大数据发展对征信业的影响研究 ——基于 5G 应用的思考 摘要：随着大数据时代的到来，大数据渗透到各行业和各领域，征信业也不 例外，“一切数据皆信用”的理念带动了传统征信方式向大数据征信的改变。随 着5G技术应用，大数据的数据规模、信息维度、信息开发平台、大数据技术也在 发生深刻变化，为大数据征信业带来广阔发展前景的同时，也为大数据征信业带 来挑战，如征信监管制度不健全、“征信业务＋大数据技术”的复合型人才匮乏、 大数据技术运用能力不足、个人隐私保护等问题。因此，在5G新兴技术发展的关 键时期，对大数据征信法律体系、法律监督机制、大数据技术、信息安全机制的 进一步完善有助于大数据征信业的稳定健康发展。 关键词：大数据;大数据征信;5G应用；征信业发展 一、大数据征信简介 “征信”的概念从古语“信而有征”转化而来，即“可验证其言为信实”，2013 年实施的《征信业管理条例》中规定，征信是对信用信息进行采集、管理、保存、 加工，并向信息使用者提供的过程，也就是通过个人过去的信用记录来判断未来 的经济活动。传统的征信活动主要是线下采集信用数据，如身份信息、从业情况、 信用卡消费情况等，获取信息渠道狭窄，全面真实性也有待考量。随着互联网时 代的到来，互联网金融蓬勃发展，这个过程离不开数据的支持。大数据征信就是 通过收集、积累数据生产者制造的多样化、多维度的丰富信用数据，经过征信机 构处理、筛选、加工，形成有价值的可利用的结构化数据，最后由信息使用者对 信用数据进行分析，判断可能存在的风险，对数据生产者的经济活动做出决策。 目前，已有越来越多的人认识到大数据对于当今社会发展的重要性。一方面，全 球范围内的互联网巨头纷纷建立自己的数据中心，对于数据的重视达到了前所未 有的高度，另一方面，传统企业发展不断通过数字化手段谋求转型，产业互联网 等概念正在被越来越多的传统企业接受，大数据应用已从互联网企业铺开影响着 越来越多的传统行业，为大数据征信带来更多机遇。 （一）征信大数据的主要来源 大数据技术能为征信业发展提供海量数据，获取更为全面、详细的信用信息， 降低信用风险、缓解信息不对称的情况、提高交易效率。征信大数据来源主要涵 盖四个方面，一是电商平台、互联网企业等商品交易活动信息，如支付宝，里面 详细记录个人的交易情况、收支明细，出行住宿、电影等文娱活动、理财产品、 好友情况，花呗和蚂蚁借呗等记录个人借贷情况，京东白条通过授权获取用户内 部信息；二是获取第三方服务机构的信息，如医院、通讯公司、物业、水电公司 等第三方服务机构，它们利用内部系统记录和收集客户的资料和信息，如每月客 户收缴费情况，既便于提高自身服务质量，又有益于增强竞争实力；三是以商业 银行、信托公司、保险公司、证券机构为代表的金融机构。这些金融机构在与客 户的业务往来中，积累了大量规范、准确的个人资产信息、负债情况、身份信息、 交易信息等，对于判断信用情况可利用价值最高；四是政府部门、公共事业单位 记载的信息，例如婚姻状况、单位信息、违法记录、工商注册情况、缴纳税款情 况等，由于这些信息较为私密，一般不予以公开，所以获取的难度最大，但是仍 然具有信用评级的价值。① （二）我国大数据征信业的发展现状 我国的征信制度是从上个世纪八十年代末开始建立，时值市场经济改革时 期，信贷数量不断上涨，扩大了对个人和公司信用信息的需求。随着金融科技的 发展，我国征信业已经初具规模，形成以中国人民银行为主导的，“政府＋市场” 双轮驱动的征信市场组织格局。政府主导的征信体系已经成为全球收录信息自然 人数量最多征信系统，涵盖 9.9 亿自然人的信用信息，不仅如此，还囊括了 2600 多万户企业和其他法人组织的信用信息，收录的信息范围由银行数据扩大至法 ② 院、工商、税务、社保、电信、质检等 17 类非银行数据。 政府主导的征信系 统是中国征信体系的基础。目前，大数据征信业发展迅速，我们所熟知的芝麻信 用就是典型代表。阿里巴巴和蚂蚁金服通过旗下的支付宝、天猫等平台积累用户 数据、交易物流、还款信息等判断用户信用状况，建立了芝麻信用。芝麻信用的 大数据系统不仅包括消费购物、高校合作、支付平台的信息，还包括通讯缴费、 社保账户、爱好习惯等信息，芝麻信用对获取的行为数据、网络交易数据进行分

人工智能的三大核心要素分别为智能芯片（AI芯片）、深度学习和大数据，分别带来算力、算法和资源的突破。5G是指第五代移动通信技术，是通讯的标准，通讯标准的发展会造成通讯的速度更快。在国际电信联盟（ITU）制定的5G标准中，定义了5G未来的三大应用场景：增强移动带宽（eMBB）、低时延高可靠通信（uRLLC）和大规模机器通信（mMTC），前者主要表现为移动通信（即手机终端市场），后两者主要表现为物联网。

5G促进物联网的发展，因为物联网是大数据的主要数据来源，占到了大数据整体数据份额的90%以上，而5G能够更实时地收集大量数据。5G、物联网的发展会进一步促进大数据行业的发展。大数据又是AI发展的三要素之一，更多的数据会使AI更准确更智能。更有利于数据在人工智能深度学习中发挥作用。5G是驱动人工智能技术的有力引擎，工业互联网、物联网、车联网等人工智能应用场景都离不开5G的支持。而AI让5G变得更加智慧，在部署规划、运行维护等方面实现高度的自动化和智能化。

图表1：AI+5G+数据产业链

5G+AI+大数据是技术支持下相互融合，相互促进的过程，不仅将加速带动传统产业转型升级，还将迸发出多种应用场景，推动高质量可用的物联网、车联网、XR、智慧家庭、智慧城市、无人驾驶等发展，其想象空间巨大。在AI+5G时代，无论在产业链上游的设备、智能硬件、软件、平台，还是下游的应用场景下，其投资前景具有巨大潜力，多家科技、互联网、工业等企业进入其中的产业链市场。

图表2：AI+5G时代投资收益产业链