可能对于很多不了解保险的人来说，重疾险和医疗险没有太大区别，如果已经拥有了医保，那么重疾险和医疗险二选一即可。但事实上，医疗险主要用于补充医保无法报销的医疗费用，属于报销型保险；重疾险侧重因重大疾病导致失能的收入损失补偿，属于给付型保险，并且保障周期更长。医保、医疗险、重疾险三者共同构成了抵御疾病风险的“铁三角”。

我们不难发现，重疾险已经一举成为家庭保险配置的重中之重，配置一份安心保障能给予自己行走人生最大的勇气和底气。不过2022上半年各家保险机构的理赔报告显示，中青年正成为重疾险理赔比例最高的群体。这一方面是因为我们的长辈大多都没有配置重大疾病保险的意识，并且现在很多产品的年龄限制窄，年纪大了没有机会在投保了；另一方面则是由于现在处于亚健康状态的年轻人不在少数，因而疾病被发现得更早了（人生关键期需要更多保障！）。

如果你希望配置一款保障全面、保额充足且不贵的健康产品，和谐健康近期推出的神盾七号重疾险（互联网专属）就非常合适！这款产品旨在为中国家庭的多样化重疾保障需求提供灵活的定制化解决方案，通过重疾二次赔、住院津贴等多方面创新保障，有效扩展了健康市场的宽度、深度。

市面罕见的多次赔付，实力能打不容错过

神盾七号重疾险的轻中症赔付次数属市面罕见，对于25种中症能赔3次，55种轻症能赔4次，累计最多赔付7次，相比市面上2-5次的赔付次数，神盾七号重疾险一鼓作气，为市场重疾产品做出典型表率！除基本赔付外，如果想要加强人生关键期的保障护盾，神盾七号重疾险还可选60周岁首个保单周年日（不含）前首次重/中/轻症额外赔80%/30%/20%保额，多次赔付更稳固。

独有责任叠加赔付，让奋斗期重回状态

癌症的治疗周期长，复发、转移的概率都非常高，很容易故态复萌，让本来重回秩序的家庭再次遭遇当头棒喝。如果在癌症再次来临之际，储备了足够资金，不仅可以接受最好的医疗，也不至于让家庭完全崩溃。神盾七号重疾险不仅可选“重度恶性肿瘤二次赔付”，更开辟了重度恶性肿瘤二次赔和第二次重大疾病保险金可叠加赔付的先例！赔的更多更加安心。

加强高龄防护盾，守护满满的安全感

以60周岁为分水岭，老年人其实需要更多守护，但是大部分重疾险在老龄的保障近乎空白。提到神盾七号重疾险就避不开的是其独树一帜的创新保障“高龄住院津贴”，只要60周岁前没有罹患重疾，60周岁首个保单周年日（含当日）后，不管何种原因导致的住院治疗，住院第6天起，即可领取每日住院津贴，每天就能获得0.1%保额赔付，同一个保单年度内90天为限。

保险是维护家庭安全平稳的强大工具，同时也是抵抗疾病和风险的最小投入。通过搭乘“健康中国”的东风，我国商业健康险也步入了发展快车道。神盾七号重疾险并不是简单的迭代重疾险产品，更为市场高质量转型拓展新思路。

大家好，最近成人重疾险市场，和谐健康保险一次上线了2款极具竞争力的重疾险，一款单次赔付神盾七号，一款多次赔付阿波罗2号。

这家公司突然冒出来，一开始我还很纳闷。后来查了一下背景，这家公司的新任总经理，是之前复星联合健康的副总经理兼总精算师。

我猜测，这次易主，是这两款产品上市的主要原因，毕竟以前复星联合在互联网市场有着很好的产品口碑。

我将这2款产品与之前的重疾做了很严谨的对比，我发现，现在的重疾险，真的越来越复杂，整个对比过程，需要花很多时间去思考。

对比难，这就会导致，我的分析文章，会显得有点长，同时很多地方会比较不好懂。

所以，如果大家想买好重疾险，还是辛苦耐心看一下这篇测评，如果你能理解，我相信一定会有大的启发。

我先总结一下目前的市场情况，希望能让大家带着一个更高层次的认知，去理解正文的分析：

1.单次赔付重疾：神盾七号打破超级玛丽6号的垄断地位，是另一款值得选择的产品；

2.多次赔付重疾：阿波罗2号将多次赔付类产品的性价比提高了一个档次；

3.配置策略：现在买重疾，多次甚至比单次便宜，不能再简单的单次比单次，多次比多次了，可能你要从单次和多次中去作出选择。

先分析单次赔付最优产品；再分析多次赔付最优产品；最后在多次和单次中作取舍。

一、单次赔付重疾险分析

单次赔付重疾险，京哥之前一直最推荐的产品是超级玛丽6号。

神盾七号这款产品，可以说是照着超级玛丽6号打的，在产品责任上，两款产品的相似度非常高。

我将超级玛丽6号、神盾七号，另外加上比较火的达尔文6号、疾走豹1号，放入下图对比。

在保终身的形态下，达尔文6号相比差一些，主要表现在第2次重大疾病保险金的实用性比较差，癌症2次的溢价相比神盾七号更高。

而疾走豹1号，完成运动达标后可涨保额，最高可提高25%保额，如果能达标，这款产品极具性价比，主要问题是能否完成任务。

以上两款产品，我就不细说了，有兴趣的朋友，可以参考京哥的历史分析。

接下来，我重点分析超级玛丽6号和神盾七号。

注意，在这个维度下，我将超级玛丽6号可选保障中第2次重大疾病保险金附加上了，因为神盾七号这项保障是必选的。

可以看到，超级玛丽6号和神盾七号在价格上差异非常小。在保障上，主要的差异是：

1.神盾七号多了高龄住院津贴。这一保障挺实用，如果60岁之前没有发生过重疾，60岁后只要是住院就可以获取津贴，赔付到的概率非常大，当然赔付额度并不高。

2.第2次重大疾病保险金。表面上看，名字相同，但保障内容差异大。

从赔付比例看，神盾七号赔付100%，超级玛丽6号赔付80%，神盾七号要好一些；

但是在赔付范围上，超级玛丽6号明显好过神盾七号，超级玛丽6号只要非上次重疾的持续便可理赔；神盾七号必须是2种不同的重疾病种才可以理赔。

举个很简单的例子，所有的癌症，在重疾病种中，都纳入恶性肿瘤-重度这一病种，如果一开始肺癌，后面胃癌，超级玛丽6号是可以赔付的，而神盾七号便不可以再赔付了。

基于以上分析，我个人觉得，虽然超级玛丽6号的2次重大疾病赔付比例低一点，但是因为赔付范围广，保障会更好一些。

总体说来，这2款产品在差异化的保障上各有千秋，我觉得大家可以基于自己的喜好来选择便可以了。

方案2：必选保障+癌症2次

超级玛丽6号和神盾七号的癌症2次赔付完全不一样，不好直接比较。

超级玛丽6号是津贴型，神盾七号是2次赔付型。他们的赔付逻辑如下：

第一次重疾非癌：间隔180天，患癌后神盾七号可直接赔付100%；而超级玛丽6号在患癌后，需要再等1年，才可获得津贴；

第一次重疾是癌：间隔3年，癌症的复发、转移、持续、新发，神盾七号可直接赔付100%；超级玛丽6号则是每持续治疗1年，赔付40%，最多3次。

总体说来，癌症2次型赔付更充足一些，溢价相比癌症津贴更高。

在癌症津贴这一责任上，超级玛丽6号一直是标杆的高性价比。

神盾七号的癌症2次赔付溢价，相对同样的达尔文6号来说，略微偏高一些，但是考虑到必选保障神盾七号比达尔文6号强，癌症2次虽然溢价高一点，也可以接受。

方案3：必选保障+疾病关爱保险金

超级玛丽6号和神盾七号在疾病关爱金方面差异较小，鉴于重疾赔付在中轻重三大类疾病中占比绝对最高，所以超级玛丽6号溢价高一些属于正常情况。

总体来说，在这3种方案下，2款产品在癌症2次上差异比较大，大家可基于自己对2种不同癌症2次赔付的喜好来选择。

就京哥个人而言，可能我内心还是会偏向于超级玛丽6号一些，虽然癌症津贴保障比癌症2次弱一些，但是有第二次重大疾病保险金的加持，其实也是可以补齐这一小短板的。

二、多次赔付重疾险分析

如下图所示，是目前市面上最为主流的不分组多次赔付重疾险。

这些产品包括：守卫者5号、阿波罗1号、康顺人生、健康保普惠多倍版、新上的阿波罗2号

相比单次赔付的产品，多次赔付的产品对比其实简单很多。因为这些产品的差异性非常小。

守卫者5号是唯一一款发生重疾之后，中轻症不终止的产品。关于这一保障，我在之前的文章中分析过，男性溢价在9%左右，女性在5%左右。

其余的几款产品，必选保障几乎差不多，从价格来看，阿波罗2号最便宜，特别是女性。

对于男性而言，如果看重守卫者5号，重疾后中轻症不终止的保障，溢价相比阿波罗2号高一些，属于可接受范围。

方案2：必选保障+疾病关爱保险金

阿波罗2号在中轻症上的疾病关爱保险金相比守卫者5号要好一些，而女性疾病关爱保险金溢价确更低；男性略微有所上升，属于正常范围。

在这种情况，配置思路其实和方案1下相同，女性绝对选择阿波罗2号；男性可考虑守卫者5号或阿波罗2号。

方案3：必选保障+癌症2次

可以说，附加上癌症2次，所有的多次赔付重疾险都很贵，阿波罗2号也不例外。

虽然阿波罗2号的溢价包含了癌症2次和癌症之外其他疾病2次赔付两项责任，但是其他疾病2次赔付间隔3年，这一保障的成本并不高。

以阿波罗1号为例，在方案4下，附加心脑血管2次，仅要求间隔1年，也才小几百块就可搞定，间隔3年的阿波罗2号，癌症之外其他疾病的2次赔付那更加不值多少钱。

Ps：癌症、心脑血管疾病是最为高发的重疾。

我个人认为，这些产品的癌症2次保障，其实都不值得大家选择。

所以，在目前的多次赔付重疾中，女性直接考虑阿波罗2号即可，男性可考虑阿波罗2号，如果喜欢重疾之后中轻症保障不终止的责任，也可多花点钱买守卫者5号。

三、单次？多次？如何选？

以上，我们将单次和多次最值得选的产品分析出来了。

在这种背景下，到底是选择多次合适还是单次合适，我们继续精益求精，接着分析。

阿波罗2号可谓是单次的价格，多次的赔付保障，女性甚至比单次赔付的超级玛丽6号和神盾七号更低。

同样的，男性如果喜欢重疾之后中轻症保障不终止的责任，可以购买溢价合理的守卫者5号。

方案2：必选保障+疾病关爱保险金

由于2款多次赔付的产品重疾额外赔付比超级玛丽6号和神盾七号低，溢价相对也更低了，四款产品的疾病关爱保险金均溢价合理。

总体而言，在这种形态下，依旧维持方案1下的配置结论

方案3：必选保障+癌症2次

虽然多次赔付的产品在基本形态上维持了很好的性价比，但是加上癌症2次的保障，我个人觉得还是溢价太高。

我更倾向于大家选择单次赔付的超级玛丽6号和神盾七号，总体而言，京哥更喜欢超级玛丽6号一些。

到这里为止，这篇文章写了将近3000字，这是京哥写过最长的重疾险分析文章。

确实，现在的重疾险产品保障责任太过丰富，多次和单次的价格也较为混乱，分析起来比较麻烦。

在买重疾险时，我的建议是大家首位考虑适合自己的产品形态，然后再是来考虑配置什么产品。

基于上文的分析，我认为目前购买成人重疾险，首先要解决的问题是：

你是否需要癌症2次这一重要保障？

在了解这个问题的答案前，大家有空可以看看我在这篇文章中的分析：

最后，如果你需要癌症2次，建议大家在超级玛丽6号和神盾七号两款产品中作选择。

如果不需要，女性直接购买阿波罗2号即可，男性在阿波罗2号和守卫者5号中作选择。

如果说你都想要，也可以用组合的方式来购买，这样就不会有遗憾。

就说这么多吧，希望我的分析能帮助大家买对重疾。