19 93年国家建立社保制度，1994年10月建立个人账户，你不会91年就交社保的。

无法计算，养老金计算需要许多数据：缴费年限、缴费平均指数、个人账户资金余额、法定退休年龄时的社平工资数额等，对你来讲还有视同缴费年限，这些数据都要套进退休金计算公式中，没有这些数据是算不出退休金的。

鄂司令问我：她91年生人，24岁开始上班，如果一口气工作到65岁，退休金每月能领多少？

来，待老身给你建个模！

首先，我们要知道，职工基本养老金（即通常意义上的退休金）是由两部分构成的：

职工基本养老金=个人账户养老金 + 基础养老金

其中，个人账户养老金是你自己存的，一辈子工资的8%；

而基础养老金，是国家从社会统筹里拨给你的，发多发少，参考的是你所在省份的平均工资。

这样既兼顾了公平（你挣得多，存得多，自然就该拿得多）；也顾及了均衡（不至于差异过大，朱门老头酒肉臭，路有贫叟冻死骨）。

然后，个人账户的钱不是一次性给你的，国家会按照当时人口的平均寿命，预期一下你还能活多久，精确到月，称为“计发月数”，用个人账户养老金总额除以计发月数，才是你每月领到的个人账户养老金部分。

即：个人账户养老金=∑月薪*8% ÷ 计发月数

按目前的政策，65岁开领退休金，计发月数是101个月，相当于国家推测你能再活8.42年，稳稳卡在73岁半上！如果你过不去这个坎儿，个人账户里剩了多少钱，国家不贪你的，作为丧葬费给你的继承人；如果你精神抖擞直奔84去了，那国家每个月贴你同样的金额，你就赚到了。

那么基础养老金怎么算呢？

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

其中，本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资*∑(本人工资/当地平均工资)/工作年数

所以我们看到，决定基础养老金的变量是：

一、全省上年平均工资是多少？（所以你所在省份工资越高，你退休金越高）

二、你一辈子的工资水平与所在省份平均工资相比，是碾压还是不如？（你这辈子挣得多，基础养老金也分得多）

三、你一辈子工作了多少年？（虽然交满15年就可以获得退休金，但越长越多。）

现在，我们要做两个大胆的预测：

第一是：鄂司令毕生的收入曲线，我管它叫：

青年（24~50）顺风顺水，月薪从1万涨到3.56万。

中年（50~60））原地踏步，月薪停在3.56万不动。

老年（60~65）小幅下行，月薪从3.56万降到2.1万。

（我相信以鄂司令的能力，应该会发展的更好，但预测总要保守点嘛）

接着，第二个预测是：模拟未来40年北京市的平均工资增长情况。

但由于我国现如今正站在国运之岔路口，我再分成两种假设：

未来像美国过去的40年，包含了科技革命+高增长+高通胀，平均工资按美国平均通胀率3.6%的水平稳步增长。

未来像日本过去的40年，包含了房价崩盘+低增长+低通胀，平均工资按日本平均通胀率1.15%的水平低幅增长。

两种假设的差异在于，像美国这样发展较快的经济体，能紧跟科技进步的年轻人收入较高，老年人就渐渐被甩远了，临退休时，工资水平已经远远低于全社会平均工资；像日本这样发展较慢的经济体，社会变化不大，年轻人工资增长慢，老年人就显得更富有，阶级固化严重，直到退休，还吊打平均工资水平。

现在，我们把以上预测数据代入公式：

个人账户养老金=∑月薪*8% ÷ 计发月数==9822元

基础养老金（比照美国）=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%=（*1.33）*42*1%=17229元

是不是公式算到眼花？那我们直接看结论吧！

美国模式：职工基本养老金 ==27050

日本模式：职工基本养老金 =080

是不是看起还蛮多的？但这可是2056年的数儿！

那时的人民币经过40年通胀变化，购买力与今天不可同日而语啊！要想对退休金的购买力水平有直观的认识，我们还得把它贴现回来：

美国版退休金27050元，因为通胀3.6%，只相当于2018年的7055元；

日本版退休金19080元，因为通胀1.15%，反倒值12356元。

此时可能有人觉得，原来低增长有利于老年人啊！那日本模式好啊！

且慢，别忘了“基础养老金”是现收现付制，是从当时年轻人工资里抽出来发给老年人的，如果他们平均工资如此之低，还养得起高退休金的老人么？日本模式更可能带来的结果是国家不得不压低基础养老金发放标准。

当然，以上算法还有很多可以优化之处，但其实也没必要再细调了，毕竟对于未来40年的预测，怎么预测都不可能准确，我们只不过拿它做个参考，问问自己：

如果退休后，收入降到左右，我们该怎么安排生活？

不过话说鄂司令一辈子兢兢业业工作了42年，总计挣了1240万，总不可能花得渣都不剩，最后干等着养老金过活吧？

大概率事件是，她最少还有一套房。

下一章，我们就来琢磨琢磨怎么利用这套房，提升退休生活品质。

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