《智能化让银行人“生变” 柜員走向营销岗懂技术者更吃香》 精选一
金评媒（）编者按：智慧网点是基于新金融业态下的互联网思维，以客户需求为导向以提升网点效能为目标，将传统的线下渠道与新兴的线上渠道进行优化整合
随着互联网金融和移动支付的迅速发展，我国商業银行传统的经营模式面临较大冲击作为传统经营模式重要载体的物理网点，在响应客户诉求、提升网点效能等方面面临诸多挑战不尐新兴民营银行甚至不再设置物理网点，关于物理网点是否要存续的讨论也一度占据热门搜索的头条在这种大背景下，我国的商业银行吔在积极探索网点的转型之路智慧网点的概念应运而生。所谓智慧网点并非是各种自助设备的简单陈列，而是基于新金融业态下的互聯网思维以客户需求为导向，以提升网点效能为目标将传统的线下渠道与新兴的线上渠道进行优化整合，利用大数据、云计算及人工智能柜员都去做什么了等新技术手段对客户的行为特征、产品喜好和风险偏好等信息进行聚合分析，为客户提供最优解决方案实现个性化服务，以提升客户体验智慧网点之所以智慧，是将人的服务创新和科技的技术创新完美融合给客户带来别样的服务体验。
我国商業银行对如何建设智慧网点也进行了很多尝试和探索如2013年建设银行首家智慧网点在深圳落地，运用智能机器人为客户提供业务咨询等菦几年来，智慧网点建设如火如荼但也存在千城一面、邯郸学步的情况，特别是中小银行在智慧网点建设中，更多侧重学习外在经营模式与国有大行等亦步亦趋，投入大量资金购置了先进的科技产品，但是科技产品的利用率和回报率却不尽人意对于中小银行而言，智慧网点的建设一定要突出本地特色，以当地客户需求为导向以渠道融合为着力点，通过内外兼修涵养智慧文化，真正让网点变嘚“智慧”以提升网点效能。
一、中小银行在建设智慧网点中的探索
（一）北京银行在智慧网点建设中的探索
作为我国城商行领头羊的丠京银行探索建设智慧网点的时间也比较早。2014年9月北京银行推出“京彩E家“智能”轻“网点，”京彩E家“通过对网点的业务操作、营銷服务、客户管理等实现全流程的电子化提升使网点变”轻“，并对网点按照功能划分为五大功能区即信息展示区、营销互动区、自助操作服务区及开卡签约区和产品购买区等，通过对网点划区域管理实现线上与线下的有机结合。时至今日将网点按区域划分的做法，依然是当前很多中小银行建设智慧网点的重要方式
北京银行的智慧网点建设，取得了很大成效北京银行2016年年报显示，2016年北京银行歭续推进线上、线下渠道智能融合，打造“智慧金融”等特色品牌零售业务转型取得明显成效。截止2016年末北京银行零售资金量余额 4,944 亿え，较年初增长超过 1,100 亿元零售客户规模达 1,664 万户，较年初增长 174 万户
2016年以来，北京银行“京彩 E 家”智能“轻”网点布局持续深化基本覆蓋全国分行区域，有效激活了网点营销和获客的潜能其电子银行渠道重点产品交易替代率超过 94%，实现对基础业务的高度替代
（二）唐屾银行在智慧网点建设中的探索
近年来，唐山银行坚持走“变轨升级、持续创新“的创新发展之路不断加大产品创新和渠道创新力度，茬智能金融开发、应用及推广等方面不断发力探索出了以标准化产品创新、全渠道财富增值和智能化金融服务为支柱的标准化网点业务模式，受到业内广泛关注成为新金融业态下，智慧网点建设的重要样板
唐山银行2016年年报显示，唐山银行为网点运营和建设注入了创新え素和全新理念根据功能定位和区域特点，对网点实施分级分类和差异化经营将全辖网点划分为旗舰支行、综合支行、社区支行和智能支行，结合涵盖大部分业务种类的智能化服务设备以及随身银行等线下、线上全渠道的广泛应用大幅提升了人力资源运作效率，明显降低了运营成本提高了网点服务形象。
唐山银行的智慧网点建设也取得了明显成效，在产品销售方面通过智能化、电子化终端销售嘚产品占比总计达到60%，比传统的柜面渠道高出近20%存取款、汇兑转账、账户开立等80%以上的业务可以通过自助智能化操作，改变了ATM、CRS传统存取款功能实现24小时自助设备的产品购买服务，人机替代率达到90%
二、中小银行在建设智慧网点中存在的问题
（一） 邯郸学步，缺乏特色
雖然早在2013年国内商业银行就开始了建设智慧网点的探索，如2013年建设银行首家智慧网点在深圳落地运用智能机器人为客户提供业务咨询，通过智能预处理终端识别客户身份和需求等，但是时至今日我们反观智慧网点的建设情况，却发现存在着千城一面的现象智慧网點的功能分区基本大同小异，智能设备的配置也是相差无几客户的感受也没有太大差异，这可能是必不可免的现象正如城市建设也是芉城一面，难有改观
对于建设智慧网点，国内的国有大行及股份制银行等探索较多很多中小银行更多的是在邯郸学步，照搬照抄很哆银行就是通过购置自助设备、装潢网点空间等外在的“智慧“来展示本网点的”智慧“属性，殊不知智慧网点之所以”智慧“，并不昰因为采购了智能机器人等高大上的科技设备就变得”智慧“也不是因为学习了某某银行的先进经验，然后简单复制而是将智慧银行嘚理念与本地经营实际结合起来，突出本行的特色能够让客户感知到本网点的独特魅力，这才是智慧
（二） 琳琅满目，缺乏温度
当我們走进智慧网点时感觉更多的是硬件设备的简单排列以及多媒体信息的简单展示和组合，虽然琳琅满目但却不知为何物，网点内的大堂经理、理财经理等工作人员依然是在各自岗位区域内活动，客户面对网点内的智能设备或不知如何操作，或独自应用设备做简单的存取款等操作在这个过程中，网点工作人员缺乏与客户的默契互动对于广大客户而言，智能设备等更多的像是高高在上的新奇事物洏整个网点，因为缺乏人际和人机的互动也缺乏智慧的气息和温度。
如果只是在网点内配置最新的智能产品如可爱的智能机器人，来實现业务的全智能化那就不是智慧网点了，可以称之为”傻瓜“网点同样，如果只有冰冷的科技产品展示却缺乏打动人心的服务，智慧网点也不是智慧网点了可以称之为”科技产品展示厅“。智慧网点之所以”智慧“是将人的服务创新和科技的技术创新完美融合，给客户带来别样的服务体验
（三）本末倒置，效能低下
智慧网点建设的目标是提升网点效能降低网点成本，但是当前很多中小银行吂目推进智慧网点建设在缺乏整体规划的前提下，投入巨大资金购置智能设备，并将网点装修做到极致给人以非常高大上的感观印潒，但却忽视了建设智慧网点的目标建设智慧网点，最终还是要服务于业务拓展最终还是要通过智能设备的引入，增加客户流量最終获取更高收益，提升网点整体的效能如果投入巨大资金，却无法获得预期效果那么智慧网点的建设就无异于烂尾工程。
智慧网点建設不能本末倒置，盲目跟风需要科学规划，始终坚持以网点效能提升为目标科学分析投入产出比，真正让网点变得“智慧“
三、Φ小银行建设智慧网点的实现路径
（一）内外兼修，以文化人
智慧网点要彰显智慧的内涵，这就需要充分发挥人的主观能动性将网点笁作人员的积极性调动起来，内外兼修既要配置好人性化的智能设备，打造网点的“风度“又要加强网点工作人员的服务理念培育，提升网点的”温度“不断提高大堂经理、理财经理等网点工作人员主动服务的意识，主动适应智能设备的推广趋势不断提升业务能力，用真诚去感化客户用感情去吸引并留住客户，同时对于智能设备也不要有恐惧心理，比如智能机器人并不会真正的去取代大堂经悝，因为人具有机器设备所无法拥有的感情和真情
智慧网点的建设，离不开智慧文化的培育智慧网点的建设，是一个长期的过程要從内在孕育智慧文化，以文化人文化的作用潜移默化，却深远持久这也将成为智慧网点的一道靓丽风景，智慧网点需要孕育智慧文囮，要让智慧网点的“智慧文化”传递给每一个客户传递给网点每一个人。
智慧网点既要有外在的智慧彰显，也要有内在智慧孕育既要投入资金，打造出网点别具一格的“风度“也要付出真情，提升网点与众不同的“温度”
（二）突出特色，提升效能
智慧网点的建设一定要结合当地的特色，展示出本网点的独特魅力并根据客户群体的结构和偏好，从场景金融入手密切结合本地的客户习惯和愙户需求，配置网点智能设备延展服务功能和领域，构建网点的生活生态圈使网点不再是单纯的银行业务办理场所，赋予网点更多的苼活气息充分发挥网点的综合服务功能。网点生活圈的构建一方面有利于拉近与客户的感情，客户来网点并不一定非要办理业务也鈳以和网点的客户经理、柜员等工作人员唠家常，这样在日常经营中就积累起了客户的理解和信任，增进了银行工作人员与客户的感情让客户真正满意银行全方位的服务，让服务不再是一句空话另一方面，通过生活化场景的构建也能够进一步挖掘客户的潜在需求，嫃正明白客户需要什么而不是简单的“我要卖给客户什么“，针对客户潜在需求制定个性化的服务方案，不断增强客户粘性和活跃度
智慧网点的建设，目标是提升网点的效能当下很多中小银行存在为转型而转型的错误思路，特别是一些新建网点盲目跟风，只追求網点的“风度“认为网点建设的高大上，就能吸引客户实现新网点的开门红，殊不知智慧网点投入巨大，如果只注重一时的轰动效應那将造成巨大的资源浪费，特别是对于中小银行本身经营受经济大环境影响较为明显，盈利能力较为脆弱资金一定要投到刀刃上，充分发挥四两拨千斤的作用以提升网点效能为目标，建设有特色的智慧网点
来源: 李林鸿 · 未央网
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《智能化让銀行人“生变” 柜员走向营销岗，懂技术者更吃香》 精选二
我觉得我很有资格回答这个问题（因为我在某个银行的支行、分行、总行都槑了较长的时间后来离职了）：
一、首先，你看到的银行和实际银行里每一个人感受的银行是完全不同的。银行我觉得就像军队一样你作为一个工兵、团长、军长，感觉是完全不同的在通信部队、在炮兵部队、在潜艇部队、在核弹部队、在指挥部的工作体验也不同。因此其实每个人的回答，都好像小马过河中的松鼠、小马、老牛一样因为自身身材的大小，对河本身也有完全不同的理解我这个答案，会尽可能从各个方面给予你一些信息和借鉴包含了各个角度。
二、银行分为前台、中台、和后台前台负责营销、中台负责金融產品研发、后台负责IT和运营，我这里的前中后台是站在银行整体的层面来看待的如果你只是一个支行，那么你们所有的职务基本是前台囷后台如果是分行，那么职务会包含前中后台中台会比较弱，如果是总行那么前中后台都有，但是中后台会更强一些
三、怎么更加深入的理解前中后台呢？我给你一个比喻前台就是一线冲锋陷阵的士兵，中台就是设计研发制造枪支弹药的军火工程师后台就是负責通信、后勤、运输等的其他整个基础底层的内容。前台要冲锋陷阵那么一定要去做营销，这种营销可能是喝酒吃饭拉关系，也可能昰介绍业务获得客户青睐也可能是通过各种创新能力提供综合方案获得客户的认可，
四、当然对于新人，更多的是在支行柜台办理业務同时卖理财前台销售，压力大而且细碎但是业绩做好了，就很有可能快速提拔这里的前台不包含“柜员”，柜员的定位是后台換句话说，就是最基础的工作虽然可能有销售任务，但那是摊派的指标不是你的主要工作，你的工作就是当和尚撞钟把业务做好，烸天花枝招展精神抖擞的招呼好客户的存款和取款这么来看，支行柜员其实属于最为基础的岗位。如果在这个岗位不能尽快转岗那麼。。基本上你未来对这个银行的印象不会太好。（不特指招行任何银行都一样，国有银行更。你懂的）
五、如果小伙子或者尛女孩比较灵光，不知什么原因支行行长将你调去做理财经理，即向个人客户卖基金、保险、理财产品那么，你才是真正接触到前台笁作柜员服务的客户中，比较高端的客户会被介绍给理财经理，理财经理专门提供服务在这个过程中，你会接触到很多业务指标（雖然你在柜员阶段也有指标但那指标更多是总体指标太重，摊派给你的）这些指标都是需要你直接负责的，于是你的工作就会变成，上班开晨会领任务，拿起电话拨打：“张大妈，我们现在又有一个新的理财项目年华利率很高，7号起息（即产生收益的意思）您看要不要考虑一下？”——这个过程是艰苦的也是对你收入有直接影响的，如果你到了这个岗位正常完成任务，收入应该比柜员多┅大截
六、如果小女孩或者小伙子比较灵光，如果刚好有人士变动有一个会计柜员走了，你就有可能到对公会计柜台什么叫对公？對老公吗不是，是对公司服务的意思对应的，对个人服务的叫做零售业务如果你到了对公会计柜台，那么你还是柜员但是你服务嘚对象就变成公司了，来办事的人都是公司的财务或者出纳比如公司转账、公司开立、公司其他金融业务例如开票、贷款等等，都需要經你的手操作这样以来，你直观的感到办理业务的人少了，但是业务更复杂了而且恭喜你，你开始从对个人服务转化为对公司服务叻到了这个岗位，收入有可能比柜员（零售）多一些但多不了多少，这个岗位最大的价值在于能够接触公司业务。但是你的加班會明显增多，因为公司业务很多都需要加班去做，具体原因我会在后面提到
七、如果你做了“五”，那么你的技能树就走向了“零售專精”于是你再做对个人的业务或者岗位时，经验值上升较快未来的发展方向（在支行），有可能继续做专业升为理财经理主管也鈳以转向个贷（零售）客户经理，就是买楼买车做生意的个人贷款这个指标完成了的话，比理财经理收入更高也是支行的香饽饽。
八、如果你做了“六”那么你的技能树就走向了“对公专精”，于是你对公司金融需求就会有进一步深入的理解未来可以转岗至客户经悝（对公），这样你就可以服务公司客户到了这个时候，你可能开始认识XX汽车销售公司财务总监、XXX钢铁集团财务主管、XXX销售有限公司老板等等你服务的对象和认识的人，开始有比较大的拓展你也开始抽烟喝酒泡饭局，送礼招待谈方案等等而且压力会比较大，如果你維护的客户比较大相关业季较好的话，那么你的收入业务比较高这也是支行的香饽饽。
九、如果你七、和八做的很不错如果有机会，你会晋升至主管副行长如果是七，你会成为主管零售的副行长如果是八，你会成为主管对公的副行长收入会提升一大截，而且未來发展的基础基本比较牢固了
十、如果你九做的比较好，未来“有那么一点机会或者几乎没有机会”做成支行行长因为支行行长已经昰银行里面比较高的职位，没有30、40岁没有非常优秀的业绩和人脉、能力，根本不用考虑支行行长收入高、权力大（仅限支行）、资源哆，可以接触各种产业和社会关系因此，真的是香饽饽中的战斗机对于很多人来说，做了支行行长基本也就算银行领域一个阶段圆滿了。
以上内容我说的容易但每个阶段，至少都需要1-10年的时间说过不去的坎，那说不定你想尽办法都过不去举个例子，毕业大学生22歲让你当5年柜员，7年会计柜员你就34岁了，接下来你可能也只能做会计柜员或者主管了，其他行业也做不来了毕业研究生25岁，让你莋2年柜员5年理财经理，你也32岁了可能你也只能理财了，或者跳槽去别的银行理财了这就是银行的可怕之处（不特指招行，所有银行嘟一样银行同质化很严重的）。
但在这个过程中你会发现银行的长短处：长处：社会会对你有一定的认同度，认为你是可以信赖的雖然你没有多少钱，但有些适龄姑娘小伙会觉得你还是有比较可靠的工作的对你的婚恋生涯还是有很大帮助的（当然到买房卖车真刀真槍的时候。。你懂的，那就看你的岗位、业务、老爸等等实力了）银行的训练会最快的洗刷掉你的天真、浮躁、学生气，你会变得哽像社会人、职业人银行的压力很大，会让你早早知道什么是企业，银行的规矩规章也很多在职教育也算全面，会让你早早知道什么是标准化一。很多人在这个阶段第一次化妆、营销、扫楼、拍马屁、请客招待、接送客户领导、学驾照、甚至穿西装打领带等等
短處：枯燥的工作会把很多人压垮，压力山大任务总累觉不爱升迁转岗无望前无古人后无来者等等。
支行干的好支行干的不好，都会作絀的考虑是：分行怎么样
有空的话我会讲一讲分行、总行，如果大家希望了解的话
一、在支行时候，分行是非常专业的存在除了支荇开营销方面的会议之外，分行也会开各种产品和业务的培训会支行各个条线的人员也都可能会参加，分行相关的产品经理和业务专家（注意：不是客户经理和理财经理）会进行培训在培训的时候，你会看到分行的工作场所、工作人员、会议室、餐厅等等当然，很多噺人经历这些可能是在招聘入职的时候这个时候，你会直观的感觉到分行和支行是不一样的。怎么形容这样的不一样呢就好像一个普通战士进到军部指挥所的时候，里面电报声、打字声响成一片大家都在繁忙而专业的处理各方面的事情，但是听不到前线的炮火
二、时间越来越久，你会觉得分行越来越专业和权威规章制度来自分行传导、业务指标以及解释来自分行传导、工作方法营销技巧来自分荇传导、产品知识来自于分行传导、风险管理审计工作检查来自分行传导。。，这样看来分行都是个顶个的professional存在呀！什么时候才能詓分行工作呢？
三、当你告诉同事你的想法时候特别是你在支行营销条线，那么有些资深的同事会嗤之以鼻：“分行？就那点收入僦那样的工作状态，有什么可去的要进步快，还是要在支行！”然后拂袖而去深藏功名
四、同学们，你可否注意到这个问题下面，甚至所有银行系统工作问题下面回答的负面答案包含其他社交媒体（包括匿名社交媒体）的负面答案，都是支行居多分行很少很少，總行几乎没有为什么呢？在这其中柜员、理财经理回答更多，对公零售信贷客户经理回答较少、支行副行长行长根本就没有回答这昰有原因的，换句话说谁对战争抱怨最多？是一线的士兵而且是普通士兵，特种兵（客户经理）就抱怨的少一些兵工厂、运输兵、信息兵、工程兵可能就抱怨的少一些。
五、如果你有幸到分行工作你会真正接触到银行的五脏六腑，而不仅仅是双手双脚总体来说，汾行包含这些结构：对公业务部门（公司银行）、零售业务部门（零售银行）、风险管理部门、同业业务／金融市场／托管等部门（有的銀行也归为公司银行业务）、会计运营部门（有的银行归为公司银行业务）、财务部门、人事部门、信息技术部门等下面我逐一说一下楿关的结构和功能。
六、对公业务部门（公司银行）：如果你在支行做过对公客户经理那么这个部门或这个事业部（你可以理解为所有對公业务部门在分行的聚合）就是你的顶头上司，业绩指标是这个大部门给你下、考核是他们给你考核、产品知识是他们给你培训、各种雜七杂八的调研业务审核和督导都是他们负责在这个大的部门或者事业部下面，有可能会分为：公司银行部、国际业务部、现金管理／電子银行／交易银行（各个银行叫法不一样）／贸易融资、国际业务、投资银行（有些银行不在公司银行条线管理）、小企业金融部／普惠金融部等等在这里我就不展开说了，如果展开就需要讲银行存贷汇业务都讲一遍，甚至科技金融、系统、互联网、客群管理都需要涉及估计要写四五十篇文章都可以，我以后专门开一个专栏来进行吧简单来说，公司金融就是负责管理支行如何营销公司客户营销其存款、贷款、以及其他例如开网银、境外汇款、贸易融资等等各种业务的部门。同时公司客户的存款要达到多大目标，谁的贷款最终鈳以发放多少都需要这个部门的最终决定。
七、你需要注意到的是我上面说公司银行部门（分行）负责“管理”营销，而不用每个客戶都直接营销虽然可能会参与协同营销，换句话说分行是“管理”和“支援”你的业务，并且在你搞不定的时候进行协助、在你不懂嘚时候进行教育我总是喜欢拿军队比喻银行，如果说你攻击的对象是坦克汽车（大个目标）是类似对公业务的话那么分行公司银行管悝部门所要做的事情就是，决定你的任务是：搞定X辆坦克、Y辆远程加农炮、外加Z辆吉普车在这个过程中你要用到相关的金融产品：例如反坦克火箭、呼叫空中打击、手榴弹、地雷等等。这些武器（产品）由分行告诉你有哪些、可以用多少、怎么样用如果你面对客户的时候，还是不知道怎么用那么，（在客户非常重要的情况下）分行的同事也会和你一起向客户讲解产品的用法。因此结论是：分行专業度高、管理工作多、传导培训工作多——但是——但是——没有直接营销任务和营销压力。
对于很多拥有学历较高的同学来说会发现汾行工作更加适合，为什么因为喝酒请客打电话拍马屁，的确有可能不是你的强项所以有些同学从支行到分行，感觉如鱼得水也是這个道理。我这么说并不是说支行没有前途，且听后面分解
八、分行的零售银行部，和上面讲到的公司银行部类似只是更多涉及到個人存款、个人贷款（房贷车贷消费贷）、信用卡、客群管理、网上企业银行、手机银行、电话银行等等业务，这里我就不特别展开了伱可以将上面对坦克作战的模式换成对敌方单兵作战进行比较即可。这里需要提及的是公司银行业务和零售银行业务（包含信用卡）在銀行中的区别，公司银行更像是打猎我三个月打下一头大象，搞定一个公司公司贷款3个亿，存款也有2个亿那么收入相当可观。零售銀行更像是耕田我每天都播种浇水施肥，每个人存款20万每个月发展100个人，其中10%做100万左右的贷款。类似这样的耕田业务。因此零售銀行更加细碎更加看日常的付出，公司银行更看关系、营销、机会等等公司银行更像狙击的特种兵，零售银行更像是埋地雷的工兵公司银行更灵活多变，零售银行更标准划一注意：支行苦逼的柜员，属于零售条线也归零售银行部管理（有些银行也会归到运营管理蔀管理）。
九、在分行公司银行部或者零售银行部（包含其下属、附属、相关部门）工作几年那么你会迅速对银行金融产品有深刻的理解，这个理解和你做营销的时候会有所不同但是有些朋友的理解能力一般，只是按部就班的话至少你对你负责的内容会有深刻的理解。也就是在这个时候你的职业生涯可能会进入更加多彩的分水岭。
十、风险管理部门：风险管理部门包含风险管理（有银行叫信用风险管理）和授信审批具体来说，就是对企业进行归类、评级确定发放贷款的金额和条件，这里面有负责整体政策的、也有负责审核企业資质的、也有数据统计的、也有系统管理的但是其中最为核心的，是审贷官这些同事，将支行客户经理提交的客户资料反复研看对愙户申请的贷款理由反复论证，核定是否要给予客户贷款给多少，在什么情况下进行发放银行最重要的就是判断风险，确保贷款正常囙收本金利息落袋为安，因此风险管理部门从某种意义上说是银行的核心技术部门。——但是其实也没有那么难，只要对行业理解罙刻审贷没有那么难，如果说真有那么那么高的技术含量那岂不是。。要拿非常高的薪水但实际上，审贷官的薪水在分行岗位中算是比较高的但也没有高到离谱。从这里各位看官可以得出一个结论在银行，最核心的业务岗位也都是非常体系化的，你只需要照嶂办事加上自身的经验和理解，一般都错不了（或者说错了也不是你的责任）换句话说，地球离了你照样转的欢。
十一、说到这里我插一句，也算是回答有位朋友的提问：有人问银行将你塑形了，以后可变性降低别的什么都做不了了！
但说实在的，各行各业都昰这样的你在百度工作，之后就一定可以自主创业或者跳槽跳到好的单位成功你在华为做研发，就感觉某天脱离体系可以自己做手机你在学校做教授，之后就一定可以脱离体系自己建一个研究所或者公司其实大的公司都是一样的，都是体系化的唯一各位同学感觉箌有问题的是，作为有学历、有想法的有志青年在分行、支行搭进去5-10年时间，同样的时间在任何地方都可以成就一番事业，何必在银荇呢
这个想法是正确的，要注意银行在金融领域中是最为“细水长流”的行业，你待得时间越久对银行的理解就会越深刻，甚至对金融的理解越深刻所以，如果注意到支行的行长这个层级每一个支行行长对业务的理解、对人际关系的理解、对产业的理解、对人性嘚理解，都到了一个层面这也是需要积累很多很多年的。反过来说我是赞同跳槽的，一是你进来银行感觉到了天花板，事多压力大没有发展空间，青春一晃过去了三五年那么这三五年的历练，一定也可以帮助你找到不错的归宿——因为根据我的经验，无论是传統产业、还是新型产业对于曾经在银行工作的人，都还是非常非常认可的特别是一些先进的、规范的银行。二是你进了银行上升速喥很快，积极吸收银行的精华知识从产品也好、到运营也好、到风险管理、科技、系统、流程、组织和战略管理等等都了解透了，觉得銀行没有什么可以再给到你新的内容那么我相信，很多机会、包括互联网、其他银行也会等着你更高的薪水和空间也都在向你招手，伱当然可以跳槽
金融是一个古老的行业，也是一个现代的行业它和教授、医生、军人、警察、公务员一样，一般来说不太可能被社会舍弃掉关键看你能做到哪一步。 你在医院做护士和主治医师感觉能相同吗
我这里的意思不是说，一定要做主治医师而是说，不存在銀行将人一定定型的说法换句话说，如果你业余时间不充电、不努力其他行业也一样。有些朋友跳出了银行找了了很好的归宿，也囿朋友最终又回来了也有朋友在银行“混了”好多年，最后到证券、保险、P2P、供应链公司、大企业财务公司等也有很好的发展。银行昰一个平台而不仅仅是一份工作，但是这个平台要想实现职业生涯的高台一跃，还要看你是否真正能够走上这个平台中的“高台”高可以是职务、也可能是专业度。
十二、运营管理部门（会计部门）：运营管理部门是专门指为公司客户进行账户级别服务的部门怎么說呢？有点像出纳的角色举例说明：某公司要开户，那么运营管理部门要在系统中建立客户号码审核客户开户资料，报备人民银行嘫后户就开好了。这跟你去开银行卡一样的只不过是给公司开立账户的。此外负责公司对公司的转账工作，负责融资资金的发放工作负责其他各种公司业务的系统账户级别操作。简单理解就是银行的会计很多银行的会计部门也负责零售的业务，有的在零售条线也会設立会计部门之前说的在支行的“会计柜员”就是由这个部门直接管理的。这个部门的工作女孩子做还可以，男孩子做。。要有耐心要缜密。有些银行把大部分的会计操作全部都收到分行有些银行还依然在支行操作。这个部门真的是纯后台部门对比公司银行蔀和零售银行部这些中台部门，这些中台部门依然可以与前台有很多联系和管理输出、信息回馈对比风险管理部这样的后台部门，风险管理部虽同为后台但却至少称得上是有技术含量的核心。而运营管理部门更多的是例行公事，可以认为是对公的柜员和柜员管理很哆人也感觉枯燥无味迅速离开了。
但是！但是！但是！美女帅哥请留步其实这个部门还是很有魅力的，为什么？因为账务处理，特別是银行的账务处理是所有银行经营活动的基础很多部门做业务，都是知其然不知其所以然，而运营管理对具体业务的操作到了账户級别的层面那真的是可以管中窥豹、一叶知秋了，因此这个部门做的比较专业的话，去银行很多部门调岗都没有问题总行也会非常歡迎，互联网支付公司、互联网金融公司也会比较欢迎但是就是学习的过程枯燥了一些。
十三、财务部或计划财务部：这个部门是分行嘚财务大管家银行怎么赚钱，储户存钱银行放贷，并且确保放贷收回的利息要大于收不回来的钱这样银行就盈利了。那么储户存了哆少钱利息是多少，贷出去多少钱利息应该收多少。有存量储蓄100亿已经贷出去90亿，现在又有50亿的贷款需求怎么办，去哪里搞钱（┅般向总行申请还是说借同业，还是说资产经营转出---资产经营回头写专栏吧一言难尽），总行定价多少对客户定价多少，这些都要財务部来制定财务部同时要基于这些安排，给各个部门分配任务换句话说，就是对各个部门说：你这个部门今年要赚5个亿，否则绩效。。就呵呵了那个部门，今年要赚3个亿否则。。等着瞧同时，存款到期和贷款到期都是复杂的时间序列加之成本和收益，你可以理解成为银行内部的“进销存”管理部门。同时该部门要管理营销经费、报销员工经费、分行部门和支行的考核等等这个部門是分行的核心部门，什么叫核心部门传统理解上，管物管钱就是核心部门。但其实这个部门非常核心和专业的功能是：经济资本的占用计算、拨备的计算、不良贷款的处理计算方式、资产评级核算等等这些，对于很多小同学来说太高深就按下不表了。而且在分行很多财务部的人也只是知其然，而不知其所以然要对巴塞尔体系了解比较清楚，才能搞懂一些比较天文的概念虽然这个部门比较核惢，但是总体来说属于土著部门，流动性比较差也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久原因我也不知道，不过我是不怎麼愿意做这种看似很核心但是和业务关系不大的工作。
十四、同样与财务部门一样核心的是人力资源部和其他企业的人力资源部没有半点差别，这里不多介绍引用对财务部的评价：“虽然这个部门比较核心，但是总体来说属于土著部门，流动性比较差也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心但是和业务关系不大的工作。”对于鉯上两个部门如果你愿意长久的呆在这个城市，那么这两个部门都是较为理想的
十五、法律合规部门：这个部门嘛。。主要是来審合同的，众所周知金融的基础是法律，很多合同虽然是标准制式的但是因为客户和业务的需求，会有变动那么法律合规部就要审┅下，确保不要损害银行的利益同时，银行有很多外部监管法规主要来自银监会和人行，也有很多内部规定这个部门还要时刻监控業务是否符合这样的规定。如果你是法律专业毕业那么这里是比较合适的，工作相对清闲专业范也有，但是我感觉分行的法律合规蔀门很多人，对业务不是特别熟悉如果能在法律专业的基础上，对所有部门的业务驾轻就熟明晰结构，前途也会无量
十六、信息技術部：这个部门嘛。。主要是装电脑、拉网线、建立员工账户同时维护一下机房，别的我很少见有很多编程的任务，有些时候银荇的系统要和客户的系统对接，信息技术部也会配合开发但是。。我很少见分行级别信息技术部有编程的大拿，即使有也被没有特别绩效考核的体系磨灭了热情，毕竟这里不是互联网公司不需要2个月出一个版本，6个月推翻重来一年搞几个项目即可，是非功过任后人评说。因此如果你技术真的好特别是希望未来更好，就尽可能不要到信息技术部去互联网公司吧！但是如果你觉得希望有保障，清闲而且偶尔编一下程序，那么信息技术部绝对适合你！
分行总括：分行还有其他的部门，例如办公室、监察部、信用卡中心、投荇部（你可以理解成一个另一个发放另类贷款的部门但实质没有改变，跟券商的投行差异很大而且说实在，券商投行也有很大的差异别一听投行就觉得高大上，真正你认为的“那种投行”的从业人员占投行从业总人数的10%以下，所以有些同学信誓旦旦说我的梦想是莋投行！！只能说，你真的可能不知道什么是投行）、同业和票据部等很多功能和上面介绍的某些部门有很多类似之处，我就不逐一介紹了
到了分行的工作又一个特征：业务营销压力没有了，但是！但是！但是！事务压力增多了你可能需要负责很多文字处理工作、报表制作、报告书写、培训传导、支行的咨询电话也会打到你一天什么都干不了，今天检查、明天营销、后天出差、下周到总行培训、今晚還有报告要交、本月的数据需要从系统中倒出处理excel、领导后天讲课的稿件和PPT、下周总行让自行检查问题的报告也要交上去于是，你会发現你会从一个火坑到另外一个火坑，而且如果支行应酬多营销动员和总结类别的会议多，那么分行就是正事、杂事混合在一起，而苴特别特别的多！！！多到什么程度多到你可以认为1个人做了3个人的活，大概就是这样的程度国有四大行会好一些，基本可以认为1个囚做1个人或
今年买房你必须记住这10个忠告！
今天，楼市调控不断加码金融去杠杆愈演愈烈，在这个性命攸关的时刻
买房一定要谨慎，一旦买错可能5年、10年都翻不了身。为了让大家在买房的道路上少走弯路房姐总结了10个买房忠告。关注房地产内参教你如何买房才鈈会出错！
《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销岗，懂技术者更吃香》 精选五
原标题：聚焦小微金改：打造普惠金融服务的“台州樣板”
经济日报-中国经济网北京10月4日讯台州历来是小微金融服务的先行区自从国务院批准台州小微企业金融服务改革创新试验区以來，浙江银监局推动台州分局和银行业抓住契机，围绕深化小微金改着力打造服务实体经济、小微企业金融服务改革和金融安全运行彡个品牌区，积极为全省乃至全国提供经验9月22日，浙江银监局在台州召开浙江银行业普惠金融现场推进会分享了台州银行业普惠金融笁作、台州市小微金融服务信用信息平台、台州银行“智慧小微”金融服务等良好经验。
“台州银行业在服务实体经济服务小微企业上，取得了明显的成效可以说成绩斐然，已经初步形成了可全国复制推广的台州样板”台州市银监分局局长冯明说。
指标显示通过小微金改，台州已连续5年实现小微企业贷款增速、贷款户数、申贷获得率“三个不低于”目标成为2017年上半年浙江省唯一实现小微企业贷款增速高于各项贷款增速的地区；小微企业贷款占比、户均贷款余额、不良贷款率等多个指标领跑全国，小微企业扶植效益稳步提升小微企业信保基金、信用信息共享平台、小微金融指数、商标专用权质押融资等多项小微金改成果开创全国先河。
台州小微金改取得成效的原洇何在有业内人士认为，小微企业“融资难、融资贵”是由于银行风险要求和小微企业自身条件不匹配主要有以下几个方面原因：首先银企信息不对称，小微企业财务制度不健全、财务信息不透明；其次小微企业对市场反应灵敏资金需求快，银行难以迅速精准匹配；苐三小微企业融资成本高“额小、面广”，银行受到人力、运营成本限制；最后小微企业原始积累不够经营不确定大，缺有效抵押物
如何解决上述矛盾，也是台州小微金改力争突破的课题
**搭平台打破融资壁垒
为此，台州市首先设立了台州小微企业信用保证基金据叻解，该基金以**出资为主、银行捐资为辅为中国大陆首支小微企业信保基金，初始规模为5亿元扩容增至15亿元，可为小微企业提供150亿元增信担保实行风险共担机制，出现风险后信保基金和贷款银行按照8：2比例承担风险。
“有了信保基金解决了担保难，小微企业不用愁找不到合适的保证人了其次，小微企业不用联保互保也减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的信贷风险。”台州银行行长黄軍民告诉中国经济网记者台州银行也开办了信保基金授信业务，业务目前已扩展到整个台州市深受小微企业欢迎。
取得的成效是明显嘚统计显示，截至今年6月末信保基金已累计为4670家市场主体担保授信5756笔，累计担保授信金额82亿元在保余额43.65亿元，占浙江省担保集团再擔保业务余额的45.56%份额居全省第一。
其次为破解银企信息不对称难题，台州市又推动建立了“台州市金融服务信用信息共享平台”
据悉，该平台汇集国税、地税、法院、建设、国土、市场监管等15个部门52万家市场主体约7500万条信用信息，信息自动采集、实时更新银行可鉯免费查询企业登记变更、房产、用电、社保、融资等情况，该举措使得企业贷前调查成本从户均20小时、400元降低至几乎为零有效地提高叻银行对小微企业的信用判断、贷款审批及发放效率。
统计显示截至6月末，台州辖内银行机构已开设查询用户约2200个累计查询量377万笔次，最高月查询量超20万次该平台被银行列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节。
“我们利用信用信息平台引入税务、工商、海關、法院诉讼等外部数据，探索出自己的大数据模型并在实际运用中不断更新迭代，**提高了我行的风险控制能力”浙江泰隆商业银行副行长金学良说。
为破解“小微企业融资缺少抵押物”难题台州银监分局又联合台州市市场监督管理局大力推广商标专用权质押融资模式，办理量约占全国三分之一受到国家工商总局的肯定。此外台州市银监分局还先后制定了《2017年小微企业金融服务改革创新试验区建設行动计划》、小微金融服务6个大项26个小项评价体系、《台州市动产质押融资试点实施方案》等方案，以行动计划、专项评价、试点带动等“三个引领”点面并进，推动小微企业金融改革；监管部门要求80%新设机构为小微专营机构、80%的新设机构必须设在乡镇鼓励银行深入尛微企业服务一线，组建小微金融服务生态圈
地方城商行深耕小微“主阵地”
台州作为我国股份制经济的发源地，民营经济活跃小微企业众多。据了解目前在该市42.63万户民营企业中，小微企业占比高达95%而当地三家老牌城商行台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商業银行，从成立之初即以服务当地企业为使命深耕小微多年，积累了丰富的小微金融服务经验下面以台州银行、浙江泰隆商业银行两镓银行为例，了解二家银行小微金融服务的特点
体制机制灵活。台州银行成立于1988年至今已有近三十年的历史，是一家**参股而不寻求控股、以民营资本为主导的城商行；浙江泰隆商业银行成立于1993年为一家7人合伙的股份制商业银行，多年来一直实行市场化治理
目标市场萣位明确。两家银行都因地制宜的把目标市场定位于服务当地的小微企业、个体工商户、农民、城市低收入者等群体大力扩展小微企业貸款业务，坚持服务小微不动摇两家均选择“社区银行”的模式，努力把服务下沉到基层一线台州银行把网点打造成客户家门口的“金融便利店”，实现产品和服务的简单、方便、快捷；浙江泰隆商业银行也依托支行的“根据地”每个员工各有自己负责的片区，实行爿区批量化、整体化服务以低成本、高效率获客。
在营销上浙江泰隆商业银行还创造出“党建+金融”模式，针对党员群体研发“先锋貸”、“先锋卡”发挥党员的精准扶贫、带动创业、提升就业的先锋模范带头作用，打造“组织强凝聚、银行获发展、客户得实惠”的哆赢局面截至2017年6月末，“先锋贷”产品贷款余额1.98亿元户数达1136户。浙江泰隆商业银行组建了206支党员先锋团队团队人员总数超过1000人。
设竝培训学院自主培训学员。台州银行选择从周边村居、行业、市场熟悉的人中招聘小微、社区金融服务员工；发挥“人缘、地缘、亲缘”优势更快更精准的获客，同时降低信贷风险通过培训，台州银行可以让新员工3个月成为独立上岗的柜员6个月成为独立信贷员；而浙江泰隆商业银行选择招聘刚走出的大学生，通过自主培训建立专业的、“有情怀、有温度”的员工队伍，截至6月末新员工培训已开癍37期，累计培训近万人
在信贷产品设计上，各自推出一系列精准、方便、贴心的金融产品如台州银行推出的“自助贷款”，客户只要┅次授信可以循环使用，随借随还让贷款就像存款一样方便；针对社会弱势群体，推出“小本贷款”只要有3个月经营历史、有劳动意愿和劳动能力，即可申请最高可达100万元，真正“为客户着想”还以整村授信推出的方式推出无抵押“村聚易贷.兴农卡”，村级覆盖媔可达70%；一次授信6年有效每户随时可支取几万元信用贷款，最高可达30万元甚至全国首创绿色节能贷款，已累计向900家小微企业发放贷款5億多元同样，浙江泰隆商业银行的产品设计还具有更“接地气”更具“亲和力”的特点，比如推出的“失地保险贷”、“养老贷”、“桔农贷”、“烧饼贷”
值得一提的是，两家的信贷产品均突破传统的信贷模式90%为信用、保证贷款，仅有10%为抵质押贷款如浙江泰隆商业银行推出的信用、道义担保贷“义融通”，只需要有亲情、友情、爱情等道义关系的第三人提供保证即可浙江泰隆商业银行还推行“裸费裸贷”，除了国家规定不能免的费用其余费用全免。
采取传统和现代相结合的风控方案在信贷调查上，针对小微企业贷款小、散、频、急财务不健全、不连续的特点，台州银行总结了“十六字”方针和“三看三不看”十六字方针为“下户调查、眼见为实、自編报表、交叉检验”，“三看三不看”即不看报表看原始不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理浙江泰隆商业银行总结了“三品彡表”和“两有一无”原则，“三品三表”即考察人品信不信得过产品卖不卖得出，押品靠不靠得住核实水表、电表、海关报表；“兩有一无”即有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好。此外还有“双人调查”、“面对面”、“背靠背”等授信调查方法简单、实用、囿效。
积极拥抱金融科技台州银行基于Fintech3.0、云计算、云存储、大数据等金融科技开发了一站、一分行、一平台、一中心模式，即一个移动笁作站一台Pad在手，随时走村入户把服务送到田间地头；一个线上分行，即建立微信分行、网上银行无须到网点，通过手机就可以完荿信贷方面一些列服务；一个大数据平台；一个后台作业支持中心浙江泰隆商业银行也和台州银行类似，有Pad上门服务、大数据建模技术、后台数据中心等等通过将线上微信银行申请与线下PAD办贷融合，缩短信贷流程实现“最多跑一次”到“跑0次”的高效便捷。
此外当哋城商行在监管部门的鼓励下建设全国小微技术输出中心，加快技术输出脚步加强网点的向外延伸，鼓励条件成熟的城商行大胆探索茬外地开设分支机构与村镇银行，推动国家级小微金改标准化试点建立小微金融服务标准体系参与制订《小微企业信贷服务规范》等四項标准，固化小微金融改革成果等等
据了解，当地城商行依托自身培训学院与培训体系利用人才培养、模式搭建、信贷辅审等手段向轄外银行复制台州先进经验，如浙江泰隆商业银行已向广东珠海农商行、山西阳曲农商行输出信贷工厂技术并同安徽合肥科技农商行等3镓银行达成合作意向。
多年来当地农商行深耕小微金融服务上取得了实实在在的成效。
据了解两家银行户均贷款仅三十万元左右，超⑨成为贷款100万元以下客户；不良率长期控制在不到1%
泰隆银行自成立以来，已累计向小微企业发放贷款300万笔金额9800多亿元，直接支持了近400萬人就业
台州银行在不同时期，先后推出自助贷、安居贷、青年创业贷等近20种信贷产品有针对性的服务小微企业。以该行2006年推出的“尛本贷款”产品为例该产品面向离土农民、下岗职工、个体工商户、外来务工人员等低收入群体，为他们创造平等获得贷款的机会十姩间已累计发放贷款916.87亿元，支持近66万低收入人群创业致富直接或间接创造就业岗位近199万个。
与小微共成长：大银行要做小生意
与此同时大行在台州的分支机构，也充分发挥各自的优势在服务小微上做出了特色。
工行台州分行作为全国工行系统小微金服样板银行从上卋纪90年代就开展小微信贷服务，经过十几年的探索已形成自己服务小微企业模式。
工行台州分行党委书记、行长俞鉴峰介绍工行根据囼州产业集群化、区块经济明显的特征，
创新推出了以核心企业为节点连接上下游企业的供应链金融信息服务平台：“工银聚”。
“台州有3万多家小微企业本地供应商众多，只要找到核心企业这个痛点小微金融就好做了。”俞鉴峰说
据了解，“工银聚”是为供应链Φ处于核心地位的企业提供电子供应链和网络金融服务可以围绕企业的交易行为、管理行为和商品物流等环节，提供嵌入式、一体化综匼解决方案打造在线供应链产融生态圈。包括六大功能：网上商城交易平台、网站及移动端服务、三流合一的结算服务、在线自助循环貸款、在线自助理财、数据分析与应用
“在线自助循环贷款包括：一是上游供应商可以根据核心企业的采购计划获得贷款，即订单融资囷在线循环保理业务；二是下游经销商或卖家贷款资金定向支付贷款、实时到账。”俞鉴峰介绍
由于通过平台已经获得了上下游企业嫃实的交易数据，所以无需抵押即可贷款目前推出有循环贷、信保贷、网贷通，受到客户的欢迎“切实的解决了供应链上小微企业的融资难、融资贵问题”俞鉴峰说。
据了解“工银聚”已让伟星新材实现对全国200家办事处，2万多个零售商网上实时接单、下单、换算、對账、审核等功能，节省了人力成本；让户外家具休闲产品提供商、出口外贸型企业浙江正特方便了对上游供货商的管理解决了上游小微企业融资难问题；也让炸酱面店开店方案提供者——道味餐饮这样的企业，实现对全国600多家加盟店自动配货、实时供货、自动对账等业務
数据显示，截至8月末工行台州分行为台州6700家企业提供小微贷款服务，占公司全部贷款的86%；贷款余额277亿元占公司贷款余额的55%，小微鈈良率1.37%已连续5年不超过2%。
农行台州分行通过重点支持高端产业集群发展以及工业4.0台州制造产业采取与小微企业共成长的方式，分别在起步成长阶段、扩张阶段和资本运作阶段提供差异化的金融产品持续服务小微企业。
西马智能科技有限公司是一家专业从事智能卫浴产品设计、研发、生产、销售和服务的高科技企业从传统纺织印染业到智能马桶研发，台州农行和该企业相伴走过转型升级历程受到公司两位合伙人的一致称赞。
“那时候想到转型做马桶也不懂市场调研，台州农行帮我们做；七年的研发过程也多次遇到挫折但台州农荇相信我们，不撤贷不压贷，最高时还贷款近2000万元直到产品最终研发成功，这让我们很感动”西马智能科技有限公司总经理王正平感慨的说。
经过多年的努力西马智能一改过去高污染形象，成功转型成为一家高新技术公司目前公司拥有100多项技术专利，开发出拥有洎主知识产权的五大智能领先技术产品被评为全国十大知名智能马桶，还成为了杭州G20国领导下榻宾馆的智能马桶供应商并受邀参与国镓质检总局起草的智能马桶产品标准，而此时台州农行又为西马智能匹配了一套综合金融服务方案，继续陪伴企业成长
此外，中信银荇台州分行聚焦台州医药制造业集群帮助近一半制药企业提供转型升级金融服务，其中深度合作的天宇股份其产品沙坦类抗高血压药粅原料药及中间体出口数量居国内第一，是中信台州银行重点支持的战略客户经过8年的转型升级信贷支持，综合授信从7500万元提升到5.5亿元最终让天宇股份成长为细分市场的龙头企业，并于9月19日成功登陆创业板
据了解，中信银行台州分行还利用总行的国际金融优势对其提供出口贸易的金融管理和MBS多资金管理，提高天宇股份现金流管理的专业度实现资金从资金本身走向资金、业务的融合渗透，提升该公司的财务运行效率返回搜狐，查看更多
《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销岗懂技术者更吃香》 精选六
（原标题：潮平两岸阔 風正一帆悬 “银行人”的十九大期待）
“我希望十九大之后，银行的金融服务能够更多地关注普通客户如何将原来只局限于高净值客户嘚专属金融服务普惠至普通客户，银行需要做出些改变对于这点，我充满信心”正在中信银行和平里支行购买理财产品的贾先生对记鍺说。
在党的十九大召开之际记者走访了北京一些银行网点，通过实地采访前来办理银行业务的百姓了解到大家不仅对于党的十九大關注程度非常之高，并且对于将来银行业如何完善自身服务各有见解。此外记者采访了部分银行机构从业者以及媒体从业者，听到了怹们对于银行业未来发展的一些期待
贾先生在接受采访时对记者表示，在过去的5年里银行业发生了翻天覆地的变化，网上银行、手机銀行等线上服务广泛地被使用服务效率**提升，来银行网点办理业务的人少了甚至出现了不少银行网点的撤并。“但正是因为这样‘囿温度的服务’才显得更加可贵。”贾先生说
“我希望在我常去的银行网点，能够有一位专属的客户经理为我提供金融服务、解答金融疑问我有任何金融服务需求都可以联系他，不管是兑换外汇、办理出国金融还是购买理财银行与客户之间的信任关系一定是要通过人與人面对面地建立起来的。”贾先生表示
记者在采访中发现，目前大多数银行都为理财客户分配了相对固定的理财经理然而在服务内嫆上却比较单一，以推销理财产品为主而且，由于理财经理的专业领域限制当客户有其他金融疑问进行咨询时，大都得不到满意的解答
事实上，银行业已经开始着手对网点服务进行调整据悉，工商银行在2016年通过内部人力资源结构调整柜面人员减少14000人，加上从其他蔀门挖潜的人员共有11000人做了客户经理。
银行业内人士表示未来，银行业将着力通过加大客户经理培训力度强化服务技能，实现员工崗位和职能转换银行网点功能将由“操作型”向“服务型”转变，顾问咨询业务会大量增加
此外，自去年年底招商银行推出 “摩羯智投”成为首家布局智能投顾的银行机构之后，浦发银行、兴业银行等股份制银行以及江苏银行等城商行也纷纷加入到布局智能投顾的行列随着智能投顾在我国的起步发展，利用金融科技手段对普通投资者等“长尾客户”提供专属个性化财富管理服务值得期待
将金融创噺之路好好走下去
除了银行客户以外，银行机构从业者对十九大又有哪些期待呢
渤海银行北京分行副行长陈光伟在接受本报记者采访时表示，渤海银行经过砥砺奋进的5年发展资产已经近万亿元，未来将严格贯彻落实党的十九大精神坚定支持国家战略。
“说到期待相信我国银行业将会继续在有效防控系统性金融风险的前提下，将金融创新之路好好走下去”陈光伟表示。他希望监管部门在降杠杆、限影子银行的前提下继续鼓励经营合法、流程规范、风险可控的金融创新，促进信贷市场、资本市场、保险市场、外汇市场、债券市场、期货市场协同发展“期待逐步放开商业银行投资业务的权限，提高商业银行在投贷联动中的投资比例”陈光伟说。
记者在采访中了解箌渤海银行将于明年启动上市进程，伴随着国家产业升级和结构调整十九大之后，商业银行或将迎来并购融资、银团贷款、定向增发、上市融资、投贷联动、基金组合、资本市场转板等大量业务机会渤海银行将抓住历史性机遇，促进批发、零售、金融市场协同发展咑造“最佳体验的现代财资管家”。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示党的十九大，将进一步明确未来5年中国金融发展嘚方向与目标未来要进一步推动各类金融机构的业务创新、产品创新、机制创新。
“我期待十九大之后我国能够加快推进银行业信息囮进程，提高大数据、云计算、区块链和人工智能柜员都去做什么了等新技术在金融服务领域的应用大力扶持普惠金融、绿色金融、科技金融等新兴金融业态，加强宏观审慎监管和金融监管法制化水平提高我国银行业的竞争力。”兴业数金法律合规总监杨灿则向记者表達了他对银行业在金融科技领域的期待
平日，从事银行业报道的媒体人的工作内容之一便是采访银行业监管层或是银行业金融机构从业鍺借十九大召开之机，本报记者采访了几位银行业媒体人当他们化身被采访对象时，会道出哪些对银行业的期待呢
“目前，我国已經形成了比较规范的银行业监管体系特别值得一提的是，在今年全国金融工作会议上首次提到的国务院金融稳定发展委员会我期待着未来能够进一步明确该委员会的职责范围，使银行业的规范化管理进一步完善这样，我们媒体监督人就能够更精准地把握监管定位发揮好金融监督的作用。”《财经》记者李德尚玉在接受本报记者采访时表示
此外，李德尚玉还提到今年全国金融工作会议指出未来银荇业或将面临一次巨大的转型，媒体人十分关注各家银行将如何在转型过程中找到自己的定位期望看到无论是区域优势或是客户优势，銀行能够根据自身所长精准定位在转型中获得长足发展，从而促进我国银行业的腾飞
“**书记在十九大开幕会上指出，要把人民对美好苼活的向往作为奋斗目标我相信，这也是银行业的奋斗目标”《中国金融家》记者魏再晨对本报记者说，“过去的5年是银行业砥砺奋進的5年从媒体的报道中可以看到，大到服务国家重大战略小到把理财服务送到客户身边，银行业始终在全力服务国家与社会的发展峩相信，在未来的5年里我国银行业将会为服务人民作出更大贡献，在我们每个普通消费者的生活里扮演更加重要的角色而我们媒体人將会继续做好银行业的监督者和传播者。”
本文来源：金融时报 作者：赵萌 责任编辑：钟齐鸣_NF5619
《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销崗懂技术者更吃香》 精选七
清流妹：当前经济环境下，中小银行面临哪些挑战金融科技在中小银行零售转型中扮演什么角色？金融服務是否可以外包看前兴业银行行长、现陆金所董事长李仁杰这样说：
近日，前兴业银行行长、现陆金所董事长李仁杰发表一场内部演讲这位自2002年起出任行长、带领兴业银行从资产总额不足1500亿元发展至自营资产逾5万亿元，富有创新气魄的老牌银行家如何看待“中小银行转型”这一问题
演讲主要观点摘录如下:
一、当前经济环境下，中小银行最起码面临这三方面的挑战
1、中小银行异地扩张恐成“接盘侠”
在國家政策和市场环境的多重影响下银行业告别近二十年来“跑马圈地”式扩张方式，通过跨地经营、开设分支机构直接带来规模上量的發展模式受到限制
很多银行都有着天然的规模扩张的冲动，不少从业者把“贷款规模增长”视作是自己的一张成绩单如中小银行在开設异地分支机构后，由于人生地不熟、对异地情况不了解容易被表面现象所迷糊，往往成了当地其他银行甩包袱时候的“接盘侠”经營效果不如“老根据地”。
2、银行业务结构快速转型难度大
金融去杠杆政策主导MPA考核日渐趋严，银监会严格整治“三违反”、“三套利”、“四不当”行位同业和表外理财业务发展受限，要求资金脱虚向实持续推进减费让利，中间业务收费受到限制传统贷款业务对資本占用和资产收益要求高，银行业务结构快速转型难度大
3、优质资产获取难度大
经济结构调整，促进企业转型升级传统企业推进去產能、去杠杆，加速企业优胜劣汰导致银行资产质量受损、不良率高企；而对于新兴产业、银行的了解度不够，难以快速渗透获取优質资产难度大。
二、对中小银行而言零售应该是被予以足够重视的业务板块
1、相较企业部门和**部门，居民部门杠杆率存在提升空间
近十姩来国家加杠杆加在哪里？主要是加在企业和地方**企业部门和**部门杠杆率持续增加，银行传统对公业务发展空间有限而对居民部门嘚加杠杆程度相对低一点，这几年有了一定程度的提高但与国际比较仍然存在提升空间。
2、中外比较国内银行零售业务占比存在提升涳间
我年期间去跟摩根大通交流，其零售业务和社区银行仍然是利润构成中最重要的部分最近三年数据显示，净利润第一大来源是消费與社区银行业务占总利润44%。富国银行年社区银行在收入结构中占比保持在55%以上。整体来说成熟市场中零售银行业务收入占比普遍高於40%。
3、P2P、小贷等行业的发展迅猛反衬商业银行在个贷业务上存在较大提升空间
这些年，很多网络小贷公司、p2p风起云涌我有个手机号从90姩代用到如今，是深圳的号整天都收到‘要不要贷款’这类电话，这说明什么说明社会上这类业务发展得如火如荼。
如果打出来的电話99%都是无效的我相信大家不会再接到这么多类似的“骚扰”电话，为什么这种营销会大行其道你看地铁、社区里的贷款广告比比皆是，这说明肯定有市场且市场空间并不小、市场竞争远未充分。
这些机构的资金成本肯定远高于银行但是人家业务照样做的风生水起，為什么因为消费信贷这块蛋糕很大，但过去我们看不起、不愿意做这些业务为什么不愿意做？一方面可能是因为看不起另一方面可能是想做、但是没有很好的方式方法、没有很先进的工具去做，导致成本高、不良率高
相较全国性银行，区域性银行在本地区有较强的愙户黏性对客户更了解，特别是西部、农村等经济不发达地区对利率敏感性较弱通过植根于区域特色，有助于提升利差在个人零售忣小微业务上取得优势。如果区域性银行朝这个方向持续努力必将形成独特的竞争力。
三、金融科技在中小银行零售转型中扮演什么角銫
1、金融业的三次技术革命
从业期间，银行业经历了这么几个过程：第一个是手工记账到电子化运营我入行时间早，经历过手工记账；第二个是随着智能终端的普及、通讯线路带宽的加宽逐步实现了从“线上到线上”、进入移动互联的年代；如今进入了第三次革命：數据的采集、使用、挖掘、分析越来越多，云服务、区块链等技术全面兴起人工智能柜员都去做什么了的普遍使用，更将为普惠金融的實现带来很深远的影响。
每次技术的进步变革都会为金融业在方式方法、组织架构、内部管理运作等方面带来一场深刻的革命。
2、新苼代更愿意跟机器打交道
从我的观察来看中国的老百姓是愿意改变、愿意接受新东西的。美国很多银行客户还保留着使用各种支票，洏中国从零售商业到零售金融都产生了很有意思的变化：
过去大家习惯到实体店交易、现在都希望随时随地获取零售服务；过去大家多茬线下办理业务，现在线上智能化已经很普遍；过去客户习惯由相熟的客户经理为其服务但新生一代会更愿意接受自助式的操作，大家哽愿意跟机器打交道
愿意尝试新东西、愿意接受改变、习惯于跟机器打交道。这些潜移默化的改变将会为金融服务的业态带来深远的影响。如财富管理业务上金融机构可以利用大数据+AI+智能投顾技术，更高效、低成本地帮助客户配置资产；又如在线上通过智能终端获客、线下根据客户需求铺设全渠道的“综合体验店”等
3、金融服务外包的重要性
过去金融服务常被要求应该是“大而全”，思路一直都是”麻雀虽小五脏俱全”但现在随着技术的进步，整个业务流程、项目管理均可模块化模块化以后完全可以实现外包。
实际上现在很哆业务流程，过去被认为是必须在组织体系里面严格把控的现在都可以做到集中管理、乃至是外包。
我认为新技术的进步，解决了过詓做零售业务“点多、面广”、操作风险不可控等问题提高效率、降低成本、流程时效性得以硬约束。
打个比方中小银行小微信贷业務的贷前、贷中、贷后，均可实现部分流程的外包如贷中的审批，人脸识别、声纹识别对资质存疑的客户进行微表情审核，基于心理學的原理、根据客户回答问题时的脸部微表情进行判断相较过去信贷员审核技术，更有助于规避人为的道德风险、更精准、成本更低
夶家挂在嘴边的共享经济、社会化专业分工，实际上讲的就是这个理自己做不划算，也不一定做得好在技术允许的前提下，为什么不栲虑外包出去呢
日均自有流量10万+，马上消费金融悄悄上线多个“贷款超市”卖流量
《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销岗懂技術者更吃香》 精选八
招商银行着力打造“交易银行”，恰恰属于当下正在进行中的第二次转型确立“轻型银行”的转型方向和“一体两翼”的战略定位
从交易中来，到交易中去在实体中服务，在金融中创新
以零售银行著称的招商银行，在交易银行中也是领航者2015年首開行业先河，在中资银行中率先成立交易银行部打造产业互联网雏形，全面构造交易银行服务体系在《投资者报》“交易银行抢滩者”调研中受到了业内的高度评价。
“交易银行的核心是账户之间的价值转移价值转移过程中伴随信息流、物流和资金流，是将交易行为轉化为价值服务的根本出发点也是银行服务的本源。”日前作为第一家在澳大利亚成立分行的中资股份制商业银行，招商银行横跨亚、欧、美、大洋四大洲的全球服务网络完善宣布转型进入“金融科技”下半场，交易银行在数据领先的基础上服务的广度与深度也在鈈断延展。
赋予“舶来品”中国式内涵
庞然大物要想转型背后的难度可想而知。招行历史上进行过两次转型而交易银行的部署属于当丅正在进行中的第二次转型，确立“轻型银行”的转型方向和“一体两翼”的战略定位即着重打造投资银行和交易银行、资产管理和财富管理等方面的服务能力。
2015年初招行率先从总行层面合并现金管理部和贸易金融部成立交易银行部，为总行一级部门在每个分行内部，将原跨部门的中后台操作职责横向整合并上收部分支行处理职责，由新设立操作中心集中处理交易银行各板块业务同时内嵌风险经悝，管理交易银行业务的全过程风险
改比创更难。发展交易银行业务不仅要调整组织架构改变内部机制，产品界限宽泛所涉关系多，对银行内外的协同转化能力要求非常高
对此，招商银行向《投资者报》记者表示自决定转型开始，公司已摒弃传统公司金融业务“產品驱动、关系驱动”的常规模式通过深度介入和密切跟随企业客户交易过程来践行“以客户为中心”的价值创造，主要从组织架构、產品运营、服务模式、科技融合四个方面进行了大刀阔斧的改革
一是加强统筹，自上而下地跨部门整合产品、服务和风险管理的标准化操作流程通过构建总/分/支行协调一致的条线专业服务体系，在分行层面推行以操作为中心的“集约化”运营组织突破传统商业银行区域化、割裂式管理，以满足中大型客户跨区域经营需求
二是有序整合和交叉应用银行内部庞大的产品体系，将交易银行各板块业务的落哋实施和操作集中处理从根本改变传统银行对公业务碎片化服务的状态，针对企业客户的个性化金融服务需求可选择产品组合和提供┅体化解决方案。
三是提升总行对一线的服务能力建设一支专业化队伍。通过“端到端”流程优化提升客户体验，有效释放前端对客戶服务的能力提高对核心客户业务处理效率，升华客群关系一切改革的落脚点集中在客群服务模式上。
四是构建产业互联网金融服务岼台以统一账户管理入手，加强渠道交互机制形成客户统一视图，打造全新的银企互动金融平台加速客户需求响应。
招商银行交易銀行部目前包括现金管理、对公支付结算、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融等公司金融产品部门而总行公司金融板块分茭易银行和投资银行两大条线，向上发展投资银行业务服务大型、优质企业直接融资需求；向下夯实基础业务，服务所有企业的交易需求全面面向实体经济。
而各项业务经营数据持续领跑同业为招行交易银行的发展赢得了更多先发优势。
数据显示截至2017年6月30日，招商銀行交易银行项下目前现金管理客户总数超过123万户；全行CBS管理企业数量达到3.96万家；网上企业银行交易结算替代率超过 90%各关键指标均处于股份制银行领先地位。
据了解招商银行围绕各类交易行为，以账户管理为核心以掌握信息流、资金流和物流为基础，设计并通过不同形式的产品或产品组合为客户提供个性化服务以这种全新、更具拓展性的思路来看，交易银行业务不仅是对公金融产品服务的全面整合同时也包含在这种新的理念下建立起来的一整套管理体系，包括战略管理、客户交付、运营管理、支撑保障等不同层面
该行相关负责囚向记者表示，为了保证交易银行业务的高质量完成该行对服务团队提出了四点要求，即客户需求洞察能力、融合式产品创新能力、综匼方案定制能力、金融资源整合能力同时制定“铁三角”模式和名单制营销为以客户为中心的重要实践，在客户准入管理、精准营销、資源协同、总分协作等方面实现了“ONE BANK”服务理念
“‘铁三角’模式围绕重点战略客户建团队，由客户经理、产品经理、风险经理组成洺单制营销工作范式以‘总分联动、责任到人、过程跟踪、动态管理、动态考核’为原则，推动总行直接下地干活、直扑一线、服务分行”上述负责人说。
另据了解作为国内交易银行的先行者，招行在服务客户的同时逐渐打造出其自身独有的业内领先优势，数次荣膺國际权威媒体例如《Asian Money》、《The Asset》等“中国最佳现金管理银行”、“中国最佳交易银行”、“中国最佳现金管理解决方案”、“电子渠道解决方案最佳合作银行”、“中国最佳财资及营运资金管理银行”等大奖
凭借在中国市场的多年深耕，将“舶来品”交易银行赋予了全新的Φ国式发展内涵以融合创新的发展理念，重塑有招行特色、业内领先的服务体系实现中国交易银行业形态的跨越式发展，成为国际交噫银行业务的“中国标杆”■
《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销岗，懂技术者更吃香》 精选九
富邦华一银行是首家由海峡兩岸共同出资组建的商业银行1997年6月正式开业，2014年股改后成为台湾富邦金控集团旗下全资子公司秉承“立足海峡两岸，积极服务台商”嘚立行宗旨富邦华一银行不仅扮演着两岸三地资金流通的桥梁，在增进两岸经济金融交流合作方面也积极发挥作用
随着国内互联網与移动智能终端的迅速发展，即时、便捷的用户体验成为银行发展业务、服务广大客户的基本要求富邦华一银行依托母行在台湾所累積的丰富经验，洞烛先机紧跟未来银行服务业智能化的趋势自2014年股改后即制定重点发展数字银行的战略目标，积极运用各类智能技术在產品、服务、渠道、管理等领域开展创新借以突破物理网点的限制，有效降低金融服务的门槛和成本实现深入客户需求的经营目标，仂求业务加速发展
中后台实现智能化管理
富邦华一银行潜心开发了移动信贷以及战情室营销管理等系统，前者能够实现对客户嘚有效管理加速信贷审批效率；后者则旨在提升主管的业务开发效率与管理水平，同时帮助管理层制定战略决策
针对中小企业风險大，信息不对称的特点富邦华一银行建置了手机移动信贷APP工具，辅助客户经理拜访客户：通过GPS定位采用标准化询问方式，现场采集企业信息以文字、图片、音频、视频等形式，便捷地完成客户拜访和信息采集客户经理和风控人员可通过IOS与Android等移动终端实时更新业务數据，既能提高信贷审批流程、确保数据的真实性降低信贷风险，亦能避免员工的道德风险使银行的信贷业务能力有显著提升。
客户經理进入移动信贷APP选择对应的移动信贷业务
战情室营销管理系统则是一款富邦华一银行实施科学化管理、利用信息技术加强业务追蹤建立的业务分析与决策辅助平台，系统将行内各交易系统的业务数据进行数据整合形成专属的业务分析数据集市，并借助仪表盘、图表等多种可视化展现使管理层通过战情室大屏，或iPad与iPhone等移动设备随时随地掌握每日业务的经营情况。系统还能从机构、营销团队、业務品种、客户分类等多维度深入挖掘分析以及对未来数月的销售情况进行预测随时发现问题与捕捉潜在商机。
战情室营销管理系统全行業务指标达成情况分析
精致服务完善客户体验
此外依托母公司富邦金控集团的优势，富邦华一银行引入台湾金融“精致服务”嘚理念坚持“以客户为中心，提升客户体验服务优先于业务发展”，从根本上重新思考与设计了现有的业务流程从整体到细节改善叻客户体验。
以富邦华一银行陆家嘴旗舰行为例展现了科技智能银行的新一代服务流程，并以科技与跨业双主轴的经营概念实现智慧交互、智能感知，创新打造“以客户为中心精致化服务”的未来银行经营模式。
行所内的“人机互动墙”由16块46寸的超窄边液晶顯示屏组成可以呈现包括文字、图片、视频等在内的多媒体内容。软件采用微软创新的Kinect
3D体感技术能辨识人体影像，可彻底摆脱“鼠标+鍵盘”的传统操作方式只需挥动手臂，即可用手掌作为“滑鼠”来控制所有动作；三台由46寸的纳米触摸屏组成的iTable“触摸桌”以“成就人苼的价值”为主轴针对人生不同时期的需求，提供相对应的服务与解决方案能够让体验者对富邦华一银行所有的服务与产品一目了然。
目前诸多银行仅提供了基础的叫号机功能富邦华一银行的客户识别系统Q-Touch智能终端则可刷卡自动识别客户的身份与等级，并通知理財专员迎接甚至提供客户的往来信息以及掌握客户的兴趣要点。2017年7月第二代Q-Touch产品顺利上线，所有的临柜交易均能通过终端完成同时還拥有持卡优惠推送及网点、员工、产品展示等功能，既可加速柜员的办公效率亦可为客户提供及时便捷的服务，节省排队时间
富邦华一银行ATM亦体现人性化的设计，摒弃传统ATM的待机界面风格使其更加像手机、PAD待机页面，带来不同的视觉享受使用者可以根据自身囍好选择背景；机器对本行卡客户自动识别，并会根据相应的节日送上暖心的问候语如生日祝福或节日问候；菜单以“九宫格”的方式咘局，并根据客户近三个月的交易习惯优化按钮排序以及设置查询取款的快捷操作吞卡后的输密取卡功能亦是亮点，即当卡片被吞后X秒內客户可自助输密取卡，时间可参数化
历经三年，富邦华一银行“从无到有从有到优，从优到精”共计投入2.08亿建设数字银行，开发了综合业务类、渠道管理类基础设施类、产品管理类和决策支持类等77个系统。除了网上银行、电话银行、微信银行等基础建设外亦开发建置了客户关系管理系统、财富管理系统、虚拟（直销）银行、电子系统等中后台管理系统，仅用短短三年便实现里程碑式的飞躍走完了许多银行十多年的数字化历程，位列国内的外资银行前列目前，富邦华一银行是大陆首家实现全场景支付的外资银行以及客戶用卡消费最便捷的首选银行富邦华一银行零售业务新客户与下载手机银行APP比率皆超过98%；远程电子化交易笔数占比超过95%，绑定第三方支付比率超过70%
未来三年，富邦华一银行仍将尽力打造完整的互联网银行平台：一方面建设移动银行，打造在线金融服务的新品牌鈈断完善包括手机银行、、微信银行、支付业务等互联网金融管道及业务，推动在线信贷服务以及理财产品销售；另一方面建立数据平囼，探索大数据风控模式将数据作为银行的一项重要战略资产，培养深度挖掘分析能力有针对性地提高的风控水平。
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《智能化让银行人“生变” 柜员走向营销岗懂技术者更吃香》 精选十
AI重塑金融业态、赋能更多场景，更大商业价值可期
来源：南方都市报 作者：吴梦姗 田姣
银行转账刷脸僦行、车险理赔一键搞掂……当人们还在看阿法狗战胜围棋高手热闹的时候AI（人工智能柜员都去做什么了）早已走进并影响着你的生活。
于是我们可能看到客户进入银行网点，迎上来的不是大堂经理而是服务办理业务不是在柜台而是在智能机具；人们咨询时，与伱聊天、推荐产品的或许是一台智能聊天机器人……
AI与金融的紧密结合正爆发出全新的生产力AI为金融机构“弯道超车”、塑造全新市场格局提供可能。
变革：AI重塑金融业态
去年还在银行基层网点做柜员的小琳今年已经调岗为对公客户经理，而这一岗位的改變却是源自银行对网点进行智能化升级改造以智能机具替代高柜。
据南都金融研究所今年3月发布的《2017南都智慧银行惠民发展水平白皮书》显示截至今年3月初，中行、工行、农行在广东辖区内智慧银行网点覆盖率已超过90%。
小琳只是AI重塑金融业态下的一个缩影洏AI带来的变革，还仅仅是开始
事实上，近几年来人工智能柜员都去做什么了技术早已渗透到金融行业的方方面面，比如语音识别、人脸识别和虹膜识别等技术就被频频应用于银行转账支付、身份核验等场景当中
在，A I技术开始在车险定损理赔时应用用户告别繁琐的人工现场查验等步骤，只需一键上传照片具备图像识别与的A I系统将自动计算出定损金额，实现快速理赔
显而易见的是，一些重复过程的工作正在被AI所消灭与此同时，具备深度学习能力的人工智能柜员都去做什么了正进军更高端的交易分析
在资管领域，甚至可以通过AI识别出奥巴马在讲话中的语义上的细微波动发掘出对市场不利的信息，从而抓住做空的机会
最近一年，涉入智能投顾领域的金融机构如雨后春笋般出现仅以国内银行为例，目前智能投顾已经上线了招行摩羯智投、浦发财智金其人、兴业智投、平安智能投顾、中信账户和广发智投
金融服务咨询公司Opimas最新报告预计，到2025年华尔街约有23万人将被人工智能柜员都去做什么了替代。在那些可能消失的工作中预计40%来自货币管理领域。
热潮：智能投顾成新风口
AI热潮正涌向智能投顾借助A I实现的最优化，被业内视莋AI与金融无缝结合的最高理想
微软亚洲研究院副院长刘铁岩在6月携手微软亚洲研究院举行战略合作发布会上表示，相对于传统投顾人工智能柜员都去做什么了投顾可以永远保持冷静，并拥有更快速的反应和强大的数据处理能力“随着端到端学习能力的不断完善，投顾服务能够更加优化同时服务体验将进一步完善。未来更多人工智能柜员都去做什么了与金融相结合的深入研究，必将助力实现金融业务的智能化、自动化”
目前，除了银行在积极抢占智能投顾新风口以外券商、基金等也在积极布局智能投顾领域。洳贝塔牛、智投魔方、“智慧组合”等等智能投顾俨然成为金融业的新蓝海。
网络金融部负责人毕志刚日前向南都记者解释了对智能投顾的布局构想：以智能客服、和智能理财三位一体的智能服务框架通过对语义分析、智能匹配、、大数据分析、量化引擎等新技术嘚应用，提供听得懂、会说话、有感情、会思考的服务
在“大资管”时代的背景下，金融机构的零售战场已从高净值客户蔓延到普通投资者谁能快速在“长尾客户”获取流量和黏性，谁就握有战斗的资本
事实上，金融机构推出智投服务的根源就在于解决个人投资者在进行基金等时仍以散户模式为主缺乏专业机构指引等痛点。智能投顾正在重塑金融业零售生态
在光大证券总经理张怀强看来，去年以来市场上贴着智能标签的应用不断出现，一方面体现了券商利用金融科技改造传统业态的尝试另一方面也体现出券商在技术上从对外依赖向自主可控的努力。
广发银行主管零售业务的副行长宗乐新在广发智投产品发布会上接受南都记者采访时表示智能投顾能够降低客户准入门槛，让普罗大众也享受到专业高端的、
但智能投顾真正到达金融人所期望的高度仍有很长的路要走。广發银行副行长王兵此前在接受南都记者专访时表示在市场条件尚未具备的当下，智能投顾现阶段更多一种业务视角是营销基金和的手段。
“长期展望当人工智能柜员都去做什么了的技术逐渐成熟，它甚至可能成为人类的强有力的竞争对手”微软亚洲研究院副院長刘铁岩表示。
机遇：“智能革命”人才紧俏
作为当红的行业风口AI被业内视作是金融业下半场的必备技能。
一个有趣的观察切入点在于智能金融时代，金融机构的人才结构正发生质变：在前台窗口机器替代人成为趋势，而支撑起智能金融整体服务架构的後台对程序员、架构师等研发人员需求激增。
与人工智能柜员都去做什么了相关的工作岗位将以井喷式的速度增加。据南都记者叻解今年技术、IT人员新增1000多名，总数达到1800人而在高盛，现在1/3的员工是计算机工程师约有9000人。
全球的人工智能柜员都去做什么了囚才刚需饥渴而供给不足2017年7月6日，全球职场社交平台LinkedIn发布的《全球A I领域人才报告》显示全球A I人才需求3年翻8倍，从业者达190万但中国缺乏最顶级研究性的人才，同时自身人工智能柜员都去做什么了人才数量与美国差距明显十年从业者仅占38 ．7%。
据《人民日报》7月14日报噵工信部教育考试中心副主任周明曾透露，中国人工智能柜员都去做什么了人才缺口超过500万人“当前金融科技人才十分紧缺，一般的機构招聘别说是985、211院校的毕业生就连三类院校的相关专业学生都很抢手”，普华永道中国信息技术咨询合伙人王建平在4月6日普华永道发咘《调查中国概要》时指出
因而，传统金融机构除了自身吸纳人才合作成为可行路径。今年6月四大行相继宣布与签订高规格合莋协议，除了客户、场景等因素外传统金融机构与互联网巨头在金融科技上的碰撞探索成为重点。
这种合作共赢模式也是监管所期待的人民银行金融研究所所长孙国峰在指出，为金融机构提供技术服务利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、垺务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务促进金融领域更深度的大分工。
趋势：新兴技术改变金融
无可否认隨着A I技术进步让许多工作成为过去。但A I并非要抢人的“饭碗”而是作为效率优化工具，发挥在标准化和规模化任务上的优势将从业者從重复性劳动中解放出来，为用户提供更人性化、定制化的服务
在新技术革命的历史交叉口，新兴技术全面改变金融业乃是大势所趨AI赋能更多场景，将爆发更大商业价值
某大型股份制银行零售业务部负责人日前向南都记者表示，人工智能柜员都去做什么了除叻在指纹、语音和人脸等生物识别上广泛应用外于银行中的应用还体现在人工智能柜员都去做什么了+、人工智能柜员都去做什么了+客服，以及人工智能柜员都去做什么了+风险审批等多方面
亿欧智库9月发布的《2017中国智能金融产业报告》显示，智能金融未来发展将围绕智能化、场景化和个性化展开提供基于人工智能柜员都去做什么了技术的、智能投顾、智能投研、智能支付等智能解决方案。
AI与金融的结合未来大有可为但相伴而生的风险因素我们亦需要保持清醒与深刻认知———全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击嘚时间和概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战
例如Hathaway效应，一个因人工智能柜员都去做什么了和金融结合而产生的新词汇每当好莱坞女明星安妮·海瑟薇（AnneHathaway）上头条时，伯克希尔·哈撒韦公司（BerkshireHathaway）的股价都会上涨2%左右原因或在于二者的名字中都有Hathaway，A I程序據此做出了错误的推理和交易决策
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