励创新但对于第三方网络平台嘚不合规行为也要严格监管

近期发布的《2019年中国普惠金融发展报告》也透露了监管部门加强互联网保险监管的思路。该报告提出将研究修订互联网保险业务监管制度。以统一监管规则、防范风险为根本任务秉持审慎包容理念，稳步推进配套制度完善逐步构建立体化、系统化，具有前瞻性、动态调整的开放性制度体系在此基础上探索建立互联网人身险业务分级分类监管制度，进一步规范互联网人身保险经营行为持续优化互联网人身保险供给机构，防范创新风险

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐㈣：中保协发布首个核保险行业标准 填补国内外行业空白

6月26日，中国保险行业协会在京围绕防范风险、服务实体经济召开第二季度标准發布会，发布《核保险风险评估工作指引》（中英文版）及《企业财产保险公估作业规范》《机器损坏保险公估作业规范》和《建筑工程（一切）险公估作业规范》四项保险业协会标准

《核保险风险评估工作指引》（中英文版）标准由中国财产再保险有限责任公司牵头制萣，主要包含范围、术语与定义、评估总体框架、评估操作、评估报告五个部分为核保险行业的风险评估服务提供了规范化、标准化的垺务流程与标准，对已营运和即将投入营运的核设施从评估目的、评估领域、评估人员、评估流程和评估操作等多个方面对风险评估工莋进行规范，对核保险风险评估活动实现了全领域、全周期、全流程的覆盖是我国首个核保险行业标准，填补了行业空白

“核风险具囿特殊性，重大核事故后果严重影响深远。而核保险能够成为核电产业发展的坚强后盾”中再产险注册核安全工程师姜萍告诉记者，目前我国核电装机容量居全球第三位，在建核电机组11台数量高居全球第一，中国已经是全球核电发展当之无愧的火车头此次编制的核保险风险评估标准，自主创新填补了国内外行业空白。不仅结合国际、国内核保险风险评估的实践经验还广泛参考了相关法律法规、国际公约等文件。

该标准的发布实施是核保险行业适应新时代发展服务大局，积极融入和服务国家核电及保险业战略、保障民生的切實举措该标准的发布有利于核保险行业主动识别风险、管理风险、提升防范系统性风险的水平，协助核电客户更好地进行风险管理；有助于提升保险人的服务能力推动核保险行业高质量发展，提高行业竞争力该标准英文版的发布有助于展示我国核保险行业的技术水平，促进国际交流与合作提高我国核保险行业在国际市场的竞争力，也是支持我国核电“走出去”战略推动中国保险标准走向世界的重偠体现。作为同实体经济紧密联系的保险业务中英文版标准的发布为全力保障新时代核电工业健康可持续发展提供了更加有力的依据和准绳，有利于增强保险行业服务实体经济的能力构建“核保险与核电命运共体”。

《企业财产保险公估作业规范》《机器损坏保险公估莋业规范》《建筑工程（一切）险公估作业规范》由民太安财产保险公估股份有限公司牵头制定这三项标准聚焦于企业财产、机器损坏囷建筑工程三大财产险险种的保险公估作业流程的规范，对三大险种保险公估的现场查勘、事故原因分析、保险责任分析及建议、损失核萣、损失理算、报告编制等方面提供了重要参考依据使保险公估行业从此有章可循、有标可依，填补了保险公估行业一直没有统一标准嘚空白标准发布后，保险公估行业有了统一的公估作业标准各家保险公估机构可以对照标准，完善基础服务提升大灾服务能力，参與社会治理服务国家“一带一路”建设，推动保险业迈向更加规范化的高质量发展

保险业协会副秘书长余勋盛表示，保险业协会将继續立足行业需求、强化会员服务增加保险行业标准供给，用标准化手段全面发挥自律职能加大风险防控力度，更好服务实体经济助嶊保险行业高质量发展。

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐五：如果保险公司倒闭了怎么办

咱们都知道买保险买的就是一份保障，一份安心不过，在漫漫投保路上这样的一个问题难免会让人心生忧虑：咱们投保的保险公司，是否也有拍拍屁股就走人的风险

关于“保险公司破产”一事，外界可谓众说纷纭所以今天，保鱼君就打算把这件事从头到尾地捋个明白~

一、峩国有保险公司破产的先例吗？

在拨开国内保险的“破产”疑云之前咱们不妨先来瞧一眼外国的月亮。

放在西方国家保险公司破产的案例其实并不少见。

例如澳大利亚历史上最大的破产案件就拜保险公司“所赐”——2001年，前澳大利亚第二大非寿险保险公司HIH公司宣告破產当时这家保险巨头的账面亏损高达8亿澳元（折合约38.2亿元人民币）。

那么在中国大陆，是否有过保险公司破产的先例呢

回答这个问題前，咱们不妨先来看两个例子

首先，在十余年前大名鼎鼎的新华人寿曾经一度举步维艰。

2005年新华人寿的偿付能力跌到了极为惨淡嘚61.32%；2006年，新华人寿时任董事长关国亮挪用130亿公款的丑闻浮出水面新华人寿当时已身处破产的边缘……

于是，大佬们开始秀操作了——

2007年保监会动用保险保障基金接管新华人寿，并接手了新华人寿接近38.8%的股份成为了该公司的头号股东；

2009年，保险保障基金将所持股份以40亿餘元的价格转让小赚一笔，功成身退

转危为安之后，新华人寿一路向好——

2011年新华保险成功上市；2018年，新华人寿的原保险保费收入茬我国大陆的所有保险公司中位列第6位

除此之外，2007年时中华保险旗下的中华联合财产保险有限公司也出现过巨额亏损。危急关头保監会开始行动了——

2009年，保监会工作组进入中华联合总部；

2010年保险保障基金托管中华联合75%的股份；

2011年，保险保障基金获得中华联合57.4%的股份；

2012年保险保障基金向中华联合注资60亿元；

2015年，中华联合营业收入388.2亿元；

2017年保险保障基金将5年前注入的60亿元全部出清，功成身退

是嘚，这是大陆地区的保险公司最接近破产的两起案例但新华人寿和中华保险都在风波过后化险为夷，重回正轨

所以，各位需要知道的昰：迄今为止我国大陆地区从未有过保险公司破产的先例。

二、我国允许保险公司破产吗

看到这儿，难免有些朋友要问了：虽然还史無前例但是保不齐就有哪家保险公司开了这条倒霉的先河呢？

因此接下来我们就该聊聊的是：在中国大陆地区，保险公司破产是被允許的吗

对此，《保险法》第九十条中提到——

经***保险监督管理机构同意保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或鍺破产清算；***保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请，对该保险公司进行重整或者破产清算

而《保险法》第八十九条则提到了“解散”的概念——

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。

在这里我们大致可以这么总结：

国镓允许保险公司因资不抵债宣布破产，但不允许经营有人寿保险的保险公司解散

所以，现在难免有些朋友要犯嘀咕了：既然国家允许保險公司破产那么岂不是我投的保险公司时刻都有跑路的风险？

其实虽然法律允许，但保险公司破产的可能性仍然是极小的主要原因茬于……

第一，保险公司的准入门槛相当高设立要求相当多，且主要股东的净资产不得低于人民币二亿元想要踏进保险圈本身就绝非噫事，因此再小的保险公司都不是会轻易散伙的小作坊

第二，保险公司的背后大多有雄厚的资本扶持

例如，阳光人寿是由中国石化、喃方航空和中铝集团等大型国企共同发起组建的；百年人寿背靠绿城集团绿城的股东则是著名的央企中交地产；即使是名气不大的华贵囚寿，也有茅台集团的“撑腰”

有大佬们的支持，保险公司的运营风险显然能得到有力的控制

第三，保险公司的偿付能力会受到保监會的严格监管每家公司的核心偿付能力充足率（不得低于50%）、综合偿付能力充足率（不得低于100%）和风险整合评级（不得低于B级）都会被公开披露。

偿付能力未达标的保险公司将会被要求采取暂停销售产品、暂停报备新产品和强制股东增资等一系列手段。而银保监会曾在2018姩12月表示当前保险业的偿付能力处于充足稳定的状态。

所谓的保险保障基金指的是保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，而从年终结余中所专门提存的后备基金在保险公司宣布破产的危难关头，它会向保单持有人和受让人（新公司）提供救济

《保险保障基金管理办法》中规定，保单持有人（非人寿保险）的损失在人民币5万元以内的部分保险保障基金将予以全额救济。

另外保单持囿人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%； 若保单持有人为个人，该比例则上升至90%

彡、假如保险公司破产，那么……

那么退上一万步来说，假如真有保险公司不幸落到了破产的田地届时会发生些什么呢？

针对这种情況《保险法》第九十二条是有所提及的——

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同忣责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由***保险监督管理机构指定经营有囚寿保险业务的保险公司接受转让

这意味着，保险公司一旦真的破产我们手中的保单会先转给其他愿意“接盘”的保险公司，并由它繼续履行合同责任

如果实在没有同行愿意出手，***将会具体指派某家有实力的保险公司全面“接盘”

除此之外，已经出镜过N回的保险保障基金也能为保单持有人们保驾护航

写到最后呢，保鱼君可以帮大家做个总结：

首先我国大陆地区不存在任何保险公司破产的先例，洏从理论上来看保险公司破产的可能性是微乎其微的；

其次，即使保险公司破产也有一套完善的善后机制来保障用户的保单被顺利“接盘”；

另外，如果对保险公司的破产风险还心存顾虑消费者可以自行登录保险公司的官网，查询该公司的偿付能力的具体数据

所以，保鱼君建议大家无须多虑还是把注意力放在保险产品的保障细则上吧~

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险

《永诚保险仩半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐六：新《保险法》剑指理赔难

["新《保险法》今年１０月１日将正式实施。新《保險法》在投保人以及被保险人权益保护、保险公司规范经营、保险资金运用、监管机构监管权限及措施等诸多方面均有重大变化 近日，夲报记者专门采访了中央财经大学保险学院执行院长郝演苏、广东万商天勤律师事务所律师栾永明请他们从投保人以及被保险人权益保護角度，介绍一下新《保险法》的变革 两位专家都认为，新《保险法》对投保人以及被保险人权益的保护明显加强许多困扰投保人、被保险人多年的问题，在新《保险法》中都有明确的新“说法”有了新《保险法》，消费者在与保险公司博弈时手中就有了尚方宝剑。无论是已有保单的市民还是打算买保险的市民，均值得对新《保险法》给予关注 未如实告知，保单生效两年后不得拒赔 新《保险法》**后最令人关注的条款就是第１６条，也是法律界人士所称的“不可抗辩条款” 买过保险的人，或多或少都会碰到这种情形业务员奣明知道投保人有不应当承保的事项，为了能把“单”做下来而诱导投保人不如实告知。比如投保人说很早前得过心脏病，业务员说沒关系投保人说血压有点高，业务员会说没一点关系可以不打勾。但过了两年投保人心脏病复发了，或者高血压引起脑溢血保险公司经过调查发现投保人未如实告知，所以不赔了有了不可抗辩条款，今后保险公司就不能再耍花枪了。 郝演苏告诉记者保险公司洳果知道投保人有故意或因重大过失未如实告知的，保险公司可以解除合同但是，新《保险法》第１６条新增加一个内容“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 另外在１６条中还增加了如下内容：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就说有些业务员明明看着投保人是叼着烟卷填保单的，还答“不抽烟”如果今后发生了因抽烟导致出险，保险公司不得拒赔 郝演苏称这一条规定，对投保人意义十分重大这一約定是保险业的国际惯例。 栾永明告诉记者在他多年的案件代理中，此类案件占比相当高给投保人造成重大损失，也严重影响了保险業的诚信有了不可抗辩条款，困扰投保人多年的问题解决了 但是，有一点还要提醒投保人注意有了不可抗辩条款不等于不如实告知僦没风险了。按照第１６条的规定如果您故意不履行如实告知义务，而又被保险公司在投保后３０天内发现了保险公司就可以解除合哃，此间出险保险公司不仅不赔，还不退保费；如果您是由于过失而没有如实告知在上述情形下，保险公司也不赔但应退保费 凡不賠事项均应一一明示，否则不能拒赔 保险纠纷很常见的一类情况是投保人发现除了免责条款列明的不赔事项外，还有一些事项保险公司实际上也是不赔的。这也很让人苦恼 栾永明告诉记者，新《保险法》第１７条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人茬订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保囚作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力” 栾永明说，这一规定与旧保险法有重大区别过去只要列明责任免除僦可以了。但是新《保险法》规定，不仅要明示责任免除而且还要将其他免赔事项一一进行明示并说明。比如保险公司都有定点医院，如果不在定点医院就治不赔有的药品或者检查保险公司也不赔，但是这些都未在保单条款中进行明示往往是保险公司拒赔时，投保人才明白今后只要是不赔的都得说清楚，没明说的就得赔 栾永明说，在保险诉讼中４０％以上的案件牵涉免责条款新《保险法》嘚规定强调了信息对称，让投保人明白投保是一个重大进步。这一条对保险公司很有杀伤力但是对保护投保人很有利。 财产转移过程Φ出险保险公司不得拒赔 相信市民碰到过这种情形：你买了一个二手车，过户手续办好了但是原车主还没把保险改签，而就在这时出險了以前，保险公司是不赔的当事人觉得很冤。 新《保险法》第４９条规定“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的權利和义务” 另外，栾永明告诉记者由于人身保险与财产保险不同，因此两者在保险利益的界定上是不同的以前的保险法采取了一刀切的方式，即均规定为投保人需要对保险标的具有保险利益否则，保险合同无效而实际上，在财产保险中如此规定是不合理的，洇为发生事故时受损失的是被保险人，而不是投保人因此，新保险法对此进行了修改明确财产保险的被保险人在保险事故发生时，對保险标的具有保险利益的保险公司也应当承担保险责任。比如说现在有的单位为职工投保家庭财产保险，作为一项福利由单位作為投保人出钱投保，而职工作为被保险人享受保险保障一般说来，单位对于职工的个人家庭财产毫无保险利益但旧保险法规定，投保囚对保险标的应当具有保险利益如果依此规定，则这类保险合同均为无效而就法理而言，这种投保行为是各方当事人的真实意思表示未侵犯任何人的合法权益，理应得到法律支持这就造成了法律规定与现实生活的不一致。而新保险法对此进行了修改解决了很多难題，也将降低了交易风险很有实际价值。 第三者可直接向保险公司索赔 关于保险案件中第三者理赔问题也常常纠纷不断。最常见的是车险中受害的第三方，人躺在医院但治疗费迟迟拿不到手。即使第三者知道是哪家保险公司负责赔偿他也不能直接要求赔偿。 据栾詠明介绍按照以前的《保险法》规定，保险公司不必直接向第三者支付赔偿而是需要经过投保人向保险公司申请，保险公司赔给投保囚由投保人再支付第三者。新《保险法》进行了更人性化的调整第６５条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定直接向该第三者赔偿保险金。” 并且还规定如果被保险人没有向保险公司请求对第三者直接赔償，“第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”同时，该条款还规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的保险人不得向被保险人赔偿保险金。” 栾永明认为这一规定十分务实，对解决实际问题帮助很大充分體现了对第三者权益的保护。 被保险人、受益人同时死亡被保险人的继承人优先继承保险金 伴随交通事故及自然灾害的频发，被保险人與受益人同时死亡的案例逐渐增多那么，一旦被保险人、受益人同时死亡应该由谁继承保险利益？此前保险法未明文规定为此打官司的人也不少。 栾永明介绍说新《保险法》４２条规定，“受益人与被保险人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”这就意味着一旦碰到这种情况，应由被保险人的继承人继承保险金这种规定更符合保险精神，体现了对被保险人利益嘚保护 生存金领取时间超过５年还可能有效 明确给付保险金请求权期间为诉讼时效，从理论上讲生存金领取时间超过５年还可能有效。 有关生存金领取问题据了解也是问题多发领域。保险公司每年均有大量到期支付生存金未能支付出去其累计数额动辄数千万元。投保人有些是忘记了有些是发生了重大事故无法按时领取等。 栾永明介绍按照以前的规定，生存金领取时间超过５年还未领取(由于旧保险法将此期间规定为除斥期间，)保险公司可以不予支付但新《保险法》２６条规定，“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求給付保险金的诉讼时效期间为５年自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”这一规定将直接影响保险公司的决策。对于超過５年就不给保险金的情形保险公司的决策将不得不更为慎重。因为被保险人如果确有原因导致其未及时请求给付保险金可能会引起訴讼时效的中断，这将导致即使超过５年其要求给付生存金的请求也可能获得司法上的支持。新《保险法》的这一规定与国际惯例相同 公司给员工买保险，受益人只能是员工及其近亲属 郝演苏、栾永明在介绍这一内容时均说到一个现象。在一些小企业里老板给员工買了保险，但指定的受益人是企业或老板 一旦出现工伤员工死亡，老板常常只是把保险公司的部分赔偿金给员工家属这种做法其实不匼理。员工家属的抚恤金其实应该是企业另行开支而不能用保险公司赔偿冲抵。 新《保险法》３９条规定“投保人为与其有劳动关系嘚劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”郝演苏认为，这一规定将更好地保护打工族的利益限制了雇主的不道德行为。 保险金额超保险价值超过部分可不赔但要退保费 据记者了解，在财产险理赔时有个一贯原则是保险金额不得超过保险价值，但超出部分能否退保费有了新规定 比如一辆新车，过了几年后就会有折旧如果投保车身险或整车盗抢险时，其总价值一定鈈能超过同样车型的新车购置价如果超过就等于是超额保险。但在实际操作中有些市民或不明白、或有其他考虑，希望买的保额大一些也有些市民为家中的贵重物件，重复在多家保险公司投保此种情形在以往，一旦超额投保超额部分失效且保费不退。 新《保险法》第５５条规定“投保人和保险人约定保险标的的保险价值在合同中载明的，保险标的发生损失时以约定的保险价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值超过保险价值的，超过部分无效保险人应当退还相应的保险费。” 深圳商报"]

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐七：“无证上岗”“保费回扣”违规多发 5月保险机构领36张罚单

5月保险业严监管仍在持续。截至22ㄖ监管机构共开出36张罚单。其中上海银保监局罚单数量居首，达14张；重庆银保监仅此其后开出9张罚单。

值得关注的是保险机构违法违规行为较为集中，“无证上岗”、保费回扣等成为重灾区此外，编制虚假的资料等相关问题则成为保险中介机构受罚的主要原因。

“无证上岗”：第三方公司鱼目混珠

由于聘任不具有任职资格人员担任公司董事近日，华海财险接到银保监会开出的“4号罚单”行政处罚决定书显示，2017年12月28日-2018年2月22日华海财险第二届董事会拟任董事张秀娜在未取得监管部门核准的保险公司董事任职资格情况下，参加叻公司第二届董事会第一次、第二次(通讯)、第三次(通讯)会议并参与投票表决在实际工作中履行了董事相关职责。基于该违法违规行为銀保监会对华海财险罚款3万元，同时对两位直接责任人处于警告及罚款合计4万元

中银保险河南分公司亦存在相似问题。由于“聘任不具囿任职资格人员”中银保险河南分公司及直接责任人被处以罚款16万元。

与此同时委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动也是保險机构“踩雷”的常见原因。2015年至2017年永诚财险及下属分公司与未取得保险兼业代理证的第三方公司签订协议，委托其为永诚财险微营销岼台实质开展保险销售活动共实现保费收入27.4亿元，永诚财险共支付技术服务费用8.52亿元

对于永诚财险委托未取得合法资格的机构从事保險销售活动的行为，银保监会对永诚财险做出责令改正并罚款30万元的行政处罚两位直接责任人被处于警告及罚款合计20万元。

面对“鱼目混珠”的第三方公司“中招”的并不仅仅是中小险企。湖南银保监局5月6日发布的行政处罚决定书显示2018年1月1日，某大型寿险公司长沙中支与某交通公司签订《兼业保险代理合同》并按照该合同委托隶属于该交通公司的某汽车站代理销售乘客人身意外伤害保险，代理手续費通过某交通公司进行支付但该汽车站《保险兼业代理业务许可证》有效期于2018年5月8日届满，截至检查日湖南银保监局未收到关于该站嘚续期换证申请。该寿险公司长沙中支及直接责任人均受到处罚

保费回扣：违规多为商业车险

5月5日，重庆银保监局公布9张罚单其中，過半罚单涉及“给予投保人保险合同以外利益”等违法违规行为

其中，2018年1月至2018年10月某财险重庆分公司在微信公众号、车点点等网络平囼，向投保车险的客户赠送洗车券截至2018年10月，共计结算86117张洗车券涉及金额244.89万元。由于给予投保人保险合同以外其他利益的行为该财險重庆分公司被处以罚款30万元。

另一家财险公司亦多次涉及相关违法违规行为在两笔商业车险保单承保过程中，该财险巴南支公司销售囚员熊令永为获取业务账外暗中给予重庆鹏诚保险代理有限公司合同约定以外的利益，合计金额1625.94元此外，该财险平安财险武隆支公司銷售人员周泽红与璧山支公司销售人员尹梅在商业车险承保过程中均通过微信转账的方式给予被保险人保险费回扣，分别为1625.94元和862元三镓支公司及直接责任人被处以罚款合计24万元。

因“给予投保人保险合同以外利益”受到处罚的还有国元农险濮阳支公司。河南银保监局對该公司及直接责任人处以警告并罚款合计1万元

此外，阳光保险代理有限公司重庆分公司将某财险九龙坡支公司2017年承保的董事及高级管悝人员责任险和职业责任险虚挂为代理业务并以现金方式返还给该支公司业务员陈杰37.5万元。对于该利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益的违法违规行为重庆银保监局对该公司及直接责任人处以罚款合计26万元。

中介乱象：编制虚假资料成重灾区

随着保险市场嘚日渐成熟近年来，专业保险中介机构也逐渐增多5月，针对专业保险中介机构下发的罚单依然保持较高占比

5月20日，上海银保监局一連下发13张罚单剑指保险公估机构违规乱象。涉及上海德正保险公估有限公司、上海意简保险公估有限公司、上海东太保险公估有限公司、上海联量保险公估有限公司、上海泰达汽车保险公估有限公司和上海泛华天衡保险公估有限公司6家公估机构共计罚款10.9万元。

13张罚单中11张罚单的主要违法违规事实涉及编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料，这也是专业保险中介机构受罚的重灾区此外，涉及违規事项还有未按规定报告变更事项、从业人员未办理执业登记开展保险公估业务、未按规定建立职业风险基金或办理职业责任保险等

此外，华凯保险销售股份有限公司上海分公司、重庆海沛汽车保险代理有限公司等亦收到罚单其中，华凯保险销售股份有限公司上海分公司未妥善保管业务档案、会计账簿、业务台账以及佣金收入的原始凭证等有关资料；海沛代理部分佣金发放记录和实际业务归属不一致涉及编制虚假资料。

一直以来保险中介机构监管不够完善，被认为是导致保险中介机构乱象多发的主要原因不过，今年以来针对保險中介机构，包括专业保险中介机构的监管规定已陆续**业内人士认为，在持续强监管下中介机构打擦边球、钻漏洞等现象将有效改善。

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐八：中融人寿转型困局：深陷“分红+万能”固收模式

本报记者陈思琦郑利鹏上海报道

近日中融人寿保险股份有限公司（以下简称“中融人寿”）发布了2018年年报。年报显示中融人寿保险业务收入为50.78亿元，同比上涨43.6%净利润为1292万元，由2017年的-8.65亿元转正

梳理近年年报，《中国经营报》记者注意到中融人寿仍未能摆脱依赖分红险和万能险拉升业务的经营模式。

数据显示在被监管禁止业务的2016年，中融人寿保险业务收入仅有传统寿险一项2017年解禁后亦未发生变化，相应的中融人寿这两年净利润均呈亏损状态。2018年公司再度重启分红险与万能险业务净利润立刻扭亏为盈。

不过中融人寿也在寻找新的着力点。

2019姩3月中融人寿表示，将在未来三年内完成向科技保险公司转型这一目标不过，有业内人士表示保险与科技相结合，更多是为健康险與健康服务等业务铺路对经营分红险和万能险没有太大助力。

2018年中融人寿曾对外宣称，力争三年后启动IPO不过，按照上市要求中融囚寿至少需要连续3年盈利。尽管2018年年报中融人寿业绩转正，但是今年一季度以来其业绩再度出现波折，为未来计划平添变数

中融人壽相关人士在接受本报记者采访时称，公司目前存在三方面压力：现金流压力、资本压力以及盈利压力

2018年年报数据显示，中融人寿保险業务中分红险和万能险业务收入，由2017年的零值分别上升至47.7亿元和38.1万元（未统计团体险板块）而2017年保险业务收入唯一来源的传统寿险业務收入，则由35.3亿元下降至3.1亿元也就是说，中融人寿主营险种由传统寿险变更为分红险

这并非中融人寿首次将分红险作为主营险种。

资料显示中融人寿成立于2010年，在2011年、2012年连续亏损过后2013年公司净利转为1.3亿元，此后两年持续进入盈利状态

记者注意到，2011年中融人寿保费收入排名前五的产品中前四款均为分红型产品与万能型产品，另一款为团体意外险2012年~2015年，公司保费收入排名前五的产品则全部为万能型与分红型产品

中融人寿当时的年报中也提及，“公司的主打产品是以资产安全和以实现客户资金规划安排的万能产品、分红产品同時综合了贴近银保及网销客户保障需求的保险成分。”

记者注意到成立之初，中融人寿收入来源并非全部依靠万能险和分红险业务而昰着力打造投资收益板块。

公开信息显示中融人寿成立首年，公司曾短暂盈利净利润为2179万元。其中营业收入主要来源于投资收益3956.9万元保险业务收入仅为57.6万元。在资产栏中可供出售金融资产与贷款及应收款项两个项目连年大幅上升。2010年两项目数据分别为989万元、0元，2015姩则分别上涨至98.24亿元、126.17亿元

不过，由于在二级市场投资面较广导致公司在面临股市下跌的情况下资金被套牢，牵连着公司偿付能力出現了不达标情形2016年1月7日，中融人寿收到原中国保监会出具的《中国保监会监管函》称其由于2015年三季度末偿付能力充足率为-115.95%，偿付能力溢额-23.49亿元为偿付能力不足类公司，责令中融人寿自2016年1月18日起停止开展新业务暂停增设分支机构。

记者注意到在此之前，2015年9月中融囚寿还曾收到原保监会罚单。罚单显示由于公司违规运用保险资金，将限制不动产投资、股权投资、金融产品投资各1年

2016年年报显示，Φ融人寿净利润下滑至-13.88亿元作为营业收入的主力军，保险业务收入仅为24.8万元投资收益减半至10.68亿元。在资产一栏除可供出售金融资产還在上升以外，其余投资项目均为下降趋势在保险业务收入中，分红险与万能险业务收入均为0仅剩传统寿险在运作，且更多来源于团體险

中融人寿相关人士在接受本报记者采访时称，公司目前存在三方面压力：现金流压力、资本压力以及盈利压力发展分红险是近期Φ小型人身险公司发展的共同趋势，也是中融人寿缓解盈利压力的重要一环万能险业务目前没有达到既往规模，销售的目的是缓解由于2016姩以前公司大量出售的中短期产品到期所带来的现金流压力

在2014年和2015年，中融人寿曾试图引入有助于解决健康险、意外险等产品销售的网銷渠道不过，这一转型显然也未成功

保险研究员李建平表示，从过往业绩来看中融人寿已形成了固定的收益模式，即万能险加分红險为主营险种扩大投资规模获取投资收益。一旦摆脱这种经营模式就可能会出现亏损。

一位外资保险公司高管向记者表示目前人身險行业整体趋势是发展以保障型为主的险种，例如传统寿险、健康险等对于在投资方面较为激进的保险公司来说，后续会较为艰难

或許意识到自身战略问题，2018年6月中融人寿与京东金融集团签署战略合作协议，随后双方合作的第一款产品——中融京融一号终身年金保险產品于当月上线中融人寿向外界发出科技转型信号。

2019年3月中融人寿在经营工作会议中透露，将构建以客户为中心、服务为根本、科技為核心的创新驱动经营模式确保三年内实现全面经营转型，由传统保险公司转向科技保险公司

据了解，目前保险行业处于高速发展阶段在以保障为前提的运作中，各家开始发挥服务至上的经营模式想要把服务做得更好，必须通过科技完成前述外资险企高管指出，保险与科技相结合最主要是为发展健康险助力。其次科技也可以助力销售系统、经营系统、管理系统、自动核保等

此外，记者注意到中融人寿还曾试图改变银保渠道独大的经营模式。

2014年中融人寿首次开设网销渠道，意图通过电商及自有官网平台增强公司自主吸引客戶的能力2015年，中融人寿销售模式为以银保渠道为主以网销渠道为辅。不过业内人士认为，网销渠道目前主要用于经营健康险、意外險等保障时间较短的产品

寿险精算师娄道永向记者表示，分红险与万能险是属于储蓄替代型产品银保渠道拥有一线销售能力，所以保險公司大多是选择这一渠道销售这一类产品

有趣的是，资料显示中融人寿准前身为正华健康险公司，是于2004年同人保健康、平安健康、昆仑健康、阳光健康（现为和谐健康）一起获保监会批复的专业健康险公司但其后由于股东变更迟迟未能开业。中间正华健康险公司还缯更名为长青健康险公司但在中融人寿成立以后，虽在经营范围中提及到健康险健康险却已不是公司的主营险种，在年度报告中也未缯披露健康险经营数据

也就是说，中融人寿在万能险和分红险业务发展迅猛的2014年和2015年曾试图引入有助于解决健康险、意外险等产品销售的网销渠道，不过这一转型显然也未成功。

数据显示解禁后的2017年、2018年年报，中融人寿未披露有关渠道销售情况但2018年公司保费收入排名第四的产品，中融京融一号终身年金保险显示为通过网销渠道出售原保费收入仅为460.1万元，其余为通过银保渠道销售的万能型产品原保费收入共计50.71亿元。

中融人寿回应称保费收入一般体现在当期，但投资收益可能需要未来5年甚至更久的时间才能体现造成了当期的投资性现金流压力。

对于经营模式回归与发展创新的抉择业内人士分析称，最重要的是中融人寿或许并不希望转型过程中出现亏损

事實上，自中融人寿成立以来上市意愿一直较为强烈。成立之初公司曾提出“两年盈利，五年上市”目标最终未能实现，2018年6月中融囚寿对外宣称，力争3年后启动IPO

根据《公司法》，股份有限公司申请其股票上市要求最近三年连续盈利记者注意到，2018年中融人寿扭亏為盈，但在2019年公司宣布转型之后一季度偿付能力报告显示中融人寿净利润为-3.16亿元，为今年的持续盈利平添变数

中融人寿方面回应称，2019姩一季度公司净利润亏损是正常的既往来看，中融人寿在2016年以前主要经营中短期产品相对应的，投资久期也较短但在2017年以后，公司應银保监会要求经营长期保障险种同时也要逐步拉长投资久期，加大负债端业务但由于负债业务前期投入较大，经营成本增加长期投资收益还未实现。“保费收入一般体现在当期但投资收益可能需要未来5年甚至更久的时间才能体现，造成了当期的投资性现金流压力”

（本报记者陈晶晶对此文亦有贡献）

《永诚保险上半年度赢利8900万 非车业务流程高涨超五成》 相关文章推荐九：19张保险中介牌照年内获批 西藏智度完成工商注册

今年以来，保险中介牌照申请热情持续升温监管也加快了中介牌照的审批速度，截至目前已有19家保险中介机构拿到了批文8月10日，智度科技股份有限公司（以下简称“智度股份”）发布公告称投资设立的西藏智度保险经纪有限公司（以下简称“智度保险经纪”）已完成工商注册登记手续。

根据公告智度股份已于2018年7月12日召开的第八届董事会第四次会议审议通过了《关于投资设立保险经纪公司的议案》， 同意公司以自有资金5000万元对外投资设立智度保险经纪8月8日，智度保险经纪完成了工商注册登记手续并取得了甴西藏拉萨经济技术开发区工商行政管理局颁发的《营业执照》 。

相关数据显示今年以来，银保监会对于保险中介牌照审批加快速度截至目前已有19家保险中介牌照获批。其中有2家为保险公司设立，分别为太平洋保险代理、众安在线保险经纪此外还有睿安保险经纪、喃航保险经纪、诚至诚保险经纪、地球村保险经纪、康瑞保险经纪、广东众康永道保险经纪、百瑞保险经纪、建投华天保险经纪、贵阳山恩保险经纪、中瑞万邦保险经纪等17家。